¿Tienen las finanzas por Internet un gran impacto en los bancos?

En la etapa inicial, este tipo de institución existe sólo para satisfacer las necesidades de su propia plataforma de comercio electrónico, y la puerta de enlace proporciona una interfaz sencilla entre los bancos. Pero con el floreciente desarrollo del comercio electrónico en China, especialmente con la acumulación de grandes cantidades de datos de usuarios, las empresas de Internet comprenden cada vez más las necesidades y preferencias de los usuarios de servicios financieros, y la prestación de servicios financieros ha comenzado a penetrar desde los simples pagos. a remesas y microservicios El crédito, la gestión de efectivo, la gestión de activos, la financiación de la cadena de suministro, los fondos y las instituciones de seguros son las principales áreas de negocio de los bancos. Esta penetración parece especialmente preocupante en el contexto de la desintermediación financiera, lo que significa que las direcciones estratégicas de la transformación del sector financiero y las empresas de valor añadido en Internet se superponen, ambas en la línea de "proveedores de soluciones de servicios financieros", que parece elevada. En el mercado chino actual, arraigado en la industria de Internet, existen cuatro tipos de "empresas cuasi financieras": Dependientes de plataforma. Este tipo de empresa financiera basada en Internet tiene una plataforma comercial madura y una enorme base de usuarios, mediante la cooperación con los principales bancos, operadores de telecomunicaciones, etc., ha establecido una cobertura total de los canales de pago "en línea y fuera de línea" y tiene un dominio firme. de terminales de pago después de la integración, el empaquetado, la diferencia entre los productos y servicios de la banca comercial y los intereses devengados por las comisiones y una mayor promoción de otros servicios financieros de valor añadido. La compañía incluye representantes de Alipay, Tenpay, del Grupo Alibaba, Shunpay, propiedad de Shanda del Grupo Tencent, y otros. Tipo de aplicación industrial. Para los usuarios comerciales, a través de una exploración en profundidad de la industria, brindamos servicios financieros, marketing, soluciones industriales, como servicios de crédito que cubren las cadenas de suministro ascendentes y descendentes, tarifas de acceso, cargos por pagos atrasados ​​y otros ingresos. Me gustaría representar a la empresa, incluidos Huifu, Kuaiqian y Yibao. Tipo de adquisición de tarjeta bancaria. Dicha empresa obtiene una licencia para ofrecer cuentas por cobrar bancarias en línea, cuentas por cobrar y otros servicios basados ​​en el modelo de ganancias por adquisición de tarjetas bancarias. Los comerciantes en línea se encuentran en las primeras etapas del desarrollo de una plataforma de procesamiento para pagos electrónicos de facturas a través de terminales POS de UnionPay. Kara es uno de los ejemplos más exitosos. Tipo de tarjeta de recarga. A través de empresas o particulares que emiten tarjetas prepago, cobran una determinada tarifa por adquirirlas, y con la formación de productos bancarios alternativos, los usuarios bancarios transfieren recursos. Me gustaría representar a la empresa, incluidos Financiamiento y Cartas, Prestación de Servicios Comerciales, Brilliance, etc. Desde 2005, Internet puede describirse como un desarrollo financiero turbulento. En los últimos años, los reguladores de la banca en línea han emitido licencias para que las empresas financieras abran pagos y liquidaciones, agencias y otros productos financieros, y más empresas han desarrollado estos estándares para un desarrollo saludable y han consolidado aún más la base. En comparación con la banca comercial tradicional, la banca en línea se compara con las principales ventajas de las empresas en innovación, integración y servicios personalizados. Mediante el uso de la computación en la nube, los macrodatos, las redes y los servicios basados ​​en la ubicación, como la tecnología de la información de vanguardia, se integra un gran número de innovaciones en los servicios financieros a través de instituciones financieras abiertas, operadores móviles, comerciantes, usuarios y otras cadenas industriales. , a través de la minería de datos, un control preciso de la cadena industrial del flujo de fondos para proporcionar servicios financieros a medida? Las empresas de