Requisitos reglamentarios para ratios de exceso de préstamos

La tasa de morosidad debe ser inferior al 10,6%. El índice de préstamos morosos se refiere a la proporción de préstamos morosos de una institución financiera con respecto al saldo total del préstamo. Los préstamos morosos se dividen en cinco categorías según el riesgo: normal, mención especial, deficiente, dudoso y con pérdidas. Las tres últimas categorías se denominan colectivamente préstamos morosos. Un préstamo normal se define como aquel en el que el prestatario puede cumplir el contrato y no tiene buenas razones para sospechar que el principal y los intereses del préstamo no pueden reembolsarse en su totalidad y a tiempo. La definición de préstamo de mención especial es que, aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. 1. El Banco Popular de China estipula que la proporción de préstamos vencidos no excederá. Índice de préstamos morosos: Los "Indicadores básicos para la supervisión de riesgos de los bancos comerciales (prueba)" exigen que los préstamos morosos/préstamos totales no excedan el 5%, pero este índice no es un requisito rígido. De hecho, los préstamos morosos de los bancos también son resultado de prácticas comerciales. Además de la transferencia de activos morosos, a los bancos les resulta difícil gestionar los préstamos morosos con tanta precisión como controlan los coeficientes de reservas de depósitos y los coeficientes de adecuación de capital. La tasa actual de morosidad en el sector bancario es de aproximadamente 1%-2. Sin embargo, cabe señalar que los estándares de clasificación de cinco niveles de cada banco no son exactamente iguales, aunque todos deben cumplir con algunos principios y estándares para la clasificación de préstamos en el "Aviso sobre la implementación integral de la clasificación de cinco niveles". Gestión de la Calidad de los Préstamos" emitido en 2001. En 2007, la Comisión Reguladora Bancaria de China publicó las "Directrices para la clasificación de riesgos de préstamos" [2007] Nº 54, que proporcionaban algunas consideraciones y dimensiones cualitativas que es necesario considerar. Sin embargo, la clasificación específica no es un proceso cuantitativo completo, sino que depende de los resultados de la evaluación integral de muchos factores no cuantitativos integrados por el oficial de riesgos. Por lo tanto, las diferentes preferencias de los oficiales de riesgos y la alta dirección de diferentes bancos también conducirán a. una disminución de la comparabilidad entre bancos. dos. Nuevos indicadores de riesgo de liquidez de la Comisión Reguladora Bancaria de China. Para mejorar la eficacia de la supervisión del riesgo de liquidez, además del índice de préstamos a depósitos y el índice de liquidez, las autoridades reguladoras también introdujeron dos indicadores, a saber, el "índice de cobertura de liquidez" y el "índice de financiación estable neta". 10 El 12 de octubre, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas de gestión del riesgo de liquidez para bancos comerciales (prueba)" (borrador para comentarios), que aclaraban los cuatro indicadores principales de la supervisión de la liquidez bancaria, a saber: índice de cobertura de liquidez, financiación estable neta ratio, ratio préstamo-depósitos y ratio de liquidez. Las "Medidas" son una parte importante de la implementación por parte de mi país de nuevas normas de supervisión bancaria y su implementación está prevista a partir de enero de 2012. La introducción del índice de cobertura de liquidez y del índice de financiación estable neta es el punto más destacado de las Medidas. Estos dos indicadores se propusieron por primera vez en el Acuerdo de Basilea III y son los resultados más recientes de la reflexión regulatoria internacional sobre los problemas de liquidez bancaria en las crisis. Esta vez, fue introducido en el sistema de indicadores de supervisión de liquidez de China por la Comisión Reguladora Bancaria de China. El índice de cobertura de liquidez tiene como objetivo garantizar que los bancos comerciales puedan mantener activos líquidos suficientes y de alta calidad sin obstáculos para la liquidación en escenarios de estrés de liquidez severo, y satisfacer las necesidades de liquidez en los próximos 30 días mediante la liquidación de estos activos. La fórmula de cálculo del índice de cobertura de liquidez es el índice entre "reservas de activos líquidos de alta calidad" y "salidas netas en los próximos 30 días". Las autoridades reguladoras exigen que el índice de cobertura de liquidez de los bancos comerciales no sea inferior al 100%.

En segundo lugar, ¿cuál será el impacto si el préstamo online supera un plazo?

