Cuatro productos y servicios: Descifrado y transformación digital de los bancos comerciales
Dependiendo de la tecnología financiera y las aplicaciones de datos, la tasa de lanzamiento de productos y servicios financieros de las empresas de banca comercial continúa aumentar. El informe anual de 2022 del China Merchants Bank muestra que las tasas en línea de los servicios básicos al cliente, los negocios de financiación y los negocios de divisas alcanzaron el 95,65%, el 82,14% y el 65,49%, respectivamente.
Los productos y servicios en línea cubren gradualmente las cuentas de los clientes, los pagos y liquidaciones, la gestión de efectivo, la financiación y la gestión financiera, incluyendo la financiación del comercio, la financiación de la cadena de suministro, la financiación transfronteriza, la financiación inclusiva, las cartas de garantía electrónicas, etc. . Algunos clientes corporativos de bancos comerciales solo necesitan ir al mostrador una vez para realizar el procesamiento, y más del 90% de los negocios posteriores pueden manejarse en línea a través del autoservicio y el procesamiento en línea en un solo lugar.
1. Apertura de cuenta y gestión de cuenta
Concierte una cita para la apertura de cuenta en línea. Los principales bancos comerciales ayudan a los clientes corporativos a concertar citas para la apertura de cuentas en línea a través de la banca en línea, la banca móvil y plataformas abiertas, lo que incluye programar citas para los puntos de apertura de cuentas, completar información corporativa en línea, revisar y confirmar de forma remota las intenciones de apertura de cuentas y verificar el progreso de la apertura de cuentas. en línea en tiempo real. Los clientes pueden completar la entrega de la cuenta y el contrato de banca en línea y otros productos relacionados de una sola vez.
Además, los grandes bancos comerciales también admiten citas en línea para presenciar la apertura de cuentas en lugares remotos. Los clientes de ICBC pueden ingresar a la página de citas ingresando el código de invitación y pueden solicitar dos citas de apertura de cuenta en el banco donde está ubicada la empresa financiera y en el banco donde está ubicada la empresa principal;
Gestión de cuentas. Incluyendo soporte para clientes corporativos e institucionales, como consultas de cuentas, notificaciones e informes de cuentas, recibos electrónicos y conciliaciones electrónicas a través de banca en línea y conexión directa entre banco y empresa; los clientes de anualidades pueden consultar y administrar cuentas de anualidades en línea para clientes de grupos y bancos centrales; clientes institucionales, gestión centralizada de cuentas, control de financiación, control de riesgos de cuentas, etc. Esto se puede lograr mediante la conexión directa entre bancos y empresas.
2. Gestión de efectivo y liquidación de pagos
Los bancos comerciales ofrecen gestión de efectivo en línea y liquidación de pagos para empresas, instituciones y grupos de clientes a través de banca en línea, conexión directa entre banco y empresa y productos abiertos. Interfaces y operaciones comerciales relacionadas.
Incluyen principalmente:
(1) Satisfacer el pago de impuestos en línea de los clientes corporativos e institucionales, pago de salarios, gestión de pagos con tarjetas oficiales/de visita en línea, gestión de operaciones de proceso completo de facturas electrónicas; y gestión de riesgos de flujo de efectivo corporativo, gestión de riesgos de pagos y verificación en línea en tiempo real de empresas de liquidación de cheques basadas en terminales de cheques.
(2) Conozca el elemento de carga en línea y la gestión detallada de las empresas de carga y agencias gubernamentales.
(3) Satisfacer las necesidades de los clientes del grupo para lograr la gestión interna de fondos y el control de pagos de unidades subordinadas o subsidiarias a través de la banca en línea o la conexión directa entre el banco y la empresa.
3. Financiamiento del comercio y financiamiento de la cadena de suministro
El financiamiento del comercio en línea de los bancos comerciales se refleja en los procesos en línea y automatizados con el negocio de cartas de crédito como contenido principal. Tomemos como ejemplo el China Merchants Bank. Desde 2020, el banco ha reconstruido integralmente el proceso comercial nacional de cartas de crédito y ha lanzado sucesivamente funciones como la emisión del Banco Popular de China y la negociación en línea.
Se ha introducido aún más la función "Negociación relámpago" para realizar financiación de pagos automáticos en línea, y el límite de tiempo de procesamiento comercial se ha reducido de 2 días a 15 minutos. Basándose en capacidades inteligentes de control de riesgos de datos, el sistema aprueba automáticamente préstamos para solicitudes de negociación calificadas sin intervención manual.
