El desarrollo y los problemas existentes de los préstamos crediticios; el estado de desarrollo de los préstamos crediticios;

En primer lugar, el crédito comercial es universal.

Se puede decir que mientras haya actividades comerciales, habrá crédito comercial. Como forma de financiación, el crédito comercial es fácil de obtener y no requiere trámites formales. Además, si no hay descuentos por pronto pago ni letras que devengan intereses, no hay necesidad de pagar costos de financiamiento y pueden obtenerlo fácilmente las grandes, pequeñas y medianas empresas y los hogares industriales y comerciales individuales. Por tanto, es omnipresente en las actividades empresariales.

2. Entre todos los diferentes tipos de formas económicas, las nuevas formas económicas o industrias son particularmente prominentes.

Tales como empresas privadas individuales, supermercados minoristas, desarrollo inmobiliario, clubes de consumidores, etc. , estas formas económicas o industrias generalmente tienen controles de crédito bancario más estrictos, y es muy conveniente utilizar financiamiento de crédito comercial, y el crédito comercial es particularmente activo. Por ejemplo, los supermercados minoristas ocupan los bienes de los proveedores, los promotores inmobiliarios venden casas por adelantado y los clubes de consumidores venden tarjetas de membresía. Esto es básicamente cierto. La tendencia general es que las tres industrias ocupan más fondos en las industrias secundaria y primaria, y las industrias minorista y de servicios ocupan más fondos entre proveedores y consumidores.

En tercer lugar, la escala del crédito comercial está creciendo rápidamente y la relación se está volviendo más compleja.

Según una encuesta de 32 empresas industriales de tamaño superior al designado en la ciudad de Zhuzhou, a finales de 2005, el crédito comercial total de las 32 empresas en términos de documentos por pagar, cuentas por pagar y cuentas por adelantado era de 6,63545 mil millones de yuanes, un aumento de 65.438 yuanes +0,999, crecimiento de fin de año de 65.438+0,45%, con una tasa de crecimiento anual promedio del 24%, que es el doble de la tasa de crecimiento de los ingresos por ventas. La encuesta muestra que debido a la creciente dificultad y costo de la financiación, el crédito comercial se utiliza cada vez más como método de financiación, además de ser un medio importante para ampliar las ventas. Esto es especialmente cierto para las pequeñas y medianas empresas y los hogares industriales y comerciales individuales que tienen dificultades para obtener préstamos. Zhuzhou City Truffle Market Group es un gran mercado de ropa con un volumen de transacciones anual de 654,38+5 mil millones de yuanes. Entre los 36543,8+000 propietarios privados individuales, sólo más de 90 tienen crédito bancario, con un monto de menos de 30 millones de yuanes. El método de financiación se basa principalmente en créditos comerciales y préstamos privados. El otoño es la temporada baja para las ventas de ropa cada año. Los operadores pagaban casi todo el dinero en efectivo a los fabricantes por adelantado, pero durante el invierno compraban a crédito a los fabricantes. Al mismo tiempo, vende a crédito a minoristas intermedios. En el pico del mercado, los pagos iniciales o pagos alcanzaron entre 654,38 + 50 millones de yuanes y 200 millones de yuanes, lo que representa más del 30% del capital de trabajo de los operadores.

4. Entre las diversas cuentas de crédito comercial por cobrar, el pago por adelantado y el pago a plazos son los más comunes.

A finales de 2005, las cuentas por cobrar netas de 32 empresas industriales por encima del tamaño designado en la ciudad de Zhuzhou eran 465.438+0.556.5438+8 millones de yuanes, lo que representa el 67% del crédito (activo) comercial total. . Debido a la combinación orgánica de cuentas por cobrar, pagos a plazos y descuentos en ventas, tanto la oferta como la demanda pueden obtener lo que necesitan, creando una situación beneficiosa para ambas partes que ambas partes están dispuestas a aceptar. Los pagos por adelantado son utilizados principalmente por empresas de producción y procesamiento. Los documentos por cobrar, como las facturas de aceptación comercial, generalmente se utilizan menos debido a procedimientos complicados. Por ejemplo, las empresas de la Cooperativa de Suministro y Comercialización del Condado de Chaling no han utilizado billetes de aceptación comercial en los últimos años. Las principales razones son que los procedimientos son complicados, los requisitos son estrictos, la liquidez es escasa y el riesgo de distinguir la autenticidad es alto. Las empresas y los bancos no están dispuestos a utilizarlos.

