Escribir una propuesta de racionalización a la cooperativa de crédito
1. Problemas existentes en el desarrollo de las cooperativas de crédito rural en mi país
(1) Relaciones de derechos de propiedad poco claras
Los miembros de las cooperativas de crédito rural son principalmente Debido a limitaciones educativas, los agricultores no saben lo suficiente sobre las cooperativas de crédito rural y prestan poca atención a las tendencias financieras generales. Lo único que les importa es cuántas ganancias pueden obtener en el futuro cercano, y la mayoría de los agricultores ni siquiera saben que tienen derechos en las cooperativas de crédito rural, por lo que los derechos de propiedad de los miembros no pueden aclararse. Los agricultores no están muy entusiasmados con la participación en las reuniones de los miembros. Al mismo tiempo, debido a la falta de supervisión de los miembros y al funcionamiento irregular de las personas jurídicas, las cooperativas de crédito rural de nivel inferior están bajo la jurisdicción de cooperativas de crédito rural de nivel superior, lo que debilita en cierta medida sus derechos de gestión independiente.
(2) Un pesado bagaje histórico
El hecho innegable es que las cooperativas de crédito rural de China todavía cargan con un pesado bagaje histórico hasta el día de hoy. Las principales razones son las políticas, los sistemas y la autogestión nacionales:
1. En términos de políticas nacionales, las políticas preferenciales adoptadas por el Estado para las cooperativas de crédito rural a menudo no existen. Las Cooperativas de Crédito Rural corren con todos sus propios gastos y han sufrido graves pérdidas en varias ocasiones. Además, las cooperativas de crédito rural han estado antes en un estado pasivo, implementando pasivamente las decisiones del banco central y careciendo de independencia y autonomía.
2. Desde la perspectiva del sistema nacional, después de que las Cooperativas de Crédito Rural se separaron del sistema del Banco Agrícola de China, con la fusión de las cooperativas de crédito urbanas originales, las Cooperativas de Crédito Rural se vieron obligadas a aceptar. algunos préstamos corporativos no pudieron encontrar prestatarios. Como resultado, algunos fondos no pudieron recuperarse y se acumuló un gran número de préstamos morosos.
3. Desde la perspectiva de las propias Cooperativas de Crédito Rural, la marca de Cooperativas de Crédito Rural es inherentemente deficiente. Debido a la relación de propiedad, el sistema de gestión, el nombre y la marca y los riesgos de pago de algunas instituciones financieras pequeñas y medianas, la calificación crediticia de las cooperativas de crédito rurales ha disminuido, el desarrollo empresarial se ha ralentizado y se ven fácilmente afectadas por liquidaciones y corridas de otras pequeñas y medianas instituciones financieras y fundaciones rurales, lo que genera Riesgo de Pago.
(3) Defectos en el sistema de gestión
Desde su propio punto de vista, los agricultores representan una gran proporción de los miembros de las cooperativas de crédito rural, pero tienen poca comprensión de los asuntos financieros. No estoy particularmente familiarizado con eso, así que no me importa mucho la reunión de miembros. Incluso si me importa, no puedo hacer sugerencias razonables. Al mismo tiempo, la supervisión interna es muy caótica. Según la normativa, los directores y directores de cooperativas de crédito rurales deberían estar separados. Sin embargo, de hecho, muchos directores y directores de cooperativas de crédito rurales no están separados, sino que una sola persona ocupa dos puestos, lo que fácilmente puede conducir a una dictadura de gestión. Además, el consejo de supervisión de las cooperativas de crédito rural debe supervisar y gestionar las cooperativas de crédito rural, pero la supervisión y gestión de las cooperativas de crédito rural no existe. La persona a cargo del consejo de supervisión suele ser el presidente. La mayoría de los consejos de supervisión de las cooperativas de crédito rurales no desempeñan bien su papel y no comprenden las operaciones diarias de las cooperativas de crédito rurales. Por lo tanto, los consejos de supervisión rara vez se reúnen y la gestión de las cooperativas de crédito rurales no es perfecta.
(4) Enfrentar riesgos crediticios
China es un gran país agrícola y el desarrollo de las zonas rurales está relacionado con el desarrollo de todo el país. Los agricultores necesitan apoyo financiero para desarrollar la agricultura y la economía. En la actualidad, cuando los agricultores encuentran dificultades financieras, generalmente las resuelven a través de cooperativas de crédito rural. Los agricultores tienen una fortaleza económica limitada, por lo que las cooperativas de crédito rural generalmente otorgan pequeños préstamos. Como la mayoría de los prestatarios son agricultores y pequeñas empresas con malas condiciones operativas, el costo del préstamo es relativamente alto.
