¿Ir a Hong Kong a comprar un seguro? Jaja, solo hay una razón para reclamar una indemnización, pero hay mil razones para rechazarla.
El 12 de diciembre de 2018, Chen Fei (seudónimo) recibió una respuesta de la Prudential Personal Life Insurance Administration del Reino Unido, informándole sobre la solicitud de reclamación por enfermedad crítica. ella se sometió. Tras la revisión, se encontró que la política no era válida. Este resultado superó completamente las expectativas de la concubina Chen.
En mayo de 2015, la concubina Chen compró el "Plan de seguro de vida para enfermedades críticas" de Prudential británica (monto del seguro 100.000) en Hong Kong a través de un colega de su esposa y un agente de seguros a tiempo parcial (un profesor universitario en un determinado ciudad) USD) - seguro adicional gratuito por enfermedades críticas durante 10 años (monto asegurado de USD 35.000)", la póliza entrará en vigor a partir de 2066.
Chen Fei, que ha trabajado en los medios de comunicación y en las industrias financieras durante muchos años, ha estado estudiando seguros. "En ese momento, sentí que los productos de Prudential cubrían muchas enfermedades, incluidos cánceres muy tempranos. Teniendo en cuenta que el dólar estadounidense estaba en un ciclo fuerte, sentí que esta política era muy apropiada".
Porque tanto ella Los padres murieron de cáncer, Chen Fei Hágase un examen físico todos los años. En 2018, a la concubina Chen le diagnosticaron un nódulo de vidrio esmerilado en el pulmón medio derecho de su tórax (el examen pulmonar anterior no mostró problemas) y luego se sometió a una lobectomía derecha el 18 de septiembre de 2018. El tamaño del carcinoma in situ fue de 2 mm.
Después de ser dada de alta del hospital, Chen Fei organizó su información de salud y negoció un acuerdo de reclamaciones con Prudential. Inesperadamente, la compañía de seguros respondió que no pagaría el reclamo en esta situación. La razón es que la compañía de seguros se enteró de que el examen físico de la concubina Chen el 12 de agosto mostró embolia del canal auditivo externo derecho, faringitis, ambliopía en ambos ojos e hígado graso leve. El 31 de agosto de 2065438, un examen físico mostró un índice de masa corporal superior a lo normal, hemorroides, rinitis, hemangioma hepático y nódulos tiroideos. Dado que la información anterior no figuraba en la solicitud de seguro de vida previamente firmada, nos negamos a pagar la compensación y cancelamos la póliza.
De hecho, no es raro que a la concubina Chen se le niegue una compensación. Muchos clientes del continente que compraron seguros en Hong Kong para ellos o sus familias se negaron a pagar una compensación debido a la divulgación incompleta de hechos importantes, y luego cayeron en largas quejas y disputas.
Algunas personas se niegan a pagar una indemnización cuando se les diagnostica una enfermedad coronaria porque han experimentado mareos, tinnitus, dolor en el pecho, sarpullido, dolor en el omóplato izquierdo, úlceras bucales, foliculitis y otras enfermedades en la consulta externa del hospital. departamento en los cinco años anteriores a la contratación del seguro. Alguien solicitó una indemnización por cáncer de pulmón después de contratar un seguro durante muchos años, pero la compañía de seguros se negó a pagar porque hubo casos de inyecciones intravenosas durante tres años consecutivos antes de contratar el seguro. Como dice el refrán: "Sólo hay una razón para reclamar una compensación, pero hay mil razones para rechazarla. Algunos usuarios comentaron con impotencia que los seguros de Hong Kong son un "gran pozo que puede negar una compensación incluso si es sólo una pequeña cantidad". .”
Pero ¿se trata de un malentendido o un engaño por parte de la compañía de seguros o del agente?
"No me tienes."
"Fui a Hong Kong a comprar un seguro el fin de semana". Érase una vez, este era uno de los saludos más populares. entre la clase media continental.
