Diseño de productos de préstamo
Con los cambios en los conceptos de vida de las personas, las personas aceptan cada vez más préstamos para comprar automóviles. Muchas personas optan por solicitar un préstamo a una empresa de financiación de automóviles a la hora de comprar un coche. Hoy me gustaría presentarles los productos crediticios de Beijing Modern Finance. Espero que les resulten útiles.
Beijing Hyundai Auto Finance tiene muchos productos crediticios, incluidos préstamos para automóviles nuevos y préstamos para reemplazo de automóviles usados. Hoy les presentaré estos productos de préstamo respectivamente.
Préstamo de Changhang Airlines
El préstamo de Changhang Airlines es un producto de préstamo adecuado para quienes compran un automóvil por primera vez. El porcentaje de pago inicial es del 40% del precio total del vehículo y el plazo del préstamo es de 24 a 36 meses. Los prestatarios pueden disfrutar de servicios de gestión de seguridad.
Préstamo de reemplazo
El préstamo de reemplazo es un producto de préstamo diseñado por Beijing Hyundai Auto Finance para propietarios de automóviles, con un pago inicial mínimo del 20% y un plazo de préstamo de 36 meses.
Préstamo fijo
El préstamo a depósito fijo es un producto crediticio actualmente especialmente diseñado para personas con ingresos insuficientes. El pago inicial mínimo es sólo del 20% y el plazo del préstamo es de entre 24 y 36 meses. Si paga el capital y la tarifa de gestión en cuotas iguales todos los meses, no necesita pagar intereses del préstamo.
Estos son los principales productos crediticios de Beijing Modern Finance. Los productos de préstamo de Beijing Modern Finance adoptan principalmente métodos de pago de capital e intereses iguales y métodos de pago 5050. El método de pago igual de capital e intereses significa que el monto del préstamo pagado cada mes es el mismo. El método de pago 5050 consiste en pagar el 50% del anticipo y reembolsar el 50% restante del capital del préstamo en el último mes de pago.
Los productos de préstamo de Beijing Hyundai Financial incluyen básicamente todos los modelos de Hyundai Motor, como el Moon, Sonata, Yi Rui y Mingyu. En términos generales, los productos crediticios de Beijing Modern Financial tienen las ventajas de modelos de vehículos completos y métodos de pago flexibles.
¿Cómo diseñar un producto financiero?
Primero, encuentre un proyecto adecuado.
Los proyectos pueden ser necesidades de capital de trabajo, necesidades de inversión en activos fijos, necesidades de pago específicas, necesidades de pago de deuda, etc. (Hay mucha gente en este mundo que quiere pedir dinero prestado). Después de encontrar el proyecto, comprenda las tres necesidades del financiador: tiempo requerido, fecha límite y cantidad de fondos. Luego, según la industria del prestatario y las políticas regulatorias actuales, se determinan aproximadamente varios métodos de financiamiento que pueden satisfacer sus necesidades.
En segundo lugar, determinar la solvencia del financiador.
Esto es muy complicado y requiere una larga experiencia y un rico conocimiento para juzgar. Haré todo lo posible para compartir contigo lo que sé. Estoy acostumbrado a dividir la solvencia de la deuda en dos tipos según la fuente de pago, uno es el flujo de efectivo de las operaciones continuas y el otro es el efectivo de la realización de activos. La solvencia del primero puede provenir de la operación de un solo activo, o puede provenir de la rentabilidad integral del prestatario, o puede ser algún tipo de patrimonio. Este último a menudo proviene de fuentes secundarias de reembolso, como garantías o garantes de responsabilidad solidaria.
En tercer lugar, completar el diseño del producto.
A través de una serie de análisis técnicos, suposiciones, evaluaciones y cálculos, analizamos los asuntos anteriores y optamos por pagar las deudas a los financieros.
La capacidad de emitir juicios requiere determinar los siguientes aspectos:
1 Costos de financiación.
El riesgo determina el rendimiento, eso es seguro. Determinar los costos con los clientes es un proceso de negociación muy importante.
2 Origen de los fondos. Considere qué tipo de inversión de capital utilizar en función de los costos, términos y riesgos de financiamiento. Como banco,
tiene tres tipos de fondos:
depósitos y fondos propios. Fondos fuera de balance. Estos tres fondos tienen costos diferentes y se pueden invertir en diferentes áreas.
Los préstamos solo se pueden emitir mediante depósitos, y los fondos propios deben estar sujetos a la "Ley de Bancos Comerciales" y otras leyes. Los fondos fuera de balance están sujetos a inversiones industriales y productos no estándar. cuotas y otros factores. Después de determinar los fondos, debe considerar completamente sus propias capacidades financieras y encontrar un punto de equilibrio (esto se discutirá más adelante).
