¿Cuál es el origen de la banca?
El surgimiento y desarrollo de los bancos están relacionados con el desarrollo de la economía monetaria. La industria del cambio de divisas en la sociedad precapitalista es la base para la formación de la industria bancaria. Inicialmente, la industria del cambio de divisas solo se dedicaba al negocio de cambio de divisas. Más tarde, guardaba moneda en nombre de los comerciantes, recibía y pagaba en efectivo y se enfrentaba a situaciones embarazosas. De esta manera, los comerciantes de divisas reunieron gradualmente una gran cantidad de fondos en divisas. Los cambistas evolucionaron hasta convertirse en bancos cuando se dedicaban al negocio de prestar dinero. El primer banco de los tiempos modernos fue el Banco de Venecia, fundado en Italia en 1580. Desde entonces, se han establecido bancos en ciudades como Milán en 1593, Amsterdam en 1609, Nuremberg en 1621 y Hamburgo en 1629. En aquella época, estos bancos prestaban principalmente dinero al gobierno a tipos de interés usurarios y no podían satisfacer las necesidades del desarrollo industrial y comercial capitalista. El primer banco por acciones organizado según principios capitalistas fue el Banco de Inglaterra, fundado en 1694. A finales de 18 y principios de 19, se establecieron uno tras otro grandes bancos por acciones, convirtiéndose en la principal forma de bancos capitalistas. Con el mayor desarrollo de la economía crediticia y el continuo fortalecimiento de la intervención del Estado en la vida social y económica, han surgido requisitos objetivos para el establecimiento de un banco central. El Banco de Inglaterra, reorganizado en 1844, puede considerarse el creador de los bancos centrales en los países capitalistas. En la segunda mitad del siglo XIX, los países occidentales habían establecido bancos centrales uno tras otro. Los primeros bancos manejaban principalmente depósitos de empresas industriales y comerciales, préstamos hipotecarios a corto plazo y descuentos. En la actualidad, el negocio del Western Bank se ha ampliado a la inversión en valores, el comercio de oro, los préstamos a medio y largo plazo, el arrendamiento, los fideicomisos, los seguros, la consultoría, los servicios de información y los servicios informáticos.
La estructura bancaria de los países occidentales modernos es muy compleja y tiene una variedad de formas organizativas, que incluyen principalmente: bancos gubernamentales, bancos gubernamentales conjuntos y bancos privados por acciones y bancos de propiedad absoluta; y bancos locales; bancos universales y bancos especializados; bancos corporativos, bancos cooperativos mutuos, etc. Según sus funciones, se pueden dividir en instituciones de crédito profesionales, como bancos centrales, bancos comerciales, bancos de inversión y cajas de ahorro. Constituyen un sistema bancario moderno con el banco central como centro, los bancos comerciales por acciones como organismo principal y varios bancos coexistiendo.
Desde el siglo XX, con el rápido desarrollo del comercio internacional y las finanzas internacionales, se han establecido una serie de organizaciones bancarias globales o regionales en todo el mundo, como el Banco de Pagos Internacionales establecido en 1930 y el Banco Internacional para el Renacimiento establecido en 1945. Banco de Desarrollo (Banco Mundial), Corporación Financiera Internacional establecida en 1956, África establecida en 1964. 2008-01-03 13:04:33 De: Zuo Si (diferentes historias tienen diferentes tramas) Respecto al origen de los bancos, hemos escuchado diferentes versiones. De hecho, existen dos versiones principales, una es la versión de orfebre y la otra es la versión de intercambiador. La versión de Goldsmith cree que el surgimiento de los bancos comenzó con la función de ahorro. Debido a que los orfebres almacenan oro durante el proceso de fabricación de productos de oro, existen buenas medidas de seguridad. Algunas personas que poseen oro lo guardan en una orfebrería y pagan una tarifa de almacenamiento para guardarlo de forma segura. Con el paso del tiempo, el orfebre descubrió que algo de oro en su lugar no cambiaba, que era la "Teoría de la invariancia de los autobuses" escrita por el profesor Huang Da en sus primeros años, por lo que el orfebre prestó el oro "inactivo" para ganar intereses. ingreso. De esta manera, los primeros bancos surgieron de tiendas de oro y los primeros banqueros surgieron de orfebres. Esta hipótesis tiene sentido, pero nunca ha sido verificada por la historia, al menos no todavía. La cuenta de cambista