En los últimos diez años, los clientes del continente han ido a Hong Kong para comprar seguros, especialmente seguros para enfermedades críticas y seguros financieros de ahorro. En 2015, las instituciones financieras del continente, las empresas P2P, los agentes y las instituciones cooperativas de las compañías de seguros de Hong Kong comenzaron a vender seguros de Hong Kong en el continente.
De 2007 a 2016, las nuevas primas de pólizas para los visitantes del continente aumentaron de HK$5,249 mil millones a HK$72,688 mil millones, y la proporción de las nuevas primas de pólizas para los visitantes del continente en las primas generales de nuevas pólizas de la industria de seguros de Hong Kong subió del 6,54% al 40,59%. Según datos de la Comisión Reguladora de Seguros de China, de 2006 a 2016, los residentes del continente compraron 13.591,4 mil millones de dólares de Hong Kong (aproximadamente 11.682,4 mil millones de yuanes) en seguros en Hong Kong. Alrededor del 96% de ellos son productos médicos o de seguros, como enfermedades críticas, atención médica, seguros de vida total, seguros de vida a término, anualidades, etc.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de Hong Kong y el seguro del continente?
La Compañía de Seguros del Pueblo de China se estableció en 1949 y el negocio de seguros en la parte continental comenzó a reanudarse en 1979. En ese momento, PICC era la única compañía de seguros. No fue hasta 1988 que Ping An Insurance se estableció oficialmente. En ese momento, habían pasado casi 10 años desde la ola de reforma y apertura. Han pasado 40 años desde que prosperó la verdadera industria de seguros en China continental.
Por el contrario, la industria de seguros es una de las industrias comerciales más antiguas de Hong Kong. En 1841, nació la primera compañía de seguros de Hong Kong durante la Guerra del Opio. En comparación con el negocio de seguros de propiedad, el desarrollo de los seguros de vida está relativamente rezagado. Aun así, la primera póliza de seguro de vida en Hong Kong nació en 1898.
Existe una diferencia temporal de más de 100 años entre los dos mercados, lo que significa que los seguros de Hong Kong han experimentado un período más largo de ajuste y prueba en términos de madurez y riqueza del producto, así como de integridad. de los sistemas legales y regulatorios.
Además, la mayoría de las compañías de seguros que operan en Hong Kong son grandes compañías de seguros multinacionales, y todo el modelo de diseño del producto se calcula en función de la esperanza de vida promedio y la probabilidad de enfermedad de Hong Kong (la esperanza de vida promedio en Hong Kong es de 85 años y el promedio de vida La esperanza de vida en China es de 75 años. Algunas enfermedades son La tasa de incidencia en Hong Kong es menor que la de China). Por lo tanto, una protección más integral, primas bajas y altos rendimientos, alta integridad y asignación global de activos se han convertido en las ventajas de los seguros de Hong Kong.
“Normalmente, presentaremos seguros de Hong Kong a nuestros clientes. En comparación con seguros similares del continente, básicamente tenemos lo que usted no tiene y yo tengo lo que usted tiene, es un seguro de Hong Kong”. agente en el continente uno de los agentes independientes. Ella demostró las diferencias entre los dos productos de AIA.
El "Yugazi Bobby" de la AIA de Hong Kong también tiene un seguro básico equivalente a 2 millones de RMB. Según el estándar de un hombre de 35 años (no fumador), la prima anual de Yujiazhi Bobby es de 62.400 yuanes, el período de pago es de 18 años y la prima total es de 1,12 millones de yuanes. La prima anual pagada por Quanyou Zhizhen es de 101.600 yuanes, el período de pago es de 19 años y la prima total pagada es de 1,92 millones de yuanes.
