¿Qué competencia aporta el desarrollo de las finanzas por Internet al desarrollo de los bancos comerciales?

Tendencia 1: Entrando en la banca directa. En la actualidad, unos 20 bancos, incluidos el Banco de Beijing, el Banco Minsheng, el Banco de Shanghai, el Banco Industrial y el Banco Baoshang, han lanzado la banca directa en línea (consulte la Tabla 1). El impulso directo para que los bancos comerciales lancen bancos directos en línea proviene del rápido aumento de las finanzas por Internet con la gestión financiera del equilibrio como núcleo. Por lo tanto, todos los bancos directos en línea que se han lanzado, sin excepción, consideran la gestión financiera del equilibrio como su producto principal y esencial. . La capacidad de realizar negocios en distintas regiones sin restricciones geográficas es la razón principal por la que muchos bancos pequeños y medianos prefieren los bancos directos. Desde una perspectiva más profunda, con la aplicación profunda de Internet y la tecnología de las comunicaciones móviles, los hábitos de consumo social y los modelos de negocio sufrirán cambios profundos, que desencadenarán cambios en los modelos de comportamiento financiero y, por tanto, en los modelos de servicios de los bancos comerciales. La banca directa en línea es el diseño avanzado de los bancos comerciales.

Tendencia 2: Construir una plataforma de comercio electrónico. Hasta ahora, los grandes bancos comerciales, incluidos China Construction Bank, Industrial and Commercial Bank of China y China Merchants Bank, así como bancos pequeños y medianos como Bank of Chengdu y Shanghai Rural Commercial Bank, han abierto centros comerciales en línea. , ver Tabla 2. Si la fuerza impulsora para que los bancos comerciales establezcan bancos de venta directa en línea proviene de la desviación de clientes y negocios de las finanzas por Internet a los bancos comerciales, entonces la fuerza impulsora para abrir centros comerciales en línea proviene de los cambios en los modelos de negocios financieros tradicionales causados ​​por las finanzas por Internet. . Basándose en las grandes cantidades de datos de transacciones de comerciantes y usuarios acumulados por los centros comerciales en línea, Alibaba, JD.com, etc. han innovado sus modelos operativos y han entrado en el campo financiero, lo que plantea desafíos a los bancos comerciales. Depender de la innovación de big data se ha convertido cada vez más en la dirección de desarrollo futuro de las finanzas tradicionales. Ante muchas limitaciones en la cooperación con empresas de Internet y sin poder obtener datos de transacciones de primera mano, tomó la iniciativa en la construcción de un centro comercial en línea y la acumulación de datos de transacciones, convirtiéndose en la opción final de los bancos comerciales.

Tendencia 3: Transformación de la banca online. La banca en línea de los bancos comerciales es la primera “financiación por Internet” del país. Debido a su conveniencia, flexibilidad y eficiencia, es muy elogiado por los bancos comerciales y los clientes y ha logrado un rápido desarrollo en los últimos años. Sin embargo, debido a que su concepto de diseño es servir como una extensión del mostrador bancario y un canal de venta de productos, la banca en línea se parece más a una plataforma operativa, que solo se enfrenta a sus propios clientes. Los fondos están cerrados dentro del banco y no tienen adquisición de clientes. y funciones empresariales. Ésta es la mayor diferencia con lo que actualmente se conoce como financiación por Internet. Ya sea por la conveniencia de operación, la riqueza de los productos o los llamados escenarios de aplicación, existe una gran brecha en la banca en línea. Con base en esto, en los últimos años, los bancos comerciales han impulsado la transformación de la banca en línea de cerrada a abierta. El primero es desarrollar productos exclusivos para clientes en línea y enriquecer la línea de productos, el segundo es crear escenarios de aplicación, encontrar entradas; aumentar las funciones de adquisición de clientes; el tercero, introducir el pensamiento de Internet, simplificar los procesos y mejorar la comodidad; cuarto, integrar los canales en línea y fuera de línea para aprovechar las ventajas de la banca en línea;