alternativa no parece tan plausible como los orígenes del orfebre, pero está bien documentada. Uno es "Commercial Bank Management" escrito por Peter S. ROSE de Estados Unidos y el otro es nuestro número de banco en Shanxi. Qiaohao es el creador de la industria bancaria de China y el primer banquero de China (si se puede contar así). A principios del siglo pasado, debido a la independencia de las provincias, el Banco Shanxi quedó interrumpido y entró en crisis. La asociación bancaria presentó una petición colectiva en Beijing. Cuando se creó y desarrolló el Banco de Comunicaciones, el gobierno obligó a los peticionarios a quedarse. También fueron el primer grupo de banqueros modernos en China. De hecho, desarrollo a partir del intercambio significa desarrollo a partir del comercio. Shanxi está situada en medio del comercio entre el sur del río Yangtze y el norte. Creo que no importa cuáles sean los orígenes de los bancos, pocas personas podrían haber imaginado que los bancos se convertirían hoy en una industria tan grande, influyente, sofisticada y riesgosa. Decimos que la banca o las finanzas es una industria, entonces, ¿cómo es su cadena industrial? ¿Qué posición ocupan los bancos comerciales en esta cadena industrial? La mejor manera de desarrollar esta cadena industrial es comenzar con el negocio bancario y el desarrollo histórico.
Si la teoría del origen de los orfebres se basa en la función de almacenamiento de los bancos, y la teoría del intercambio se basa en las funciones de intercambio de los bancos, entonces, pase lo que pase, los depósitos, los préstamos y las remesas son los negocios básicos. de los bancos. Por supuesto, éste es el negocio básico de los bancos comerciales, pero no de todos los bancos. Cuando analizamos el negocio de un banco, hay tres partes principales: negocio de pasivos, negocio de activos y negocio de intermediación. La razón por la que pongo el negocio de pasivos en primer lugar y el negocio de activos en segundo lugar es porque para los bancos, si no hay una fuente de fondos, los fondos no tienen ningún propósito. Por supuesto, los bancos modernos han comenzado a defender una nueva estructura empresarial con el negocio intermediario como núcleo, pero siempre creo que el negocio tradicional de depósitos y préstamos es la base del desarrollo bancario, y cualquier negocio emergente es una extensión e innovación sobre esta base. .
El cuerpo principal del negocio de pasivo son los depósitos, incluyendo depósitos de ahorro, depósitos a plazo, certificados de depósito, depósitos con preaviso, depósitos vinculados al mercado monetario, etc.; el cuerpo principal del negocio de activos son los préstamos; , incluidos pequeños préstamos e hipotecas para vivienda, préstamos a medio y largo plazo, financiación de proyectos, préstamos para reestructuración empresarial, préstamos sindicados, etc. El alcance del negocio de intermediación es más amplio y abarca casi todos los negocios no relacionados con activos y pasivos, incluidos no sólo los negocios internacionales existentes, los negocios de capital, los negocios de garantía y los negocios de liquidación de remesas, sino también muchos negocios nuevos que están "empaquetados" sobre la base de negocio tradicional. Ahora miramos hacia atrás y vemos que es sobre la base de los negocios tradicionales de los bancos comerciales que otras instituciones financieras pueden desarrollarse y formar gradualmente una cadena de la industria financiera.
Por ejemplo, desde las oficinas de ahorro hasta las cajas de ahorro, el ahorro postal es el último desarrollo. Su función principal es el ahorro, con fondos depositados en el banco central. También existen cajas de ahorro para la vivienda dirigidas por europeos. Este tipo de banco requiere que todos los que quieran obtener un préstamo para comprar una casa depositen primero una suma de dinero en el banco y la depositen mensualmente. Cuando ahorras una determinada cantidad durante un período de tiempo determinado, el banco te prestará el dinero que necesitas para comprar una casa. Este enfoque básico de las cajas de ahorro para vivienda también se conoce como "principio de cola". Encarna una vieja "idea socialista" europea: resolver el problema de los préstamos inmobiliarios mediante la ayuda mutua y las colas. La característica principal de una caja de ahorro para vivienda es el ahorro. El préstamo aquí ya no tiene su significado original, sino utilizar su propio dinero para comprar una casa, por lo que algunas personas lo pintaron como "socialismo utópico".