Además de las diferencias de precio, también existen diferencias en coberturas y exclusiones, categorías de enfermedades y valores de rescate. Xu Yun explicó: "Tomemos como ejemplo las reclamaciones por muerte. Excepto por el suicidio dentro del año posterior a la compra del seguro, Jiashang Insurance puede asumir el riesgo independientemente de la muerte causada por una enfermedad, accidente, suicidio o ataque terrorista. Quanyou Zhizhen reclama por enfermedad. accidentes y muertes causadas por suicidio, incluidos delitos, conducción en estado de ebriedad, conducción sin licencia, disturbios, conflictos militares, radiación nuclear, drogas y suicidio en 2 años "
Xu Yun dijo que el seguro en Hong. Kong y China continental son En la comparación, la diferencia en el seguro de enfermedades críticas es la más obvia. En los últimos años, la mayoría de los clientes del continente con los que ha contactado o negociado pólizas de seguro son usuarios jóvenes y de mediana edad, de entre 30 y 35 años. La protección diferenciada de los seguros de Hong Kong es la razón clave por la que finalmente eligen los seguros de Hong Kong.
“Los usuarios preguntarán activamente sobre comparaciones entre los términos del seguro y también verificarán la cobertura de enfermedades de manera específica”. Xu Yun dijo que la cobertura de enfermedades y las formas de seguro de Hong Kong son más diversas. "En términos de reclamaciones por enfermedades críticas, la cobertura del seguro de Hong Kong es ciertamente más humana y diversificada. La mayoría de las enfermedades cubiertas por el seguro de Hong Kong abarcan cientos de enfermedades, mientras que en el continente generalmente se concentran entre 50 y 80 tipos, y ahora algunos llegar a cientos En términos de cobertura, Jiayu Zhishuang Insurance ha establecido dos compensaciones adicionales por recurrencia del cáncer, y el monto de la compensación puede alcanzar el 80% del monto asegurado, lo que significa que la cobertura total del seguro puede cubrir hasta el 260% del monto asegurado. cantidad asegurada y las reclamaciones por cáncer se pueden pagar en la primera fase”.
También hay algunos productos de seguros que son exclusivos de Hong Kong. Por ejemplo, Prudential lanzó recientemente un seguro de recuperación del cáncer, que brinda cobertura contra el cáncer a pacientes que se recuperan del cáncer. "El seguro de Hong Kong brinda una posibilidad para usuarios con diferentes condiciones físicas. En pocas palabras, significa comprar más seguro médico con menos dinero". Xu Yun dijo sin rodeos que esto es una ventaja para los clientes, pero las compañías de seguros opuestas enfrentarán más riesgos y incógnitas, y la posibilidad de selección adversa en los seguros aumentará considerablemente. Desde una perspectiva de lógica empresarial, las compañías de seguros deben diseñar condiciones de liquidación de reclamaciones y principios de seguro adecuados para sí mismas. "A este nivel, la asimetría de información entre clientes y compañías de seguros es muy grave".
La garantía de "lo tengo si tú no lo tienes y lo tengo si tú lo tienes" es También se cumplió íntegramente lo estipulado en la normativa de control y cumplimiento de riesgos de seguros, lo que también se convirtió en el detonante de un gran número de disputas posteriores por denegación de indemnización.
Las reclamaciones fallan
“Los seguros de Hong Kong son muy populares en el mercado continental. Este es un paso en el ciclo de ascenso de la clase media. Estos usuarios son más seguros que los de la zona. "Los primeros clientes de seguros han entrado en contacto con la conciencia y la conciencia de los riesgos, pero sin conocimientos médicos profesionales y de suscripción al solicitar un seguro, es muy fácil meterse en problemas", dijo a los periodistas un jefe del departamento de cumplimiento de una compañía de seguros nacional. “Las cláusulas de seguros de Hong Kong son complejas y muy complicadas de diseñar. Pocos clientes pueden pensar detenidamente. Además, la búsqueda de beneficios comerciales ha provocado la brutal explosión de agentes de seguros de Hong Kong, vendiendo a un grupo de personas no profesionales que no entienden Hong. Kong a un grupo de clientes que tampoco entienden el producto."