Internet llenas de innovación están invadiendo rápidamente el territorio tradicional de la industria bancaria junto con los datos. Comodidad y seguridad, dos elementos que constituyen las ventajas de la banca online de las empresas financieras en Internet, se reducen a una sola palabra en la implementación final del cliente: comodidad. El "enfoque en la experiencia del usuario" y el "compromiso con interfaces amigables" también se reflejan vívidamente en el concepto de diseño de productos de Internet de las aplicaciones de pagos financieros. "Xiao Kuaipay" permite a los usuarios deshacerse de los productos de seguridad U-shield, como operaciones complejas, escaneo de códigos QR, pagos por voz y aplicaciones NFC como campo cercano, de modo que se extiende el concepto de "no magnético y no secreto". a la siguiente línea, incluso revolucionando el concepto tradicional de préstamos financieros Ali, basado en el flujo de caja de la empresa y el volumen de transacciones de Taobao o Tmall, estableciendo estándares de evaluación de préstamos sin garantía, sin garantía, crédito puro del modelo de microcrédito, solicitando un concesión de préstamo, sólo requiere segundos. El ritmo de vida es cada vez más rápido, por lo que "Easy" se ha convertido en la primera opción para la mayoría de los usuarios, lo que también se refleja en la integración funcional de las herramientas de pago financiero. En comparación con un solo banco o empresa de fondos que puede proporcionar productos, las empresas financieras de Internet con billeteras virtuales tienen más interfaces y pueden integrar funciones más diversas. Esto sin duda simplifica la interfaz de pago del usuario y facilita ganarse el favor de los usuarios. Sin embargo, existe una contradicción significativa entre conveniencia y seguridad en este producto financiero en particular. Cómo garantizar la seguridad de sus propios fondos, el exceso de reservas de los clientes, la información de los clientes, los sistemas comerciales y comerciales, y fortalecer la identificación de los clientes y estandarizar las operaciones, Internet es una cuestión clave que las empresas financieras multinacionales deben considerar.

Además, las áreas de crédito involucradas en el nuevo modelo crediticio acumularán enormes riesgos en el futuro, y la red emergente de compañías financieras no puede dar una respuesta clara. Actualmente, las empresas de pagos por Internet sólo tienen datos de las transacciones de los clientes. Sin datos sobre el flujo de capital, la base de datos no puede controlar eficazmente el flujo de los prestamistas y pueden producirse juicios erróneos sobre los riesgos crediticios. Si los datos de las transacciones pueden respaldar los modelos financieros, los modelos financieros pueden determinar si la tasa de incumplimiento se ha reducido a una cierta probabilidad y necesitamos tiempo para verificarlo. En términos de control de riesgos, los bancos tradicionales sin duda ganan a las empresas de pagos por Internet. Además, con una rica experiencia operativa, los bancos comerciales pueden mantener mejor la estabilidad del sistema al procesar grandes lotes de pedidos al realizar grandes inversiones en hardware y software. Durante el festival de compras online "Double Eleven", debido a la afluencia de millones de pedidos simultáneos, Alipay no pudo funcionar con normalidad. Según las previsiones de Analysys Think Tank, la escala de las transacciones de pagos en línea de terceros en China alcanzará los 13,9 billones de yuanes en 2015. Con una escasez de fondos y una disminución de las ganancias, las empresas de pagos de terceros tarde o temprano se convertirán en una necesidad para para mejorar la seguridad y la estabilidad. En este sentido, también proporciona un peso o competencia para los bancos comerciales tradicionales. La información y los valores fundamentales de la guerra financiera están en Internet. Las empresas y las empresas de TI, los bancos y las empresas de logística cooperan con el tripartito para integrar el "tercero". Ahora existen empresas bancarias y financieras de TI y de Internet, que a su vez tienen. conviértase en el "único". La ventaja natural de la minería de datos son los bancos múltiples. Además del flujo de caja de información, Internet también conserva la estructura financiera y la información de transacciones masivas no estructuradas, incluidos registros de