¿Qué significa el seguro de responsabilidad civil?
Debido a que el seguro obligatorio proporciona una compensación relativamente baja por daños a la propiedad de terceros y gastos médicos, usted puede considerar comprar un seguro de responsabilidad civil como complemento al seguro obligatorio.
Si el asegurado o el conductor autorizado por él se ve involucrado en un accidente mientras utiliza el vehículo asegurado, causando daños personales a un tercero o pérdida directa de la propiedad, el asegurador deberá cumplir con las disposiciones de "Tratamiento de Accidentes de Tráfico". Medidas" y la póliza de seguro. Según lo establecido en el contrato, el asegurado es responsable de la compensación económica que debe soportar la ley. Sin embargo, las compañías de seguros no se hacen responsables de las consecuencias de un accidente.
(1) El conductor permitido por el asegurado tiene dos significados: uno es el asegurado.
Conductor con licencia personal se refiere a la persona asegurada, cónyuge, familiar inmediato o empleado del asegurado que posee una licencia de conducir, o la persona asegurada, mientras realiza el trabajo asignado por la persona asegurada, con El El conductor que utiliza el vehículo asegurado tiene una relación de arrendamiento comercial. El segundo es la calificación, es decir, el conductor antes mencionado debe tener una licencia de conducir válida y el vehículo que conduce debe ser consistente con el tipo de conducción permitido especificado en la licencia de conducir. Sólo los conductores que cumplan tanto las condiciones "permitidas" como las "calificadas" pueden ser indemnizados por la compañía de seguros cuando el vehículo asegurado cause daños. Si el vehículo asegurado se conduce de forma privada, o si el conductor promete conducirlo de forma privada sin el consentimiento del propietario del vehículo y del responsable de la unidad a la que pertenece el vehículo asegurado, no podrá ser considerado como un "conductor autorizado". por el asegurado". En este caso, la compañía de seguros no se hace cargo de la indemnización.
⑵Accidente: el proceso de utilización de un vehículo asegurado: todo el proceso de utilización de un vehículo asegurado como herramienta, incluida la conducción y el estacionamiento. Por ejemplo, una vez reparadas las ruedas de la grúa del seguro, se puede denominar "el proceso de utilización del vehículo del seguro".
En nuestro país los accidentes de tráfico son atendidos generalmente por los departamentos de seguridad pública y gestión del tráfico. Sin embargo, los departamentos de seguridad pública y gestión del tráfico generalmente no aceptan accidentes no de carretera que involucren a vehículos asegurados en lugares fuera de la carretera. En este momento, puede solicitar a los departamentos gubernamentales locales pertinentes que estudien y manejen los accidentes de tránsito de acuerdo con las regulaciones, pero debe calcular el monto de la compensación del seguro consultando el alcance, los elementos y las normas de compensación estipulados en el "Manejo de accidentes de tránsito". Medidas" y las disposiciones del contrato de seguro. Los casos en los que las partes involucradas en el accidente o las partes aseguradoras tengan serios desacuerdos con las opiniones de manejo del departamento de seguridad pública y gestión del tráfico o los departamentos gubernamentales locales pertinentes pueden presentarse ante el tribunal para su resolución.
⑶Tercero: En el contrato de seguro, el asegurador es la primera parte, también llamada Parte A; el seguro de responsabilidad civil del asegurado o del accidentado que utiliza el vehículo asegurado es la Parte B, también llamada Parte B. Parte B: Además del asegurador y el asegurado, si una persona debajo del vehículo asegurado sufre lesiones personales o pérdida de propiedad debido a un accidente que involucra al vehículo asegurado, la víctima debajo del vehículo es un tercero, también conocido como tercero. Si el accidente ocurre entre vehículos de un mismo asegurado, ninguna de las partes constituirá tercero.
(4) Lesión personal o muerte: se refiere a lesión física o terminación de la vida.
(5) Pérdida directa de propiedad: se refiere al daño real causado por un accidente de vehículo asegurado a la propiedad ajena existente en el lugar del accidente.
(6) Responsabilidad de compensación económica que debe ser asumida por el asegurado según la ley: se refiere al monto de la compensación que debe ser asumida por el asegurado (o conductor) de acuerdo con el "Tratamiento de Accidentes de Tráfico". Medidas" y leyes y reglamentos pertinentes.
(7) El asegurador es responsable de la compensación: el asegurador deberá compensar de acuerdo con las disposiciones del contrato de seguro.
1. Condiciones del contrato de seguro: se refiere a las condiciones del seguro básico, adicionales; términos de seguro, acuerdos especiales, cláusulas relevantes contenidas en documentos de seguro, como formularios de aprobación de seguro.