Tendencia 4: Desarrollar servicios financieros basados ​​en plataformas sociales. La aplicación generalizada de Internet, las comunicaciones móviles y la tecnología de big data no sólo genera nuevos competidores, sino también nuevas oportunidades para los bancos comerciales. Cada vez más bancos comerciales han aprovechado la conveniencia de las plataformas sociales y su gran base de clientes acumulada para lanzar WeChat Bank, Weibo Bank y CreditEase Bank. Por un lado, enriquece los canales de promoción de productos y comunicación de marca para mejorar la pertinencia y efectividad de la promoción, por otro lado, a partir de plataformas sociales, integra funciones como consultas en sucursales, pagos de transferencias, recordatorios de transacciones, compras financieras y; retiros sin tarjeta para crear un Crear un nuevo modelo de servicio y mejorar las capacidades de servicio al cliente. Además, al desarrollar productos exclusivos como microfinanciamiento y gestión de microfinanzas, e introducir tecnología para adquirir automáticamente clientes de WeChat e impulsar información de productos en instalaciones comerciales u otros lugares, podemos adquirir clientes de manera proactiva y mejorar nuestras capacidades operativas.

Tendencia 5: Ampliar vigorosamente las finanzas móviles. Una razón importante para el rápido desarrollo de las finanzas por Internet es su conveniencia y la alta experiencia del cliente. La vigorosa expansión de las finanzas móviles de los bancos comerciales es una respuesta positiva a este punto. En resumen, existen los siguientes enfoques: uno es movilizar la banca en línea tradicional, lanzar la banca móvil y crear una plataforma de servicios financieros móviles portátil, el otro es cooperar con empresas de Internet y otras cooperaciones transfronterizas para lanzar un teléfono móvil especializado; Las aplicaciones financieras para integrar servicios financieros, consumo, entretenimiento y otros escenarios se utilizan para construir un ecosistema financiero móvil, como BOC Easy Commerce lanzado por el Banco de China, Moonlight Treasure Box lanzado por Guangfa Bank, etc.; Shanghai Pudong Development Bank, que coopera con operadores móviles para lanzar tarjetas NFC-SIM Modelo de productos y servicios de pago móvil de campo cercano.

Tendencia 6: Desarrollar la financiación de la cadena de suministro en línea.

La clave para que empresas de Internet como Alibaba y JD.com ingresen al campo financiero es acumular empresas upstream y downstream en el suministro y venta de bienes a través de plataformas de comercio electrónico, formando una cadena de suministro o cadena industrial completa, y luego acumulando transacciones. información. Este es el núcleo de los esfuerzos de los bancos comerciales nacionales para ampliar el financiamiento de la cadena de suministro para las pequeñas y medianas empresas en los últimos años. Afectados por esto, los bancos comerciales han desarrollado productos financieros de cadena de suministro en línea. En el camino hacia el avance, uno es cooperar con terceros, como China CITIC Bank y la plataforma Haier Ririshun IoT, y el Postal Savings Bank de China y Yihaodian para cooperar en productos financieros de la cadena de suministro de comercio electrónico; el otro es desarrollar productos; De forma independiente, por ejemplo, China Merchants Bank ha lanzado una solución financiera de cadena de suministro en línea para las industrias de comercio electrónico y logística. Otra tendencia digna de atención es que las finanzas de la cadena de suministro en línea son más inteligentes y abiertas. Los bancos no solo brindan a las empresas servicios financieros tradicionales como financiamiento, liquidación y pagos, sino que también integran la gestión financiera y la gestión de pedidos desde la gestión de fondos hasta la gestión de contrapartes. incluso procesamiento contable y otras funciones.