En lo que respecta a los préstamos, muchos bancos que se dirigen principalmente a pequeños clientes se han desarrollado sobre la base de préstamos pequeños. Por ejemplo, VOLKSBANK en Alemania y la Small and Medium-Sized Credit Association en Estados Unidos. También hay un negocio muy maduro, el préstamo hipotecario o el préstamo hipotecario. Sobre esta base, también existen bancos hipotecarios especializados. El personal de estos bancos es bastante profesional en el campo inmobiliario y muchos de ellos son agentes inmobiliarios. Por ejemplo, en Hong Kong hay algunas empresas financieras que se especializan en préstamos hipotecarios. Básicamente, no analizan su fuente de ingresos, solo sus propiedades y bienes inmuebles. Sus fondos provienen principalmente de los ingresos pagados a los bancos después de empaquetar activos. Sobre la base de este negocio se desarrolla lo que hoy llamamos "titulización de activos". El problema que quiere resolver es el de "aligerar" los activos, es decir, convertir los activos a largo plazo en efectivo, mejorando así la liquidez de los activos.
Observe los préstamos a mediano y largo plazo y la financiación de proyectos de los bancos comerciales. Sobre la base de este negocio han surgido bancos que otorgan préstamos a mediano y largo plazo. El más típico es el Banco Europeo de Reconstrucción. Fue creado después de la Segunda Guerra Mundial y se dedica principalmente a la reconstrucción de infraestructuras dañadas. Se basa principalmente en la emisión de bonos a largo plazo. Nuestro Banco de Desarrollo de China se basa en el Banco Europeo de Reconstrucción, pero es difícil de operar porque no tenemos restricciones legales. Esto se puede entender mirando la Ley del Banco Europeo de Reconstrucción. También hay una gran institución financiera que comenzó con préstamos a mediano y largo plazo, GE-CAPITAL en Estados Unidos. Se trata de una empresa de financiación corporativa que ofrece principalmente leasing, préstamos para equipos grandes y préstamos a medio y largo plazo. No lo subestimes. Los bonos que emite en el mercado son de la más alta calidad y son el sueño de muchos financieros en China, especialmente de algunas grandes empresas.
En términos de préstamos de reestructuración corporativa, la deuda puede emitirse en préstamos de reestructuración, incluidos préstamos puente y préstamos sindicados, también conocidos como préstamos sindicados. Sobre esta base se desarrolló la banca de inversión, que supuso el desarrollo y especialización de la banca corporativa en los bancos comerciales. Incluso hoy en día, muchos bancos de inversión siguen siendo inseparables de los bancos comerciales. Por ejemplo, los préstamos puente son un negocio que suele darse cuando las empresas adquieren empresas cotizadas en el mercado de capitales. Por ejemplo, cuando un promotor inmobiliario de alto perfil de Shanghai comenzó a prestar dinero a Hong Kong el año pasado, el préstamo puente fue un tema candente. Se creía que cierto banquero había realizado transacciones indebidas con el promotor inmobiliario en el puente. préstamo. Hong Kong Phoenix TV también invitó especialmente a varios expertos de la industria de Hong Kong para discutir el asunto. Lo investigué detalladamente y llamé a alguien de Phoenix TV. Les dije que cometiste un error. En lo que respecta a este préstamo, mientras los documentos legales estén vigentes, no funcionará bien. ¿Por qué? ¿Cree que es arriesgado que los bancos presten miles de millones a promotores inmobiliarios para comprar una empresa que cotiza en bolsa con mucho efectivo? Este es un préstamo puente. Cuando se adquiere la empresa, el préstamo se puede reembolsar. Este es un negocio típico de banca de inversión, pero es inseparable de los bancos comerciales. Además, los servicios de consultoría financiera, consultoría, análisis y otros también se dividen especialmente en función del negocio de banca corporativa. Si otorga crédito a una empresa, no debe comprender todos los aspectos de la empresa. Sobre esta base aparecerán los productos derivados, que es el prototipo del negocio de consultoría y principal negocio de los bancos de inversión.