2. El asegurador no asume íntegramente y de forma incondicional "el importe de la indemnización que el asegurado debe pagar según la ley", y la parte no indemnizada estipulada en el contrato de seguro también debe excluirse a la hora de resolver los siniestros.
(8) Trabajos posteriores: se refiere a cuestiones relacionadas con la adecuada gestión del accidente, además de la responsabilidad civil por indemnización. Tales como rescate, atención médica, mediación, litigios y otras materias específicas involucradas cuando un vehículo asegurado causa lesiones a otros.
Editor de casos de seguros de automóviles
Ejemplo 1: Los automóviles de la fábrica A y la fábrica B chocaron mientras conducían. Una fábrica sufrió una pérdida de 5.000 yuanes por sus vehículos, 10.000 yuanes por sus mercancías, 4.000 yuanes por sus vehículos y 5.000 yuanes por sus mercancías. El departamento de seguridad pública y gestión del tráfico dictaminó que los automóviles de una determinada fábrica debían soportar el 70% de las principales pérdidas económicas, que eran 16.800 yuanes, los coches de la segunda fábrica debían soportar la responsabilidad secundaria y el 30% de las pérdidas económicas, que eran 16.800 yuanes; fue de 7.200 yuanes. Intente calcular cuánta compensación merece cada parte.
Solución: Las pérdidas económicas soportadas por la Fábrica A = (Daños del vehículo de la Fábrica A + Daños del vehículo de la Fábrica B + Daños del vehículo de la Fábrica A + Daños del vehículo de la Fábrica B) × 70% = (5004000 +10005000 )×70% = 16.800 yuanes.
Las pérdidas económicas que debería soportar la Fábrica B = (Daño al vehículo de la Fábrica A + Daño al vehículo de la Fábrica B + Daño al vehículo de la Fábrica A + Daño al vehículo de la Fábrica B) × 30% = (50040010005000) × 30% = 7200 yuanes.
Tanto los coches de la Fábrica A como los de la Fábrica B están asegurados con un seguro de pérdida del vehículo (el importe del seguro se determina en función del precio de compra del coche nuevo) y un seguro de responsabilidad civil.
Dado que el seguro de responsabilidad civil no se hace responsable de la pérdida de bienes de este vehículo, el cálculo de la indemnización de la compañía de seguros es diferente al del departamento de seguridad pública y gestión del tráfico. El cálculo de la indemnización debe ser el siguiente:
Daños al automóvil a cargo de una determinada fábrica = 5.000 yuanes × 70% = 3.500 yuanes.
La fábrica A debe compensar a la fábrica B = (daños al vehículo de la fábrica B de 4000 yuanes + daños a la carga de la fábrica B de 5000 yuanes) × 70 % = 6300 yuanes.
La compañía de seguros es responsable de la compensación por daños y la responsabilidad civil del automóvil de un determinado fabricante = (3500 yuanes por daños al automóvil de un determinado fabricante + 6300 yuanes por daños al automóvil de un determinado fabricante) × (1- 15% deducible) = 8.330 yuanes.
Gastos propios de la fábrica por daños al vehículo = 4000 yuanes × 30 % = 1200 yuanes.
Seguro a terceros
La fábrica B compensa a la fábrica A = (daños al vehículo de la fábrica A de 5.000 yuanes + daños a la carga de la fábrica A de 65.438 yuanes + 00.000 yuanes) × 30% = 4.500 yuanes .
La aseguradora es responsable de la compensación por daños al automóvil en segunda fábrica y la responsabilidad civil = (daños en el automóvil en segunda fábrica 65.438 yuanes + 0,200 yuanes + compensación en segunda fábrica 4.500 yuanes) × (1-5% tasa deducible) = 5.465.438 yuanes +05 yuanes.
Así, en este caso, la fábrica A debería soportar una pérdida económica de 16.800 yuanes y recibir una compensación de 8.330 yuanes de la compañía de seguros; la fábrica B debería soportar una pérdida económica de 7.200 yuanes y recibir una compensación de 7.200 yuanes. 5.415 yuanes de la compañía de seguros. La diferencia aquí es la parte que no se compensa según el contrato de seguro.
Previo consentimiento escrito de la compañía de seguros, si el asegurado causa daño a un tercero e inicia un arbitraje o litigio, la compañía de seguros será responsable de compensar los honorarios del arbitraje o litigio y demás gastos pagados por el asegurado. El importe de la indemnización se calculará separadamente del límite de responsabilidad establecido en la póliza de seguro y no excederá el 30% del límite de responsabilidad.
1) Si el vehículo asegurado causa las siguientes lesiones personales o pérdidas patrimoniales, el asegurador no será responsable de la indemnización independientemente de si el asegurado es legalmente responsable de la indemnización:[3]?
(1) Lesión corporal o muerte del asegurado y de sus familiares, y pérdida de todos los bienes o bienes en custodia.
