Características y tendencias de la estructura de préstamos bancarios Análisis de la estructura de calidad de los préstamos bancarios

Sólo auditando a los bancos prestamistas y concediendo préstamos a empresas con calificaciones crediticias más altas se mejorará la calidad de los préstamos.

1. Auditoría y análisis de la información contable previa al préstamo

Antes de emitir préstamos, los bancos comerciales deben revisar y analizar el estado crediticio y la solvencia de la empresa prestada y otra información contable. Para garantizar la exhaustividad del análisis, los datos contables provienen de múltiples fuentes para su verificación mutua y mejorar la objetividad e integridad de los datos contables.

2. Supervisión y gestión contable posterior al préstamo

Después de determinar los objetos de crédito y los límites de crédito, los bancos comerciales pueden firmar contratos de préstamo con empresas, otorgar préstamos y llevar a cabo la contabilidad y supervisión correspondientes. Los bancos comerciales pueden adoptar el principio de prudencia en la contabilidad y estimar de antemano posibles pérdidas y gastos. Por ejemplo, los bancos comerciales pueden tomar provisiones para préstamos morosos y préstamos morosos. Al retirar diversas reservas, los bancos comerciales deben preparar periódicamente tablas de análisis de antigüedad o listas de préstamos por cobrar para comprender qué préstamos aún se encuentran en el período seguro y cuáles están en peligro de ser irrecuperables, a fin de determinar las medidas de cobro correspondientes. Además, los bancos comerciales deben supervisar y analizar de manera regular e irregular la información contable de las empresas crediticias: ① analizar la dirección de uso de los préstamos empresariales y supervisar si las empresas utilizan los préstamos de acuerdo con los fines especificados en el contrato; (2) analizar el reembolso; de las empresas en el proceso de producción y operación de la capacidad de deuda y la rentabilidad para determinar si se deben devolver los préstamos anticipadamente o agregar nuevos préstamos.

A la hora de analizar la solvencia y rentabilidad de los objetos de préstamo, se debe prestar especial atención al análisis de la calidad de la rentabilidad de los objetos de préstamo. La calidad de las ganancias incluye la autenticidad de las ganancias corporativas y los pros y los contras de obtener ganancias. Esta última se puede dividir en calidad de beneficios a corto plazo y calidad de beneficios a largo plazo. La calidad de las ganancias a corto plazo se utiliza para juzgar la capacidad de la empresa para obtener ganancias contables según la base devengada de un período contable, y representa la diferencia entre las ganancias contables y el flujo de efectivo obtenido según la base devengada. La calidad de los beneficios a largo plazo se refiere a la capacidad de la empresa para aumentar los beneficios de forma continua y constante en cada período, haciendo hincapié en la estabilidad y sostenibilidad de los beneficios, que se ve afectada principalmente por la solidez de las políticas contables, la composición de los beneficios y los gastos especiales como los gastos de I+D. Al analizar la composición de las ganancias, primero debemos prestar atención a la proporción y las tendencias cambiantes de las ganancias operativas en las ganancias totales. El beneficio operativo debe representar una gran proporción del beneficio neto; de lo contrario, significa que la composición de los beneficios de la empresa no es razonable, su tendencia de crecimiento de los beneficios a largo plazo no es lo suficientemente estable y la calidad de los beneficios a largo plazo, naturalmente, no es alta.

Los bancos comerciales no solo deben prestar atención al análisis contable previo al préstamo, sino también a la supervisión contable posterior al préstamo. En cierto sentido, esto último es más importante que lo primero.

Tres. Gestión contable de la liquidación por quiebra de préstamos

1. Una vez que se descubre que una empresa no puede pagar sus deudas a tiempo durante mucho tiempo, el incumplimiento continuo del banco comercial será más grave. El banco comercial debe solicitarlo de inmediato. la gente debe declarar la empresa en quiebra, saldar la deuda y presentar el documento a la empresa en ese momento. Estados contables y otra información, como balances, listas de reclamaciones y deudas, etc.