3 Estructura de la transacción. Después de elegir su fuente de financiación, comience a estructurar su acuerdo. Primero, empaquete y prepare suficiente flujo de caja.
Segunda fuente de pago. Luego encuentre el canal adecuado para comenzar a recaudar fondos. Es importante determinar los honorarios de cada parte. Cuantas más agencias trate, más tarifas tendrá que pagar. Una vez seleccionada la estructura de la transacción, se completa el diseño básico del producto y, después de pasar la revisión legal, puede comenzar a recaudar fondos o invertir los fondos recaudados. En realidad, los inversores tendrán diversas necesidades, por lo que una vez completado el diseño del producto, es posible que se realicen algunas modificaciones. Lo anterior es solo una situación ideal.
Los productos financieros ([1]FinancialProducts) se refieren a diversos portadores en el proceso de financiamiento, incluidos moneda, oro, divisas, valores, etc. En otras palabras, estos productos financieros son objeto de compra y venta en el mercado financiero. Las partes de la oferta y la demanda forman el precio de los productos financieros, como las tasas de interés o los rendimientos, mediante el principio de competencia del mercado, y finalmente completan la transacción para lograr el propósito de financiación. Las acciones, los futuros, las opciones y las pólizas de seguro son todos activos financieros, también conocidos como instrumentos y valores financieros.
Las finanzas al menos parecen ser intangibles, cambiantes, complejas, coloridas y desordenadas, por lo que la división de productos financieros también es diversa:
En primer lugar, el desarrollo financiero es gradual, por lo que Los productos financieros se pueden dividir en dos categorías: valores básicos, como acciones y bonos, y valores derivados (avanzados), como futuros y opciones. En segundo lugar, según los atributos de propiedad, los productos financieros se pueden dividir en dos categorías: productos inmobiliarios como acciones, opciones y warrants, y productos de deuda como bonos del tesoro y productos de crédito bancario. La primera es una relación de derechos de propiedad y la segunda es una relación de derechos de acreedor. Además, según los rendimientos esperados, los productos financieros se pueden dividir en productos de renta no fija, como acciones, opciones y fondos. , así como productos fijos (también llamados estructurados), como diversos bonos y productos crediticios. Finalmente, según la duración, el grado de riesgo y el lugar de negociación, los productos financieros se pueden dividir en productos a corto plazo, productos a largo plazo, productos de bajo riesgo, productos de alto riesgo, productos de divisas (mercado) y productos de capital (mercado).
Préstamo para vivienda o hipoteca, ¿cuál es más rentable?
La forma de amortización de un préstamo hipotecario es generalmente de cinco años de crédito, con pagos de intereses mensuales. Cuando sea necesario reembolsar el principal en el plazo de un año, el banco volverá a emitir el préstamo dentro del límite. Este tipo de pago requiere mucho dinero. Cuando devuelve el capital cada año, debe prepararlo y devolverlo al banco en una sola suma. Es difícil para las familias corrientes conseguir esa suma de dinero. Al mismo tiempo, el reembolso anual implicará el préstamo anual y el banco no puede garantizar el desembolso sin problemas del préstamo anual. En caso de que se ajusten las políticas bancarias y no se puedan realizar los préstamos, los prestatarios se verán sometidos a una gran presión. Las hipotecas sobre viviendas son diferentes. Siempre que el prestatario pague el préstamo a tiempo después de comprar la casa, el banco no exigirá el pago anticipado. Debido a que el plazo del préstamo hipotecario es largo, el prestatario tiene menos presión para pagar el préstamo cada mes.
2. Desde la perspectiva de la finalidad del préstamo.
La intención original de los diferentes productos de préstamo es tener las consideraciones de uso correspondientes. Tomemos como ejemplo los préstamos hipotecarios. Debido a que los préstamos hipotecarios tienen un plazo corto, este producto fue desarrollado para operaciones comerciales. Debido a que la empresa generará una cierta cantidad de flujo de efectivo, la empresa tiene la capacidad de pagar el principal del préstamo al vencimiento cada año. Existen grandes riesgos en las operaciones comerciales, por lo que el corto plazo de los productos de préstamos hipotecarios significa que existen riesgos impredecibles en las operaciones comerciales en los próximos años, lo que afectará los reembolsos posteriores. El objetivo del producto de préstamo hipotecario en sí es permitir a los compradores adquirir una vivienda. El plazo del préstamo hipotecario es largo, el prestatario tiene poca presión de pago y satisface las necesidades reales de los compradores de vivienda.
El hecho de que puedas obtener un préstamo de un banco depende de los siguientes puntos.