Además, ¿todavía existen cooperativas de crédito rural? ¿Pedir prestado algo nuevo y devolver lo viejo? El método de préstamo con mayor proporción de préstamos dudosos y que no es fácil de detectar es muy arriesgado. Las principales razones de este riesgo son: primero, el prestatario no cumple con las condiciones y no tiene fondos suficientes para pagar el principal y los intereses del préstamo; otra situación es que el cliente del préstamo no tiene conciencia del pago voluntario y no paga; el préstamo cuando vence. Las cooperativas de crédito rural tienen que cambiar préstamos antiguos por nuevos préstamos como último recurso.
II. Sugerencias racionales para promover el desarrollo de las cooperativas de crédito rural en mi país
(1) Establecer un sistema moderno de derechos de propiedad
En la actualidad, existen : Hay mucha controversia. Algunas personas piensan que es un sistema cooperativo y otras piensan que es un sistema por acciones. Diferentes personas tienen opiniones diferentes. El establecimiento de un sistema moderno de derechos de propiedad y la implementación de un sistema jerárquico de personas jurídicas, en el que cada nivel de persona jurídica sea un todo independiente que obtiene sus propios beneficios y asume sus propios riesgos, aclarará más el sistema de derechos de propiedad de las cooperativas de crédito rural.
(2) El sistema de derechos de propiedad debe adaptarse a las condiciones locales y evitar que haya un modelo único que sirva para todos.
China es un gran país agrícola con una gran población rural y evidentes diferencias económicas regionales. Los factores económicos influirán en el establecimiento de sistemas de derechos de propiedad. Debemos establecer diferentes sistemas de derechos de propiedad basados en las condiciones reales. El nivel de desarrollo económico en el este y el oeste de mi país es muy diferente y deberían adoptarse modelos de desarrollo diferentes. Cualquier modelo que conduzca al desarrollo de la agricultura, las zonas rurales y los agricultores debe adoptarse basándose en las condiciones locales reales. En las zonas económicamente desarrolladas, podemos aprender del modelo de desarrollo de los bancos comerciales, estandarizar las estructuras internas y los sistemas de gestión, reasignar el capital y reorganizar las acciones, de modo que los activos puedan utilizarse plenamente y mejorar la eficiencia, en las zonas económicamente subdesarrolladas, podemos aprovechar el Sistema cooperativo original Estandarizar las operaciones, aprovechar al máximo sus ventajas y compensar sus deficiencias. Al mismo tiempo, el gobierno también necesita un fuerte apoyo en términos de mano de obra, recursos materiales y recursos financieros para ayudar a las cooperativas de crédito rural a mejorar su propia fortaleza.
(3) Establecer y mejorar el sistema de gestión de las cooperativas de crédito rural
1. Mejorar la estructura de gobernanza
La razón por la que las finanzas cooperativas alemanas tienen éxito es porque Sobre la base del principio de cooperación, se ha establecido un sistema de gestión adecuado para el desarrollo de su propio mercado. Han manejado bien la coordinación mutua y la moderación mutua entre la junta general de accionistas, el consejo de administración y el consejo de supervisión. Tienen tanto cooperación como restricciones. También han formulado algunas políticas y regulaciones para ayudar a las cooperativas de crédito rural a administrar, de modo que la gestión y operación de las cooperativas de crédito rural puedan seguir las reglas y brindar verdadero apoyo financiero al desarrollo rural. Sin embargo, la estructura de gobierno de nuestro país sigue siendo sólo formal y el personal de varios departamentos no ha cumplido plenamente con sus respectivas responsabilidades. Se recomienda que las cooperativas de crédito rural de mi país aprendan de la experiencia alemana, mejoren su estructura de gobernanza, implementen una gestión democrática y asignen responsabilidades a todos. Al mismo tiempo, se deben formular algunas regulaciones correspondientes para estandarizar la gestión de las cooperativas de crédito rural, cambiar los conceptos de gestión, cambiar los métodos de gestión, mejorar el control interno y lograr una gestión más eficaz.