Verbo (abreviatura de verbo) El crédito comercial se ha convertido en un importante método de financiación para las pequeñas y medianas empresas y el desarrollo económico de los condados.

Por un lado, el creciente entusiasmo por el espíritu empresarial y la floreciente economía del condado requieren grandes fuentes de fondos; por otro lado, las operaciones con fines de lucro de los bancos comerciales han llevado a la reducción de las finanzas del condado; especialmente para las pequeñas y medianas empresas. Esto da al crédito comercial un amplio espacio para el desarrollo. En los condados y ciudades bajo la jurisdicción de la ciudad de Zhuzhou, el crédito comercial se divide básicamente en tres partes: préstamos privados y crédito bancario, que se ha convertido en uno de los métodos de financiación importantes para la economía del condado, especialmente las pequeñas y medianas empresas y el Economía individual y privada. Por ejemplo, menos del 65.438+00% de las empresas privadas y de los hogares industriales y comerciales individuales del condado de You han obtenido préstamos bancarios. A finales de septiembre de 2006, la relación préstamo-depósito del condado era del 43,5%, una disminución de 365.438+00%. 0% desde finales de 2000. Punto porcentual. Hace cinco años que se establece una empresa privada de cerámica en la ciudad de Liling, con ingresos por ventas anuales que alcanzan los 180.000 yuanes. Pero hasta ahora no hay préstamos bancarios y dependemos principalmente de cuentas recibidas por adelantado y cuentas por pagar para resolver el capital de trabajo. A finales de 2005, los pasivos crediticios comerciales ascendían a 4,2 millones de yuanes.

6. El crédito comercial se encuentra en estado espontáneo.

No existen leyes ni regulaciones que regulen cuánto crédito comercial una empresa puede permitirse o tener realmente, y nadie puede saberlo. A excepción de unas pocas empresas con una gestión estandarizada, el crédito que la mayoría de las empresas deberían otorgar a sus socios comerciales depende principalmente de la necesidad de cumplir los objetivos de ventas y de los sentimientos de los operadores. En la actualidad, el crédito comercial se encuentra generalmente en un estado espontáneo. No existe ningún departamento regulador, ni agencia reguladora, ni sistema regulatorio ni canal de investigación. Incluidas las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" del Banco Popular de China y las "Medidas de gestión de la información crediticia" que están formulando los gobiernos provinciales, municipales y de las regiones autónomas pertinentes, ambas se centran en la información crediticia bancaria. mientras que la información crediticia comercial está demasiado dispersa y es difícil, simplemente puede evitarse.

¿Cuál es la perspectiva y la situación actual de la industria nacional de informes crediticios?

La historia del desarrollo de la información crediticia corporativa de China

Inicialmente basada en certificados de préstamos en papel, se ha convertido gradualmente en un mercado de crédito corporativo con equipos basados ​​en información, contenido especializado y negocios diversificados. . Los informes crediticios corporativos de mi país han pasado aproximadamente por cuatro etapas de desarrollo, que se detallan a continuación.

Participantes en el mercado de información crediticia empresarial de China

Hay dos tipos principales de participantes en el mercado de información crediticia empresarial de China: uno es el sistema de información crediticia y el otro está orientado al mercado. agencia de cartas de información crediticia. El sistema de informes crediticios se refiere al Centro de informes crediticios del Banco Popular de China; las agencias de informes crediticios basadas en el mercado incluyen empresas conjuntas chino-extranjeras, instituciones con financiación extranjera e instituciones con financiación nacional. A finales de febrero de 2020, había 131 agencias de informes crediticios corporativos registradas en el Banco Popular de China.

En la actualidad, el mercado de informes crediticios corporativos de mi país ha formado un patrón de desarrollo basado en el sistema de informes crediticios del banco central y ampliado por agencias de informes crediticios orientadas al mercado.

Información crediticia empresarial del Centro de información crediticia del Banco Popular de China

——Construcción del sistema de información crediticia empresarial del Centro de información crediticia del Banco Popular de China.

