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1. Conocimientos básicos del crédito al consumo
(1) El concepto de crédito al consumo
El crédito al consumo, también conocido como crédito al consumo, se refiere a los bancos comerciales o cooperativas de crédito rural Préstamos otorgados a los consumidores para comprar bienes de consumo duraderos o apoyar otros consumos para resolver problemas como los altos precios al consumidor y el poder adquisitivo insuficiente. Por ejemplo, comprar un automóvil con un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito rural es un tipo de crédito al consumo.
Como forma especial de crédito, el crédito al consumo tiene ventajas incomparables, que se pueden resumir de la siguiente manera: En primer lugar, beneficia enormemente a los consumidores. Utilice el dinero de mañana para disfrutar de las bendiciones de hoy; en segundo lugar, el crédito al consumo también genera enormes beneficios para los bancos. El consumo de crédito está muy desarrollado en los países occidentales. Por ejemplo, en Estados Unidos, un tercio del consumo de los hogares se realiza mediante préstamos. En 1992, los saldos pendientes de los préstamos representaban aproximadamente el 25 por ciento de todos los préstamos bancarios. Por tanto, el crédito al consumo, como modelo de consumo, se está volviendo popular en muchos países.
En comparación con los países occidentales, el crédito al consumo en China todavía está muy subdesarrollado. Esto ha dificultado hasta cierto punto la mejora del nivel de vida de la población. Con el desarrollo del crédito al consumo, los residentes chinos pueden utilizarlo para comprar bienes de consumo duraderos, como automóviles y casas, mejorando así considerablemente sus niveles de vida. Por lo tanto, desarrollar el crédito al consumo es algo bueno que beneficia al país y al pueblo.
A juzgar por la situación actual de China, es totalmente factible desarrollar el crédito al consumo:
1. Los conceptos de los consumidores se actualizan constantemente, lo que crea requisitos previos para el desarrollo del crédito al consumo. El concepto tradicional de que "vivir por encima de los propios medios" es un comportamiento de "oveja negra" es inaceptable, pero con el desarrollo gradual de la economía de mercado, este concepto está sufriendo un gran impacto. En comparación con las personas mayores, los jóvenes tienen una perspectiva más madura sobre el consumo y es más probable que acepten el nuevo modelo de pedir dinero prestado para el consumo. En condiciones de economía de mercado, la financiación es normal. Tanto las empresas como los particulares deberían aprovechar toda la financiación disponible. Precisamente porque China tiene un número considerable de consumidores maduros, ha sentado una base sólida para el desarrollo del crédito al consumo.
2. Con la profundización de la reforma financiera, los bancos comerciales se inclinan cada vez más a realizar negocios de crédito al consumo. En marzo de 1999, el Banco Popular de China emitió las "Opiniones Orientadoras sobre el Desarrollo del Crédito al Consumo Personal". Tan pronto como se introdujo esta medida, suscitó fuertes respuestas de los principales bancos comerciales, todos los cuales expresaron su intención de hacer un buen uso de esta buena política y brindar a los consumidores más opciones. Como todos sabemos, existe un problema común en los bancos comerciales de mi país: altas tasas de morosidad y altos riesgos financieros. Para evitar riesgos financieros y optimizar la estructura crediticia, los bancos comerciales se han centrado en el crédito al consumo. Esto se debe principalmente a que los prestatarios del crédito al consumo son personas físicas, por lo que el riesgo del préstamo es muy pequeño. Además, a través del crédito al consumo se puede acercar la relación entre bancos y clientes, lo que resulta beneficioso para atraer más depósitos. Sobre la base de las consideraciones anteriores, los bancos comerciales han intensificado sus esfuerzos para desarrollar el crédito al consumo. A finales de 1998, el saldo de los préstamos para vivienda del Banco de Construcción de China alcanzó los 45 mil millones de yuanes, la cifra del Banco Industrial y Comercial de China fue aún mayor; 82,9 mil millones de yuanes. Gracias a la participación activa de los bancos comerciales, se puede esperar que el crédito al consumo tenga buenas perspectivas de desarrollo.
3. A juzgar por las condiciones del mercado de mi país, también es factible desarrollar el crédito al consumo. Muchos economistas predicen que el crédito al consumo se desarrollará enormemente en los próximos 5 a 10 años. El crédito al consumo representa el 20% del negocio bancario en los países occidentales, pero menos del 1% en mi país. Esto demuestra que el potencial de desarrollo del crédito al consumo de mi país es enorme. El saldo de los depósitos de ahorro de los residentes chinos es de 7 billones de yuanes, así como un gran número de acciones, bonos y otros activos financieros. Se puede decir que un número considerable de residentes tiene la capacidad financiera para comprar casas y automóviles. La China rural es un mercado enorme. Si los bancos realizan negocios de crédito al consumo para maquinaria agrícola, definitivamente serán bienvenidos por los agricultores, y una vez que estalle el entusiasmo crediticio de 900 millones de agricultores, traerá oportunidades comerciales ilimitadas. ,
No es difícil ver que el crédito al consumo ya tiene buenas condiciones de desarrollo en China. Mientras se fortalezcan la orientación y la supervisión razonables, el crédito al consumo de mi país podrá desarrollarse de manera saludable y ordenada, y las amplias masas populares definitivamente se beneficiarán del crédito al consumo.