Bienes de propiedad o confiados por el asegurado o su posible conductor: incluidos los bienes de propiedad del asegurado o de su posible conductor, o los bienes de otros, o los bienes conservados en nombre de otros.
Para algunas unidades aseguradas más grandes, la “propiedad propia” se puede controlar dentro del alcance de la propiedad de sus unidades contables independientes. Por ejemplo, las dos flotas de una empresa de transporte, el Equipo A y el Equipo B, se contabilizan de forma independiente. Después de que la empresa de transporte asegure uniformemente el seguro de responsabilidad civil, la aseguradora no será responsable de los daños causados por los vehículos del Equipo A a la propiedad del Equipo B. La aseguradora será responsable de los daños causados por los vehículos del Equipo A. a la propiedad del Equipo B..
Terceros El principio del seguro de responsabilidad en términos de compensación por daños a la propiedad es que la compensación pagada por el asegurador a la parte perjudicada no puede caer en última instancia en manos del asegurado, pero el objeto de la colisión está asegurado por el seguro de daños al vehículo, que podrá atenderse según corresponda.
Por ejemplo, si el automóvil A y el automóvil B están asegurados por la misma unidad, también son la misma unidad contable en términos de contabilidad financiera. Ambos vehículos estaban asegurados por separado para el seguro de responsabilidad civil y la compañía de seguros no compensaría los daños causados por la colisión entre los dos vehículos.
Otro ejemplo: Los asegurados del automóvil A y del automóvil B son la misma unidad, y también son la misma unidad contable en términos de contabilidad financiera. El automóvil A estaba asegurado con un seguro de pérdida de vehículo y un seguro de responsabilidad civil, y el automóvil B estaba asegurado con un seguro de responsabilidad civil. Los dos automóviles chocaron. La pérdida del automóvil A es de 10.000 yuanes, la pérdida del automóvil B es de 5.000 yuanes. El automóvil A tiene la responsabilidad principal (70% de responsabilidad) y el automóvil B tiene la responsabilidad secundaria (30% de responsabilidad). El método de compensación es: la compañía de seguros pagará 7.000 yuanes por el seguro de pérdida del vehículo A, pero no se compensarán todas las pérdidas del vehículo B y el 30% de la responsabilidad financiera del vehículo A.
(2) Lesión personal o muerte del conductor del vehículo y sus familiares, o pérdida de todos los bienes en custodia. Los asegurados de vehículos de propiedad privada y de vehículos de contrato personal o de sus conductores autorizados y de sus familiares, y bienes de su propiedad o que les sean confiados. En concreto, se dan las siguientes cuatro situaciones:
① Se pueden distinguir los familiares del asegurado que contratan vehículos privados o personales según su registro de domicilio independiente. Por ejemplo, si muchos padres y hermanos viven en hogares separados, los miembros de la familia se refieren a los miembros de cada hogar, en lugar de simplemente dividirse según sean parientes directos. La pareja vive en dos lugares, aunque tienen dos registros de hogar, no son financieramente independientes y en realidad son uno, por lo que solo pueden considerarse como un registro de hogar.
Este artículo debe seguir un principio: el autor no puede recibir indemnización, es decir, la indemnización pagada por la compañía de seguros al perjudicado no puede caer en última instancia en manos del asegurado.
(2) Bienes propiedad o administrados por el asegurado y sus familiares de forma privada o vehículos contratados personalmente. Se refiere a bienes propiedad del asegurado o de su conductor autorizado y sus familiares, o bienes propiedad de otros, o bienes conservados por otros en nombre de otros.
③Vehículos privados: Vehículos de propiedad privada. Como vehículos personales y privados de negocios.
(4) Contratación de vehículos individuales: Contratación de unidades y vehículos ajenos a nombre de una persona física.
(3) Lesiones personales o daños a la propiedad de otras personas en el vehículo.
Todas las personas y bienes que se encuentren en el vehículo: se refiere a todas las personas y bienes que se encuentren en el vehículo asegurado en el momento del accidente, incluido el conductor del vehículo en ese momento. Esto incluye a las personas que salen del vehículo de forma anormal mientras el vehículo está en movimiento o cuando el vehículo no está parado, así como los bienes levantados por una grúa.
2) El vehículo asegurado es un remolque (incluido un remolque) que no está asegurado por un seguro de responsabilidad civil u otros vehículos que no están asegurados por un seguro de responsabilidad civil.
