Aplicación de informes crediticios de big data y control de riesgos en big data empresarial
La zona del dividendo demográfico de Internet ha pasado, el costo de adquirir clientes ha aumentado y los requisitos de productos de los usuarios también han aumentado. Los servicios de alto valor y bajo costo son la tendencia actual. Entre ellos, los servicios empresariales están comprometidos a mejorar la eficiencia y reducir los costos en producción, ventas, comunicaciones y otros aspectos de las empresas, y son favorecidos por cada vez más capital.
Con la penetración de la inteligencia artificial en la industria y el fuerte aumento del volumen de datos, cada vez más productos de servicios empresariales utilizan inteligencia artificial, big data y otras tecnologías relacionadas para proporcionar servicios más inteligentes. Los big data desempeñan un papel importante como "alimento" de entrenamiento en los modelos de inteligencia artificial. Cómo extraer y utilizar datos empresariales es una forma importante de proporcionar buenos servicios empresariales. Las fuentes de big data empresarial incluyen principalmente los siguientes aspectos:
A. Archivos digitales dentro de la empresa, como datos de personal, datos en papel, etc.
B. Datos generados por la empresa, como datos de clientes, datos de oficina, datos de producción y operación, datos sociales, datos de comercio electrónico, datos de pago, datos de la cadena de suministro, etc. Precipitados por los sistemas internos de OA, ERP y CRM de la empresa;
C. Datos crediticios empresariales
Datos públicos del gobierno, como datos de divulgación de información crediticia de empresas comerciales, personas deshonestas sujetas a ejecución. , personas sujetas a ejecución Datos personales, documentos de sentencia, anuncios judiciales, datos fiscales, datos de financiación de bienes muebles, datos de licitaciones, datos de subastas judiciales, patentes y marcas, sanciones administrativas y otros datos. Datos públicos de Internet, como datos de noticias, datos de sitios web de contratación y datos de divulgación de propiedades.
Descripción general del informe crediticio
1. Definición de investigación crediticia
El término "investigación crediticia" se originó en "Las palabras de un caballero, confiabilidad" en " El octavo año de Zuo Gong "Pero hay conquistas, por lo que el resentimiento es mucho mayor que el cuerpo". Entre ellos, "confiar y cobrar" significa que se puede verificar que es fiel a su palabra, o que se puede solicitar y verificar el crédito. Los informes crediticios modernos son una actividad que recopila, organiza, preserva y procesa información crediticia de personas físicas, personas jurídicas y otras organizaciones de acuerdo con la ley, proporciona informes crediticios, evaluaciones crediticias, consultas de información crediticia y otros servicios, ayuda a los clientes a juzgar y controlar. riesgos crediticios y realizar actividades de gestión de crédito.
2. Análisis del entorno político/tecnológico/de mercado
Política
La sociedad de mi país se está transformando gradualmente de una sociedad de conocidos a una sociedad de extraños, y Los riesgos crediticios y las crisis crediticias también están cambiando en consecuencia. Con el surgimiento de la crisis crediticia, es urgente acelerar la construcción del sistema crediticio. Sin embargo, en el proceso administrativo no se ha establecido plenamente el mecanismo de "incentivos a la confiabilidad y castigo por abuso de confianza". Aunque el "Reglamento de divulgación de información gubernamental" establece disposiciones específicas sobre la divulgación de información gubernamental, durante el proceso de implementación, la divulgación de información gubernamental no es completa y la falta de cierta información crediticia debilita la integridad de la información crediticia y no favorece la formación de precisión. .
Tecnología
En segundo lugar, la era de Internet hace tiempo que es reconocida por todos. La gran cantidad de datos que dejan las empresas y los individuos en Internet ha creado una base de datos para los informes crediticios y, con el desarrollo de big data, la computación en la nube y la inteligencia artificial, ha brindado soporte técnico para los informes crediticios inteligentes.
Mercado
Además, el sistema económico de mercado de mi país no se ha establecido desde hace mucho tiempo y la conciencia crediticia y el entorno crediticio social de toda la sociedad todavía son relativamente débiles. A menudo se producen comportamientos deshonestos con el fin de obtener ganancias económicas. Esto se debe a la escasa conciencia crediticia y al bajo coste del abuso de confianza. Como parte importante de las finanzas, los informes crediticios son el núcleo del control de riesgos. Con el rápido desarrollo de las finanzas por Internet y su adaptación a Internet, ha surgido el modelo de informes crediticios de big data. Existe una necesidad urgente de establecer un sistema completo de informes crediticios para proteger el desarrollo de los informes crediticios.