transacciones, comportamientos de interacción con el cliente, costumbres y algunos detalles, que pueden proporcionar soporte de datos para marketing de precisión y servicios personalizados, mejorando aún más la fidelidad del cliente. . Sólo obteniendo más información se puede lograr un posicionamiento y promoción precisos para diseñar soluciones de servicios financieros que sean más atractivas para los clientes principales, lo cual es un conflicto estratégico entre las finanzas por Internet y los bancos tradicionales: nadie quiere pasar el valor agregado verdaderamente alto. -Los servicios agregados aumentan la extracción y el descubrimiento de información en sus propias manos. En el plan para el futuro de las empresas financieras de Internet, la industria financiera utilizará esto como base para su gobernanza: el posicionamiento en el mercado es la base financiera de la red del banco, la columna vertebral del negocio y la base financiera, y la empresa es un tentáculo empresarial. pago y pago inicial en efectivo. Describieron este tipo de cooperación como "un pequeño río que desemboca en el mar". El papel de los bancos comerciales será proporcionar instrumentos financieros basados ​​en Internet y servicios de custodia empresarial sólo con reservas excedentes y fondos propios. Sin duda, tal límite cortará la conexión entre bancos y clientes, porque quien controle el terminal de pago controlará toda la información del cliente y extraerá y generará una serie de tarifas y comisiones basadas en los datos. Si los clientes ya no utilizan tarjetas de crédito, los bancos ya no tienen un conocimiento completo de los canales de información y las conexiones de los usuarios, y el desarrollo de productos, el marketing y las ventas cruzadas se han convertido en fuentes desarraigadas. Cuando los bancos pierdan por completo su riqueza de información y herramientas y se conviertan en la interfaz de las empresas de Internet, su negocio de oro se reducirá considerablemente. Tomando como ejemplo Alipay, la institución financiera de Internet más grande de los Estados Unidos, la empresa de pagos en línea consta de cuatro componentes principales: terminal, intercambiador, procesador de compra y venta, compensación y liquidación. Sólo el último procesador está conectado al banco central. , y esta parte es gratuita Se brindan servicios de compensación y liquidación a los clientes, y se forman servicios de datos reales a través de soluciones para acceder a información y detalles de transacciones, y se brindan los primeros tres aspectos de los servicios de cobro. Los servicios básicos gratuitos y los servicios de datos de valor agregado con cargo son la dirección de desarrollo de la banca en línea de China. Si los bancos continúan renunciando a las terminales de pago para los usuarios, la información contrarrestará el ajuste estructural crediticio (minoristas sesgados y pequeñas y microempresas) y la transformación empresarial (siendo). proporcionadas soluciones financieras y empresas orientadas a servicios) enfrentarán fuertes impactos tanto desde dentro como desde fuera de la industria. Bajo una tremenda presión, los bancos comerciales y la industria de la logística tienen que explorar la dirección de los "Tres Unos". El primero construirá su propia plataforma de comercio electrónico y su propia empresa de logística, y la otra empresa construirá su propia plataforma de comercio electrónico y financiera. empresa de servicios. Esto no representa necesariamente un camino en la dirección correcta en el futuro. Después de todo, la división de las tendencias de desarrollo de la industria finalmente se refina y es difícil para las empresas "grandes e integrales" satisfacer las necesidades integrales de los clientes. Pero refleja una mentalidad abierta y cree que la competencia por el precioso recurso de la "información" debe trascender el concepto de industria y competir plenamente con las empresas de Internet, las empresas de logística y los operadores de telecomunicaciones, y hacer todo lo posible para clasificarse dominando las posibles "información". “Este lugar, para asegurar que el pastel se pueda dividir en el futuro. Los pagos móviles, la banca minorista ahora están desintegrados, la banca en línea es una empresa financiera y la amenaza de apoderarse del "canal de pago" recae principalmente en la industria minorista (individuos y pequeñas y microempresas).