2. Mejorar la calidad científica y cultural de los socios.
Las cooperativas de crédito rural dependen principalmente de atraer fondos de los agricultores para mantener sus operaciones, por lo que los agricultores son una parte importante de sus miembros. Como miembros de las cooperativas, los agricultores no comprenden los conocimientos financieros ni las condiciones operativas de las cooperativas de crédito rural. Incluso si asisten a las reuniones de los miembros, no pueden hacer sugerencias razonables, lo que hace que las reuniones de los miembros equivalgan a un papel sin importancia práctica. Por lo tanto, debemos popularizar el conocimiento financiero de los agricultores y dar publicidad a las cooperativas de crédito rural, para que los agricultores puedan prestar más atención al desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Al mismo tiempo, se anima a los miembros a hablar en el congreso de miembros para brindar opiniones y sugerencias valiosas para el desarrollo de las cooperativas de crédito rural, a fin de hacer que la gestión de las cooperativas de crédito rural sea más específica y mejorar la eficiencia de la gestión.
3. Establecer y mejorar el sistema de gestión de riesgos de las cooperativas de crédito rural.
(1) Establecer un sistema de seguro de crédito.
Los fondos de las cooperativas de crédito rural provienen principalmente de agricultores. La cantidad es pequeña y la calidad es baja. Son propensos a riesgos financieros y reducen la solvencia de las personas de las cooperativas de crédito rural. Para mejorar la confianza de la gente en las cooperativas de crédito rural, es necesario aprender de los países extranjeros a establecer un sistema de garantía de crédito, gestionar aquellas cooperativas de crédito rural que han sufrido pérdidas a largo plazo y llevar a cabo liquidaciones por quiebra cuando sea necesario. Sin embargo, es necesario proteger los depósitos de los agricultores contra infracciones, reducir las pérdidas de los depositantes y optimizar el entorno de mercado de las cooperativas de crédito rural. Al mismo tiempo, permitir que los agricultores comprendan la importancia de este sistema y mejorar su comprensión de los riesgos financieros. Dado que las cooperativas de crédito rurales son propensas a sufrir escasez de fondos, esto requiere que el Estado participe para garantizar el suministro de fondos a las cooperativas de crédito rurales. El Estado, como fuerte respaldo, hace que la rotación de capital de las cooperativas de crédito rurales sea más flexible y conveniente. Sólo mediante el establecimiento de un sistema de seguro de crédito rural con participación estatal se podrá garantizar verdaderamente la seguridad financiera de las cooperativas de crédito rural.
(2) Implementación de la supervisión jerárquica
Los objetivos de supervisión de las cooperativas de crédito rurales son los mismos que los de otros bancos, pero los métodos de supervisión son diferentes. Otros bancos están supervisados por las autoridades nacionales de regulación financiera, pero las cooperativas de crédito rural tienen sus propias particularidades. Si se quieren desarrollar nuevas organizaciones financieras cooperativas rurales, los recursos regulatorios de las cooperativas de crédito rurales son insuficientes y se debe llevar a cabo una supervisión jerárquica de los préstamos de gran monto para que los organismos de nivel superior supervisen la seguridad de los mismos. Para esos préstamos pequeños, su supervisión y uso se delega a agencias reguladoras de nivel inferior. Por lo tanto, la supervisión jerárquica puede mejorar en gran medida la eficiencia de la supervisión y prevenir los riesgos financieros de las cooperativas de crédito rural.
A través de la investigación sobre los problemas y soluciones de las cooperativas de crédito rural, sabemos que las cooperativas de crédito rural de mi país son una parte importante del sistema financiero rural de mi país. La mayoría de los fondos para el desarrollo rural provienen de cooperativas de crédito rural, por lo que la reforma de las cooperativas de crédito rural es crucial para el desarrollo de la agricultura de mi país. Aunque la reforma de las cooperativas de crédito rural en mi país ha logrado ciertos resultados, todavía existen muchas deficiencias, como cargas históricas, sistemas de gestión imperfectos y apoyo gubernamental insuficiente. Parece que la tarea de reforma de las cooperativas de crédito rural sigue siendo muy ardua. Por lo tanto, ¿necesitamos aprender activamente de las experiencias exitosas de los países desarrollados y mejorar las cooperativas de crédito rural a través de nuestros propios esfuerzos? Servir a la agricultura, las zonas rurales y los agricultores tiene un futuro mejor.
Sugerencia de racionalización de cooperativas de crédito Muestra 2 Problemas de financiamiento y contramedidas de las pequeñas y medianas empresas Resumen: Desde la reforma y apertura, las pequeñas y medianas empresas de mi país se han desarrollado rápidamente en el desarrollo económico regional. aumentar el empleo, aliviar la presión laboral, lograr la innovación tecnológica y la transferencia de logros, etc. desempeñan un papel cada vez más importante. Sin embargo, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas enfrentan dificultades financieras, lo que obstaculiza gravemente su desarrollo. Este artículo analiza y estudia las dificultades financieras de las pequeñas y medianas empresas y propone contramedidas para resolver los problemas financieros de las pequeñas y medianas empresas, como el establecimiento de pequeñas y medianas instituciones financieras no estatales para atender a las pequeñas y medianas empresas. y medianas empresas.