2. Durante la solicitud de conciliación y rectificación de la empresa, los bancos comerciales deben supervisar de cerca las actividades de producción y operación de la empresa, revisar y leer cuidadosamente el acuerdo de conciliación (borrador) y el plan de rectificación de la empresa a través de la junta de acreedores. y juzgar si el plan de liquidación y rectificación de la empresa es adecuado si existen conductas que continúen perjudicando los intereses de los acreedores durante la etapa de rectificación. Si existe tal comportamiento, se debe pedir inmediatamente a la gente que suspenda el proceso de conciliación y rectificación y pase al proceso de liquidación por quiebra; si la conciliación y rectificación de la empresa mejoran, los bancos comerciales deben ayudar a la empresa a superar las dificultades y salir del problema; situación de manera oportuna para facilitar la recuperación del préstamo.

3. Durante la etapa de liquidación por quiebra de una empresa, los bancos comerciales, como miembros del equipo de liquidación, deben realizar un inventario completo de los bienes, reclamaciones y deudas de la empresa, y prestar especial atención al ejercicio de los recursos. derechos contra la distribución inválida de la propiedad de la empresa. Si una empresa enajena intencionalmente sus bienes y créditos a bajo precio o de forma gratuita durante la liquidación por quiebra, perjudicando así los intereses de los bancos comerciales, el banco comercial deberá recuperar todas las propiedades y créditos antes mencionados de los que se haya enajenado la empresa como propiedad de la empresa en quiebra y participar en el pago de las deudas.

La estructura crediticia de los bancos comerciales de China

1 La distribución de la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país no es razonable.

En la actualidad, el problema con la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país es que la proporción de crédito a largo plazo es demasiado alta y la proporción de crédito a corto plazo es demasiado pequeña. Este ha pasado por un proceso de cambio. Desde la reforma y apertura, la mayoría de los bancos han elegido términos de crédito a corto plazo basándose en las condiciones nacionales de mi país y las necesidades del mercado crediticio. Por lo tanto, la proporción de préstamos a corto plazo en el negocio de préstamos de los bancos chinos siempre ha estado por encima del 50%. Sin embargo, con el desarrollo de la economía de nuestro país y la reforma y cotización en bolsa de los bancos estatales, los bancos comerciales están prestando cada vez más atención a los rendimientos estables a largo plazo bajo el principio de buscar la maximización de las ganancias para los accionistas. Por lo tanto, la mayoría de los bancos continúan ajustando los activos a corto plazo y aumentando los activos crediticios a largo plazo, y algunos incluso aumentan los préstamos a largo plazo a expensas de la liquidez.

Como puede verse en la Figura 1, la proporción de préstamos a corto plazo en 2008 cayó un 2,4% en comparación con 2006. La proporción de préstamos a medio y largo plazo aumentó de 47,3 a 565.438 0,65 y 438 0 en 2008, un aumento interanual del 3,8. La tasa de crecimiento de los préstamos a mediano y largo plazo es un 7,9% mayor que la tasa de crecimiento de los préstamos a corto plazo. Este conjunto de datos no sólo refleja plenamente los cambios en la demanda del mercado crediticio de mi país, sino también una imagen fiel de cómo los bancos aumentan la gestión del riesgo crediticio y aumentan la rentabilidad de los activos crediticios. Vale la pena señalar que este comportamiento de sacrificar liquidez aumentará el riesgo crediticio de los bancos. En particular, las crisis financieras harán que la liquidez bancaria sea escasa. Si la proporción de préstamos a mediano y largo plazo en los bancos es demasiado alta, las consecuencias. será muy serio.

1.2 La estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país está desequilibrada.

En la actualidad, el problema con la estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país es que el racionamiento del crédito se inclina hacia las empresas estatales y relativamente pocas empresas económicas no públicas en mi país, lo que resulta en un racionamiento del crédito desequilibrado. por propiedad.