En el campo B2B, los clientes prefieren los bancos comerciales tradicionales con mejor crédito porque el monto único de la transacción es una mayor cuestión de seguridad financiera para ambas partes. Sin embargo, en términos de negocios minoristas, cómo captar a los clientes finales que insisten en pagar es una cuestión en la que los bancos comerciales deben pensar. Las empresas de Internet a menudo se refieren al concepto de "ABC", es decir, aplicaciones (aplicaciones) - clientes del banco (banco) (Cliente), con la esperanza de captar firmemente la "aplicación" (terminal de pago) para garantizar que sus "clientes" no perdido. Lo que los "bancos" que viven en esta cadena industrial deben considerar es el futuro. Si "aplicación" se refiere a un único terminal, los "clientes" pueden elegir una tarjeta IC bancaria multifuncional o una billetera móvil virtual, cómo usarla. No debería ser así: para ganar en su competencia de suma cero y evitar saltar 1 día a los clientes de banca abierta, "ABC" se simplificó a "AC". En la última ronda de competencia de terminales de pago en línea, los bancos comerciales sin duda perderán la iniciativa, pero esto no significa que se pierdan por completo las oportunidades. De hecho, el pago de terceros ha entrado en una transformación estratégica. Una es la tendencia de O2O (en línea a fuera de línea y de en línea a fuera de línea) para satisfacer las necesidades generales de pago de los usuarios en toda la línea de negocios de las dos compañías eléctricas; es autoayuda La industria del comercio electrónico tradicional tiene que satisfacer las necesidades del período de transición desde la creación de demanda. En el proceso, los bancos comerciales y los operadores de telefonía móvil también vieron oportunidades. El llamado O2O es principalmente una solución de pago móvil lanzada en varios lugares para satisfacer las necesidades de consumo "3A" (en cualquier momento, en cualquier lugar, de todos modos, en cualquier momento, en cualquier lugar, de cualquier manera) de las personas. Dado que en 2013 se introducirán estándares nacionales para pagos móviles, banca y pagos de terceros, los operadores móviles se han estado preparando para comenzar el diseño desde el año pasado. En 2010, la aparición de la empresa estadounidense de pagos móviles Square Card supuso una revolución en los pagos. Abandonando las engorrosas transacciones en efectivo y las numerosas tarjetas bancarias, solo necesita un teléfono inteligente o una tableta para completar el pago, sin efectivo, sin tarjetas y sin recibos. Más tarde, surgió la tecnología de códigos de escaneo de Google Wallet y PayPal y comenzaron a competir con el lector de tarjetas móviles Square por participación de mercado. Se puede decir que incluso en el maduro mercado estadounidense, el mercado de pagos móviles todavía se encuentra en el Período de los Reinos Combatientes, cuando cientos de escuelas de pensamiento compiten. El mercado actual de pagos móviles en China también está experimentando ese crecimiento y competencia. El lector de tarjetas Kara Square adopta un patrón de desarrollo similar a la billetera, la billetera Alipay como Google, similar al código de escaneo del código de escaneo Alipay WeChat, ¿se dan cuenta del valor central? Funcionalidad completa de agregación de pagos bancarios. En la era de deslizar tarjetas en las máquinas POS, UnionPay proporciona esta agregación; en la era del pago en línea, solo la agregación de pagos de terceros, y en la era del pago móvil aún no se ha resuelto qué tipo de producto es. más popular es un "dispositivo" de "lector de tarjetas móviles", una "billetera virtual" o la próxima nueva generación de "tarjetas IC financieras" que pueden realizar la función de pago NFC de campo cercano, qué tipo de modelo de cooperación es más fácil de ganar; "Pago de terceros + banco" "UnionPay + comunicación" , "UnionPay + banco" amplia cooperación con "banco + fabricante de teléfonos móviles" o multiplataforma, todo desconocido. Lo único seguro es que la facilidad de uso es la dirección eterna. El efectivo se ha desarrollado durante trescientos años, las tarjetas bancarias se han desarrollado durante 50 años y los pagos en línea se han desarrollado durante 10 años. El pago móvil se ha generalizado, quizás a un ritmo más preocupante. Desde una perspectiva financiera, los bancos comerciales deberían reexaminar sus negocios en Internet y el diseño de productos financieros basados ​​en la mejora de la experiencia del cliente. Razones financieras: una razón importante del repentino auge de Internet es que proporciona una solución financiera más conveniente y personalizada. La diversificación funcional media única es la dirección del desarrollo futuro, que requiere que los bancos comerciales reconsideren la "interfaz de usuario", llenando el mostrador con tarjetas de crédito, productos financieros o de otro tipo, o proporcionando a los clientes una variedad de terminales únicos. En el estado inicial (puede ser una tarjeta, un teléfono móvil u otro), el terminal sólo puede utilizar las funciones más básicas de la carga. Si necesitas otros módulos adicionales, puedes acudir a la "tienda online" para comprarlos. Cómprelos usted mismo y elija una tarjeta de crédito del FMI o de una tarjeta de crédito en moneda única o en varias monedas. ¿Se pueden comprar metales preciosos en línea o escanearlos para pagar la tarifa del taxi? En un mundo ideal, debería ser "con cualquier tarjeta". Desde 2013, la nueva generación de circuitos integrados financieros que reemplazan a las tarjetas de crédito con banda magnética seguirá acelerándose, brindando la oportunidad perfecta para actualizar a terminales de pago bancario.