El sistema de información crediticia del Banco Popular de China es el más grande del mundo. Hasta finales de febrero de 2020, el sistema de informes crediticios del banco central había recopilado 60,923 millones de entradas de empresas y otras organizaciones, y en 2020, se habían consultado 69,35 millones de informes de informes crediticios corporativos.

——Tipos de productos de crédito empresarial del Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China

Los productos de crédito empresarial del Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China son principalmente empresariales informes crediticios, que amplían el análisis de la estructura de activos crediticios y el riesgo empresarial. Alerta temprana, consultas relacionadas y otros servicios. El informe de crédito corporativo es el producto más básico e importante del banco central. Recopila principalmente información básica de los clientes, información crediticia, información de la vida pública, información de estados de cuenta, etc. a través de bancos comerciales, sucursales del Banco Popular de China y otros canales.

Tipos de productos de informes crediticios de instituciones y empresas orientadas al mercado

Las instituciones orientadas al mercado tienen muchos tipos de productos de informes crediticios empresariales. Según el sitio web oficial de una agencia nacional de informes crediticios corporativos con una sólida solidez integral, los servicios de informes crediticios corporativos incluyen principalmente servicios de informes crediticios comerciales, servicios de diligencia debida, servicios de monitoreo crediticio, soluciones de riesgo crediticio, promoción de negocios de arrendamiento financiero, calificaciones de entidades y calificaciones de deuda. , etc. La característica distintiva de las agencias de informes crediticios orientadas al mercado es que su negocio puede desarrollarse al mismo tiempo que la demanda del mercado y satisfacer eficazmente las nuevas demandas del mercado.

——Los datos anteriores se refieren al "Informe de análisis de planificación estratégica de inversiones y previsión de mercado de la industria crediticia de China" del Instituto de Investigación Industrial Qianzhan.

Se debe presentar con cuidado la situación actual del desarrollo de las empresas de microfinanzas rurales en mi país.

En los últimos años, las instituciones financieras han realizado numerosos negocios como pequeños préstamos de crédito, préstamos para estudiantes y pequeños préstamos garantizados para personas despedidas y desempleadas, desempeñando un papel positivo en la promoción del empleo de las personas urbanas y residentes rurales y el sano desarrollo de la economía nacional. Sin embargo, el desarrollo del negocio de las microfinanzas todavía enfrenta muchas dificultades y desafíos. El autor discute y analiza este tema de la siguiente manera.

1. El estado de desarrollo de las empresas de microfinanzas

Desde el proyecto piloto de la "Cooperativa de Alivio de la Pobreza" en el condado de Yixian del Instituto de Desarrollo Agrícola de la Academia China de Ciencias Sociales en 1993. , La industria de las microfinanzas de China ha experimentado diez años de desarrollo. Varios años de altibajos. Sin embargo, debido a factores objetivos como la imperfección del sistema financiero y la inmadurez de los prestatarios, el negocio de las microfinanzas no ha logrado hasta ahora logros prácticos interesantes y está lejos de "desarrollar un sistema financiero" como algunos países en desarrollo exitosos. e importantes industrias o sectores emergentes." El desarrollo del negocio de microfinanzas de mi país es lento y no puede seguir el ritmo del desarrollo económico y no puede satisfacer las necesidades financieras de los clientes;

(1) El monto del préstamo es demasiado pequeño. Con el desarrollo de la economía, los residentes urbanos y rurales están cada vez más dispuestos y conscientes de iniciar sus propios negocios, y su demanda de fondos también está aumentando. Sin embargo, debido al volumen limitado del negocio de microfinanzas, normalmente no puede satisfacer sus necesidades de financiación. En la actualidad, los préstamos concedidos por los bancos comerciales a los trabajadores despedidos son generalmente de 20.000 yuanes por persona, y en algunas zonas esta cantidad se eleva a entre 20.000 y 50.000 yuanes; algunas cooperativas de crédito rural conceden pequeños préstamos a los agricultores, con un límite de 5.000; a 50.000 yuanes. Tomemos como ejemplo a los agricultores que compran y construyen invernaderos de hortalizas. Según el precio actual de mercado en Linyi, construir un invernadero de hortalizas cuesta entre 60.000 y 80.000 yuanes, y unos 20.000 yuanes incluyendo salarios, semillas, fertilizantes, etc. Desde la construcción de un invernadero hasta el inicio de su funcionamiento, se requiere una inversión de entre 8.000 y 65.438+ yuanes. Si el crédito se concede según el límite mencionado, seguirá habiendo un déficit de financiación considerable. Por lo tanto, el monto del préstamo es demasiado pequeño y no puede satisfacer las necesidades reales de los clientes.