Además, a partir del negocio internacional de los bancos comerciales, han surgido bancos dedicados principalmente a la financiación del comercio internacional, típicamente el Export-Import Bank. También hay bancos cuyo negocio principal son las transacciones de divisas; también hay empresas de garantía desarrolladas sobre la base del negocio de garantía bancaria. De hecho, el negocio de garantías del banco está relacionado con su negocio de deuda y activos. Por ejemplo, la premisa de la garantía puede ser que usted tenga los depósitos correspondientes en nuestro banco, o puede ser que la garantía sea un préstamo que emitirá nuestro banco. También está el negocio de liquidación de los bancos, incluidos los cuatro principales bancos de compensación nacionales y extranjeros y en el Reino Unido, que se desarrollan sobre la base de esta función.
El banco central no es una excepción. También se desarrolla a partir de los bancos comerciales. Un gran banco como el Banco Industrial y Comercial de China puede convertirse en un banco central con un poco de transformación y desarrollo, y el Banco de Inglaterra no es más que eso. En 1833, el Parlamento aprobó una ley que estipulaba que los billetes emitidos por el Banco de Inglaterra eran de curso legal y el Banco de Inglaterra se convirtió en el banco central.
Sin embargo, convertirse en un centro de asentamiento no es tan fácil. Requiere cierta escala y red, y ICBC es suficiente. Pero si nos fijamos en Hong Kong, tres bancos emiten moneda, pero el centro de liquidación ha cambiado. La libra esterlina está en HSBC, el dólar de Hong Kong también está en HSBC, pero la liquidación en RMB está en el Banco de China. En cuanto a la política de tipos de interés y la política monetaria del banco central, todas ellas son derivados del centro de emisión y liquidación de divisas. Por lo tanto, el banco central también se desarrolla a partir de los bancos comerciales. Para los grandes bancos comerciales, está a sólo un paso del banco central.
Arriba, analizamos el desarrollo y evolución del negocio bancario desde la perspectiva de la cadena de la industria financiera. De este proceso podemos ver:
1. Los bancos comerciales son la forma más primitiva, tradicional y básica de la industria financiera. Son los creadores de la cadena de la industria bancaria y el núcleo de la cadena de la industria financiera. .
2. Todas las instituciones bancarias no comerciales de la industria financiera son extensiones y especializaciones de una o más funciones o negocios de los bancos comerciales.
3. En teoría, el negocio de los bancos comerciales puede cubrir toda la industria financiera, pero ninguna otra institución bancaria no comercial puede cubrir a los bancos comerciales. La razón es que los bancos comerciales tienen un arma fundamental: las cuentas corrientes, que son derechos exclusivos de los bancos comerciales.
La segunda pregunta: la segmentación de clientes de los bancos minoristas o bancos comerciales desde la perspectiva de los bancos comerciales.
Los bancos comerciales del mundo, independientemente de su tamaño o sistema, se dividen en cuatro sectores comerciales principales: banca minorista, banca corporativa, departamento de tesorería (llamado departamento del tesoro en el extranjero) y departamento de logística. Todo el mundo está familiarizado con la banca minorista y la banca corporativa, y hablaré de ellas en detalle más adelante. Los bancos extranjeros tienen un departamento de tesorería similar al de los bancos nacionales, pero existen algunas diferencias. Entiendo que el Tesoro tiene dos funciones. El primero es asegurar la liquidez de los bancos, que es lo que llamamos gestión de posiciones. Los fondos bancarios tienen un excedente o escasez todos los días, lo que requiere que el tesoro se equilibre y depende de un mercado de capitales maduro. El segundo es obtener ganancias y al mismo tiempo satisfacer la liquidez de los bancos. Esto requiere que el Tesoro utilice los mercados de capital, los mercados de bonos y los mercados de divisas nacionales y extranjeros para realizar operaciones comerciales al mismo tiempo para garantizar el equilibrio de las posiciones bancarias y obtener ganancias. También hay derivados que mencionamos a menudo, principalmente en este sector. ¿Qué es un derivado? Hablemos de la forma original y todos lo entenderán. Por ejemplo, Deutsche Bank es líder en Alemania. El coste de obtener fondos en marcos en el mercado alemán es del 3,5%, mientras que el coste de financiación de Citibank en el mercado alemán es del 3,55%. El mercado del dólar es más bajo que el del Deutsche Bank, por lo que existe un swap de tipos de interés entre los dos bancos. Ésta es la forma original de la derivada. Algunas personas dicen que este es un banco extranjero importante y que no podemos alcanzar este nivel. No precisamente. Mientras la cuenta de capital de China esté completamente abierta, los bancos ingresarán inmediatamente al mercado internacional y disfrutarán de prosperidad global. BackOffice es lo que llamamos el departamento de soporte o departamento de garantías, como el departamento informático, el departamento jurídico, el departamento administrativo, la oficina y una parte considerable del trabajo técnico de nuestro departamento internacional, como es la emisión de cartas de crédito. Director de Operaciones Al Director de Operaciones (COO) a menudo se le conoce como el líder de este departamento.
