El consumo avanzado se ha convertido en una tendencia y el endeudamiento entre los jóvenes se ha convertido en la norma. ¿Es realmente bueno “pedir dinero prestado” para consumo?

El incidente de salud pública a gran escala ocurrido en el primer semestre de este año tuvo un impacto adverso en muchas empresas y hogares. Los centros comerciales están cerrados, las escuelas suspendidas y la logística paralizada. La vida y el trabajo de muchas personas se han visto gravemente obstaculizados. Las familias trabajadoras que no pueden trabajar normalmente han perdido temporalmente su fuente de sustento. Ante las necesidades diarias, sólo pueden sobrevivir ahorrando dinero. Sin embargo, para las familias cuyos ahorros no pueden sustentar sus vidas, la única opción disponible es consumir por adelantado. Durante un tiempo, el modelo de consumo avanzado también alivió la presión vital de estas familias.

En China, muchos consumidores tienen la necesidad de comprar coches y casas. Después de todo, ser propietario de una casa y un automóvil suele ser una forma de mejorar la calidad de vida. Muchas veces, los consumidores hacen realidad sus sueños de tener un garaje pidiendo préstamos a los bancos. Los préstamos bancarios son sólo una de las formas de gastar dinero por adelantado. Sin duda, los préstamos bancarios ayudan a muchas personas y promueven el desarrollo económico. Sin embargo, ¿es realmente beneficioso el concepto de consumo generado por el consumo avanzado?

En la actualidad, además de los bancos, también existen grandes y pequeñas empresas de crédito y empresas financieras que pueden prestar servicios de crédito. Las características comunes del consumo avanzado que ofrecen estos grupos son que no se requiere hipoteca, sólo una verificación de crédito o incluso ninguna verificación de crédito, y el monto es alto (generalmente hasta 200.000 yuanes). A esto lo llamamos servicio avanzado al consumidor que no requiere servicios de crédito hipotecario.

El nacimiento de estos servicios crediticios se debe principalmente a las altas ganancias que los servicios crediticios aportan a los prestatarios. Tomemos como ejemplo las tarjetas de crédito. Si los usuarios reembolsan el importe total antes de la fecha de pago final, podrán disfrutar de un tratamiento sin intereses. Si no puede hacer esto, calculará un interés diario del 0,05% sobre el monto de la factura de consumo a partir de la fecha de consumo hasta que se pague la totalidad del principal y los intereses. La tasa de interés del 0,05% diario puede parecer baja, pero en realidad este interés puede "acumularse" y no se puede ver en el corto plazo. Sin embargo, a largo plazo, el interés generado por "acumularse" continuamente durante un tiempo. año es asombroso.

En comparación con los bancos, el cálculo de intereses en las plataformas de préstamos online es muy complicado. Después de agregar varias tarifas además del principal del préstamo, como las tarifas de garantía y las tarifas de gestión, estas tarifas se suman al principal para calcular el interés. En términos generales, el interés cobrado por estas empresas de préstamos en línea no excederá la tasa de interés anual nacional del 34%. Sin embargo, algunas plataformas de préstamos en línea que no cumplen con las normas todavía utilizan métodos "edge ball" para cobrar intereses que exceden la tasa de interés anual estipulada por el estado.

Se puede observar que los beneficios obtenidos de los intereses de los préstamos son muy sorprendentes. Los datos muestran que en los primeros tres trimestres de 2018, los ingresos del negocio de tarjetas de crédito bancarias fueron de al menos 78 mil millones de yuanes. Como representante de las plataformas de préstamos en línea, el beneficio neto de Huayuan en los primeros tres trimestres de 2019 alcanzó al menos 102.300 millones de yuanes.

En los últimos años, las principales plataformas de comercio electrónico se han desarrollado rápidamente y han lanzado muchas actividades de compras como "Double Eleven" y "618" para atraer consumidores. Si bien atrae a los consumidores para aumentar su poder adquisitivo, el concepto de consumo avanzado también ejerce una sutil influencia en los consumidores. Según estadísticas del banco central, al primer trimestre de este año el número de tarjetas de crédito en mi país ha alcanzado los 750 millones, lo que significa que una de cada dos personas posee una tarjeta de crédito. Después de todo, las tarjetas de crédito no sólo pueden usarse para compras en tiendas físicas, sino que también pueden vincularse a una plataforma de pago virtual para permitir compras en línea.

Al mismo tiempo, muchas personas también eligen algunos servicios de préstamo en plataformas de préstamos en línea debido a su conveniencia. Tomemos a Huabei como ejemplo. Puede descargar la experiencia de pago de tiendas físicas y plataformas de compras en línea de forma gratuita, lo que le permite a Huabei tener 300 millones de usuarios. Entre ellos, hay 45 millones de usuarios nacidos en los años 1990. No sólo Huabei, sino también el grupo de consumidores posterior a los años 90 se ha convertido en la principal fuerza en el uso de plataformas de préstamos en línea. Tienen un deseo más entusiasta de consumir y también son más receptivos a cosas nuevas y nuevas ideas. Al mismo tiempo, los consumidores posteriores a los 90 prestan más atención al disfrute material. Incluso aquellos nacidos en la década de 1990 con un ingreso mensual de 5.000 yuanes tienen más deseos de consumo que aquellos con un ingreso mensual de más de 10.000 yuanes.

Sin embargo, este modelo de consumo que solo satisface los deseos de consumo actuales también hace que muchas personas sobreestimen su capacidad de pago mientras son impulsivas, lo que resulta en el fenómeno de pago de "quitar el muro este para pagar el muro oeste", que ha afectado enormemente sus vidas y sus informes crediticios, haciendo que muchos consumidores se sientan miserables. Según datos fiables, el valor de la deuda per cápita de los jóvenes nacidos en la década de 1990 en mi país ha superado los 6,5438+0,2 millones de yuanes. Básicamente, esto ha excedido por completo la capacidad de pago de la mayoría de los jóvenes nacidos en la década de 1990, por lo que muchas personas nacidas en la década de 1990 eligen el método de pago mínimo y entran en un círculo vicioso de "cálculo de intereses móviles". Aun así, muchos jóvenes nacidos en los años 90 todavía optan por pedir dinero prestado a través de plataformas de préstamos online.

Hay que decir que muchos consumidores nacidos en los años 90 se encuentran básicamente en el concepto de consumo avanzado al que estuvieron expuestos en la escuela o incluso en sus primeros días laborales.

La mayoría de los consumidores durante este período carecen de criterio, tienen capacidades financieras independientes y poca resistencia a la tentación, y son propensos a formarse conceptos de consumo erróneos. Para ello, el Estado ha cerrado miles de empresas ilegales de préstamos en línea. Al mismo tiempo, fortaleceremos la supervisión de plataformas de cumplimiento como Huabei y Baitiao, y promoveremos conceptos científicos y de consumo razonable. Esto no es sólo para proteger los derechos e intereses de los consumidores, sino también para prevenir una crisis financiera similar a la "crisis crediticia" de los Estados Unidos en el mercado interno.

El consumo anticipado tiene ventajas y desventajas. Mientras establezcamos un buen concepto de consumo y hagamos un uso razonable del consumo avanzado, es la forma de vida correcta. ¿Qué opinas sobre el enfoque de consumo temprano?