Objetos asegurados del seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad se refiere a un seguro que toma como objeto del seguro la responsabilidad de indemnización del asegurado frente a un tercero de acuerdo con la ley. Cuando el asegurado infringe los derechos civiles legítimos de otros y el asegurado soporta responsabilidad extracontractual, el asegurador cumplirá sus obligaciones de indemnización de conformidad con el contrato de seguro.
El seguro de responsabilidad cubre principalmente el riesgo de accidentes de responsabilidad causados por culpa del asegurado. Los tipos comunes de seguros incluyen el seguro de responsabilidad pública, el seguro de responsabilidad por productos defectuosos, el seguro de responsabilidad de los empleadores, el seguro de responsabilidad profesional, el seguro de responsabilidad por seguridad de la producción y el seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tráfico de vehículos de motor. Entre ellos, el seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tránsito de vehículos de motor también se convirtió en el primer seguro obligatorio de mi país en forma de legislación nacional en 2006.
Las "Medidas regulatorias para el negocio de seguros de responsabilidad" (en adelante, las "Medidas regulatorias") emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China, como la primera medida regulatoria de seguros de responsabilidad de mi país, regulan los límites de suscripción y las actividades comerciales. , servicios de seguros, gestión de control interno, etc., sentarán una base sólida para el desarrollo sostenible y saludable del seguro de responsabilidad de mi país.
1. Estandarizar los límites de suscripción del seguro de responsabilidad
Dado que anteriormente el negocio de seguros de responsabilidad solo requería informes y no requería aprobación, algunas compañías de seguros ya han llevado a cabo otros tipos de negocios en el país. forma de seguro de responsabilidad; la cobertura extendida de la compañía de seguros no es una pérdida de terceros causada por el asegurado, y también viola la premisa del seguro de responsabilidad de que el asegurado causa daño a un tercero enfatizada en la Ley de Seguros.
En vista de la continua ampliación de los límites del seguro de responsabilidad, las "Medidas" exigen que las compañías de seguros aclaren la relación entre el seguro de responsabilidad y el seguro de daños a la propiedad, el seguro de crédito, el seguro de garantía, el seguro de accidentes y otros seguros. tipos, enfatizando que los seguros de responsabilidad " Por otro lado, es claro que las compañías de seguros no pueden cubrir riesgos o pérdidas tales como actos intencionales, multas, riesgos de crédito de desempeño, ciertas pérdidas, riesgos especulativos, etc. a través de seguros de responsabilidad para evitar otros riesgos se convierten en pasivos asegurables del seguro de responsabilidad.
Entre ellas, las "Medidas" fusionan las obligaciones de desempeño y los riesgos de crédito en el borrador de consulta con el riesgo de crédito de desempeño en la lista negativa de suscripción, lo que es consistente con las "Medidas de Supervisión del Seguro de Crédito y del Seguro de Garantía". En las "Medidas de supervisión del seguro de crédito y del seguro de garantía" anteriores, el seguro de garantía se refiere al seguro con riesgo de crédito de desempeño como objeto de seguro. En consecuencia, se traza una línea clara entre el seguro de responsabilidad, el seguro de crédito y el seguro de garantía. Además, en vista de la práctica ilegal de las compañías de seguros que suscriben la responsabilidad civil de los vehículos de motor con un seguro principal o un seguro adicional distinto del seguro de vehículos de motor, las "Medidas" también trazan una línea estricta y clara entre el seguro de responsabilidad y el seguro de automóviles, aclarando el seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor pertenece al seguro de vehículos de motor, y las compañías de seguros deben cumplir con las disposiciones reglamentarias pertinentes del seguro de vehículos de motor al realizar negocios relevantes.
2. Normalizar las prácticas comerciales desleales en el mercado.
En respuesta a la competencia irregular en el mercado de seguros de responsabilidad, las "Medidas" prohíben siete tipos de comportamientos comerciales, incluido el incumplimiento de los términos y tarifas aprobados o registrados, las ventas engañosas, la competencia desleal y el incumplimiento de compromisos. .
Entre ellas, para evitar que los riesgos crediticios financieros obstaculicen las operaciones, las "Medidas" revisaron el borrador anterior para incluir comentarios que prohibieran a las compañías de seguros suscribir sustancialmente riesgos crediticios financieros en forma de responsabilidad de garantía para "no sustancialmente La suscripción de la responsabilidad de las instituciones de garantía en forma de "Suscripción de riesgo de crédito de financiación" es más propicia para la explicación y la expresión práctica, bloqueando así el camino para que las compañías de seguros suscriban seguros de responsabilidad profesional y otros seguros de responsabilidad para plataformas P2P.