Ahora miremos hacia los bancos minoristas y los bancos corporativos. En la primera parte, analizamos los bancos comerciales desde la perspectiva del negocio bancario; ahora, cuando hablamos de bancos minoristas, comenzamos con la división de los clientes bancarios. ¿Por qué elegir este ángulo? Porque si estudia los bancos comerciales, encontrará que la estructura organizativa y la división comercial del banco están todas orientadas al cliente, que es lo más popular: la demanda o el mercado.
En primer lugar, veamos el negocio de masas, que es el negocio público. Hay depósitos, tarjetas de crédito, transferencias, cobros y pagos, etc. ...
Luego están los clientes de nivel medio. Además de las necesidades de los clientes masivos, las necesidades de los clientes de nivel medio también tienen algunas características, como compra de vivienda-negocios hipotecarios, pequeños préstamos-renovación, viajes, acciones de inversión, bonos, fondos y seguros. grupo en crecimiento en China.
Luego están los principales clientes. Antes de la década de 1980, estos clientes no eran impresionantes. Desde principios de este siglo, ha habido cada vez más clientes de alto nivel y muchos grandes bancos han creado departamentos especiales para estos clientes. La razón es que, además de las necesidades de los clientes masivos y de nivel medio, estos clientes también tienen un nuevo foco de demanda, que es la planificación fiscal, los acuerdos sucesorios y la preservación y valoración del patrimonio. Se puede decir que el desarrollo del mercado y la competencia para estos clientes se han convertido en tareas importantes para los principales bancos del mundo. La razón es sencilla. A medida que la economía continuó prosperando en el siglo XX, este grupo de clientes ha ido creciendo, y los ingresos por servir a este grupo de personas son la parte de las ganancias bancarias de más rápido crecimiento. El servicio a este grupo de clientes ha ido más allá del concepto original de banca minorista y refleja toda la sabiduría, todos los recursos y la competitividad central de un banco.
Por fin, una base de clientes profesionales. Incluidos abogados, contadores, médicos independientes, empresas de headhunting, empresas de consultoría, etc. Estos profesionales han adquirido cada vez más protagonismo en la sociedad moderna y se han convertido en un nuevo grupo profesional.
Podemos clasificar a estos cuatro clientes como clientes de bancos minoristas y luego observar los negocios de los bancos corporativos.
El primero son los préstamos a pequeñas empresas. En Occidente se considera un préstamo a una sociedad de responsabilidad ilimitada. Luego está el negocio para las medianas empresas. En Hong Kong, los bancos suelen dividir los departamentos que prestan dichos servicios en departamentos comerciales, y la sede central de Citibank en Asia también ha creado un departamento de su departamento de banca corporativa para desarrollar negocios para estas empresas. Por último, está el negocio persona jurídica de las grandes empresas.
Debido a que existen fusiones corporativas y préstamos sindicados en el negocio de las grandes empresas, algunos bancos consideran el negocio diario de las grandes empresas como un negocio de banca corporativa y separan las reestructuraciones y otros negocios.
En términos de división del trabajo empresarial, el desarrollo de la cadena de negocios bancarios es como la evolución de las células biológicas de células individuales a células dobles y a células múltiples, inevitablemente habrá mutaciones debido a la reproducción continua. y evolución. En el proceso de desarrollo del negocio bancario, este cambio brusco se concentra en el servicio a los clientes de nivel medio y alto, que es también el negocio con mayor potencial en el desarrollo de todo el banco. La forma de desarrollar y cultivar esta parte del negocio depende no sólo del departamento de banca minorista, sino que también requiere la coordinación y cooperación de todos los departamentos bancarios, incluido el cada vez más completo departamento de banca corporativa, el departamento de tesorería y un fuerte apoyo administrativo. Ésta es la última cuestión de la que quiero hablar: cómo desarrollar nuestros bancos minoristas.