Palabras clave: pequeñas y medianas empresas, financiación, contramedidas Desde la reforma y apertura, las pequeñas y medianas empresas de mi país se han desarrollado rápidamente. Según las estadísticas, actualmente hay más de 100.000 pequeñas y medianas empresas en mi país, lo que representa el 99% de todas las empresas registradas en el país. El desarrollo de las pequeñas y medianas empresas desempeña un papel cada vez más importante para garantizar el crecimiento sostenido y estable de la economía nacional, estimular la inversión privada, promover el desarrollo regional, aumentar el empleo, aliviar la presión sobre el empleo y lograr la innovación y la transferencia de logros científicos y tecnológicos. Sin embargo, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas enfrentan dificultades financieras, lo que obstaculiza gravemente su desarrollo.
1. Análisis de la situación actual del financiamiento de las pequeñas y medianas empresas en mi país
(1) Falta de financiamiento endógeno de las pequeñas y medianas empresas
La financiación endógena es extremadamente importante para que las empresas obtengan fondos de desarrollo. En los países maduros con economía de mercado, otros fondos, como las ganancias y la depreciación de la empresa, suelen representar el 60% de los fondos utilizados por las pequeñas y medianas empresas.
A nivel nacional, según una encuesta realizada por los departamentos pertinentes, incluso en Wenzhou, que tiene una economía privada relativamente desarrollada, la proporción de fondos propios de las pequeñas y medianas empresas es sólo del 40%, mientras que los préstamos bancarios y privados representan el 40%. % y 20% respectivamente.
(2) La financiación de las pequeñas y medianas empresas sigue estando dominada por la financiación indirecta.
Una encuesta reciente de la Comisión Estatal de Economía y Comercio muestra que los fondos recibidos por las pequeñas y medianas empresas en el este, centro y oeste de mi país de bancos y otras instituciones financieras son: 60% en el este; alrededor del 70% al 80% en el centro y hasta el 90% en el oeste. Se puede observar que las pequeñas y medianas empresas dependen en gran medida de las instituciones financieras. Al mismo tiempo, las encuestas realizadas por departamentos competentes muestran que, además de las instituciones financieras, los préstamos privados también se han convertido en una importante fuente de fondos para las pequeñas y medianas empresas, representando el 14,59%, mientras que la cantidad a través de canales de financiación directa es extremadamente pequeña. , representando sólo el 1,8%.
(3) Existen grandes diferencias en los préstamos otorgados por las instituciones financieras nacionales a las pequeñas y medianas empresas.
Según las estadísticas, entre varios tipos de instituciones financieras en mi país, incluido el arrendamiento financiero y la inversión fiduciaria, las instituciones financieras pequeñas y medianas como el Minsheng Bank, las cooperativas de crédito urbano, las cooperativas de crédito rural y las cooperativas de crédito urbano. Los bancos comerciales proporcionan una mayor proporción de préstamos Entre los cuatro principales bancos comerciales de propiedad estatal, a excepción del Banco Agrícola de China, los otros tres bancos tienen una proporción menor de préstamos y la proporción de financiación de servicios empresariales de servicios financieros no bancarios. instituciones es aún menor.
(4) La demanda de préstamo no se puede satisfacer en su totalidad.
¿En la investigación histórica? ¿No hay suficientes fondos? Siempre ha figurado como el problema número uno para las pequeñas y medianas empresas. Las estadísticas muestran que más del 90% de las necesidades de servicios crediticios de las pequeñas y medianas empresas no pueden satisfacerse o sólo pueden satisfacerse parcialmente.
2. Análisis de las causas de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas
Discriminación crediticia
A día de hoy, los bancos comerciales estatales siguen teniendo problemas. serios problemas de crédito. ¿Discriminación de ingredientes (propiedad estatal)? . Las pymes tienen un acceso muy limitado al apoyo crediticio de los bancos estatales. Es extremadamente injusto que las empresas estatales que generan el 30% del PIB reciban el 70% de los préstamos bancarios, mientras que las empresas no estatales que generan el 70% del PIB sólo reciban el 30% de los préstamos bancarios. En el sistema bancario actual, todavía dominan los bancos comerciales de propiedad estatal. La diferencia en los antecedentes de propiedad hace que las autoridades de los bancos estatales tengan muchas preocupaciones a la hora de otorgar préstamos a las pequeñas y medianas empresas, por temor a que las pequeñas y medianas empresas se vean cargadas de deudas. En comparación, los bancos estatales no correrán riesgos políticos incluso si conceden préstamos morosos a empresas estatales. ¿Qué llevó a los bancos estatales? ¿Selección adversa? Es decir, prefiero prestar a empresas estatales con bajos rendimientos que a pequeñas y medianas empresas con buenos rendimientos.