Centrando también en las garantías, las "Medidas" añaden en el borrador para comentarios que "a menos que las leyes, reglamentos administrativos e interpretaciones judiciales dispongan lo contrario, las compañías de seguros no emitirán contratos de seguro que tengan la misma responsabilidad de seguro que del contrato de seguro y tienen carácter de garantía." Condición "Carta". Esto deja espacio para tipos de seguros como el seguro de responsabilidad civil por litigios sobre conservación de bienes, que requieren garantías conforme a la ley.
3. Estandarizar los servicios de seguros.
La amplia gama de riesgos del seguro de responsabilidad y el gran impacto determinan la enorme demanda de servicios de seguros por parte del asegurado. Por ejemplo, la "Ley de Seguridad Laboral" estipula que las unidades de producción y negocios de alto riesgo deben adquirir un seguro de responsabilidad de seguridad, y las políticas implementadas en varios lugares generalmente exigen que las compañías de seguros proporcionen servicios de prevención de accidentes de seguridad de producción para las empresas aseguradas.
En vista del problema de las normas en blanco para la naturaleza y forma de los servicios de seguros de responsabilidad, las "Medidas" exigen, por un lado, que las compañías de seguros determinen el alcance y el contenido de los servicios con el objetivo principal de reducir riesgos de compensación y, por otro lado, promover al asegurado en la prestación de servicios relacionados con el tema del seguro, mejoramos proactivamente nuestras capacidades de gestión de riesgos a través de tarifas flotantes.
Cabe señalar que las "Medidas" han eliminado la disposición del borrador de consulta de que "cuando los productos de seguro de responsabilidad presten servicios de seguro, sus costos compartidos no excederán el 20% de las primas firmadas", lo que permitirá Brinde más a las compañías de seguros El gran espacio de servicio le ayuda a desempeñar activamente el papel del seguro de responsabilidad en la prevención de accidentes y la mediación de disputas en la resolución de reclamos.
Para garantizar que los datos sean verdaderos y exactos, las "Medidas" también exigen que las compañías de seguros manejen el negocio de seguros en estricta conformidad con las normas contables. Por ejemplo, según las "Normas de Contabilidad para Empresas Comerciales N° 25 - Contratos de Seguro" recientemente revisadas y publicadas por el Ministerio de Finanzas, los servicios de protección de seguros proporcionados por las empresas en materia de seguros, es decir, los servicios de contratos de seguros, deben medirse. de acuerdo con el principio de reconocimiento de ingresos por servicios de seguros.
4. Fortalecer la gestión del control interno.
Desde el año pasado, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha emitido medidas regulatorias intensivas sobre seguros de crédito, seguros de garantía y seguros de Internet. Se ha convertido en una tendencia obvia refinar la supervisión de los tipos de seguros y guiar a las compañías de seguros para que desarrollen sistemas de control interno especiales para diferentes tipos de seguros.
Las "Medidas" se centran en el control interno y plantean requisitos de gestión para las compañías de seguros en términos de gestión empresarial, sistema de autorización, formación de equipos, contabilidad empresarial, sistema de información, estadísticas de datos, gestión y control de riesgos, etc. . , para promover que las compañías de seguros operen negocios de seguros de responsabilidad de manera compatible, estable y efectiva.
Entre ellas, con el fin de guiar a las compañías de seguros a "actuar dentro de sus capacidades", las "Medidas" exigen que las compañías de seguros determinen estándares comerciales de alto riesgo y mecanismos de autorización internos basados en el negocio y las condiciones de riesgo de la empresa. , evaluar plenamente su propia tolerancia al riesgo y determinar estándares de control de riesgos, formular planes de riesgo y diversificar y compartir riesgos a través de reaseguros y * * seguros. Las actividades de alto riesgo también deben ser gestionadas centralmente por la oficina central o llevarse a cabo dentro del ámbito de autorización de la oficina central.
El seguro de responsabilidad civil de China comenzó en la década de 1980. Hasta ahora, en comparación con los mercados de seguros desarrollados, los seguros de responsabilidad representan alrededor del 30% del negocio de seguros de propiedad y todavía hay un gran margen de desarrollo en nuestro país. Las "Medidas" sientan las bases para el desarrollo sostenible y saludable del negocio de seguros de responsabilidad al aclarar la connotación de los tipos de seguros, estandarizar los comportamientos comerciales, enriquecer los servicios de seguros y fortalecer la gestión del control interno, y seguramente promoverán los seguros de responsabilidad para servir mejor a los situación económica y social general.