De hecho, en lo que respecta a los seguros en Hong Kong, las diferencias en los detalles del producto, como la incertidumbre en la distribución de dividendos, la falta de hospitales designados para El tratamiento médico en el continente y la clasificación de la enfermedad de la tiroides como leve (en el continente como grave) se están reconociendo gradualmente. En comparación con estos, lo más problemático para los clientes continentales son los diversos aspectos "inesperados" de las reclamaciones críticas.
Antes de Chen Fei, con el acortamiento del ciclo de compra, los incidentes de rechazo de seguros se habían producido uno tras otro en Hong Kong. El tema más candente son las quejas sobre las pancartas en Harbour City en Hong Kong en abril de 2018. La razón es que un cliente del continente compró un seguro de enfermedad crítica y un seguro médico para su hijo de una compañía de seguros en Hong Kong en 2015.
Desde febrero de 2016 hasta septiembre de 2017, el niño fue hospitalizado 6 veces debido a una enfermedad y solicitó con éxito reclamaciones de seguro médico. 2065438 + En septiembre de 2007, al niño le diagnosticaron leucemia durante su séptima estancia en el hospital. Cuando presentó una reclamación a la compañía de seguros, se le negó la indemnización y se tuvo que cancelar la póliza de seguro médico de su hijo por haber estado enfermo. hospitalizado y no había recibido el seguro cuando estaba asegurado. Diga la verdad. La hospitalización se basó en la primera hospitalización por infección aguda del tracto respiratorio superior y trombocitopenia secundaria cuando el niño tenía 1 año.
Como asegurado, tras recibir la denegación de reclamación por parte de la compañía aseguradora, el cliente interpuso recursos ante la compañía aseguradora y el asesor financiero respectivamente, y la compañía aseguradora mantuvo la denegación. Este incidente ha desencadenado discusiones en el círculo de seguros, especialmente en la industria de seguros de la parte continental, y también ha hecho sonar la alarma entre aquellos clientes que tienen malentendidos sobre las reclamaciones de seguros de Hong Kong.
Entre los muchos agentes de seguros de Hong Kong contactados por el periodista, "entrada estricta y salida amplia" es la ventaja de los seguros de Hong Kong. En otras palabras, la suscripción de seguros de salud es relativamente estricta. Una vez aprobada, usted se convertirá en el titular de la póliza y el asegurado del seguro de Hong Kong, y los servicios de liquidación de reclamaciones que puede obtener también son convenientes y relajados. "No me importan los centavos si no hablo contigo". Este punto se repite una y otra vez en casi todas las compras.
En escenarios de transacciones reales, la mayoría de los clientes subestiman por completo u ocultan deliberadamente el "rigor" del seguro de Hong Kong al comprar un seguro de Hong Kong y los productos descritos por los agentes.
En Hong Kong, las disputas sobre compensaciones inferiores a 6,5438 millones de dólares de Hong Kong se pueden apelar ante la Oficina de Cumplimiento de Seguros. Sin embargo, el incidente de Harbour City mencionado anteriormente, donde la cantidad es superior, no entra dentro de su jurisdicción. . Además, si bien el asegurado ha manifestado que se encontraba cumpliendo condena en el momento de contratar el seguro, tiene motivos suficientes para acreditar que desconocía la primera visita médica del niño, por lo que no puede considerarse como un dato importante no divulgado. hecho.
“Pero, de hecho, las dos respuestas 'no sé' y 'no sé' son completamente diferentes en el sentido legal”. La compañía dijo que según las leyes de seguros de Hong Kong En China, muchos términos de seguros parecen arbitrarios, pero en realidad son significativamente diferentes de los del continente. En cuanto a si ha acudido a un médico, es posible que la compañía de seguros solo tenga una opción de sí o no, pero el asegurado no lo sabe y no lo sabe, por lo que es necesario comunicarse y negociar con la compañía de seguros nuevamente. Esto requiere que el asegurado tenga un alto nivel de conocimientos legales y médicos.