(2) El sistema para las pequeñas y medianas empresas está rezagado y no está sincronizado con los cambios en el entorno del mercado.
En la actualidad, muchas pequeñas y medianas empresas privadas todavía implementan la estructura de gobierno corporativo de gestión familiar; la estructura de gobierno de las pequeñas y medianas empresas estatales no es esencialmente diferente de la de las grandes empresas tradicionales; las empresas estatales; algunas empresas colectivas municipales tienen las desventajas de las antiguas empresas estatales y algunas han evolucionado hasta convertirse en empresas familiares, pero muchas de las llamadas empresas reestructuradas aún no están estandarizadas, especialmente algunas empresas que se reestructuran para evitar deudas bancarias Hay muy pocas sociedades de responsabilidad limitada, sociedades anónimas y empresas con financiación extranjera que realmente tengan las características de las empresas modernas. Al mismo tiempo, en el proceso de fuga, el patrón de mercado de vendedores durante muchos años se ha transformado en un mercado de compradores. En el desarrollo económico, el país presta más atención al desarrollo sostenible de la economía, la sociedad y el medio ambiente, y presta más atención a. la armonía del desarrollo económico, la estabilidad social y los recursos y el medio ambiente. Debido al retraso en las actualizaciones del sistema, algunas pequeñas y medianas empresas no pueden adaptarse a los cambios en el entorno externo y tienen dificultades operativas. La demanda de fondos complementarios para la ayuda exterior ha aumentado significativamente y, por lo tanto, la demanda de préstamos bancarios ha aumentado significativamente. .
(3) La gestión bancaria no está coordinada con las necesidades de desarrollo de las pequeñas y medianas empresas
Con la profundización de la comercialización y mercantilización de los bancos, el estatus de los bancos y las empresas como La igualdad de sujetos de transacciones en el mercado continúa aumentando. Los mecanismos de prevención de riesgos se han fortalecido continuamente. Para reducir los activos morosos en la industria bancaria, los bancos comerciales han cambiado su amplio modelo de gestión de préstamos, su autoridad crediticia generalmente aceptada, han endurecido los procedimientos y condiciones de concesión de préstamos, han prestado atención a la investigación de la situación financiera y crediticia de las empresas y han exigido la concesión de hipotecas y garantías. Sin embargo, al tiempo que fortalecen la construcción de sistemas de control interno, algunos bancos carecen de los medios técnicos y mecanismos de incentivos para llevar a cabo la comercialización del crédito, simplemente adoptan métodos de racionamiento del crédito basados en garantías hipotecarias y no prestan atención a cultivar pequeñas y medianas empresas con perspectivas de desarrollo, lo que ha agravado en cierta medida la situación de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas.
3. Contramedidas para resolver el problema de financiación de las pequeñas y medianas empresas
(1) Mejorar el sistema de las pequeñas y medianas empresas y mejorar la estructura de gobernanza.
En la actualidad, el sistema financiero de las pequeñas y medianas empresas de mi país es generalmente imperfecto, la autenticidad y precisión de los informes financieros son bajas y es difícil proteger los intereses de los bancos. a menudo causados por estructuras imperfectas de gobierno corporativo. Establecer un sistema empresarial moderno y mejorar la propia calidad son formas importantes de resolver las dificultades crediticias de las pequeñas y medianas empresas. Promover la diversificación y socialización del sistema de pequeñas y medianas empresas y racionalizar la estructura de gobernanza. Implementar una estrategia de salida activa para las pequeñas y medianas empresas estatales y tomar el camino de la reestructuración y reorganización de las empresas privadas, debemos orientar la dirección de la socialización del capital, cambiar el modelo de gestión familiar y absorber elementos de los sistemas empresariales modernos; y sistemas de gestión; para las empresas colectivas, debemos promover la reforma de los derechos de propiedad y aclarar la relación de los derechos de propiedad. De acuerdo con las regulaciones nacionales pertinentes, se debe estandarizar el sistema financiero, se debe establecer un sistema que pueda reflejar con precisión el estado financiero de la empresa y se debe aumentar la transparencia financiera de la empresa.
(2) Establecer un mecanismo financiero no estatal para pequeñas y medianas empresas.