China es una economía de mercado socialista con la propiedad pública como pilar y economías de propiedad múltiple que se desarrollan juntas. Con la profundización de la construcción de la economía de mercado, la economía privada ha logrado un rápido desarrollo. Entre ellos, la economía privada se ha convertido cada vez más en un punto activo del desarrollo económico. Sin embargo, el desarrollo de la economía privada y otras economías no públicas todavía se ve obstaculizado, y la concesión de créditos a los bancos comerciales es una cuestión que debemos resolver con urgencia. Durante mucho tiempo, la industria bancaria de mi país ha crecido en el entorno monopolista de los bancos estatales. La asignación de crédito bancario se ha inclinado naturalmente hacia las empresas estatales, con menos apoyo crediticio a las empresas privadas. Esto tiene problemas institucionales y también es resultado de la asimetría de información. Dado que a los bancos les resulta difícil identificar información crediticia completa de las empresas y el costo de obtener esta información es alto, los bancos están más dispuestos a elegir empresas de propiedad estatal con mejor crédito y apoyo estatal.

1.3 La distribución irrazonable de la industria crediticia de los bancos comerciales de mi país

Desde la reforma y apertura, ha habido un gran desequilibrio en la distribución de la industria crediticia de mi país. Las principales manifestaciones son: la oferta de crédito industrial es grande, el apoyo al crédito agrícola es pequeño; el crédito productivo sigue rápidamente, el crédito al consumo es grande para las industrias tradicionales y el apoyo crediticio para las industrias en ascenso es pequeño; El riesgo de los fondos de crédito inmobiliario es demasiado alto, lo que será perjudicial para el sano desarrollo de los fondos de crédito de los bancos comerciales de mi país.

En los últimos 30 años de reforma y apertura, con el fuerte apoyo del crédito nacional, la productividad de China, especialmente las industrias y campos que conducen a un desarrollo económico más rápido, se ha desarrollado rápidamente. Entre ellas, las industrias tradicionales de fabricación, procesamiento, acero y cemento han logrado grandes avances, mientras que algunas industrias con uso intensivo de capital, como las de bienes raíces, TI y finanzas, también se están desarrollando rápidamente. La razón por la que se han logrado logros tan grandes está relacionada con la preferencia crediticia de los bancos chinos hacia estas industrias. Sin embargo, al ver estos logros, también deberíamos ver que algunos proyectos con alto consumo de energía, alta contaminación, alta duplicación y alto riesgo han existido durante mucho tiempo bajo la protección de políticas crediticias bancarias. Estos proyectos se caracterizan por altos riesgos y grandes impactos políticos. Este fenómeno no sólo está relacionado con la política de racionamiento a largo plazo de la industria crediticia bancaria nacional, sino que también involucra los intereses de diversas localidades y departamentos. Al mismo tiempo, también debemos señalar que los bancos brindan menos apoyo crediticio a la agricultura, lo que lleva a un atraso agrícola a largo plazo. Los fondos de crédito se concentran principalmente en industrias de monopolio natural como la energía eléctrica, la petroquímica, el petróleo, las telecomunicaciones, el transporte y los ferrocarriles.

Problemas en la estructura crediticia

Debido a la tradicional inercia de las operaciones propias de los bancos comerciales estatales y a los costos de reforma de la transición del sistema económico nacional, la estructura crediticia de Los bancos comerciales estatales tienen fallas obvias.

Los defectos y desequilibrios en la estructura crediticia han dado lugar a una proporción excesivamente alta de préstamos morosos. El monto total de los préstamos está correlacionado negativamente con la calidad y la eficiencia de los préstamos. La calidad y la eficiencia de los préstamos han disminuido año tras año, y el perfil general de los préstamos se presenta. características de alto riesgo. Los graves defectos de la actual estructura crediticia de los bancos comerciales estatales se destacan a continuación (tomando como ejemplo un banco basura de segundo nivel en Liaoning):

1. : Gestión de Taiwán. Los préstamos a clientes de propiedad estatal y colectiva representan más del 90 por ciento de todos los préstamos a empresas municipales, empresas privadas, particulares, sociedades anónimas, sociedades anónimas, empresas con financiación extranjera, particulares y otros clientes; representa sólo alrededor del 8% de todos los préstamos.