“La compra y venta de seguros, ya sea en China continental o en Hong Kong, debe respetar el principio de máxima buena fe, es decir, al solicitar un seguro con una compañía de seguros, el tomador de la póliza debe revelar plenamente todos hechos importantes sobre el seguro, y no debe haber fraude ni circunstancias ocultas. La compañía de seguros decidirá si acepta (o cómo aceptar) la solicitud del asegurado en función de todos los hechos importantes informados por el asegurado. >
Sin embargo, debido a los diferentes sistemas legales en los dos lugares, algunos términos son diferentes. Las diferencias conducen directamente a diferencias mundiales en los resultados de las reclamaciones. Por ejemplo, la ley de seguros del continente hace hincapié en la notificación limitada y los asegurados sólo necesitan responder las preguntas planteadas por la compañía de seguros. Los seguros de Hong Kong implementan notificaciones ilimitadas. Independientemente de si la compañía de seguros pregunta al solicitar el seguro, el cliente debe informarle de forma proactiva; de lo contrario, la compañía de seguros tiene derecho a rechazar la compensación. "Esta es también la base jurídica por la que todavía se puede rechazar una indemnización sin entenderlo ni saberlo".
Además, bajo la supervisión de seguros del continente existe una cláusula que no se puede defender después de dos años. La explicación sencilla es que la compañía de seguros tiene un período de revisión de dos años. En el incidente de Harbor City mencionado anteriormente, cuando se presentó el primer reclamo de seguro médico, la compañía de seguros no conoció todos los hechos. Al solicitar un reclamo de seguro por enfermedad crítica, habían pasado más de dos años antes de que se firmara el contrato. Según la legislación de seguros continental, en teoría se exige una indemnización. Sin embargo, los seguros de Hong Kong no cuentan con esta disposición y es legal rechazar la compensación.
La situación de la concubina Chen es similar. Han pasado cuatro años desde que la póliza entró en vigor y las diversas cuestiones incluidas en los motivos de la denegación del seguro no se ocultaron deliberadamente. "Cuando solicité el seguro, también pregunté si necesitaba un examen físico y si necesitaba proporcionar informes de exámenes físicos previos. La respuesta fue no. Simplemente complete el formulario con sinceridad. Es más, los antecedentes mencionados no tienen nada que ver. con enfermedades pulmonares."
"La industria pondrá énfasis en la compra de seguros, especialmente cuando se trata de atención médica. No es tan simple como comprar protección, sino elegir un producto financiero con atributos médicos y legales. "Este es un umbral y un riesgo relativamente altos. Todos los rechazos de visas se basan en acuerdos contractuales y en la base legal que los respalda, por lo que a los clientes les resulta difícil defender sus derechos después, porque todo sucede por una razón". En la consulta del periodista con el personal del departamento de cumplimiento, dijo con franqueza: “Muchas quejas se basan en la falta de conocimiento o en el ocultamiento de antecedentes médicos que no están relacionados con la enfermedad diagnosticada en el momento del reclamo.
De hecho, en nuestra opinión, si el fallo se basa en este entendimiento, todas las personas con condiciones médicas preexistentes pueden estar aseguradas a pesar de su enfermedad, y el seguro se convertirá completamente en una especulación. Por eso las hemorroides, la ambliopía, el hígado graso, la tiroides. Nódulos y otros problemas. Este será un motivo de denegación del seguro. ”
Al mismo tiempo, añadió que las leyes de seguros de la parte continental protegen relativamente los intereses de los asegurados. En cuanto a los asuntos que los clientes no han informado verazmente y las reclamaciones por enfermedades posteriores, los principios de los tribunales en distintos lugares son diferentes. en el manejo real de los casos.