Tendencia 7: Actualización inteligente de los puntos de venta físicos. Con la aplicación profunda de Internet, las transacciones cara a cara en ventanilla en los puntos de venta están siendo reemplazadas cada vez más por transacciones de autoservicio e intercambios en línea. El surgimiento de las finanzas por Internet ha exacerbado aún más esta tendencia. Adaptándose a esta tendencia, los bancos comerciales han comenzado a llevar a cabo actualizaciones inteligentes de las sucursales físicas en los últimos años. El primero es reorganizar el diseño funcional y agregar equipos de transacciones de autoservicio inteligentes, como VTM, ITM, máquinas de emisión de tarjetas de autoservicio, etc., e incluso crear tomas de luz inteligentes desatendidas para romper el límite de tiempo de las transacciones; es introducir elementos inteligentes en los procesos comerciales tradicionales, como el uso de plataformas móviles para brindar servicios de manera más eficiente y conveniente a los clientes que visitan las sucursales y mejorar la experiencia del cliente. En tercer lugar, utilizar la tecnología de Internet para integrar canales y servicios en línea y fuera de línea para crear un nuevo modelo de; Servicios financieros O2O. Además, algunos bancos comerciales también están explorando activamente la cooperación con cafeterías, tiendas, etc. para lanzar nuevos formatos de sucursales.

Tendencia 8: Los negocios offline pasan al online. Esto se refleja en tres aspectos: primero, enriquecer los productos bancarios en línea y lograr la sincronización de productos fuera de línea en línea, centrándose principalmente en el campo de la gestión financiera; segundo, desarrollar negocios de préstamos en línea, realizar solicitudes, aceptación y aprobación en línea y mejorar la eficiencia del procesamiento; Por ejemplo, Yidai del Banco Industrial y Comercial de China, Wangdaitong del Banco de Desarrollo de Shanghai Pudong y Quick Loan del Banco de Construcción de China, el tercero es integrar todos los servicios fuera de línea relevantes para un determinado campo comercial para crear una plataforma de servicios financieros integral en línea, como. China Merchants Bank Small Business e-Home, centrándose en las necesidades financieras de las pequeñas y medianas empresas, como depósitos, préstamos y remesas, ha desarrollado productos financieros de Internet como calificaciones crediticias corporativas en línea, préstamos en línea y Hui Settlement. y se ha acoplado con los sistemas de gestión de crédito de nivel medio y back-end y los sistemas de gestión de relaciones con los clientes del banco, formando un Ha establecido un modelo de negocio de cadena completa desde el contacto con el cliente, el marketing de seguimiento, la exploración de oportunidades de negocio y la venta de productos en línea. manejo empresarial.

Los bancos comerciales se enfrentan a seis problemas importantes al introducirse en las finanzas por Internet

Problema 1: La supervisión desigual restringe el uso de las ventajas. El rápido aumento de las finanzas por Internet se debe en gran medida a la tolerancia regulatoria. Ya sea Yu'E Bao, Jing Bai Tiao o la financiación de facturas, todos son productos financieros de facto, pero las empresas de Internet que se dedican a estos negocios todavía se definen como empresas comerciales y no están incluidas en el alcance de la supervisión financiera. Los bancos comerciales que también realizan este tipo de negocios deben someterse a una estricta supervisión del capital y aprobación del acceso a los productos. Este tipo de supervisión desigual ha aumentado considerablemente los costos para los bancos comerciales para expandir las finanzas por Internet y ha restringido el desarrollo de sus actividades innovadoras. Más importante aún, este tipo de supervisión restringe el uso de las ventajas de los bancos comerciales. En comparación con las empresas de Internet, la ventaja de los bancos comerciales radica en su rica experiencia en negocios financieros, especialmente en el diseño de productos financieros y la realización de negocios de gestión de activos. Sin embargo, las regulaciones actuales exigen que los bancos comerciales vendan productos financieros en persona y se debe firmar un acuerdo para la primera compra. El resultado es que los bancos comerciales no pueden utilizar Internet para llevar a cabo servicios de gestión financiera como Yu'e Bao. La ventaja de las empresas de Internet radica en la tecnología y las plataformas, por lo que pueden cooperar con las instituciones financieras para llevar a cabo negocios de gestión financiera sin restricciones regulatorias. Esto no solo aprovecha las ventajas técnicas de Internet, mejora la experiencia del cliente, sino que también elude las restricciones regulatorias. en bancos comerciales y Competencia desleal entre empresas de Internet. Si la apertura remota de cuentas no se puede resolver fundamentalmente y las cuentas electrónicas virtuales tienen la misma identidad que las cuentas bancarias tradicionales, este problema siempre existirá.