Hoy en día, los préstamos sociales se han convertido en un método habitual. Muchas personas a veces optan por solicitar un préstamo, pero después de enviar la solicitud de préstamo al banco, descubren que no pueden obtenerlo. Obviamente no hay ningún problema con su informe crediticio. ¿Por qué no pueden obtener un préstamo?
Hoy les proporcionaré a los estudiantes de Xiaoxin una lista de verificación sobre cómo obtener un préstamo.
El diseño de los productos de préstamos bancarios se puede resumir básicamente de la siguiente manera: préstamos hipotecarios, préstamos hipotecarios para automóviles, préstamos para pólizas de seguros, préstamos para fondos de previsión, préstamos para la seguridad social, préstamos para salarios, préstamos fiscales y préstamos comerciales. préstamos.
Debe tener una hipoteca, un automóvil, una póliza de seguro, un fondo de previsión, seguridad social, un cheque de salario y un registro de impuestos (uno o más de estos deben estar en posesión) para cumplir con los requisitos básicos. condiciones para un préstamo en un banco. Es difícil conseguir dinero de un banco si no tienes nada.
Investigación de crédito personal
El informe de crédito personal puede ser un área ciega de conocimiento para la mayoría de las personas, y no todos lo toman en serio. Mucha gente siente que su informe crediticio es muy bueno. Pero la realidad puede no ser la que piensas. Otro día, los estudiantes de Xiao Xin escribirán un artículo independiente sobre informes crediticios personales. Pero si su informe crediticio muestra las siguientes condiciones, será difícil conseguir un préstamo. Entonces, ¿qué miran principalmente los bancos?
Los registros de morosidad incluyen principalmente tarjetas de crédito vencidas y préstamos vencidos. Entonces, ¿hasta qué punto los bancos negarán préstamos? Depende del banco al que presente la solicitud, ya que cada banco tiene diferentes requisitos.
En términos generales, no todas las cuentas corrientes pueden estar vencidas; no puede haber dos M1 en medio año (dos registros vencidos en seis meses, sin exceder los 30 días), y es mejor no exceder 6 en el plazo. últimos dos años m 1 (no más de 6 veces vencidos dentro de los 30 días), y no pueden tener M3 (vencidos por más de 90 días).
¿Qué es el registro de consulta? Cada vez que solicitamos una tarjeta de crédito o un préstamo, un banco o prestamista verifica nuestro historial crediticio para determinar si necesitamos un préstamo.
Cada solicitud de tarjeta de crédito, cada solicitud de préstamo. La consulta se registrará como parte de nuestra verificación de crédito. La mayoría de los bancos no exigen más de cuatro consultas en los últimos dos meses y no más de seis consultas en los últimos tres meses. Cuantas más consultas haya, más difícil será conseguir la aprobación del préstamo.
Por supuesto, cada banco tiene diferentes requisitos. Su compañero de clase Xiao Xin quisiera recordarle: no haga clic en los llamados anuncios para calcular los intereses de los préstamos en línea. Incluso si el registro de consulta no se refleja en el informe de crédito después de hacer clic, se registrará en el sistema de big data, lo que no vale la pena perder.
El ratio de endeudamiento es la relación entre tus activos y tus pasivos. Los bancos utilizan este indicador para determinar si usted tiene la capacidad suficiente para pagar su préstamo. Por ejemplo, los ingresos de Yue Ming son 1W, pero el pago mensual de la tarjeta de crédito y el préstamo es de 15.000, lo que significa que el índice de endeudamiento es muy excesivo. Su solicitud de préstamo bancario definitivamente será rechazada debido a ingresos insuficientes.
Entonces, ¿cómo calcula el banco su ratio de endeudamiento? Los bancos tienen todo un conjunto de métodos internos para determinar su relación ingresos-deuda. Sus ingresos mensuales menos su pago mensual y el índice de endeudamiento no deben exceder el 80%.
Cómo calcular el ingreso mensual: cada activo a su nombre (casa hipotecaria, automóvil hipotecario, póliza de seguro, fondo de previsión, seguridad social, salario ingresado, registro de impuestos) puede contarse como su ingreso mensual. Por ejemplo, si tiene una hipoteca sobre una casa con un pago mensual de 5.000 yuanes, el banco calculará su ingreso mensual en función del tiempo de pago mensual, que suele ser de 6 a 10 veces el pago mensual. El tiempo es de 50.000 yuanes. Reste los pagos mensuales de todos sus préstamos de los ingresos de este mes (las tarjetas de crédito solo cuentan el 10% del límite de uso. Si el resultado es inferior al 80% de 50.000, entonces su índice de endeudamiento es un nivel normal y necesita reducirlo). Pasivos, es decir, liquidar algunos otros préstamos anticipadamente.