El vehículo asegurado remolca vehículos (incluidos remolques) u otros objetos remolcables, y al menos uno de ellos no está asegurado por el seguro de responsabilidad civil. Ya sea que el vehículo asegurado remolque un vehículo no asegurado o el vehículo no asegurado remolque el vehículo asegurado, el vehículo asegurado aumenta el riesgo y excede el alcance normal de la responsabilidad del seguro. Por lo tanto, el asegurador no compensará las pérdidas resultantes (excepto las grúas remolcadas). por los departamentos de seguridad pública y gestión del tráfico). Sin embargo, si tanto el vehículo tractor como el vehículo remolcado están asegurados por un seguro de pérdida de vehículo, el asegurador será responsable de la compensación por pérdida de vehículo cuando una pérdida ocurra dentro del alcance del seguro de pérdida de vehículo.
3) El asegurador no se hace responsable de las siguientes pérdidas y gastos:
(1) Ocurre un accidente al vehículo asegurado, provocando la suspensión del negocio por parte del asegurado o de un tercero, dejar de conducir, cortar el suministro de energía o agua, cortes de gas, paradas de producción, comunicaciones y otras pérdidas indirectas. Después de que el vehículo asegurado sufre daños debido a un accidente asegurado, pierde la capacidad de conducir. Durante el período desde el daño hasta la reparación, si el asegurado cesa su actividad o no puede continuar con el transporte, el asegurador no es responsable de la indemnización.
Independientemente de que el asegurado sea legalmente responsable, el asegurado será responsable de las pérdidas del negocio de terceros, suspensión del vehículo, interrupción de la producción o de las comunicaciones, fallas en el suministro de energía eléctrica, agua y gas, así como las pérdidas resultantes a otras personas. El asegurador no es responsable de ninguna pérdida de bienes o intereses.
(2) Indemnización por daño psíquico: se refiere a cualquier indemnización por daño psíquico causado por el accidente asegurado, con independencia de que deba ser asumida por el asegurado según la ley.
El límite máximo de indemnización por cada accidente del seguro de responsabilidad civil es la base para que el asegurador calcule la prima del seguro, y es también el importe máximo de indemnización por cada accidente del seguro de responsabilidad civil.
1) El límite de responsabilidad por cada accidente será determinado por el asegurado y el asegurador al firmar el contrato de seguro de la siguiente manera: 50.000 yuanes, 10.000 yuanes, 200.000 yuanes, 500.000 yuanes, 10.000 yuanes, 10.000 yuanes El nivel de RMB se determinará mediante consulta, pero el máximo no excederá los 10.000 RMB. El límite máximo de indemnización por cada accidente del seguro de responsabilidad civil debe determinarse en función de los diferentes tipos de vehículos. El método de determinación es el siguiente:
(1) En diferentes regiones, los límites máximos de compensación para motocicletas y tractores se dividen en cuatro niveles: 20.000 yuanes, 50.000 yuanes, 6,5438 millones de yuanes y 200.000 yuanes; El principio de selección del límite máximo de indemnización por cada accidente de un tractor es diferente en las diferentes regiones, lo que es coherente con la división de las áreas de venta de pólizas de seguros fijas para motocicletas y tractores en el "Reglamento de tarifas de seguros de automóviles". Es decir, las provincias de Guangdong, Fujian, Zhejiang y Jiangsu, los municipios directamente dependientes del gobierno central (Beijing, Shanghai, Tianjin, Chongqing), las ciudades con planes estatales separados (Shenzhen, Xiamen, Ningbo, Qingdao, Dalian) y las ciudades capitales. de cada provincia y región autónoma pertenecen a la Categoría A. La opción mínima es 50.000 yuanes, otras áreas pertenecen a la categoría B y la opción mínima es 20.000 yuanes.
(2) El límite máximo de compensación para el seguro de responsabilidad civil para automóviles distintos de motocicletas y tractores se divide en 50.000 yuanes, 6,5438+0 millones de yuanes, 200.000 yuanes, 500.000 yuanes y 6,5438+0 millones. Hay seis niveles: 6,5438+0 millones de yuanes, 6,5438+0 millones de yuanes, y el más alto no supera los 6,5438+0 millones de yuanes. Por ejemplo, los turismos con menos de 6 asientos se dividen en grados de 50.000 yuanes, 6,5438+ millones de yuanes, 200.000 yuanes, 500.000 yuanes, 6,5438+0 millones de yuanes, 6,5438+0 millones de yuanes y superiores, etc., que están determinados por el tomador del seguro y el asegurador a través de la negociación.
2) Si el accidente asegurado se produce cuando el vehículo principal se encuentra acoplado al remolque, el asegurador será responsable de la indemnización dentro del límite de responsabilidad del vehículo principal. Cuando se produzca un accidente asegurado, se considerará que la responsabilidad causada por el remolque es la responsabilidad causada por el vehículo principal. La suma de la indemnización del asegurador por el remolque y el vehículo principal está limitada al límite de indemnización del vehículo principal.