Pregunta 2: Los conceptos culturales afectan la eficiencia de la innovación. Las características más importantes de las finanzas por Internet son la rápida innovación y la alta eficiencia. Al mismo tiempo, la competencia es feroz, las actualizaciones de productos son rápidas y los ciclos de vida son cortos.

La atmósfera cultural dominada por la cultura del cumplimiento (o cultura rigurosa) que han formado los bancos comerciales durante mucho tiempo es bastante diferente de esta característica, que restringe su innovación en el campo de las finanzas por Internet. Bajo la guía de una cultura de cumplimiento, la primera prioridad para todas las empresas es la regulación, por lo que se diseñan muchos vínculos restrictivos y medidas de seguimiento, como la autorización empresarial, la supervisión posterior y el control del sistema. Esto dificulta que los bancos comerciales respondan rápidamente a las necesidades de los clientes cuando llevan a cabo innovaciones, con procesos largos y muchas limitaciones. Las empresas de Internet están guiadas por una cultura de innovación una vez que se descubre una oportunidad de mercado, lo primero que hay que considerar es cómo aprovechar el mercado a través de la innovación y, con este fin, establecer una alta tolerancia al riesgo y un mecanismo de compensación rápida cuando los riesgos sean controlables. , la velocidad es la primera prioridad. Por tanto, el ciclo de innovación es corto y la velocidad de lanzamiento del producto es rápida.

Problema 3: Los modelos operativos tradicionales restringen la eficacia de la innovación. El modelo de operación comercial de los bancos comerciales está diseñado sobre la base del flujo de capital, que es una circulación propia dentro del sistema bancario. No interviene directamente en el comportamiento de las transacciones de los clientes, sino que satisface de manera más pasiva sus necesidades. Los productos financieros de Internet desarrollados sobre esta base son básicamente los mismos que las cuentas, la información, los sistemas de control de riesgos, los sistemas de procesamiento y aprobación de negocios y los sistemas de contabilidad en los que confían los clientes para manejar negocios a través de los canales físicos del banco, y no han cambiado fundamentalmente la operaciones tradicionales. Esto da como resultado que los productos que los bancos innovan a través de Internet a menudo se quedan atrás de las necesidades del mercado y de los clientes. Las empresas de Internet, por otro lado, expanden sus negocios financieros basándose en los comportamientos comerciales y transaccionales de los clientes, y diseñan modelos operativos basados ​​en esto para estar más cerca del mercado y de los clientes. Más importante aún, las empresas de Internet pueden aprovechar las necesidades potenciales de consumo o inversión de los clientes a partir de comportamientos de transacción y desarrollar productos financieros en consecuencia, haciendo que la innovación sea más efectiva.

Pregunta 4: El control de riesgos afecta la experiencia del cliente. Las características de las operaciones de alto apalancamiento y la estricta supervisión financiera hacen que los bancos comerciales suelan priorizar los riesgos en las operaciones diarias, y la cultura del riesgo desempeña un papel destacado en la cultura corporativa. Además, cuando las leyes nacionales sobre los derechos de los consumidores financieros son imperfectas y los derechos de los consumidores residentes están de hecho sobreprotegidos, para evitar riesgos para la reputación y evitar que las pérdidas de los clientes afecten a los bancos, los bancos comerciales no sólo consideran el lanzamiento de productos financieros desde sus propia perspectiva, pero también se han tomado muchas medidas de control de riesgos desde la perspectiva del cliente. Por ejemplo, en la banca en línea, para proteger la seguridad de los activos de los clientes, los bancos generalmente exigen que los clientes utilicen una clave U e ingresen contraseñas para la verificación, lo que hace que el proceso sea engorroso y afecta la experiencia del cliente. En marcado contraste, los pagos en línea lanzados por empresas de Internet solo requieren una simple verificación de contraseña para completar la operación. Los productos de gestión patrimonial de Balance también se pueden comprar en línea vinculando un número de tarjeta bancaria, lo que hace que las compras y canjes posteriores sean muy convenientes. Las características de Internet son intrínsecamente convenientes y eficientes, y los productos financieros desarrollados basándose en la tecnología de Internet deben cumplir con estas características. Si todavía utilizamos el pensamiento tradicional y agregamos demasiadas medidas de prevención y control, no solo afectará la experiencia del cliente, sino que también afectará la experiencia del cliente. también van en contra del espíritu de Internet.

