¿Cuál es la forma más rentable de pedir dinero prestado para comprar un coche?
Actualmente existen cuatro canales comunes para préstamos para automóviles: uno son los préstamos para automóviles tradicionales de los bancos; el otro son los servicios de compra de automóviles a plazos con tarjeta de crédito promovidos por los bancos comerciales; el tercero son los préstamos a través de la propia compañía de financiación de automóviles de la marca; Solicitar un préstamo para automóvil a través de la emergente plataforma financiera P2P de Internet.
Analiza los pros y los contras de solicitar un préstamo para coche a través de cuatro canales:
Préstamo para coche tradicional del banco
El negocio de préstamo para coche tradicional del banco es un cliente directo préstamo, y los consumidores pueden solicitar un préstamo de automóvil directamente del banco sin pasar por el concesionario. Sin embargo, con la restricción del crédito bancario, el negocio tradicional de préstamos para automóviles ha disminuido gradualmente. En la actualidad, muchos bancos básicamente han suspendido el negocio de préstamos de automóviles para particulares. Tomemos como ejemplo el Banco Industrial y Comercial de China. El precio de un automóvil desnudo inteligente de cinco plazas con tracción en las cuatro ruedas automática y 2.4L es de 249.800 yuanes. El consumidor tiene un pago inicial del 30%, que es 74.940 yuanes. La tasa de interés de referencia del préstamo bancario a dos años es del 6,65%. , por lo que el pago mensual del consumidor es de 7.801 yuanes (24 meses).
Ventajas: Tasas de interés de préstamo bajas.
Los préstamos bancarios para automóviles tradicionales cubren básicamente marcas y modelos convencionales, y las tasas de interés son la tasa de interés de referencia del Banco Popular de China (tasa de interés de referencia de préstamos bancarios: 1 año 6,56%; 2 años 6,65%; 3 años 6,65%; 4 años 6,90%; plazo de 5 años 6,90%), que es menor que las tasas de interés de otros canales. Además, sus opciones de pago son flexibles.
Desventajas: umbral alto, procedimientos complicados y plazo de préstamo prolongado.
Es difícil solicitar un préstamo para automóvil tradicional en un banco. Los consumidores deben proporcionar al banco una serie de materiales de respaldo: documento de identidad, certificado de empleo, extractos bancarios del último año, certificado de seguridad social de más de dos años (inclusive), certificado de bienes raíces o contrato de compra de vivienda o factura de compra de vivienda, etc. También se requieren garantías y prendas de terceros.
Pago a plazos con tarjeta de crédito de bancos comerciales
En comparación con el negocio tradicional de préstamos para automóviles, los bancos fuera de línea están más inclinados a recomendar a los consumidores el negocio de compra de automóviles a plazos con tarjeta de crédito. Es decir, después de que el consumidor paga el pago inicial, utiliza su tarjeta de crédito para solicitar al banco la compra de un automóvil en un concesionario cooperativo. Los consumidores realizan pagos mensuales regulares y pagan una determinada tarifa de gestión. Tomando como ejemplo el China Merchants Bank, las tarifas de servicio estándar para el negocio de cuotas de automóviles del China Merchants Bank son 12, 5,5%, 24, 10,5%, 36 y 14,5%. Por lo tanto, cuando un consumidor compra un automóvil desnudo inteligente Shengda 2.4L automático con tracción en las cuatro ruedas nuevo con 24 cuotas y cinco asientos, la tarifa de manejo total es de 26.229 yuanes, el primer monto de reembolso es de 36.637,33 yuanes (la tarifa de manejo se paga una vez en el primer mes), y el pago mensual es de 10.408,33 yuanes.
Ventajas: umbral de solicitud bajo y pago conveniente.
El proceso de aprobación para la compra de automóviles a plazos con tarjeta de crédito es relativamente sencillo. Además de los materiales básicos como la identidad y el certificado de entrada, el historial crediticio del consumidor es el más importante. La forma de pago mensual es la misma que la de las tarjetas de crédito comunes. Los consumidores pueden pagar a través de dos métodos, en línea y fuera de línea, que es flexible y diverso.
Desventajas: Modelos y cupos limitados, tarifas y restricciones de cupos.