En segundo lugar, la distribución industrial de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a industrias tradicionales como textiles, carbón, productos químicos y comercio interno representan más del 80% del total de préstamos, mientras que industrias emergentes como tecnología, bienes raíces, electricidad, transporte, construcción, medicina, servicios de comunicación, hospitales y Las escuelas sólo representan alrededor del 15% del total de préstamos.

En tercer lugar, la estructura temporal de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a corto plazo representan más del 75% de todos los préstamos, y los préstamos a mediano y largo plazo representan aproximadamente el 25% de todos los préstamos.

En cuarto lugar, la estructura empresarial de activos crediticios existente no es razonable. En términos de tipos de activos crediticios, los préstamos tradicionales como capital de trabajo y activos fijos representan más del 90% de todos los préstamos, mientras que los préstamos nuevos como bienes raíces, consumo personal y otros préstamos a mediano y largo plazo solo representan alrededor del 5 % de todos los préstamos.

Cómo ver los cambios en la escala y la estructura de los préstamos de los grandes bancos de China y Estados Unidos.

La escala y la estructura de los préstamos de los grandes bancos de China y los Estados Unidos han cambió. Al comparar la calidad de los préstamos entre China y Estados Unidos, se encuentra que existen diferencias significativas en la calidad general de los préstamos entre los dos países. En el transcurso de casi un siglo de desarrollo, Bank of America ha experimentado múltiples rondas de ciclos económicos y cambios en el entorno regulatorio. Especialmente desde la década de 1970, con la finalización de la reforma de las tasas de interés orientada al mercado y la transformación de operaciones separadas a operaciones mixtas, los bancos comerciales estadounidenses han ajustado pasiva o proactivamente sus estructuras de activos y pasivos y han acumulado ricas experiencias y lecciones. La proporción de préstamos personales para vivienda otorgados por bancos nacionales ha superado la de Estados Unidos.

¿Cuál es el mix de préstamos bancarios? ¿Cuáles son los factores que afectan la estructura de la cartera de préstamos de un banco?

Cuando el límite del préstamo del fondo de previsión no es suficiente para pagar la compra de la casa, los empleados pueden solicitar un préstamo para vivienda comercial al banco confiado al mismo tiempo, y el banco confiado lo emitirá en el formulario de un préstamo combinado. (El préstamo del fondo de previsión en el préstamo de cartera es consistente con el préstamo del banco comercial). El tipo de interés de referencia del Banco para los préstamos de cartera es de 6,15 y el tipo de interés de referencia para los préstamos de fondos de previsión es de 4,25.

Para un préstamo de paquete para compra de vivienda, si el certificado de ingresos no coincide con los detalles de ingresos y gastos del banco, no tendrá ningún impacto en el préstamo;

Si el banco tiene objeciones a el certificado de ingresos y el volumen de negocios, puede explicarle al banco lo que se muestra en el certificado de ingresos. El salario es una tarifa de descubrimiento, que también es útil para que los prestatarios soliciten préstamos;

Para solicitar un préstamo bancario, es necesario preparar materiales:

1. Documento de identidad válido;

2. Residencia permanente o certificado de residencia válido, certificado de residencia permanente

3. certificado;

4. Extracto bancario

5. Ingresos o prueba de bienes personales

6. . Declaración de propósito del plan de uso o del préstamo;

8. Otra información requerida por el banco.

Condiciones requeridas para préstamos bancarios:

(1) Ser mayor de 18 años, tener plena capacidad de conducta civil, tener registro de residente urbano permanente o estar en posesión de cédula de identidad vigente, préstamos bancarios La edad requerida del prestatario generalmente es entre 18 y 60 años;

(2) Tener ingresos legales estables y capacidad para pagar intereses;

(3) Buena información crediticia;

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(4) Otras condiciones requeridas por el banco prestamista.

Factores estructurales de la cartera de préstamos bancarios:

(1) Necesidades crediticias de los clientes del banco y características del mercado

(2) Tamaño del banco

(3) Cumplir con los requisitos de macrocontrol y supervisión financiera.

(4) El impacto de las políticas crediticias bancarias.

Los préstamos bancarios utilizan T1 como método de cobro del sistema de crédito personal, es decir, los datos se informan al día siguiente de que se descubren cambios comerciales y no existe ningún factor de manipulación humana.