La financiación de la cadena de suministro es una parte importante de la financiación del comercio. Los bancos comerciales satisfacen las necesidades de procesamiento en línea y consultas comerciales de todo el negocio de financiamiento proporcionado por las empresas ascendentes y descendentes en la cadena de suministro. Al integrar información ascendente y descendente y extraer datos en profundidad, Ping An Bank, por ejemplo, construye una cadena de suministro financiera en línea. sistema.
Proporcionar flujo de capital, logística, flujo de negocios, financiamiento, venta de productos y otros servicios de información relacionados para empresas centrales y empresas financieras upstream y downstream, considerando la larga cadena industrial y la dificultad de financiamiento para proveedores de terminales, comerciales; Los bancos son la clave de la cadena industrial. Los proveedores de servicios de crédito digitales están disponibles en .
Desde la perspectiva de las operaciones digitales y el control de riesgos digitales, los productos de financiación de la cadena de suministro se pueden dividir en tres tipos: productos de financiación de "cadena vertical", productos de financiación de "cadena de transacciones" y productos de financiación de "cadena de datos". con específico El modelo comercial le corresponde.
4. Finanzas transfronterizas
Las finanzas transfronterizas en línea consisten en construir un sistema de productos y servicios transfronterizos en línea y mejorar las capacidades de servicios digitales de las finanzas transfronterizas. A juzgar por los objetos de la encuesta, el contenido en línea de las finanzas transfronterizas se refleja principalmente en los servicios financieros integrales transfronterizos de banca en línea, gestión de efectivo en línea de grandes empresas transfronterizas y grupos de clientes, servicios comerciales basados en plataformas y soporte de información. para empresas comerciales de importación y exportación, etc.
5. Financiamiento en línea
El financiamiento en línea se basa en la banca en línea, la banca móvil y otros canales en línea para brindar a los clientes corporativos aplicaciones de financiamiento, firma de contratos, retiros, reembolsos y progreso del préstamo en línea. seguimiento, consulta de información y otros servicios de proceso completo, incluida la satisfacción de las necesidades de los clientes del grupo para la consulta en tiempo real del estado de los préstamos de las sucursales subordinadas. Desde la perspectiva del control de riesgos y las operaciones digitales, se distinguen diferentes tipos de clientes y se determinan diferentes productos y modelos de financiación online en función de diferentes métodos de control de riesgos.
6. Gestionar las finanzas públicas
Los principales bancos comerciales ofrecen a los clientes corporativos gestión financiera corporativa, bonos del tesoro, fondos y metales preciosos físicos en línea a través de la banca en línea, la banca móvil y el banco-empresa. interconexión y otros canales, divisas, futuros, opciones, depósitos de terceros y otras compras de productos financieros, consulta de información de productos financieros, consulta de detalles de transacciones financieras, consulta de acciones de tenencia financiera, reembolso financiero y otras operaciones.
7. Negocio de facturas
El negocio de facturas de los bancos comerciales se refleja principalmente en:
(1) Depender de la banca en línea, la banca móvil y la banca. canales de interconexión empresarial para realizar servicios de gestión de información de facturas, custodia y conjunto de facturas de los clientes;
(2) Proporcionar servicios de facturación integrales en una plataforma y de manera abierta, incluidos sistemas de intercambio de acoplamiento para lograr operaciones de facturación flexibles para los clientes;
(3) Según las características de industrias y cadenas de suministro específicas, proporcione operaciones comerciales de descuento de facturas convenientes y en línea para satisfacer las necesidades de proveedores de múltiples niveles.
1. Microcrédito: además de ofrecer productos financieros en línea, los bancos comerciales también brindan otros servicios en línea para pequeñas y microempresas, que incluyen principalmente los siguientes aspectos:
(1) Formación de líneas Sistema de atención en canal. Incluye "Edición exclusiva de banca móvil personal + programa WeChat Mini + zona de banca móvil corporativa/edición especial de banca móvil corporativa" y "todo en uno", que utiliza el programa WeChat Mini para brindar servicios livianos y convenientes para llegar mejor a las pequeñas y microempresas. Los clientes son una práctica común entre los principales bancos comerciales.
(2) Servicios de plataforma de comparación de transacciones para pequeñas y medianas empresas. Ya en 2020, ICBC lanzó la plataforma de emparejamiento transfronterizo "Global Matchmaking Club". A finales de 2021, nuestro banco actualizó aún más la plataforma de emparejamiento transfronterizo "Global Matchmaking" a la versión 2.0, proporcionando cinco secciones funcionales principales que incluyen actividades de emparejamiento, oportunidades comerciales globales, áreas especiales, servicios financieros e información.