Problema 5: La falta de plataforma dificulta el acceso rápido. La demanda del mercado es la fuerza impulsora directa de la innovación y la vitalidad de la innovación. Lo mismo ocurre con la innovación financiera en Internet. Una razón importante por la que las empresas de Internet se han desarrollado rápidamente en los negocios financieros es que después de años de acumulación, estas empresas generalmente han construido un ecosistema de negocios en línea compuesto por muchos comerciantes y consumidores, con ricos escenarios de aplicaciones. Aunque los bancos comerciales tienen enormes grupos de clientes e información de clientes, principalmente tienen clientes fuera de línea y carecen de escenarios de aplicaciones de Internet y plataformas económicas de red. Por tanto, el desarrollo de sus productos financieros en Internet representados por la banca directa en línea no es optimista. Más importante aún, una de las principales ventajas de las finanzas por Internet es la innovación y el marketing de precisión, es decir, dirigirse a diferentes tipos de clientes en la plataforma, desarrollar productos específicos basados ​​en las características del comportamiento de las transacciones y guiar su uso en los escenarios de aplicación correspondientes. Se puede decir que la falta de plataforma es la deficiencia de los bancos comerciales en el desarrollo de las finanzas por Internet. Por eso los bancos comerciales lanzan centros comerciales en línea.

Problema 6: Los métodos y la intensidad del marketing no pueden competir con las empresas de Internet. La aplicación generalizada de Internet y los macrodatos ha acelerado la innovación financiera y al mismo tiempo ha cambiado el comportamiento de los clientes. Por un lado, debido a la rápida actualización de nuevos productos y la amplia gama de opciones, los clientes se mudan con más frecuencia y su lealtad a una única institución financiera disminuye rápidamente; por otro lado, la tecnología de Internet hace que los costos de cambio entre diferentes instituciones financieras sean significativamente; mayor para los clientes. La sensibilidad al precio de los clientes aumenta simultáneamente y la fidelidad del cliente depende más de la popularidad del producto y del nivel de precios. Por tanto, la promoción del marketing es extremadamente importante para el desarrollo de las finanzas en Internet.

Debido a esto, las empresas de Internet a menudo gastan mucho dinero e incluso utilizan descuentos para aumentar su visibilidad y adquirir clientes, como facturar productos financieros que eran populares en la etapa inicial. Sin embargo, los bancos comerciales están restringidos por la supervisión y sus propios métodos tradicionales. conceptos, por lo que son mucho menos agresivos en marketing. No es tan bueno como las empresas de Internet y sus métodos de marketing son más tradicionales, lo que dificulta la adaptación a las nuevas tendencias de la era de Internet. Esto ha afectado en gran medida la conciencia de marca de los productos financieros de Internet de los bancos comerciales y ha restringido la innovación posterior.

Cinco contramedidas y sugerencias para que la industria bancaria fortalezca la innovación financiera de Internet

Primero, mejorar la supervisión y establecer una estructura regulatoria financiera de Internet basada en la supervisión funcional. Si bien el entorno regulatorio laxo promueve el rápido desarrollo de las finanzas por Internet, también conlleva ciertos riesgos. En particular, el umbral cero en el estado no regulado hace que las instituciones dedicadas a las finanzas por Internet sean un grupo heterogéneo. Algunas instituciones expanden ciegamente sus negocios más allá de su propia gestión de riesgos. y capacidades de control, lo que genera riesgos. La acumulación, incluso cometiendo fraude en nombre de las finanzas por Internet, ha impactado la seguridad financiera. Más importante aún, este entorno regulatorio injusto impide que los bancos comerciales participen más en la innovación financiera de Internet y no favorece el desarrollo estable de toda la industria. Por lo tanto, establecer una estructura regulatoria basada en la supervisión funcional es la base para el desarrollo sostenible de las finanzas de Internet. En primer lugar, las empresas de Internet dedicadas a negocios financieros deben incorporarse al sistema regulatorio lo antes posible, y la autoridad regulatoria debe dividirse de acuerdo con el principio de supervisión funcional para garantizar que las instituciones involucradas en el mismo negocio acepten los mismos requisitos regulatorios y efectivamente regular el acceso y el desarrollo empresarial de las finanzas por Internet. El segundo es aprovechar la supervisión financiera de Internet como una oportunidad, cumplir con la tendencia general de operación integral y operación transfronteriza, formar vínculos efectivos entre los tres tipos principales de supervisión de banca, valores y seguros lo antes posible, y explorar el establecimiento de una supervisión financiera unificada similar al modelo de la Agencia de Servicios Financieros británica. El tercero es alentar a los bancos comerciales y otras instituciones financieras tradicionales a utilizar la tecnología de Internet para llevar a cabo innovaciones financieras y crear un entorno de competencia justa en algunos bancos comerciales con fuertes capacidades de control de riesgos y altos niveles de tecnología de la información.