(2) El plazo del préstamo es corto. Los proyectos agrícolas tienen las características de grandes inversiones, lentos rendimientos, altos riesgos y largos períodos de recuperación. El plazo máximo para los préstamos a pequeñas empresas es de un año, y el plazo máximo para los préstamos para personas despedidas y desempleadas es de sólo dos años. Los agricultores y los trabajadores despedidos generalmente no tienen ingresos fijos, lo que fácilmente puede conducir a préstamos vencidos, lo que no sólo aumenta la carga de intereses de los prestatarios, sino que también afecta su entusiasmo por el pago. No favorece la autenticidad de la calidad de los préstamos; no favorece la disposición razonable de los fondos por parte de las instituciones financieras ni mejora la eficiencia del uso de los fondos; también afecta la pertinencia y eficacia de las decisiones financieras;

(3) El modelo de microfinanzas es único. El desarrollo de las microfinanzas en algunas áreas no se ha combinado con la industrialización agrícola. Debido a la asimetría de la información, a los agricultores les resulta difícil vender sus productos o no pueden prevenir riesgos de mercado y desastres naturales, y su eficiencia de uso y beneficios económicos se reducen considerablemente.

(4) La construcción del sistema crediticio está rezagada. En los últimos años, debido al bajo nivel de construcción electrónica de las instituciones financieras y la falta de registros crediticios históricos, las investigaciones crediticias solo se basaron en la comprensión unilateral de los clientes por parte de los oficiales de crédito, lo que inevitablemente condujo a investigaciones falsas y estimaciones de riesgo insuficientes. . Además, el entorno ecológico financiero en algunas zonas es relativamente pobre y algunos clientes tienen la idea de evadir deudas. La calidad de las investigaciones previas al préstamo es imaginable.

(5) Sostenibilidad insuficiente. Primero, la voluntad del gobierno local no es fuerte.

A finales de 2002, el Banco Popular de China emitió las "Medidas administrativas para préstamos garantizados de pequeñas cantidades para personal despedido y desempleado", que estipula claramente los objetos, montos, condiciones, garantías, descuentos de intereses, etc. -Cantidad de préstamos garantizados. Sin embargo, dado que esta política implica garantías gubernamentales de inversión y descuentos parciales de intereses, y el monto es pequeño, los gobiernos locales no se muestran muy entusiasmados durante el proceso de implementación. En segundo lugar, como la agricultura se ve afectada por factores climáticos naturales y factores de mercado, los riesgos son muy altos, especialmente en industrias como la cría y la plantación, que a menudo quedan aniquiladas debido a desastres naturales o turbulencias en los mercados. Además, debido a la pequeña acumulación de fondos de los agricultores y su débil capacidad para resistir los riesgos, algunos fondos de crédito se han vuelto morosos y un gran número de préstamos no pueden recuperarse, lo que apaga el entusiasmo de las instituciones financieras. En tercer lugar, la empresa no puede absorber depósitos públicos y sólo puede depender de inyecciones de capital externo. Carece de fuentes de financiación sostenibles, lo que afecta el desarrollo de las microfinanzas.

¿Cuál es la situación actual del crédito al consumo en China? ¿Qué impacto tendrá en la vida económica de China?