Los clientes son pequeñas y microempresas nacionales y extranjeras. La plataforma proporciona a las empresas servicios inteligentes de proceso completo de "comunicación + servicio + transacción + operación" para construir un "círculo de amigos" global para el intercambio de información y el beneficio mutuo. La plataforma admite actividades de acoplamiento transfronterizo de proceso completo en línea y fuera de línea; , que cubre contratación corporativa, acoplamiento de oferta y demanda, negociación comercial y otros vínculos. Al mismo tiempo, las empresas nacionales y extranjeras pueden publicar, buscar y seleccionar productos específicos y proyectos de cooperación en línea, y disfrutar de servicios financieros de apoyo, como consultas de políticas, transacciones transfronterizas, liquidaciones y financiación proporcionados por ICBC.
(3) Servicios de garantía de crédito para pequeñas y microempresas. Algunos bancos comerciales parten de la particularidad de los pequeños y microclientes e innovan sus servicios para mejorar la conveniencia de las operaciones y transacciones. Entre ellos, ICBC ha lanzado el servicio "Micro e-Management" en la versión especial de banca móvil Micro Inclusion, que proporciona principalmente servicios especiales de depósito y remesas de fondos de transacciones para pequeñas y microempresas, y resuelve los problemas crediticios de las pequeñas y microempresas. durante el proceso de transacción.
2. Finanzas Rurales
En la actualidad, algunos bancos comerciales están promoviendo gradualmente los servicios financieros rurales digitales a través de canales en línea y plataformas digitales.
(1) Construir canales en línea para servicios financieros rurales. En la actualidad, los bancos comerciales, los bancos comerciales urbanos, los bancos comerciales rurales, etc. han lanzado aplicaciones móviles para prestar servicios a las zonas rurales y a los agricultores, como el Xingnongtong del Banco Industrial y Comercial de China, el Yunongtong del Banco de Construcción de China y el Huhutong de la Cooperativa de Crédito Rural de Guangdong. , incluidos los medios de vida de las personas, la agencia, el financiamiento inclusivo, los asuntos de las aldeas y otras funciones de servicios que benefician a los agricultores.
(2) Servicio de plataforma de emparejamiento de Xingnong. Bajo la dirección del Ministerio de Agricultura y Asuntos Rurales, el Banco Industrial y Comercial de China ha establecido una plataforma de servicios de "acoplamiento de promoción agrícola" para ofrecer exhibición de productos, acoplamiento de oferta y demanda, negociación, promoción de inversiones, interpretación de políticas, apoyo financiero y otros servicios. Frente a los modernos parques industriales agrícolas nacionales, los grupos industriales ventajosos y característicos, las fuertes ciudades agrícolas y las entidades de mercado relacionadas, se ha convertido en el apoyo en línea para las actividades de "promoción del atraque agrícola" del proyecto de desarrollo integrado de la industria agrícola.
3. Finanzas Verdes
Resumiendo las prácticas de los bancos comerciales, los productos y servicios en línea de las finanzas verdes se reflejan principalmente en:
(1) Proporcionar energía fotovoltaica. instalación de equipos “Préstamo Fotovoltaico” y otros productos de financiación. Específicamente, en el contexto de la estrategia nacional de “pico de emisión de dióxido de carbono y neutralidad de carbono”, los bancos comerciales brindan apoyo crediticio para proyectos de construcción de energía fotovoltaica distribuida y brindan “préstamos fotovoltaicos” a los agricultores que instalan equipos fotovoltaicos distribuidos en el hogar desde la perspectiva de la revitalización rural. . "producto.
(2) Proporcionar apoyo financiero inclusivo para la transformación baja en carbono de las pequeñas y medianas empresas. Por ejemplo, en 2022, Minsheng Bank United Network Yingda International Holding Group Co., Ltd. (denominado "Yingda Group") lanzó el producto "Carbon e-Loan", basándose en el sistema de "cuenta de carbono" de Yingda Group para resolver el problema. problema de medición en la transformación baja en carbono de las pequeñas y medianas empresas Proporciona apoyo financiero inclusivo para la transformación baja en carbono de las pequeñas y medianas empresas.
La financiación interbancaria atiende principalmente a bancos pequeños y medianos e instituciones financieras no bancarias. El contenido en línea actual incluye pagos de agencias, resultados de capacidad de plataforma y construcción ecológica de interconexión interbancaria.
(1)Servicio de pago de agencia. Es decir, basándose en la red de liquidación desarrollada, los bancos comerciales grandes y medianos ofrecen intercambio de agencias en línea, firma de giros bancarios en línea y otros servicios de pago y liquidación para bancos pequeños y medianos de la misma industria.
(2) Servicios de plataforma de operación de custodia financiera. Es decir, para diversas instituciones financieras y bancos pequeños y medianos, los bancos grandes y medianos brindan servicios de subcontratación, como operaciones de custodia financiera, y lanzan plataformas de servicios como "Financial Custody Service Cloud". El sistema de plataforma está conectado directamente al sistema comercial de custodia y subcontratación del banco para obtener datos en tiempo real. Las instituciones financieras o los gerentes de bancos pequeños y medianos pueden iniciar sesión a través de Internet o líneas dedicadas para lograr una gestión integral de toda la vida del producto. ciclo.