La sospecha de información falsa es uno de los principales motivos de rechazo de un préstamo. Entonces, ¿qué se sospecha que es información falsa? Cuando solicitamos un préstamo, la información en el formulario de solicitud no coincidía con la información verificada por el banco. En términos generales, se reflejará en los siguientes tres aspectos:
Muchos prestatarios no tienen empleador. Entonces completé una unidad falsa. Pero el banco llamará a la empresa para verificar su verdadera información laboral. Si no hay verificación, será rechazada directamente.
El banco exige que indiques varias personas de contacto a la hora de solicitar un préstamo. Estos contactos son cónyuges, hijos, padres, familiares, colegas y amigos. Una vez aprobado el préstamo, el banco puede llamarlos para consultar sobre la relación entre el prestamista y la persona de contacto. Si la otra persona no puede responder preguntas sobre su relación o no contesta las llamadas telefónicas del banco. Entonces se sospecha que proporcionó un contacto falso.
Primero, comprendamos cuál es el propósito de un préstamo. El flujo de capital de los préstamos de nuestro banco debe cumplir con los requisitos de la Comisión Reguladora Bancaria de China. La Comisión Reguladora Bancaria puede dividir los propósitos de los préstamos en propósitos de consumo y propósitos comerciales.
Si tu préstamo no se utiliza para consumo (como compra de muebles, electrodomésticos, decoración, viajes, etc.), no se utiliza con fines comerciales. Entonces otros usos son ilegales, por lo que el banco tiene el derecho y debe rechazar su préstamo.
Por lo que el banco te solicitará un comprobante de consumo o certificado comercial. Si no se puede proporcionar, significa que se sospecha un uso falso.
Los antecedentes penales se reflejan en:
1. Tener antecedentes penales en el pasado (tener antecedentes penales en el banco equivale a tener una cuenta negra)
2. Sí, sospecho especialmente de la economía. Una vez que tenga estos registros, es muy fácil que le nieguen un préstamo.
Los seis elementos anteriores son la información básica por la que el banco rechaza el préstamo. Puede analizar por qué fue rechazado según los motivos anteriores y luego tomar las medidas adecuadas para resolver el problema.
Sigue a Xinsheng, comparte los últimos y más completos productos del banco y te ayudará a evitar desvíos y evitar quedar atrapado.
¿Cuáles son los préstamos operativos de CITIC Bank? ¡Cada uno de los cuatro productos principales tiene sus propias características!
En la producción y operación de las empresas, los préstamos son ciertamente inevitables. Cuando muchas empresas eligen un banco de préstamos, a menudo se fijan en si el banco dispone de productos de préstamo adecuados. Hoy les presentaré los préstamos operativos del China CITIC Bank para su referencia.
Xinjie Dai
Xinjie Dai es un préstamo operativo del China CITIC Bank, que se especializa en ayudar a las pequeñas y medianas empresas a afrontar emergencias. En el caso de la garantía, el monto máximo del préstamo de Xinjie Dai puede alcanzar los 100.000 yuanes y el plazo máximo es de 10 años. En condiciones puramente crediticias, el monto máximo del préstamo de Xinjie es de 2 millones de yuanes y el plazo máximo es de 1 año.
Ayuda con financiación y préstamos
Los préstamos de financiación son productos crediticios diseñados para empresas que no pueden ofrecer garantías. Existen dos modelos: cooperación y asistencia mutua. La cooperación puede proporcionar a las empresas préstamos operativos de hasta 5 millones de yuanes y un plazo de hasta dos años. La ayuda mutua puede proporcionar a las empresas préstamos operativos de hasta 3 millones de yuanes, con un plazo máximo de un año.
Préstamos comerciales
Los préstamos comerciales son préstamos operativos otorgados por China CITIC Bank a comerciantes en los mercados mayorista y minorista, con o sin garantía, el monto máximo es de 5 millones de yuanes y el El plazo máximo es de 65.438+00 años. El producto ofrece opciones de préstamos flexibles, incluidos préstamos inmobiliarios y préstamos para arrendamiento.
Préstamo POS
El préstamo POS es un producto de préstamo especialmente diseñado para comerciantes adquirentes de POS con locales comerciales fijos, con un límite máximo de 2 millones de yuanes y un plazo máximo de 1 año. La característica más importante de este producto es que no requiere ninguna hipoteca ni garantía y puede pagar el préstamo tan pronto como obtenga el crédito.
Los anteriores son cuatro tipos de préstamos operativos del CITIC Bank, principalmente para pequeñas y medianas empresas. En términos generales, las necesidades de préstamos de las pequeñas y medianas empresas básicamente pueden satisfacerse.
Esto finaliza la introducción al diseño de productos crediticios y los factores que deben considerarse en el diseño de productos crediticios. Me pregunto si ha encontrado la información que necesita.