Por otro lado, debido a los altos costos operativos de los grandes bancos, para mejorar la eficiencia y ahorrar costos, se pueden desarrollar pequeñas y medianas instituciones financieras no estatales para brindar servicios financieros integrales. Servicios para el desarrollo de pequeñas y medianas empresas.
¿Hay personas que ya participan en créditos a granel en el Reino Unido? ¿Banco mayorista? ¿También hay una gran cantidad de personas que se dedican a las microfinanzas? ¿Línea minorista? La especialización en la división del trabajo promueve mejoras en la eficiencia. Desde una perspectiva de costos, el costo de los pequeños préstamos otorgados a pequeñas y medianas empresas por parte de grandes bancos estatales es relativamente alto, entonces, ¿cuál debería ser su posicionamiento profesional? ¿Banco mayorista? ,?Línea minorista? Nuestro negocio debería dar paso a las pequeñas y medianas instituciones financieras.
(C) Establecer un mercado secundario para las pequeñas y medianas empresas.
1. Los inversores tienen la motivación de invertir para obtener la mayor cantidad posible de ingresos por inversiones y reducir los riesgos tanto como sea posible. Hablando objetivamente, ¿se requiere que un inversor pueda hacerlo? ¿Podemos avanzar, atacar, retroceder o defender? ¿Qué pasa? ¿canal? . Para las empresas maduras que cotizan en bolsa, es el mercado de valores. Aunque la Bolsa de Valores de Shenzhen creó una junta de reunión de pequeñas y medianas empresas en 2006, debido al alto umbral, hasta ahora sólo se han incluido más de 200 pequeñas y medianas empresas. La gran mayoría de las pequeñas y medianas empresas no pueden realizar transacciones con acciones o acciones en el mercado de valores como las empresas maduras que cotizan en bolsa. Para solucionar este problema, ¿el mercado secundario de valores? Nació el segundo mercado de tableros, también conocido como mercado de segundos tableros. En comparación con el mercado de tableros principales, los estándares y condiciones de cotización del mercado de segundos tableros son relativamente más bajos. Siempre que el tamaño y el capital de la empresa cumplan ciertos estándares, puede emitir acciones en el mercado secundario para obtener capital. Su claro posicionamiento es brindar servicios de financiamiento a pequeñas y medianas empresas de alto crecimiento, apuntando al mercado de capitales de las pequeñas y medianas empresas.
(4) El trampolín para el despegue de las pequeñas y medianas empresas: el arrendamiento financiero
Entre los numerosos planes de financiación para las pequeñas y medianas empresas, el mencionado anteriormente Los planes se discuten principalmente, pero el arrendamiento financiero rara vez se reconoce y acepta. De hecho, en países desarrollados como Estados Unidos y Alemania, así como en países en desarrollo como Brasil y Corea del Sur, el arrendamiento financiero se ha utilizado mejor para resolver los problemas de desarrollo de las pequeñas y medianas empresas.
El llamado arrendamiento financiero, también llamado arrendamiento financiero, significa que el arrendador compra equipos de acuerdo con el equipo de arrendamiento y proveedores seleccionados por el arrendatario con el fin de brindar financiamiento al arrendatario, y el arrendatario firma un acuerdo de financiación con el arrendador. Un contrato de arrendamiento proporciona el derecho a largo plazo de utilizar el equipo a cambio del pago del alquiler. El arrendamiento financiero puede proporcionar cierto apoyo financiero a las pequeñas y medianas empresas. Debido a que opera en forma de financiamiento para lograr fines financieros, en realidad puede satisfacer la doble función de las pequeñas y medianas empresas de recaudar fondos y actualizar equipos. Al utilizar el arrendamiento financiero para comprar equipos, las pequeñas y medianas empresas pueden obtener el derecho a utilizar el equipo necesario con poca o ninguna inversión y luego pagar el alquiler en cuotas con cargo a sus ingresos operativos una vez que se pone en producción, lo que en realidad es equivalente a obtener un préstamo bancario. De esta manera, las pequeñas y medianas empresas no sólo pueden actualizar equipos avanzados cuando la tasa de acumulación es baja, sino también utilizar fondos limitados para otros fines, lo que ayudará a mejorar su eficiencia en la utilización del capital. Al mismo tiempo, el uso del arrendamiento financiero para la financiación tiene menos restricciones, procedimientos simples y métodos de pago flexibles, lo que puede reducir los costos de financiación de las pequeñas y medianas empresas. Además, cuando las pequeñas y medianas empresas tienen escasez de fondos, también pueden utilizar el arrendamiento posterior para vender los activos originales a la empresa de arrendamiento para facilitar la financiación, y luego arrendar los activos vendidos a la empresa de arrendamiento a costa del pago. El alquiler, haciéndolos así líquidos, los activos físicos con poca liquidez se convierten en activos en efectivo con la mayor liquidez, y la liquidez aumenta significativamente.