“Algunos tribunales apoyan la teoría de la causalidad, algunos tribunales apoyan la teoría de la no causalidad y también hay casos relevantes. Dio un ejemplo, como el de un cliente que no le habló de los nódulos tiroideos y finalmente le diagnosticaron cáncer gástrico. Cuando solicitó un seguro por enfermedades críticas, la compañía de seguros se negó a indemnizarlo: "La interpretación del tribunal de Shanghai generalmente sigue la original. La intención de la legislación (como Hong Kong, siempre que sea suficiente para afectar la suscripción de la compañía de seguros o aumentar las tarifas, es el contenido de la notificación de salud requerida por la compañía de seguros en ese momento (si hay nódulos tiroideos). , pero no se lo dijiste a la compañía de seguros. Independientemente de cualquier enfermedad, ya sea relacionada con nódulos tiroideos o no, la compañía aseguradora puede rescindir el contrato y denegar la indemnización. Algunos tribunales de otras provincias y ciudades creen que no existe una relación causal entre lo que el cliente no reveló y el eventual cáncer gástrico (que no está respaldado por la teoría y la práctica médicas existentes), y aún así prefieren una compensación. Aquí hay espacio y margen de maniobra. ”
Chen Fei una vez negoció y se quejó ante la compañía de seguros junto con su agente. La opinión de Prudential fue que la póliza expiró inmediatamente porque los nódulos tiroideos no se informaron con sinceridad.
La concubina Chen tomó. En la póliza de seguro, en "Condición de salud: responda las siguientes preguntas sobre su condición de salud", uno de los ítems decía: Enfermedades relacionadas con el sistema respiratorio o endocrino, como asma, bronquitis, enfisema, diabetes o agrandamiento de la tiroides.
“Cuando completé este formulario, no entendía qué era el agrandamiento de la tiroides. Antes de solicitar el seguro (2015), los exámenes físicos en el Sexto Hospital Popular de Shenzhen en 2011, el Hospital Shenzhen de la Universidad de Pekín en 2012 y Shenzhen Aikang en 2014 indicaron claramente que no había bocio. "Y las pautas de suscripción estipulan claramente que si los nódulos tiroideos se diagnostican clínicamente como nódulos tiroideos benignos y no requieren cirugía por el momento, se puede excluir la cobertura.
De hecho, esta es también la diferencia entre Seguros de Hong Kong y suscripción de seguros en el continente. En general, si los clientes que compran un seguro en el continente leen atentamente el contrato de seguro, se explicarán varios temas en detalle y los nombres de enfermedades específicas se enumerarán en la sección de notificación de salud. el número de cigarrillos fumados por día x edad de fumar (años) > 400 Si tiene presión arterial alta (presión arterial sistólica superior a 140 mmHg o presión arterial diastólica superior a 90 mmHg), si tiene enfermedades del sistema endocrino, como diabetes, gota, tiroides enfermedades, etc. Las palabras que suelen aparecer en las notificaciones de salud de los seguros de Hong Kong son más amplias, como si tiene alguna enfermedad de la tiroides. ¿Hay algún accidente o enfermedad que no se haya mencionado anteriormente? >En caso de incertidumbre, descripción cuantitativa o descripción diferenciada, las compañías de seguros de Hong Kong también exigirán la implementación del principio de notificación ilimitada, todas las anomalías pasadas deben informarse con sinceridad, por ejemplo, "¿Ha tenido algún accidente o enfermedad en?" los últimos cinco años que no se mencionan anteriormente?" "Esto aumenta la incertidumbre del asegurado.