En segundo lugar, introducir nuevas tecnologías e implementar estrategias de banca de información. Los bancos comerciales deben cambiar sus conceptos de tecnología de la información, hacer que la tecnología de la información pase de estar orientada a los negocios a poner igual énfasis en la operación y la gestión, pasar del apoyo tecnológico al liderazgo tecnológico y promover integralmente la implementación de estrategias de banca de información. El objetivo es maximizar la eficiencia de las operaciones comerciales, la toma de decisiones científicas y la experiencia del cliente mediante el uso profundo de Internet, las comunicaciones móviles, los grandes datos, la computación en la nube y otras tecnologías. Específicamente, en términos de operaciones, rompemos el modelo de negocios de los bancos tradicionales basado en la autocirculación de fondos dentro del organismo, ampliamos proactivamente la cadena de servicios e integramos profundamente los servicios financieros con los comportamientos de transacción de los clientes (incluidos el consumo, la producción, la inversión, etc.), y utilizar la información para la tecnología, integrar transacciones ascendentes y descendentes, construir una plataforma comercial y establecer una plataforma de servicios financieros correspondiente. Además, al establecer centros comerciales en línea y cooperar con empresas de plataformas, construimos un ecosistema de negocios en línea; acumular datos de transacciones, aprovechar las necesidades financieras de los clientes y mejorar las capacidades de gestión de riesgos para lograr la adquisición de clientes y operaciones en línea. En términos de gestión, aceleraremos la integración de recursos de datos de varios sistemas comerciales internos, introduciremos tecnología de big data, realizaremos análisis en profundidad de las características del comportamiento del cliente y las tendencias del mercado, y lograremos una gestión refinada y un marketing de precisión basado en la clasificación de los clientes. Al mismo tiempo, construimos activamente una plataforma de información de gestión integrada y unificada, unificamos las reglas de indicadores de gestión, formamos un sistema de informes para gerentes de diferentes niveles y mejoramos el nivel de soporte de datos para la toma de decisiones de gestión.

En tercer lugar, integrar recursos y crear cuatro plataformas básicas. La economía de plataformas es la base del rápido desarrollo de las finanzas en Internet. Por lo tanto, la dirección para que los bancos comerciales desarrollen las finanzas por Internet es centrarse en el núcleo de las "finanzas", integrar recursos internos y externos y formar una plataforma integral de servicios financieros en línea basada en la plataforma del cliente y respaldada por la plataforma de servicios y la plataforma de productos. y plataforma funcional. En términos de plataformas de clientes, construimos centros comerciales en línea, cooperamos con empresas de comercio electrónico o cooperamos con empresas líderes con enormes recursos de clientes, como logística y telecomunicaciones, o integramos el flujo ascendente y descendente de la cadena industrial para lograr una integración efectiva de recursos de clientes y construir estructuras con diferentes características. Numerosas plataformas de clientes permiten una rápida adquisición de clientes. En términos de plataforma de servicio, hemos abierto diferentes canales de servicio, como puntos de venta, máquinas de autoservicio, banca en línea, administradores de cuentas y centros de atención al cliente para formar un canal de servicio con ventaja que es diferente de las empresas de Internet y combina servicios en línea y fuera de línea. En términos de plataformas de productos, no solo debemos lograr la onlineización de productos fuera de línea, sino también dedicarnos a desarrollar productos financieros en línea específicos. Más importante aún, debemos integrar muchos productos por función para formar un producto integral integral. . plataforma.