Después de varias reformas, las condiciones operativas de las cooperativas de crédito rural no han cambiado fundamentalmente. Sumado al impacto de la crisis financiera mundial y la feroz competencia de otras instituciones financieras, aunque el gobierno ha tomado muchas medidas para fomentar el desarrollo de las cooperativas de crédito rural, las cooperativas de crédito rural todavía están avanzando por el camino espinoso. Respecto a las condiciones actuales de funcionamiento de las cooperativas de crédito rural, analicemos brevemente sus condiciones de funcionamiento y hagamos algunas sugerencias de racionalización.
1. Análisis de la situación actual de la empresa
(1) Los depósitos son el sustento de las cooperativas de crédito rural, y juega un papel decisivo e incluso vital en las cooperativas de crédito rural. hacer un buen trabajo en el trabajo de depósito. Los beneficios de las cooperativas de crédito rural se reflejan en préstamos, ingresos de las empresas intermediarias y otros vínculos que son inseparables de la base de los depósitos. Es difícil para las cooperativas de crédito rural satisfacer las necesidades del negocio diario sin cierto capital de trabajo, y es difícil obtener más ganancias sin ciertos fondos propios. Hay dos problemas ante nosotros:
"1", la contradicción de los depósitos reducidos
Las agencias cooperativas de crédito son las ramas más básicas de las cooperativas de crédito rurales. Aumentan ampliamente la ociosidad social. desempeñó un papel decisivo a la hora de proporcionar fondos, apoyar la producción agrícola, facilitar la vida de las personas y promover el desarrollo económico rural. Aunque las estaciones de agencia de las cooperativas de crédito son los lugares donde ocurren con frecuencia los casos financieros, cancelar las estaciones de agencia de las cooperativas de crédito no valdrá la pena. No solo restringirá el desarrollo comercial de las cooperativas de crédito rurales, sino que también será desfavorable para servir a las zonas rurales. zonas y agricultores.
< 2 >Contradicción de la alta proporción de depósitos de ahorro a plazo
El método actual de cálculo de intereses de los depósitos de ahorro a plazo fomenta el ahorro a gran escala. Si la tasa de interés se ajusta durante el período de depósito a plazo original, si la tasa de interés aumenta, se aplicará la nueva tasa de interés a partir de la fecha del aumento; si la tasa de interés disminuye, se aplicará la tasa de interés original durante el período de depósito; . Este enfoque protege los intereses de los depositantes pero afecta los intereses de las cooperativas de crédito. Los costos de pago de los depósitos de ahorro a plazo de las cooperativas de crédito seguramente aumentarán en comparación con los depósitos a la vista.
(2) Los préstamos son la principal fuente de ingresos de las cooperativas de crédito rurales. Sólo mediante la emisión de préstamos con una cierta cantidad de depósitos pueden obtener ingresos por intereses de préstamos. Si la relación préstamo-depósito es demasiado alta, afectará la demanda de liquidez, mientras que si la relación préstamo-depósito es demasiado baja, no podrá satisfacer la demanda de intereses de depósito y diversos gastos. Esto requiere cooperativas de crédito rural. controlar estrictamente la relación préstamo-depósito en estricta conformidad con los requisitos de las autoridades reguladoras bancarias.
<1>La contradicción entre la dificultad de los agricultores para obtener préstamos y la dificultad de las cooperativas de crédito para obtener préstamos.
Es difícil para los agricultores obtener préstamos porque el monto de los pequeños créditos para los agricultores es bajo y no puede satisfacer las necesidades de préstamos de los agricultores; en segundo lugar, el umbral de los préstamos de las cooperativas de crédito es alto y los agricultores carecen de garantías efectivas para obtener préstamos; préstamos prestados; además, el ciclo de préstamos de las cooperativas de crédito Las políticas a corto plazo e inflexibles también representan una cierta proporción. En la actualidad, los plazos de los préstamos agrícolas de las cooperativas de crédito generalmente oscilan entre medio año y un año. Si el préstamo no se paga a su vencimiento y el préstamo está vencido, la cooperativa de crédito ya no apoyará a los agricultores durante el próximo año.