El responsable del departamento de cumplimiento antes mencionado dijo que al asegurado le resulta difícil distinguir los detalles en el texto, y muchos agentes también saben muy poco sobre estos detalles:" Para firmar la factura, hay casos en los que el agente no informa al cliente de toda la información, y también hay casos en los que el agente se niega a reclamar una compensación porque no es lo suficientemente profesional durante las reclamaciones posteriores. proceso. En particular, algunos agentes que representan a los seguros de Hong Kong en el continente no tienen claro el aviso. Sumado a la alta liquidez, es fácil que surjan problemas al contratar servicios en el futuro. "
Un entrevistado que ha sido jefe del departamento actuarial tanto en Hong Kong como en compañías de seguros del continente dijo a los periodistas: "Muchas personas irán a Hong Kong a comprar seguros porque el retorno de la inversión es alto y el costo -eficaz. Después de todo, el seguro es un producto a largo plazo, no un producto de consumo que pueda utilizarse mañana. La prueba es la puntualidad y conveniencia de la prestación de los servicios. De hecho, el entorno regulatorio en China continental es mucho más estricto que el de Hong Kong. La supervisión a menudo emite juicios desde la perspectiva del cliente, especialmente cuando se trata de reclamaciones. En los litigios de China continental, el 90% de las compañías de seguros pierden el caso. ”
“En muchos informes o quejas, evitaremos lo más importante e ignoraremos la ley, y solo simpatizaremos con los débiles. Una determinación asegurable no es un evento único. El cliente tiene la posición del cliente y la compañía de seguros tiene la posición de la compañía de seguros. Me encontré con un caso que dictamina que la definición de cáncer en Hong Kong es diferente a la del continente.
"El departamento de cumplimiento mencionado anteriormente declaró que, a excepción del seguro médico con un monto de reclamación inferior a 3.000 yuanes, es una pequeña cantidad de compensación de acuerdo con las regulaciones regulatorias y es el pago más conveniente. Para otros seguros de enfermedades, cada compañía de seguros tiene un equilibrio de costos. Lo más importante La consideración es si hay pruebas suficientes para negar el seguro. Si las pruebas son insuficientes, la compañía de seguros sopesará los costos regulatorios correspondientes (supervisión de quejas del cliente) y los costos de riesgo de reputación (exposición a los medios). /p>
“Además, algunas pequeñas y medianas empresas tendrán establecido un límite de seguro en la lista de enfermedades críticas. Una vez que el siniestro sea mayor, básicamente será reaseguro, lo que significa que la prima se distribuirá a la compañía de reaseguro. Una vez que una compañía de reaseguros descubre que hay dudas sobre un reclamo, siempre que pueda rechazar el reclamo, definitivamente lo rechazará, incluso si la compañía de seguros interviene para investigar. "Hizo hincapié en que no se trata de un comportamiento "engañoso". "Ya sea que se compre un seguro en el continente o un seguro en Hong Kong, lo más importante es distinguir entre fines financieros y fines de protección. El foco de atención son los ingresos por dividendos del primero, pero los tipos de seguros son diferentes. Las definiciones médicas, las regulaciones legales y el alcance de los servicios médicos varían. "
Demoler muros y residencias
A medida que varios problemas salen a la luz gradualmente, después de una década de aumento, el entusiasmo de los clientes del continente por comprar seguros en Hong Kong se ha extinguido en los últimos dos años desde 2017, el mercado de seguros de Hong Kong se está enfriando rápidamente.
El desempeño del mercado de seguros de Hong Kong en los primeros tres trimestres de 2017 mencionó por primera vez los detalles de la cobertura de seguros para los turistas del continente. Los ingresos de los turistas del continente en 2017 cayeron de 18.891 millones de dólares de Hong Kong y 23.700 millones de dólares de Hong Kong en el tercer y cuarto trimestre de 2016 a 1.880,7 mil millones de dólares de Hong Kong y 16.544 dólares de Hong Kong en el primer, segundo y tercer trimestre de 2017. Las primas de las nuevas pólizas alcanzaron los 50.800 millones de dólares de Hong Kong, el primera disminución significativa en siete años en comparación con los 72.688 millones de dólares de Hong Kong en 2016. Los datos más recientes muestran que, a partir del primer semestre de 2018, las nuevas primas de pólizas aportadas por los visitantes del continente alcanzaron los 22.300 millones de dólares de Hong Kong, una disminución del 26,6% respecto al mismo período.