(3) Servicios de plataforma de gestión de fondos para entidades financieras no bancarias. Por ejemplo, China Merchants Bank ha desarrollado un sistema empresarial de capital básico para satisfacer las necesidades de las compañías financieras y los grupos financieros de cartera de grandes grupos empresariales para llevar a cabo diversos servicios financieros.
El sistema incluye gestión de clientes, gestión de cuentas, gestión de cuentas principales, negocios de depósitos, negocios de crédito, negocios de factoring, presupuesto de capital, liquidación de pagos, facturas electrónicas, negocios interbancarios, negocios de divisas, gestión financiera y de inversiones. y financiación Arrendamiento, gestión de riesgos, conexión directa banco-empresa, informes de consulta, análisis de big data y toma de decisiones, cubren de manera integral el negocio de compañías financieras de grupos, grupos financieros holding o compañías financieras como factoring, pequeños préstamos y arrendamiento financiero.
(4) Servicio en la nube de riesgos financieros. La gestión de riesgos interbancarios financieros incluye servicios de calificación crediticia de clientes individuales, servicios antifraude de inteligencia artificial, servicios de gestión de riesgos de mercado, servicios de gestión de activos ponderados por riesgo, envío de datos regulatorios y análisis de gestión interna.
ICBC ha lanzado especialmente la "Nube de Servicios de Riesgo Financiero", que se basa en su sistema interno de gestión de riesgos y se combina con los resultados de big data a nivel empresarial del banco a través de servicios de plataforma en la nube, implementación fuera de línea y otros servicios múltiples. modelos técnicos los clientes de instituciones financieras reciben crédito, mercado, operación, capital, medición, seguimiento, control, informes y otros servicios con ricos escenarios de aplicación.
(5) Servicios de casación de transacciones interbancarias. Por ejemplo, la plataforma de servicios de Internet entre pares “Zhaoyingtong” de China Merchants Bank ofrece a las instituciones financieras servicios de transacciones y ventas en línea de diversos productos y activos en todo el mercado, creando un ecosistema de cooperación entre pares entre las instituciones financieras. A finales de 2021, la plataforma "Zhaoyingtong" tenía 2.973 clientes en la misma industria, y el volumen de negocios en línea durante el período del informe fue de 1.588.691 millones de yuanes, un aumento del 43,45 % con respecto al final del año anterior.
1. Carta de crédito bancaria
Una de las manifestaciones de la digitalización del negocio de correspondencia bancaria es el acoplamiento de los bancos comerciales con plataformas de correspondencia electrónica de terceros, utilizando blockchain y otras tecnologías. realizar la integración electrónica de la correspondencia tradicional en papel. Entre ellos, la plataforma de correspondencia electrónica de terceros fue construida conjuntamente por la Asociación Bancaria de China y el Instituto Chino de Contadores Públicos Certificados.
La plataforma se conecta directamente con bancos y firmas de contabilidad a través del sistema, realizando el procesamiento en línea de todo el proceso de solicitud, distribución, autorización y respuesta de la carta. El progreso de todo el proceso comercial es visible y se puede rastrear en tiempo real, lo que reduce los puntos de interrupción en el proceso comercial y realiza una gestión de circuito cerrado del proceso comercial y la gestión del mecanismo de alerta temprana.
2. Carta fianza electrónica
La carta fianza electrónica es un negocio de garantía no financiero para escenarios de depósito de licitación. Los bancos comerciales desarrollan plataformas de garantía electrónica blockchain para conectarse con centros comerciales, diversas empresas, compañías de garantía y otros sistemas para realizar la digitalización, automatización y estandarización de los servicios de garantía electrónica.
La plataforma de garantía electrónica puede soportar la tramitación online de todo el proceso de garantía electrónica. Por ejemplo, las empresas pueden presentar una solicitud para la emisión de una carta de garantía electrónica en línea y elegir la entrega fuera de línea o la presentación push en línea al beneficiario según las necesidades comerciales, lo que reduce el engorroso proceso de asistencia in situ a los beneficiarios para recibir cartas electrónicas; de garantía a través de la “plataforma de carta de garantía electrónica”, brindando al beneficiario servicios multicanal de verificación de garantías.
Admite la consulta del progreso y el estado de la garantía electrónica, proporciona a las empresas servicios visuales de gestión de garantía electrónica, les permite captar eficazmente la información de la garantía electrónica y facilita la gestión empresarial empresarial.