En términos de plataforma funcional, centrándonos en los comportamientos comerciales y transaccionales de los clientes, integramos escenarios comerciales ascendentes y descendentes a través de la tecnología de Internet para crear una plataforma funcional integral que integra la producción, la vida, el consumo y la inversión para lograr conexiones efectivas entre los clientes y los servicios y productos financieros. .

En cuarto lugar, aprovechar el desarrollo para construir canales de cooperación diversificados. En comparación con las finanzas tradicionales, la ventaja de las finanzas por Internet radica en la profunda integración de las finanzas y el comportamiento del cliente a través de la integración transfronteriza. Esto requiere el establecimiento de un ecosistema financiero y empresarial en Internet relativamente completo. En este sentido, aunque los bancos comerciales tienen una rica experiencia financiera, necesitan realizar la transformación a Internet; aunque han acumulado una enorme base de clientes, carecen de escenarios de aplicación para transferirlos en línea y no han logrado la agrupación ni la integración de plataformas. Por lo tanto, los bancos comerciales deben cooperar con varias instituciones para crear conjuntamente un entorno ecológico adecuado para el desarrollo de los servicios financieros de Internet. Por un lado, cooperamos activamente con empresas de comercio electrónico y pagos de terceros para desarrollar productos financieros específicos y utilizar sus plataformas para promover aplicaciones. Por otro lado, exploramos la cooperación con operadores de telecomunicaciones y fabricantes de teléfonos móviles para agrupar los nuestros; productos financieros con sus teléfonos móviles o servicios, realizar marketing hacia adelante, cooperar con comerciantes físicos, integrar servicios financieros basados ​​​​en el entorno comercial fuera de línea de los comerciantes físicos, crear escenarios de aplicaciones en línea y fuera de línea, lograr la adquisición de clientes por lotes y formar. una promoción replicable y reproducible de modelos de cooperación, finalmente, fortalecer la cooperación con diversas instituciones financieras y desarrollar conjuntamente productos financieros con características únicas y adecuados para aplicaciones de Internet para formar ventajas del producto.

En quinto lugar, explorar reformas institucionales e implementar operaciones profesionales. Romper las limitaciones de los sistemas y mecanismos tradicionales y establecer un sistema operativo profesional que sea compatible con el espíritu de Internet es la clave para que los bancos comerciales desarrollen las finanzas por Internet. Con este fin, los bancos comerciales pueden explorar el establecimiento de compañías o divisiones financieras especializadas en Internet para implementar operaciones basadas en Internet dentro de la empresa y establecer incentivos salariales, introducción de talentos y mecanismos de innovación de productos que sean consistentes con las empresas de Internet, a fin de resolver los mecanismos tradicionales dentro del sistema bancario. El problema de la baja mercantilización. Más importante aún, las compañías financieras o unidades de negocios de Internet implementan mecanismos de desarrollo tecnológico relativamente independientes para evitar que las necesidades de desarrollo de los negocios tradicionales de los bancos ocupen recursos tecnológicos y mejorar la eficiencia del desarrollo tecnológico. Al mismo tiempo, se establece un equipo dedicado a la experiencia del cliente para ayudar a los desarrolladores de productos a comprender completamente las necesidades de los clientes, mejorar las funciones del producto y lograr centrarse en el cliente desde la etapa de diseño del producto. Además, en vista de las características de los productos financieros de Internet que son rápidos en innovación, tienen muchos riesgos o lagunas potenciales y tienen una alta frecuencia de mejoras posteriores, se debe establecer un mecanismo rápido de compensación y tolerancia al riesgo para establecer una tolerancia al riesgo para nuevos Los riesgos se compensarán rápidamente para mejorar eficazmente la experiencia del cliente. A través de la reforma institucional, restableceremos modelos operativos y mecanismos operativos que son diferentes de las prácticas tradicionales de los bancos comerciales, mejoraremos la comercialización y cerraremos la brecha con las empresas de Internet.