(2) ¿Qué tipos de crédito al consumo existen?
Existen muchos tipos de crédito al consumo, incluidos vivienda, automóvil, bienes de consumo duradero, turismo y educación, etc. Según los diferentes propósitos del préstamo, podemos dividir el crédito al consumo en las siguientes categorías:
1 Préstamo hipotecario para vivienda
El préstamo hipotecario para vivienda se refiere a un préstamo que el banco otorga después. el comprador de la vivienda paga el pago inicial. El comprador paga el saldo al banco en cuotas. La garantía del préstamo proporcionada por el comprador de la vivienda al banco es el valor líquido de la vivienda recién comprada. Por ejemplo, a Zhang le ha gustado una casa valorada en más de 65.438 millones de yuanes, mientras que Zhang sólo tiene 50.000 yuanes. Por lo tanto, puede solicitar un préstamo de 50.000 yuanes al banco con un plazo de 5 años. Después de comprar una casa, el banco conserva el certificado de propiedad de la misma como garantía del préstamo. Luego, Zhang paga el préstamo bancario de 6,5438 millones de yuanes por año (sin considerar los factores de interés) y lo liquida en cinco años. Los pagos de préstamos para vivienda se dividen en dos formas: pagos iguales y pagos incrementales. Generalmente, el prestamista paga la misma cantidad del préstamo al banco cada año, lo que se denomina pago igual. Los pagos crecientes están diseñados específicamente para los jóvenes. El banco diseña la tasa de interés para el prestamista, quien luego tiene que pagar una parte cada vez mayor del préstamo con el tiempo.
Pago a plazos
El pago a plazos se refiere al pago a plazos del principal y los intereses por parte del prestamista para comprar bienes de consumo duraderos. Por lo general, este tipo de crédito se utiliza principalmente para comprar automóviles.
Los pagos a plazos también se pueden dividir en dos categorías: una son los préstamos directos, donde los consumidores solicitan préstamos directamente a los bancos y luego los reembolsan año tras año. El segundo son los préstamos indirectos. Los pasos de operación específicos se explican mediante ejemplos. Zhang quiere comprar un coche, pero no tiene suficiente dinero. El concesionario de automóviles decidió ayudar a Zhang a solicitar un préstamo bancario para comprar su propio automóvil. Zhang compró un automóvil después de solicitar un préstamo y luego lo pagó al banco. Si Zhang no paga el préstamo, el concesionario de automóviles será responsable del pago. La principal diferencia entre un préstamo indirecto y un préstamo directo es que el garante del préstamo indirecto es el concesionario de automóviles.
3. Pago único del préstamo
Cuando las necesidades de endeudamiento de un individuo son temporales y el préstamo se puede pagar rápidamente, los bancos otorgan préstamos únicos. Por ejemplo, Zhang quiere vender su antigua casa y comprar una nueva. La casa antigua se puede vender por 654,38 millones de yuanes y la casa nueva requiere 200.000 yuanes, de los cuales el pago inicial para la casa nueva es de 654,38 millones de yuanes. Antes de vender la antigua casa, Zhang Ke solicitó al banco un préstamo único de 654,38 millones de yuanes. Luego, utilice estos 6,5438 millones de yuanes como pago inicial para comprar una casa nueva. Después de un tiempo, la antigua casa se vendió y Zhang obtuvo más de 65.438 millones de yuanes para pagar el préstamo bancario. En este negocio de préstamos, Zhang utilizó los antiguos derechos de propiedad como garantía.
4. Préstamo de hipoteca inversa
Se trata de una forma de consumo de crédito especialmente diseñada para personas mayores. Después de que las personas mayores usaron los ahorros de toda su vida para comprar una casa, les quedan muy pocos ahorros en sus manos. Las personas mayores enfrentan altos gastos de consumo, como gastos médicos y gastos de manutención. En este caso, la gente no podrá llegar a fin de mes. Por tanto, las personas mayores pueden solicitar préstamos a los bancos. Los bancos suelen conceder préstamos fijos a las personas mayores todos los meses para mantener su nivel de vida. Después de la muerte de una persona mayor, el banco puede subastar su propiedad para pagar el préstamo.