1. Se cobrarán intereses de penalización desde la fecha de vencimiento hasta que el cliente los cancele en su totalidad. Sin embargo, las tasas de interés de penalización de muchas plataformas de préstamos serán más altas que las tasas de interés de los préstamos. Si el cliente continúa incumpliendo, puede haber muchos intereses de penalización. En ese momento, cada vez más clientes tendrán que pagar y la presión de pago aumentará.

2. La plataforma de préstamos enviará información vencida a big data y dejará registros incorrectos en ella. Sin embargo, algunas plataformas o las instituciones crediticias con las que cooperan tienen la autoridad de informes crediticios del banco central y también pueden informar situaciones vencidas al informe crediticio del banco central, dejando mala información en el informe crediticio personal del cliente, causando así daños a la cuenta del cliente. crédito personal.

3. Me temo que el sistema de la plataforma activará el control de riesgos en la cuenta de préstamo del cliente y congelará el límite, de modo que el cliente no podrá obtener otro préstamo. Al mismo tiempo, es probable que los clientes no puedan pedir prestado a otros prestamistas, plataformas o bancos debido a un crédito dañado. Después de todo, la otra parte también verificará el estado crediticio del cliente al aprobarlo. Una vez que se descubre un problema, naturalmente se negará a aprobar el préstamo.

Tres. Requisitos de supervisión para la relación préstamo-excedente

Uno de los indicadores importantes de la seguridad de los activos de las máquinas financieras. La fórmula de cálculo del índice de morosidad es la siguiente: índice de morosidad (préstamos de alto riesgo) / índice de provisión de préstamos × 100% / índice de cobertura de provisiones × 100%. Los préstamos bancarios morosos son el mayor riesgo en la industria financiera de China. Según los estándares internacionales, la línea de advertencia para los índices de activos dudosos de las instituciones financieras es del 10%. El índice de préstamos morosos de mi país ha ido disminuyendo año tras año, pero los préstamos morosos aún amenazan la seguridad y la estabilidad financieras. Cómo adoptar un método de liquidación razonable es la principal cuestión que debe resolverse con urgencia. 1. Debe existir un sólido sistema de gestión organizacional. La sede del banco debe contar con un órgano de aprobación y toma de decisiones para gestionar los préstamos riesgosos del banco, y debe contar con departamentos funcionales especializados, como gestión específica de seguros de activos, equipos de resolución de fondos de sucursales, etc., para gestionar los préstamos riesgosos paso a paso. paso. 2. Reforzar los derechos

En general, las empresas con mala reputación no pueden reembolsar el principal y los intereses con normalidad. Ésta es una razón objetiva. Por lo tanto, deben gestionarse en diferentes categorías y tratarse de manera diferente por diferentes motivos. Las razones objetivas son principalmente problemas en las operaciones o una mala gestión, y el incumplimiento de las políticas industriales nacionales y los requisitos de protección ambiental. , lo que lleva a operaciones comerciales insostenibles. La principal razón de la incapacidad de pago es la creación o aumento de deuda con el fin de no pagar o reembolsar el préstamo. Este tipo de evasión deliberada de deuda debe abordarse estrictamente de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China.

3. El método es más llamativo y utiliza máquinas estatales para mantener la eficacia de los mecanismos financieros para resolver los riesgos crediticios. Una vez que la preservación sea exitosa, la demanda finalizará anticipadamente y el préstamo se recuperará en su totalidad. Cuando las instituciones financieras resuelven préstamos riesgosos mediante litigios, no deben ignorar las demoras procesales y perder derechos sustantivos, es decir, el plazo de prescripción. El plazo de prescripción para solicitar la protección de los derechos civiles de las personas es de dos años, y algunos bancos especializados realizan licitaciones y subastas públicas. Una forma de maximizar el valor de la subasta. A través de las subastas, los riesgos financieros se reducen considerablemente.

Base jurídica: La República Popular China y el Banco de China

La Autoridad Reguladora Bancaria del Consejo de Estado es responsable de la supervisión y gestión de las instituciones financieras bancarias y sus actividades comerciales. a escala nacional. Esta institución se refiere a los bancos comerciales, cooperativas de crédito urbano, cooperativas de crédito rural y otras instituciones financieras y bancos de políticas establecidos dentro del territorio de la República Popular China que aceptan depósitos del público. Las disposiciones de esta Ley se aplicarán a la supervisión y gestión de sociedades de gestión de activos financieros, sociedades de inversión fiduciarias, sociedades financieras, sociedades de arrendamiento financiero e instituciones aprobadas por la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado establecidas en el territorio de la República Popular China. .