El consumo de crédito en China comenzó en la década de 1950 y luego fue cancelado. El consumo de crédito de los bancos con la vivienda como un gran avance comenzó en los años 1980. Sin embargo, en aquella época, cuando dominaba la economía de escasez y la economía de mercado estaba subdesarrollada, el consumo de crédito no tenía la base económica ni las condiciones de mercado para desarrollarse plenamente. Por lo tanto, el consumo de crédito tiene una sola variedad, un alcance limitado y una escala pequeña, y se encuentra sólo en una etapa embrionaria y exploratoria. Desde la década de 1990, la economía de mi país se ha desarrollado rápidamente, el nivel de vida de los residentes ha seguido mejorando y ha habido una demanda relativamente fuerte en viviendas, automóviles y otros campos. Al mismo tiempo, con la formación de un mercado de compradores, la demanda insuficiente de los consumidores se ha convertido en el principal factor que limita el crecimiento económico. El gobierno ha tomado varias medidas para expandir la demanda interna y el consumo de crédito ha sido valorado y promovido como un medio eficaz de demanda de los consumidores. Se han introducido una tras otra varias políticas, leyes y regulaciones destinadas a fomentar el consumo de crédito personal. A finales de 2003, el saldo de préstamos al consumo en RMB de los bancos comerciales de mi país era de 157.360 millones de yuanes, un aumento de 90 veces con respecto a los 17.200 millones de yuanes de finales de 1997, de los cuales el saldo de préstamos personales para vivienda era de 117.800 millones. yuanes, y el consumo de crédito representó menos del 0,13% de todos los préstamos. Desde la perspectiva de las instituciones que otorgan crédito al consumo, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito nacionales han realizado negocios de crédito al consumo en diversos grados. Los cuatro principales bancos comerciales estatales (Industria, Agricultura, China y Construcción) son los principales actores en el sector del consumo. mercado de crédito, y sus saldos de crédito al consumo representan el 10% del total del crédito al consumo otorgado por todas las instituciones financieras. Desde la perspectiva de los tipos de consumo de crédito, después de los últimos años de desarrollo, se han formado una variedad de categorías que incluyen vivienda personal y decoración del hogar, consumo de automóviles y consumo de tarjetas de crédito, bienes de consumo duraderos a granel y ayuda educativa, préstamos para viajes y médicos, préstamos personales integrales. Préstamos de crédito personales y de consumo a corto plazo, un sistema de productos de consumo de crédito con cientos de variedades en más de una docena de categorías, incluidos préstamos con límite de recuperación. De los datos proporcionados anteriormente se desprende que entre los préstamos al consumo emitidos por los bancos, los préstamos personales para vivienda ocupan una ventaja abrumadora. Esto muestra que las variedades de negocios de consumo de crédito de mi país tienen mucho espacio para la innovación, y algunas variedades de consumo de crédito con grandes perspectivas de desarrollo están básicamente en blanco en el país. Además, aunque nuestro país ha desarrollado algunas variedades de consumo de crédito, la profundidad del desarrollo dista mucho de ser suficiente. Se puede esperar que después del establecimiento del sistema de crédito social, el crédito al consumo con tarjetas de crédito como elemento principal marque el comienzo de una etapa de rápido desarrollo. A juzgar por las prácticas actuales de diversas instituciones financieras, el desarrollo del crédito al consumo en mi país debería lograr avances significativos en los siguientes aspectos: (1) Centrarse en el desarrollo del crédito para vivienda personal y automóvil. Los préstamos personales para vivienda representan una proporción absoluta del desarrollo actual del consumo de crédito de mi país. En el futuro, los préstamos personales para vivienda seguirán siendo el foco del desarrollo del crédito al consumo. Sobre la base de reducir eficazmente los riesgos de los préstamos para vivienda, ampliar el alcance y la proporción de los préstamos para vivienda, centrándose en el desarrollo de préstamos para vivienda de rango medio. Además, a medida que aumente la popularidad de los automóviles, la demanda de préstamos al consumo para automóviles aumentará significativamente, lo que se convertirá en un importante punto de crecimiento para el crédito al consumo. (2) Desarrollar vigorosamente el negocio de tarjetas de crédito y el consumo crediticio de bienes de consumo personales duraderos. La proporción de negocios con tarjetas de crédito en los Estados Unidos ocupa el segundo lugar después del crédito para vivienda. Después del establecimiento del sistema de crédito social, los bancos comerciales de mi país deben aprovechar la oportunidad favorable para desarrollar vigorosamente el negocio de las tarjetas de crédito, alentar a los consumidores a consumir primero y pagar después, y convertir las tarjetas de crédito en tarjetas de crédito reales. Además, se deben promover vigorosamente los puntos de venta comerciales y los puntos de venta de los consumidores para pagos con tarjeta de crédito. Según las estadísticas, los préstamos para bienes de consumo duraderos de mi país representan una pequeña proporción del negocio de consumo crediticio de mi país y el potencial de mercado es enorme. Con este fin, los bancos comerciales deberían cooperar activamente con los comerciantes para realizar diversas formas de préstamos para bienes de consumo duraderos. (3) Desarrollar vigorosamente el consumo de ayudas estudiantiles y créditos turísticos. En la actualidad, la proporción de préstamos estudiantiles en mi país es todavía muy pequeña y los bancos comerciales deberían adoptar diversas formas para promoverla vigorosamente. En términos relativos, los préstamos estudiantiles son esencialmente consumidores que utilizan ingresos futuros para financiar la educación actual, y los beneficiarios de sus préstamos son generalmente de mayor calidad. Si se puede guiar razonablemente, debería convertirse en una buena variedad crediticia. Además, a medida que la economía vacacional adquiere cada vez más importancia, el gasto de los residentes en turismo también aumenta. Los bancos comerciales, las instituciones financieras relacionadas y las empresas turísticas deben responder activamente a las políticas nacionales pertinentes y promover vigorosamente el consumo de crédito turístico dentro del alcance permitido por las leyes nacionales. (4) Aprovechando las lecciones del modelo comercial avanzado de consumo de crédito en los Estados Unidos, las instituciones financieras deben cooperar activamente con las instituciones relevantes, en combinación con las condiciones reales de mi país, explorar vigorosamente nuevas variedades de consumo de crédito, explorar modelos de emisión viables y modelos de control de riesgos. de estas variedades de consumo de crédito en mi país, y mejorar e implementar activamente el sistema de consumo de crédito de mi país lo antes posible. Por ejemplo, desarrollamos diferentes tipos de préstamos para diferentes grupos de consumidores, brindamos préstamos para vehículos operativos a hogares industriales y comerciales individuales y operadores de transporte, y brindamos préstamos para pequeñas empresas domésticas a familias urbanas y rurales con mentalidad empresarial.