Nota: Una vez asegurado el remolque, se considera como un todo con el vehículo principal, es decir, tanto el vehículo principal como el remolque deben estar asegurados por seguro de responsabilidad civil a terceros, y el vehículo principal arrastra el remolque. Independientemente de que la responsabilidad sea causada por el remolque, se considera causada por el vehículo principal, y la responsabilidad total del seguro de responsabilidad civil del asegurador se limita al límite de indemnización del vehículo principal. Si el vehículo principal y el remolque están asegurados por diferentes compañías de seguros, y después de ocurrido un accidente asegurado, el asegurado deberá proporcionar sus respectivas pólizas de seguro si el asegurado presenta un reclamo ante la compañía de seguros que asegura el vehículo principal. Las dos compañías de seguros comparten la indemnización en proporción a la prima del seguro de responsabilidad civil indicada en la póliza de seguro recibida.
Exención de las Reglas de Cuotas
Con base en la responsabilidad del conductor del vehículo asegurado en el accidente, el asegurador quedará exento de pérdida de acuerdo con el siguiente deducible dentro del límite de responsabilidad. indicado en la póliza de seguro:
(1) El deducible es del 20% por responsabilidad total, 15% por responsabilidad primaria, 10% por responsabilidad igual y 10% por responsabilidad secundaria 5%.
(2) Si se incumplen las normas de seguridad de carga, el deducible se incrementará en un 10%. [4]?
Compensación del seguro de automóvil
Después de que ocurre un accidente asegurado, el asegurador deberá seguir el alcance, los elementos y las normas de compensación estipulados en las "Medidas de manejo de accidentes de tránsito" y el contrato de seguro. , el monto de la indemnización se determina dentro del límite de responsabilidad establecido en la póliza de seguro.
Sin el consentimiento escrito del asegurador, éste tiene derecho a revisar el importe de la compensación prometida o pagada por el asegurado. Si el monto de la compensación no está dentro del alcance de la compensación de la compañía de seguros o excede el monto de la compensación que la compañía de seguros debe pagar, la compañía de seguros no será responsable de la compensación.
Límites de indemnización
(1) En caso de accidente de responsabilidad civil que involucre a un vehículo asegurado, el alcance, los conceptos y las normas de indemnización estipulados en la actual Ley de Accidentes de Tráfico de mi país. Medidas de Manejo" y los términos del contrato de seguro Aceptan manejar.
(2) El monto de la compensación se determinará en función del límite de responsabilidad especificado en la póliza de seguro.
(1) Cuando el importe de la indemnización a cargo del asegurado según el ratio de responsabilidad por accidente supera el límite de responsabilidad:
Indemnización = límite de responsabilidad × (1-sin probabilidades)
(2) Cuando el monto de la indemnización a pagar por el asegurado en función del ratio de responsabilidad por accidente es inferior al límite de responsabilidad:
Compensación = Monto de la indemnización a pagar × (1-sin probabilidades)
⑶ El monto de la compensación prometida o pagada por uno mismo: se refiere a la compensación que el asegurado acepta soportar o pagar sin el consentimiento previo del asegurador y no cumple con el alcance, conceptos y estándares de la compensación. estipulado en las "Medidas de Atención a los Accidentes de Tráfico" y en el contrato de seguro.
Compensación única
Después de que la aseguradora negocia con el asegurado para determinar el monto de la compensación, la aseguradora no es responsable de reclamos adicionales realizados por el asegurado. El seguro de responsabilidad civil de automóviles debe seguir el principio de compensación única al cerrar el caso. Una vez resuelto el caso de indemnización por accidente del seguro de responsabilidad civil, el asegurador ya no es responsable de ningún coste de indemnización adicional del asegurado.
Responsabilidad continua
Después de que el asegurado recibe la compensación, el contrato de seguro continúa siendo válido hasta el vencimiento del período de seguro. La responsabilidad del seguro de responsabilidad civil es la responsabilidad continua. Después de que un vehículo asegurado tenga un accidente de seguro de responsabilidad civil, el asegurador compensará al vehículo asegurado. La responsabilidad del seguro de responsabilidad civil seguirá siendo válida durante el período del seguro hasta el vencimiento del período del seguro, independientemente de si cada uno. accidente alcanza el límite de responsabilidad del seguro.
Diferencia entre seguro de responsabilidad civil y seguro obligatorio a terceros
El seguro obligatorio a terceros de vehículos es el seguro obligatorio de responsabilidad civil por accidentes de tráfico de vehículos a motor, que entró en vigor el 1 de julio de 2006. No es el seguro de responsabilidad civil en el seguro comercial. Hay muchas diferencias obvias entre los dos.