A las cooperativas de crédito les resulta difícil otorgar préstamos porque los préstamos agrícolas son riesgosos y no pueden cobrarse a tiempo. Como la agricultura tiene poca capacidad para resistir los desastres naturales, si los ingresos de los agricultores disminuyen y los préstamos no se reembolsan a su vencimiento, estos quedarán vencidos. En segundo lugar, cuando surjan riesgos crediticios para los agricultores, el oficial de crédito asumirá ciertas responsabilidades, que no sólo afectarán los intereses personales, sino que también deberán rendir cuentas.
< 2 >La existencia de préstamos dudosos ocultos es sin duda el enemigo de las cooperativas de crédito rural. Los activos excelentes determinan los ingresos. Los préstamos emitidos no se pueden recuperar a tiempo, lo que reducirá la liquidez de las cooperativas de crédito rural y afectará la calidad de los activos de las cooperativas de crédito rural. En los últimos años, la recaudación de préstamos morosos sigue siendo una tarea importante.
< 3 >. desarrollo de cooperativas de crédito rural. Si estos problemas no se pueden resolver según lo previsto, los préstamos remanentes de la historia no se recuperarán, lo que afectará la calidad general de los préstamos de las cooperativas de crédito rural.
< 4 >. sus mentes y desde otra perspectiva Refleja la voluntad del prestatario de no pagar el préstamo a tiempo.
(3) Hay fallas en la gestión financiera. La gestión financiera de las cooperativas de crédito rural es un reflejo integral de la gestión empresarial, que recorre todo el proceso de actividad empresarial de la cooperativa de crédito y es muy integral. El éxito o el fracaso de diversas tareas de gestión mostrarán en última instancia resultados financieros diferentes.
< 1 >, el fenómeno de la creación privada de pequeñas bóvedas todavía ocurre de vez en cuando. Para satisfacer las necesidades de fondos de emergencia temporales, algunas instituciones operativas firmaron el pagaré, pero esto también planteó profundos riesgos de seguridad para las cooperativas de crédito rural. Supongamos que hay un cambio de liderazgo durante este período. ¿Pagará el nuevo líder por las acciones del líder anterior? Tenemos que poner un signo de interrogación sobre esta cuestión.
<2>. Gastos encubiertos y evasión fiscal. Por ejemplo, en? ¿Otras cuentas por pagar? Entre las entidades, ¿algunas instituciones comerciales incluso renuncian directamente a las tarifas de gestión de préstamos? ¿Ingresos por intereses? Esto da como resultado una declaración insuficiente de los ingresos por intereses y del impuesto comercial, lo que resulta en evasión fiscal.
(4) Distribución de puntos de venta, calidad del cliente y recursos del mercado de las cooperativas de crédito rural Estos factores no pueden ignorarse en el proceso de gestión de las cooperativas de crédito rural. Las cooperativas de crédito rural tienen su sede en áreas rurales y se irradian a áreas urbanas y rurales, lo que realmente constituye la ventaja de adherirse y servir a las áreas rurales. Con el rápido desarrollo de la economía rural, han surgido en las vastas zonas rurales varias empresas privadas a gran escala y empresas municipales, que se han convertido en la principal fuerza de la economía del condado. Si las cooperativas de crédito rural no aprovechan firmemente estas ventajas de los recursos, sus operaciones y su generación de ingresos se verán frustradas.
(5) La feroz competencia en el mercado y la pérdida de clientes de alta calidad también son problemas importantes que enfrenta el desarrollo de las cooperativas de crédito rural.
Con el rápido desarrollo económico y el avance gradual de la urbanización, la imagen que la gente tiene de las cooperativas de crédito rurales se ha desvanecido gradualmente y la competencia financiera ha comenzado a extenderse a las vastas áreas rurales. Algunos grandes bancos con una sólida solidez financiera han ido ocupando gradualmente una posición favorable entre los principales clientes corporativos de los condados, atrayendo a un gran número de clientes de alta calidad, y han ido perdiendo gradualmente algunos clientes de alta calidad que solían depender principalmente del apoyo de las zonas rurales. cooperativas de crédito.
Además, la tasa de interés de los préstamos de las Cooperativas de Crédito Rural es relativamente alta. Por el mismo préstamo, las Cooperativas de Crédito Rural pagan más intereses que otros bancos comerciales, lo que aumentará la carga financiera de algunas pequeñas y medianas empresas. empresas de gran tamaño. En la actualidad, las cooperativas de crédito rural tienen una conciencia ideológica débil y un mecanismo rígido de fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos que ya no satisface las necesidades del desarrollo del mercado.
2. Sugerencias de racionalización:
(1) Cambiar conceptos e innovar ideas.