Generalmente, las instituciones financieras tienen un período de gracia de 1 a 3 días para pagos vencidos, dependiendo de las políticas y sistemas de los diferentes bancos comerciales. Ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo, siempre que el pago se realice después de la fecha de pago especificada, no es necesario enviar el registro de crédito al sistema de informes crediticios.

Si no paga el préstamo durante mucho tiempo y viola las reglas, lo que resulta en un mal informe de crédito personal, habrá restricciones para comprar una casa, comprar un automóvil, solicitar una tarjeta de crédito, etc. Si es grave, serán catalogados como personas deshonestas sujetas a ejecución, lo que causará un daño aún mayor.

(1) Al tomar transporte, elija cabinas de segunda clase o superior en aviones, trenes y barcos.

(2) En hoteles, hoteles, discotecas, clubes de golf y superiores; Lugares de alto consumo como estadios;

(3) Compra de bienes raíces o viviendas de nueva construcción, ampliadas o decoradas de alta gama;

(4) Arrendamiento de edificios de oficinas de alta gama, hoteles, apartamentos y otros lugares para trabajo de oficina;

(5) Compra de vehículos no esenciales

(6) Viajes y vacaciones

(7) Los niños asisten a escuelas privadas con tarifas elevadas;

(8) Pagan primas elevadas para comprar seguros y productos financieros;

(9) Otros comportamientos de alto consumo que no son necesarios para la vida y trabajar. Si te conviertes en usuario de un préstamo bancario por negligencia, salda primero la deuda y mantén buenos hábitos de consumo. Después de cinco años, todos los registros serán eliminados. Después de todo, convertirse en usuario de un préstamo bancario no significa que su cuenta será "prohibida" y algunas empresas aún se pueden manejar.

¿Cuáles son los principales aspectos de una estructura crediticia?

La estructura crediticia se refiere a la asignación y proporción de los fondos crediticios en diferentes regiones, diferentes industrias, diferentes industrias y diferentes períodos.

Debido a la inercia tradicional de las operaciones propias de los bancos comerciales estatales y a los costos de reforma de la transición del sistema económico nacional, la estructura crediticia de los bancos comerciales estatales tiene fallas obvias.

Los defectos y desequilibrios en la estructura crediticia han dado lugar a una proporción excesivamente alta de préstamos morosos. El importe total de los préstamos está correlacionado negativamente con la calidad y la eficiencia de los préstamos han disminuido año tras año. , y el perfil general del préstamo presenta características de alto riesgo.

¿Cómo optimizan los bancos sus estructuras de préstamos?

La gestión de clientes es una línea principal en el proceso de transformación de las sucursales bancarias, por lo que el trabajo central de la transformación de las sucursales es la gestión de clientes, y el núcleo de la gestión de clientes es comprender los antecedentes familiares de los clientes de la sucursal y mejorar la venta cruzada de productos de los clientes de acuerdo con la tasa de contacto con los clientes y la frecuencia de contacto con los clientes, se clasifican, estratifican, agrupan y clasifican diferentes clientes, y luego se logra la capacidad de producción sostenible de la sucursal ajustando la estructura de clientes.

Transformación de la red y gestión de clientes

La estructura de clientes no solo determina la eficiencia y la calidad del desarrollo del negocio bancario, sino que también determina la futura competitividad central y las capacidades de desarrollo sostenible del banco. Según el "Informe sobre la riqueza de Hurun", el número de millonarios en China ha superado el millón y aumenta año tras año. Uno de cada habitantes en China es millonario. El "Informe sobre riqueza privada de China" del China Merchants Bank también muestra que en 2014, había más de 100.000 personas de alto nivel en China con activos personales invertibles, y el total de activos invertibles poseídos alcanzó los 32 billones de yuanes, lo que representa el 28,57% del total invertible. activos.

Con esto finaliza el análisis de la estructura de calidad de los préstamos bancarios y la introducción de las características y tendencias de la estructura de los préstamos bancarios. Me pregunto si ha encontrado la información que necesita.