Diferentes naturalezas
Según la normativa nacional, la prima obligatoria del seguro a terceros para vehículos particulares de menos de 6 plazas se fija en 950 yuanes. Cuando el propietario de un vehículo se ve involucrado en un accidente de tráfico, la indemnización de la compañía de seguros cubre básicamente las necesidades de protección de la víctima del accidente de tráfico. El seguro de responsabilidad civil es un contrato de seguro suscrito entre el asegurado y el asegurador mediante negociación y de acuerdo con el límite de indemnización para cada accidente estipulado en las condiciones del seguro de responsabilidad civil sobre bases de igualdad, beneficio mutuo y consenso, y se incluido en la póliza de seguro. Un tipo de seguro que se implementa con un monto determinado y es voluntario.
Diferentes propósitos
El "seguro obligatorio de responsabilidad civil" es de bienestar público. Corresponde principalmente al Estado reducir la carga financiera de las víctimas de accidentes de tráfico y ayudar a las víctimas de accidentes de tráfico a obtenerlo. El seguro se establece para brindar seguridad económica y tratamiento médico oportuno, compensar las pérdidas sufridas por terceros en accidentes de tránsito y proteger los derechos e intereses de las víctimas. Por tanto, las primas del seguro obligatorio a terceros de vehículos no tienen carácter lucrativo.
Diferentes principios de responsabilidad
Según la “Ley de Seguridad Vial”: “Independientemente de que el tercero perjudicado en el accidente de tráfico sea responsable o no, la compañía aseguradora deberá El seguro de responsabilidad civil compensará las pérdidas del tercero dentro del límite de responsabilidad. "Por lo tanto, independientemente de si el vehículo de motor asegurado es legalmente responsable ante el tercero, Ping An Auto Insurance Company debe asumir la responsabilidad dentro del límite de responsabilidad del seguro. , salvo por causa intencional de la víctima, con independencia del importe de la prima del seguro obligatorio a terceros del vehículo. La "Ley de Seguros de la República Popular China" estipula: "El seguro de responsabilidad se refiere a un seguro que toma como objeto del seguro la responsabilidad legal del asegurado frente a un tercero. Por lo tanto, las compañías de seguros deben cumplir una condición al asumir la responsabilidad del seguro". es decir, la responsabilidad legal del vehículo de motor frente a un tercero. El tercero será responsable de la compensación económica. Si el vehículo de motor no tiene responsabilidad financiera legal ante un tercero, entonces la compañía de seguros no tiene que asumir la responsabilidad del seguro ante el asegurado.
Diferentes modalidades de indemnización
Si un vehículo a motor causa pérdidas a un tercero tras un accidente de tráfico, la compañía aseguradora indemnizará directamente a la persona que sufrió el daño de acuerdo con lo establecido en seguro obligatorio a terceros del vehículo: el tercero indemniza y protege los intereses de la víctima con prontitud y rapidez, mientras que el "seguro de responsabilidad civil" sólo puede reclamar una indemnización al responsable del tercero dañado, y la compañía de seguros indemnizará al asegurado; según el contrato de seguro de responsabilidad.
Diferentes métodos de compra
Con el fin de mejorar la conciencia de los conductores sobre el cumplimiento de la ley y promover la seguridad vial a través de medios económicos, de acuerdo con la normativa nacional, las primas del seguro obligatorio a terceros para los vehículos que violar las normas de seguridad vial EMU de la máquina asegurada. Registros de accidentes de tráfico. El importe de la prima del seguro de responsabilidad civil debe ser determinado por el asegurado en función del límite de indemnización por accidente.
Divulgue el conocimiento sobre seguros, reconozca las reclamaciones de “terceros” y no se preocupe.
El seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor, también conocido como seguro a terceros, se clasifica como seguro de automóviles comerciales. por muchos propietarios de automóviles Es uno de los tipos de seguro necesarios, pero la popularidad de los seguros adquiribles no significa que las reclamaciones se resuelvan sin problemas. En algunos casos de reclamaciones de seguros de automóviles, muchos propietarios de automóviles tienen una comprensión vaga de la definición de "tercero", lo que no sólo obstaculiza el buen desarrollo de las reclamaciones de seguros, sino que a veces incluso daña los propios intereses de los propietarios de automóviles. Por lo tanto, es particularmente importante comprender e identificar con precisión qué propiedades y personas pertenecen a “terceros”.
Enfoque 1: ¿Los pasajeros que bajan del autobús son un "tercero"?
En junio de 5438+065438+octubre de 2009, el Sr. Chen, propietario de un automóvil en Shanghai, llevó a sus dos amigos Liu y Zhao a trabajar a otro lugar. Después de llegar al destino, el Sr. Chen arrancó el vehículo antes de que Liu saliera del auto por completo, lo que provocó que Liu, que estaba saliendo del auto, se cayera del auto y causara lesiones graves. La puerta no estaba cerrada, derribando a otro; amigo Zhao, lo que le provocó una fractura en el brazo.