3. Modelos de informes crediticios nacionales y extranjeros
Los informes crediticios de China están en su infancia, y los modelos actuales de informes crediticios internacionales incluyen principalmente lo siguiente.
A. Orientación al mercado. En Estados Unidos, Equifa, Experian y TransUnion brindan servicios a empresas de préstamos y créditos de acuerdo con las leyes y mecanismos operativos de la economía de mercado. El Reino Unido es el lugar de nacimiento de las plataformas de préstamos en línea P2P representadas por Zopa que facilitan que tanto los prestatarios como los prestamistas completen transacciones en función de los niveles de riesgo y tasas de interés, lo que permite que tanto los prestatarios como los prestamistas se beneficien de ellas, desempeñando el papel de intermediario crediticio hasta cierto punto. .
B. Liderado por el gobierno, China, Alemania. Tomando a China como ejemplo, el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China está dirigido principalmente por el gobierno y está autorizado para crear, recopilar, mantener e integrar la información crediticia de algunas empresas e individuos en todo el país. Actualmente cubre datos de instituciones bancarias, tribunales, telecomunicaciones, seguridad social, pequeños préstamos y otras instituciones, y el número de personas y empresas sigue creciendo. De 864 millones de personas físicas y 20,68 millones de empresas y otras organizaciones en abril de 2015 a 926 millones de personas físicas y 237.100 empresas y otras organizaciones en mayo de 2017, hay casi 140.000 personas en China continental, y el número de empresas y otras organizaciones también está aumentando. . Aumentar. Todavía hay mucho margen de crecimiento en la cobertura de los sistemas de información crediticia.
C. Las asociaciones industriales* * *disfrutan, comercian con miembros, comparten datos y establecen un centro de intercambio de créditos* * * con asociaciones industriales como núcleo. Las instituciones que se unen a la asociación pueden * * * disfrutar de los datos y proporcionar cierto soporte de datos, ampliando así las fuentes de datos de la asociación.
D. Tipo mixto, tomando como ejemplos a Corea del Sur e India, desarrollo mixto del gobierno y del mercado.
4. Modelo de producto crediticio
El modelo de producto de la industria crediticia incluye principalmente información crediticia corporativa y personal dividida por modelo de negocio, información crediticia, información crediticia comercial, información crediticia laboral y otra. información de crédito.
Algunos servicios de informes crediticios para diferentes objetos de servicios los completa una agencia, y otros los completan empresas independientes con agencias de informes crediticios ascendentes y descendentes. Según el alcance de la información crediticia, se puede dividir en información crediticia regional, información crediticia nacional e información crediticia transnacional.
5. Cadena de la industria de informes crediticios
La cadena de la industria crediticia incluye productores de datos ascendentes, agencias de informes crediticios intermedios y usuarios de información de informes crediticios intermedios. Entre ellos, el modelo operativo de informes crediticios intermedios. Incluye principalmente la recopilación de datos, el procesamiento de datos y la venta de productos. Los proveedores de datos incluyen principalmente bancos y otras instituciones financieras, departamentos gubernamentales, empresas industriales y comerciales e individuos, y cubren casi todos los aspectos de la vida de las personas. La agencia de crédito obtiene los datos del proveedor de datos, los procesa a través de un modelo determinado, obtiene el resultado de la calificación crediticia y luego genera el servicio. Los usuarios de informes crediticios incluyen principalmente promotores inmobiliarios, empresas de contratación, plataformas P2P, instituciones financieras, etc. , y ocurren principalmente en escenarios como compras personales de casas y automóviles, pequeños préstamos personales, crédito corporativo, transacciones de bonos, etc.
Afrontar los problemas
1. Es necesario mejorar la supervisión crediticia y la mejora legal, es necesario fortalecer la divulgación de información gubernamental y las leyes y regulaciones crediticias no son perfectas;
2. Procesamiento de datos Es necesario mejorar la potencia informática del algoritmo. Con la combinación de big data e informes crediticios, se han planteado mayores requisitos para el procesamiento, análisis y modelado de datos, a fin de aprovechar mejor el valor de la información empresarial.
3. Los problemas de seguridad de la información crediticia son graves. Aunque el país ha estado promulgando políticas para proteger los datos crediticios, la seguridad de la privacidad de los datos de individuos y empresas enfrenta desafíos muy severos, lo que ha dado lugar al desarrollo de una enorme industria negra, que trae consigo fraude financiero, fraude de telecomunicaciones, fraude de Internet y troyanos. caballos. Los virus roban datos privados para comerciar con fines de lucro y otras actividades ilegales y criminales.