Las tarjetas de crédito bancarias suelen tener marcas de coches cooperativas, por lo que existen limitaciones a la hora de elegir el modelo de coche. Además, la tarjeta de crédito para negocios de compra de automóviles a plazos tiene un límite, que depende de la calificación crediticia reconocida por el banco. Cabe mencionar que si bien no hay intereses por la cuota de la tarjeta de crédito, sí hay una tarifa de cuota, que varía de banco a banco, generalmente entre el 5% y el 18%.
Compañía de financiamiento de automóviles
Además de los canales bancarios, otro canal importante es solicitar un préstamo de automóvil a través del concesionario a través de la compañía de financiamiento de automóviles detrás de él. En la actualidad, hay alrededor de 20 empresas de financiación de automóviles en mi país, la mayoría de las cuales son empresas de propiedad total o empresas conjuntas de grandes grupos automovilísticos, como SAIC-GM, Volkswagen, Toyota, Beijing Hyundai, etc. La tasa de interés de los préstamos de cada empresa está relacionada con sus productos crediticios. Por ejemplo, Beijing Hyundai Auto Finance Company ha lanzado una variedad de productos financieros como 5050, préstamo electrónico, préstamo para actualización, préstamo para mantenimiento, etc., para satisfacer las necesidades de compra de automóviles de diferentes clientes.
Tomemos como ejemplo su producto “Xixin Loan”. Para comprar el nuevo automóvil Shengda mencionado anteriormente, debe realizar un pago inicial del 30% de 74.940 yuanes, y el pago mensual número 24 es de solo 3.199 yuanes. El saldo restante de 149.877 yuanes se puede gestionar de forma flexible según la propia situación del consumidor, como el pago único del saldo, la devolución del coche, la prórroga, etc.
Ventajas: Proceso de aprobación rápido, variedad de tipos de productos financieros.
El umbral para comprar un automóvil a través de una compañía de financiación de automóviles es bajo, el préstamo es conveniente y el tiempo de aprobación del préstamo es más rápido que el de un banco. Además, debido a la amplia variedad de productos financieros que ofrecen las empresas de financiación de automóviles, los consumidores pueden elegir los productos que más les convengan en función de su situación real.
Desventajas: la tasa de interés es relativamente alta y otras empresas suelen estar vinculadas con distribuidores.
El tipo de interés de amortización es relativamente alto. Los préstamos de compañías financieras de automóviles a través de un concesionario generalmente requieren la compra de un seguro de automóvil específico o el pago de un depósito de renovación.
Plataforma de gestión financiera P2P
Con la expansión de la demanda de préstamos, han surgido nuevos canales de préstamos bajo la influencia de Internet. Las plataformas financieras P2P son uno de los canales de préstamos emergentes y los consumidores también pueden solicitar préstamos para automóviles a través de dichas plataformas. La ventaja del P2P es que los umbrales de préstamo más bajos ayudan a más prestatarios. En comparación con los bancos, que tienen umbrales altos, procedimientos engorrosos, largos plazos y diversos embargos de las compañías de financiamiento de automóviles, presentar la solicitud a través de compañías de financiamiento P2P es más conveniente y rápido, pero la tasa de interés es más alta.
Tomemos como ejemplo una empresa financiera P2P que coopera en la plataforma NetEase Auto Finance.
Los consumidores compran un nuevo automóvil desnudo inteligente con tracción en las cuatro ruedas automática de 2.4L, con 24 fases y cinco asientos. Con un pago inicial del 30%, necesitan un pago inicial de 74.900 yuanes y un pago mensual de 9.141 yuanes.
Ventajas: umbral bajo, cómodo y rápido, abarcando todos los modelos.
En comparación con las instituciones tradicionales, es más conveniente solicitar un préstamo para automóvil a través de una plataforma financiera P2P. Los consumidores pueden completar información y cargar materiales en línea, solo necesitan pasar una revisión crediticia y no requieren; Garantías de terceros o hipotecas. Después de la aprobación, el préstamo se libera rápidamente, generalmente dentro de una semana o incluso uno o dos días. Además, dado que las empresas financieras P2P generalmente prestan dinero a las cuentas personales de los consumidores, no existen restricciones en el modo de solicitud.
Desventajas: altas tasas de interés