Al mismo tiempo, según los diferentes tipos de consumo de crédito y objetos de préstamo, los consumidores tienen una variedad de opciones en términos de tasas de interés, métodos de pago, etc. Las perspectivas de desarrollo del crédito al consumo son amplias, pero el camino hacia el desarrollo aún es largo y su progreso está restringido por muchos factores, como la construcción del sistema crediticio y los conceptos de consumo de los residentes. Para promover el sano y rápido desarrollo del crédito al consumo, se deben hacer los siguientes aspectos: (1) Fortalecer la publicidad y cambiar los conceptos tradicionales de consumo. A medida que la economía de mercado de mi país entra en un mercado de compradores, es muy importante abogar por un consumo moderado de deuda. Por lo tanto, es necesario incrementar los esfuerzos publicitarios para orientar a los residentes a cambiar su concepto de consumo ligero y libre de deudas, realizar la transformación del consumo libre de deudas al consumo moderado de deudas y mejorar gradualmente los niveles de crédito al consumo de los residentes. La conciencia crediticia de los residentes chinos es todavía relativamente débil y su conocimiento del crédito financiero es relativamente pobre. Por lo tanto, mejorar los conceptos de crédito de los consumidores, el conocimiento crediticio y el conocimiento financiero es una de las condiciones importantes para desarrollar el crédito de consumo y expandir la demanda interna. Además, los bancos y otras instituciones financieras también deben aumentar gradualmente la proporción de negocios de crédito personal, cambiar el concepto de conceder importancia al crédito industrial y comercial e ignorar el crédito al consumo, comprender plenamente el papel del crédito al consumo en el desarrollo del crédito financiero y social. economía, y aumentar el enfoque en Desarrollar publicidad operativa, orientada a políticas y orientada al mercado para el crédito al consumo, y fortalecer los servicios de consultoría empresarial. (2) Ajustar las políticas de distribución del ingreso para aumentar el nivel de ingreso real de los residentes, lo que afecta directamente el desarrollo del crédito al consumo. Por lo tanto, el Estado debe tomar medidas para aumentar los ingresos en términos de política de ingresos para garantizar un aumento razonable de los ingresos de los residentes urbanos y rurales en términos de política de distribución, es necesario reducir aún más la brecha de ingresos y acelerar el establecimiento y mejora; del sistema de seguridad social, cambiando así las expectativas de ingresos y consumo de los residentes. Incrementar el consumo de manera razonable. (3) Establecer un sistema de prevención del riesgo crediticio para el crédito al consumo. El nivel de prevención del riesgo crediticio afecta directamente el éxito o el fracaso del crédito al consumo. En la actualidad, el crédito al consumo personal no se está desarrollando rápidamente. El principal problema no reside en los bancos, sino en las imperfecciones e inadaptaciones del entorno externo. Sin embargo, en términos del desarrollo del crédito al consumo, los bancos deben adelantarse a los tiempos, aprovechar plenamente las condiciones existentes y promover el sano desarrollo del consumo personal a través de medios financieros. 1. Establecer un sistema de crédito personal lo antes posible. Además de establecer una base de datos de información ciudadana básica, también debemos acelerar la integración de la información ciudadana básica y la información crediticia bancaria, establecer y promover lo antes posible un modelo de calificación de riesgo crediticio personal y un sistema informático de aprobación de crédito al consumo adecuado a las condiciones nacionales de China. y establecer crédito personal regional y nacional. Una empresa de investigación y evaluación o una empresa de investigación de crédito personal proporciona servicios de investigación continua sobre los ingresos del encuestado, establece un modelo de datos crediticios del prestatario, acumula información y la analiza periódicamente, y vincula a bancos, gobiernos y otros departamentos para consultar información. En vista de la situación actual en nuestro país, en primer lugar, se deben promulgar las leyes pertinentes lo antes posible para aclarar los objetos de sus servicios, las especificaciones de acceso y salida del mercado, el alcance comercial y el mecanismo de compensación. El segundo es formar un grupo de profesionales de evaluación de crédito personal de alta calidad con conocimientos profesionales para promover la madurez y la autoridad de la evaluación; el tercero es formular estándares de evaluación unificados para mejorar la comparabilidad de los resultados de la evaluación y evitar inconsistencias entre las agencias de evaluación. competencia; cuarto, se deben establecer asociaciones industriales para fortalecer la autodisciplina y la evaluación de la industria. 2. Mejorar el sistema de seguridad. Deberíamos aprender de la experiencia de los países desarrollados, mejorar gradualmente el sistema de garantía de crédito de consumo personal y reducir los riesgos de crédito al consumo. En primer lugar, se debería mejorar la ley de garantías y se deberían añadir regulaciones sobre el crédito al consumo; en segundo lugar, se debería cultivar un mercado de viviendas de segunda mano estandarizado para que las propiedades hipotecarias sean fáciles de realizar; en tercer lugar, los bancos deberían trabajar estrechamente con las compañías de seguros para integrar el crédito al consumo; con seguros de vida, seguros de propiedad y Combinación de garantías de desempeño y seguros para reducir riesgos, finalmente se puede estudiar que el gobierno puede establecer compañías de garantía de crédito al consumo para brindar garantías para el crédito al consumo, especialmente el crédito al consumo a largo plazo; (4) Mejorar el sistema de seguridad social. En la actualidad, el grado de socialización del sistema de seguridad social dista mucho de ser suficiente para aliviar por completo las preocupaciones de la gente. Por lo tanto, es muy urgente establecer un sistema de coordinación de la seguridad social que combine la comercialidad y la obligatoriedad. Por lo tanto, debemos considerar el establecimiento y mejora de un sistema de seguridad social que cubra a todos los residentes urbanos como una tarea muy urgente y prestar mucha atención a la construcción del sistema de seguridad social rural. (5) Fortalecer la formación de profesionales. Los profesionales del negocio de crédito al consumo no sólo deben estar familiarizados con los conocimientos profesionales modernos, sino también poseer conocimientos y habilidades interpersonales en materia de ahorro bancario, liquidación, financiación, gestión financiera, investigación de mercado, etc., es decir, deben convertirse en talentos integrales y completos. Dado que el crédito al consumo en mi país acaba de comenzar, el personal empresarial proviene de varios departamentos, la calidad del personal es desigual y el nivel general es bajo. Por tanto, es especialmente urgente reforzar la formación de los empleados.

Con esto finaliza la introducción del actual estado de desarrollo de los préstamos de crédito.