Después del accidente, el Sr. Chen envió rápidamente a los heridos al hospital y pagó casi 60.000 yuanes en gastos médicos.
Después de una investigación in situ realizada por el departamento de policía de tránsito, se determinó que el Sr. Chen era totalmente responsable del accidente y era responsable de todos los gastos médicos y otros gastos relacionados.
Debido a que el Sr. Ma aseguró su vehículo con un seguro contra daños al automóvil y un seguro de responsabilidad civil, el Sr. Ma presentó un reclamo ante la compañía de seguros. Sin embargo, después de una investigación, la compañía de seguros consideró que, dado que la persona lesionada y el propietario del automóvil estaban en el barco, el accidente asegurado debería estar dentro del alcance de las reclamaciones del seguro de responsabilidad a bordo, no del seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, el Sr. Ma no tenía seguro de responsabilidad civil del vehículo, por lo que la compañía de seguros no pagaría la indemnización.
El Sr. Chen no pudo aceptar el argumento de la compañía de seguros, por lo que llevó a la compañía de seguros a los tribunales. Después de aceptar el caso, el tribunal determinó que la lesión de Zhao estaba dentro del alcance del reclamo del seguro de tres responsabilidades, y la compañía de seguros debería presentar el reclamo. La lesión de Liu no estaba dentro del alcance del reclamo del seguro de tres responsabilidades y la pérdida; debe ser asumido por el propietario del vehículo.
Los expertos explican:
En este caso, hubo dos personas heridas, pero solo una recibió una reclamación al seguro. El motivo de esta situación es la identificación de la condición de "tercero" de los dos perjudicados. Para Zhao, aunque tomó el vehículo conducido por el Sr. Chen antes del accidente, esto no afectó su condición de "tercero". Cuando estaba en el auto del Sr. Chen, pertenecía a las personas en el auto; después de bajarse del auto, debería ser un "tercero" en lugar de un "empleado del vehículo". Por lo tanto, el tribunal dictaminó que la compañía de seguros debería pagar una indemnización de acuerdo con las condiciones del seguro de responsabilidad civil. El herido Liu es una "persona que salió del vehículo de forma anormal mientras el vehículo estaba en marcha o no estaba detenido" y, por lo tanto, está dentro del alcance de tres reclamaciones de seguro de responsabilidad.
Consejos: En el seguro de responsabilidad civil de vehículos a motor, en principio, se considera como “secundario” al vehículo implicado en el accidente, incluyendo al asegurado, al conductor contratado por él, al conductor que permite, y del vehículo, las personas y bienes a bordo, las personas que se bajen del vehículo de forma anormal mientras el vehículo esté en marcha o no parado, y los bienes levantados mediante grúa. Otras personas y cosas están dentro del alcance de las reclamaciones de "terceros".
Enfoque 2: ¿Se pueden compensar las pérdidas provocadas por las coberturas de emergencia?
Cuando el Sr. Zhang giró en una intersección, el vehículo cruzó la línea amarilla desde el lado izquierdo del carril y lo adelantó. En ese momento, un coche se acercó. Al ver que estaban a punto de chocar, el conductor del automóvil, Li, giró bruscamente para evitar el vehículo conducido por el Sr. Zhang. Como resultado, su vehículo volcó, causando graves daños a la carrocería y lesionando al pasajero en el asiento del pasajero delantero. Después de una investigación in situ realizada por el departamento de policía de tránsito, se determinó que el Sr. Zhang tenía toda la responsabilidad por el accidente de tránsito. Después de la negociación, el Sr. Zhang le hizo a Li un pago único de más de 40.000 yuanes.
Después de que se manejó el accidente, el Sr. Zhang informó del caso a la compañía de seguros alegando pérdida por responsabilidad civil. Sin embargo, luego de la investigación y determinación del accidente, la compañía de seguros se negó a pagar una indemnización alegando que los vehículos de ambas partes no chocaron en el accidente, las pérdidas del tercero no fueron pérdidas directas y la evacuación de emergencia excedió el límite necesario. lo que desencadenó una disputa entre las dos partes. Después del juicio, el tribunal determinó que la "evitación de emergencia" en el accidente se estableció y no excedió el límite necesario. Por lo tanto, la compañía de seguros debe resolver el reclamo de acuerdo con las disposiciones pertinentes del seguro de tres responsabilidades.
Los expertos explican:
La definición de "evitación de emergencia" debe entenderse en primer lugar como el derecho a reclamar pérdidas de responsabilidad civil causadas por la evitación de emergencia. Según el artículo 21 del Código Penal, la "evacuación de emergencia" se refiere a un acto repentino que se debe realizar en beneficio del país y de los ciudadanos, la propiedad personal y otros derechos propios o de otros.