7. La diferencia entre los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales
1. Los grupos de cobertura son más ricos. Con la popularización de Internet y el vigoroso desarrollo de las finanzas por Internet, más personas o empresas dejarán datos en plataformas relevantes, ampliando los grupos cubiertos por los informes crediticios.
2. Las fuentes de datos son más extensas. Las fuentes de datos de informes crediticios tradicionales son relativamente únicas, pero los informes crediticios de big data integrarán datos públicos y semipúblicos de Internet, datos cooperativos de terceros y datos gratuitos. Las fuentes se generalizarán.
3. Explorar en profundidad el valor de los datos. Con la aplicación de big data y la inteligencia artificial en la industria de informes crediticios, tecnologías como el aprendizaje automático, la PNL y la extracción de texto han profundizado la extracción de datos empresariales.
Aplicación industrial de datos crediticios corporativos
1. Control del riesgo crediticio, el núcleo de las finanzas es la gestión del riesgo. En la actualidad, las agencias gubernamentales de divulgación de crédito, como la Red Nacional de Investigación de Crédito Empresarial, la Red de Aplicación de la Ley de Crédito de China, la Red de Información de Aplicación de la Ley de Crédito de China, la Red de Tribunales, Credit China, etc., consultan públicamente datos para proporcionar a las instituciones financieras de crédito información previa. Información sobre préstamos, préstamos y post-préstamo. Servicios de consulta, informes crediticios y seguimiento.
2. El arrendamiento financiero proporciona a las empresas de arrendamiento financiero servicios de seguimiento antes y después de la financiación, mejora la eficiencia del personal y profundiza en varios departamentos comerciales a través del sistema de cuentas grupales para mejorar la calidad y la eficiencia del trabajo.
3. Calificación crediticia, basada en datos multidimensionales como negocios, asuntos legales, noticias, gestión, monto de la deuda, etc. , las calificaciones crediticias corporativas son universales.
4. La financiación de la cadena de suministro, centrada en las empresas centrales, gestiona el flujo de capital y la logística de las pequeñas y medianas empresas upstream y downstream, transforma los riesgos incontrolables de una sola empresa en riesgos controlables de todo el suministro. cadena empresarial, y los obtiene a través de tridimensional Todo tipo de información, servicios financieros que controlan los riesgos al mínimo.
5.Otros, como contratación, investigación empresarial, despachos de abogados.
Perspectivas futuras de los informes crediticios empresariales
1. Disfrute de los datos* * *
Los datos son el activo principal de la industria de informes crediticios y control de riesgos y también lo son. la clave para construir una sociedad de crédito. El aislamiento excesivo o el disfrute excesivo no favorecen el desarrollo de la industria. Por lo tanto, el futuro es cómo lograr una situación beneficiosa para todos y proteger la privacidad basándose en el disfrute de los datos, romper los silos de datos, abrir canales de datos en varias plataformas, reunir diferentes datos y construir conjuntamente un sistema de informes crediticios. tendencia.
2. Minería de valor de los datos
Con el desarrollo continuo de la tecnología crediticia de big data, los productos crediticios se desarrollarán desde la extracción de información inicial hasta la extracción en profundidad. El primer tipo de minería se refiere a la integración y clasificación de datos relevantes en la empresa mediante rastreo, interfaces API de terceros o cooperación de datos, y simplemente presentarlos en forma de informes de información e imágenes. La minería profunda consiste en combinar los datos recopilados con la experiencia en informes crediticios para crear productos como identificación y cuantificación de riesgos, motores de reglas, diagramas de asociación empresarial y visualización de datos. y realizar una extracción de datos en profundidad para profundizar los productos y servicios de informes crediticios y mejorar la profesionalidad de los productos de informes crediticios. Por ejemplo, al utilizar la información comercial de la empresa para construir una red relacionada con la empresa, cuando aparece información negativa sobre una determinada empresa en la red, se pueden identificar rápidamente los riesgos y se puede advertir a otras empresas, y el nivel de advertencia se puede cuantificar en función de la situación de riesgo.
3. Proporcionar servicios verticales y de subcampo
Con la continua expansión del mercado de informes crediticios, algunas agencias de informes crediticios han comenzado a centrarse en un determinado segmento o segmento en función de su características y ventajas propias. Proporcionar productos y servicios de informes crediticios específicos y personalizados en un determinado vínculo comercial.
Por ejemplo, proporciona tecnología de rastreo para brindar servicios integrales de rastreo, limpieza, integración y almacenamiento; brinda servicio al cliente corporativo para seleccionar clientes ventajosos para instituciones financieras y lograr un marketing de precisión, como; como gestión financiera, financiación, pagos, crédito, etc., proporcionar una plataforma de igualación de inversiones de capital C2B, B2B, etc.