En la batalla por controlar las terminales de pago y proporcionar servicios de información de valor agregado, ¿cómo se distribuirá la distribución "frontera nacional" de los bancos? Los bancos deben participar plenamente en la competencia y la cooperación, y comunicarse activamente con las autoridades reguladoras, lo que lleva a los usuarios a participar y trabajamos duro para desarrollar hábitos y los estándares intersectoriales se formulan y reflejan en los conceptos de diseño de productos. Revisar la estructura financiera de los canales en función de la evolución de las jerarquías de clientes. Los canales de banca electrónica para el pago pertenecen a dos relaciones complementarias y coexistentes, la era online de las oficinas físicas. Al ingresar pagos electrónicos en línea y fuera de línea, puede satisfacer las necesidades de servicios financieros de cualquier entorno y en cualquier lugar. Debido a las condiciones locales, el diseño personalizado del canal físico es particularmente importante. Las sucursales bancarias ya no deberían ser "talla única". Desde la selección inicial de la ubicación hasta la exhibición del producto, desde la recepción hasta el estilo de procesamiento administrativo, en el futuro, deberían reflejar el concepto de posicionamiento preciso y diferenciado de los objetos. servicios a través de canales bancarios, porque le deben a la gente lo que les corresponde. Esforzarse por mejorar la eficiencia del servicio al cliente y reexaminar la gestión bancaria. El rápido desarrollo de la banca en línea desafía a la banca minorista y también brinda oportunidades para la colaboración abierta. "Sany" desarrolla este capilar que puede reducir los costos micro o indirectos de la banca minorista para los clientes bancarios al identificar las preferencias de los clientes minoristas, incluida la promoción de empresas no financieras, incluidos diversos productos y servicios financieros de consumo que la cobertura diaria, lo que permite a los bancos. volverse más eficiente. En el futuro, la estandarización y las operaciones comerciales minoristas, incluida una amplia cooperación mayorista, no podrán separarse de los pagos de terceros, incluidas otras instituciones no financieras. A medida que los clientes exigen cada vez más personalización e integración de servicios, es posible que los bancos necesiten repensar la gestión de los conceptos de "centralización" y "distribución". Las necesidades del negocio minero, los comentarios de evaluación de los clientes, los mecanismos de reciclaje de productos, las sucursales locales cercanas a los clientes y los centros de datos que contienen datos masivos pueden asumir más responsabilidades. Los bancos comerciales todavía necesitan pensar detalladamente cómo confiar en la extracción de datos y las plataformas de información para personalizar y satisfacer las necesidades individuales de cada cliente. La dirección vuelve a visitar los bancos que cotizan en bolsa basándose en las relaciones de capital de competencia cruzada con los inversores. Incluso en el maduro mercado estadounidense, O2O es un concepto nuevo. Se puede decir que el Internet de las cosas, la computación en la nube y los pagos móviles han cambiado la faz de la tierra en ambos extremos del panorama financiero casi al mismo tiempo. En este sentido, la industria bancaria china no tiene mucho que aprender. Aunque los analistas del sector bancario nacional y extranjero aún no han tenido tiempo de prestar atención a esta cuestión, los flujos de capital en el mercado de capitales de hecho han comenzado a moverse. El futuro mercado financiero de Internet es indudablemente prometedor, con la introducción de la inversión privatizada del Grupo Alibaba de 20 mil millones en PE. La lista incluye a China Investment Corporation, China Development Bank Capital Corporation, CITIC y Temasek. JD.com recaudó otros 400 millones de dólares, liderados por el Fondo de Pensiones de Maestros de Ontario de Canadá. Estos inversores todavía prefieren rentabilidades empresariales estables y a largo plazo por su fuerte asignación de carteras de activos en el sector bancario. "El capital siempre es escaso". Esta superposición de preferencias de inversión, superposición y competencia también hizo sonar la alarma en la dirección del valor de mercado de los bancos comerciales, indicando que en la futura gestión y planificación de capital de los bancos comerciales, el mercado de capitales debe pagar más. atención al flujo de fondos y cambios relacionados en el comportamiento de los inversores. (Unidad del autor: Departamento de Gestión Estratégica y Relaciones con Inversores, Banco Industrial y Comercial de China)