En este caso, el comportamiento de evasión de emergencia de Li se debió a que el asegurado Sr. Zhang ocupó cierta superficie de la carretera en una curva cerrada y tuvo que tomar acciones repentinas cuando el riesgo de colisión estaba a punto de ocurrir. Aunque los dos vehículos no chocaron directamente, si Li no tomaba medidas de emergencia, lo más probable es que causara daños al vehículo, víctimas y otros accidentes de tráfico graves. Las acciones de Li fueron urgentes. Según el artículo 129 de los Principios Generales del Derecho Civil: "Si el daño se produce debido a una evacuación de emergencia, la persona que provocó la situación peligrosa asumirá la responsabilidad civil". Por lo tanto, el Sr. Zhang, quien causó el peligro, debería ser responsable de la compensación por la pérdida causada por el vuelco del auto de Li debido a la evacuación de emergencia. En este accidente, Li debe ser considerado el "tercero". Si el departamento de policía de tránsito determina que el Sr. Zhang es totalmente responsable del accidente, la compañía de seguros debe compensarlo.
Consejo: La ley no divide la responsabilidad del seguro en función de si el vehículo colisiona y el contrato de seguro no incluye las lesiones causadas por una evacuación de emergencia en el ámbito de exención. Además, siempre que el propietario del vehículo realice una evacuación de emergencia, no es el único responsable del accidente. La aparición de una cobertura de emergencia debe cumplir tres condiciones: 1. El peligro debe existir objetivamente; 2. Para evitar riesgos, es necesaria una acción repentina; 3. La cobertura de emergencia no puede exceder el límite necesario; Cabe señalar que ante una situación peligrosa mientras se conduce, la mejor manera es detener la conducción de acuerdo con las normas de tránsito y no acelerar para evitarla, ya que esto conducirá a un aumento de las pérdidas por accidentes.
Recordatorio: preste atención a cuatro puntos al adquirir un seguro de responsabilidad civil.
De acuerdo con las cláusulas actuales del seguro de automóvil de varias compañías de seguros, la responsabilidad del seguro de responsabilidad civil se refiere a la responsabilidad que debe asumir el propietario del automóvil según la ley. Para la responsabilidad de compensación financiera, la compañía de seguros pagará una compensación financiera al tercero de acuerdo con las "Medidas para la atención de accidentes de tránsito" y las disposiciones del seguro. contrato si ocurre un accidente durante el uso del vehículo por el propietario o su conductor calificado autorizado, causando "al asegurado, a sus bienes y a todas las personas en el vehículo asegurado y otras cosas distintas a la propiedad" lesiones personales o daños directos a la propiedad.
Ámbito de aplicación “Terceros”: El seguro de responsabilidad civil se refiere al asegurado y sus bienes, así como a todas las personas y bienes que se encuentren en el vehículo asegurado. El llamado "todo el personal" se refiere a conductores, revisores, cargadores, pasajeros, pasajeros, etc. Estas personas no son terceros, pero al bajar del autobús también se consideran terceros además del conductor.
Ni el asegurado de un vehículo particular ni sus familiares son terceros. En cuanto a los bienes sobre el vehículo asegurado, se refiere a los bienes de propiedad o encomendados por el asegurado y su conductor. Estos bienes no son responsabilidad de terceros.
Enlace web del vehículo asegurado Requisitos del vehículo: No existe límite en el tipo de vehículo asegurado para el seguro de responsabilidad civil, es decir, excepto la conducción sin licencia, todo tipo de vehículos de motor o vehículos profesionales pueden estar asegurado. El uso del vehículo asegurado incluye el proceso de conducción y estacionamiento del vehículo.
Responsabilidad por colisión: Si un vehículo asegurado choca con un vehículo no asegurado, provocando víctimas o lesiones al conductor o pasajeros del vehículo no asegurado o daños a las mercancías cargadas en el vehículo, el tercero correrá con la responsabilidad. responsabilidad por compensación. Si ambas partes de la colisión están aseguradas, las pérdidas sufridas por ambas partes se considerarán un seguro de responsabilidad civil. Cuando un vehículo asegurado choca con el vehículo de un tercero u otra propiedad, la compañía de seguros generalmente necesita investigar, tomar fotografías y evaluar el accidente antes de atenderlo.
Límite de indemnización: Generalmente no existe límite de indemnización por responsabilidad civil en los seguros de vehículos de motor. Por lo general, cuando ocurre un accidente de responsabilidad civil, el monto de la compensación se determinará con base en las regulaciones o concesiones de compensación de los departamentos de seguridad pública y transporte del lugar donde ocurrió el accidente, y después de la aprobación de la compañía de seguros.