Por supuesto, hay razones para el endurecimiento de las políticas regulatorias. En 2016, la Comisión Reguladora de Seguros de China emitió una advertencia de riesgo para que los residentes del continente compren seguros en Hong Kong, recordando a todos que presten atención a los riesgos. Cinco aspectos: ley, tipo de cambio, ingresos, servicio y cultura. Del 5 de junio al 5 de octubre del mismo año, UnionPay emitió las "Pautas de cumplimiento para comerciantes de seguros en el extranjero que aceptan tarjetas UnionPay nacionales", que estipulan el límite máximo para las tarjetas nacionales. Los residentes que utilizan tarjetas UnionPay en el extranjero para pagar seguros de cuenta corriente relacionados con accidentes, enfermedades y otros gastos de viaje son 5.000 dólares estadounidenses. Las tarjetas UnionPay están estrictamente prohibidas para pagar otros artículos de seguro, lo que hace que sea inconveniente comprar pólizas de seguro de gran monto. /p>
Además del pago, la Administración Estatal de Divisas también estipula que los fondos relacionados con seguros en el extranjero (excepto en algunos casos, como el seguro contra accidentes de viaje) no se pueden utilizar mediante pago con cheque, transferencia bancaria, etc. Las personas que compran seguros de vida e invierten en seguros participantes en el extranjero son transacciones financieras y de capital.
Las regulaciones de la Administración Estatal de Divisas hacen que la entrega y la liquidación de reclamaciones sean muy problemáticas. Sin embargo, los bancos del continente no pueden cobrar dichos cheques de seguro. Los clientes generalmente tienen que abrir una cuenta en Hong Kong para cobrarlos.
Sin embargo, existen diferencias entre las compañías de seguros. Los dos lugares están siendo desmantelados. En 2017, el gobierno de la RAE de Hong Kong y la Comisión Reguladora de Seguros de China intercambiaron opiniones sobre la viabilidad de la interconexión de seguros, con la esperanza de aprovechar la construcción de la Gran Bahía de Guangdong-Hong Kong-Macao. Área como una oportunidad importante para promover el desarrollo constante de la cooperación en seguros entre Guangdong, Hong Kong y Macao
2065438+En junio de 2008, el presidente de la Comisión Reguladora de Seguros de Hong Kong, Zheng, reveló que había visitado China. Comisión Reguladora Bancaria, la Administración Estatal de Divisas y la Comisión de Administración y Supervisión de Activos Estatales de China en mayo del mismo año, y formuló sugerencias a la Comisión Reguladora Bancaria de China para permitir a las compañías de seguros de Hong Kong establecer servicios de seguros en Center para mejorar sus capacidades de servicio en la región y facilitar la renovación y la resolución de reclamos para los clientes del continente, recibieron una respuesta positiva.
En febrero de 2009, Chen Wenhui, vicepresidente de la Comisión Reguladora de Seguros de China, se reunió. con el Comisionado de la Comisión Reguladora de Seguros de Hong Kong, Liang Zhiren, y firmó el "Acuerdo Marco entre la Comisión Reguladora de Seguros de China y la Comisión Reguladora de Seguros del Gobierno de la Región Administrativa Especial de Hong Kong sobre la realización de una evaluación de equivalencia del sistema de supervisión de la solvencia". , marcando el reconocimiento oficial del estado de los seguros de Hong Kong en el continente por parte de la Comisión Reguladora de Seguros de China y abriendo la apertura de los seguros de Hong Kong en el continente El primer paso para operar de conformidad.
Xu Yun espera que el ritmo acelerado de interoperabilidad pueda rectificar el nombre de los seguros de Hong Kong y que se puedan entender verdaderamente los pros y los contras: "El crecimiento en el pasado todavía se basaba en cierta irracionalidad y obediencia ciega .
En el futuro, con el establecimiento del Centro de Servicios de Seguros de Hong Kong e incluso el surgimiento de una "Alianza de Seguros" más ideal, los clientes del continente profundizarán gradualmente su comprensión de los seguros de Hong Kong, tomarán decisiones más racionales y serán conscientes de los posibles riesgos. después de la compra. ”