Desde que China lanzó su negocio de crédito al consumo, ha concedido gran importancia a la introducción de nuevos tipos de crédito al consumo. Por ejemplo, además de ofrecer préstamos personales para vivienda, préstamos personales para el consumo de automóviles, préstamos personales para bienes de consumo duraderos a gran escala y préstamos personales pignorados de pequeña cuantía, algunos bancos han lanzado sucesivamente préstamos nacionales para estudiantes, préstamos personales de consumo integral y decoración de viviendas personales. Préstamos y préstamos para viajes, pequeños préstamos personales a corto plazo, préstamos personales para vivienda comercial, etc.
(3) ¿Por qué los bancos y las cooperativas de crédito otorgan préstamos al consumo?
Los préstamos al consumo son un tipo de préstamo emitido por bancos o cooperativas de crédito rurales para ajustar la demanda de los consumidores, promover el desarrollo de la producción, acelerar la rotación de capital y así ampliar las áreas de servicio crediticio de los bancos o cooperativas de crédito rurales. Incluyen principalmente ahorros y préstamos para vivienda y ahorros y préstamos para bienes de consumo duradero.
1. La emisión de préstamos al consumo por parte de bancos o cooperativas de crédito rurales puede, en primer lugar, regular la demanda de los consumidores. En el proceso de consumo de las personas, a menudo sucede que la demanda de ciertos bienes de consumo por parte de algunas personas no coincide con el momento de la compra de los bienes de consumo. Los ajustes temporales en forma de préstamos de consumo por parte de bancos o cooperativas de crédito rural pueden satisfacer las necesidades de algunas personas en cuanto a ciertos bienes de consumo, especialmente bienes de consumo duraderos.
2. Puede promover la producción y el consumo y acelerar la rotación de capital. En el proceso de reproducción social siempre hay contradicciones entre producción y comercialización, así como exceso de existencias o escasez. Mediante la emisión de préstamos de consumo, algunos bienes de consumo duraderos que temporalmente carecen de poder adquisitivo y son difíciles de vender pueden venderse lo más rápido posible, lo que no sólo ayuda a satisfacer los deseos de los consumidores, sino que también ayuda a las empresas a continuar organizando la producción y acelerar la rotación de capital.
3. Al gestionar los préstamos al consumo, los bancos o las cooperativas de crédito rural han ampliado el campo del crédito bancario y desempeñado mejor el papel del crédito bancario, lo que favorece una orientación correcta y eficaz del crédito comercial y del préstamo privado gratuito. resistir las actividades de usura y, al mismo tiempo, también resolvió la tendencia poco saludable de algunas empresas y unidades a pedir prestado fondos públicos de forma privada.
(4) Diseño del modelo de crédito al consumo
Actualmente, diversos bancos han lanzado diversas formas de préstamos de consumo personal: préstamos para la compra de vivienda, préstamos para decoración, préstamos para la compra de automóviles, compras de electrodomésticos. , Préstamos para grandes bienes de consumo duraderos, como muebles, préstamos para viajes, préstamos para estudios en el extranjero, etc. Además de estos préstamos especializados, los bancos también ofrecen préstamos integrales de consumo personal que no están destinados a un fin específico. Para los particulares, este préstamo es muy rentable. Tomemos como ejemplo los préstamos personales para bienes de consumo duraderos. Supongamos que la tasa de interés a un año es 5,325%. Si paga con "pagos mensuales iguales", la parte de pago de este mes se deducirá del mes siguiente. De hecho, es un préstamo único sin reembolso. La tasa de interés anual real final es de alrededor del 3,7%, lo que equivale aproximadamente al interés de los depósitos.
Además, todos los bancos ofrecen préstamos hipotecarios de pequeñas cantidades sobre certificados de depósito personales. Según la normativa anterior, el punto inicial de un préstamo es de 5.000 yuanes, con un máximo de 654,38 millones de yuanes, y cada préstamo no supera el 80% del valor nominal de la prenda (certificado de depósito). Obviamente, estas regulaciones ya no pueden satisfacer las necesidades financieras de los clientes. El Banco Popular de China ha realizado ajustes en cuestiones relacionadas con los ahorros personales regulares en préstamos pignorados: en primer lugar, canceló el límite superior de 65,438 millones de yuanes y canceló la "pequeña cantidad" en préstamos pignorados pequeños. En segundo lugar, el ratio de préstamos se incrementa del 80% al 90% para satisfacer mejor la demanda de fondos de los clientes. Recientemente, el Banco de Comunicaciones también ha lanzado dos medidas de conveniencia: primero, ha descentralizado el poder crediticio de los préstamos personales de las sucursales originales del banco a varias cajas de ahorro para facilitar a los clientes manejar negocios de préstamos personales cercanos; negocio de préstamos como de costumbre los fines de semana y días festivos.
Existen muchos otros métodos de préstamos personales. Vamos a presentarlos brevemente:
1. Póliza de préstamo hipotecario.
El período de pago de las pólizas de seguro de vida es más largo y generalmente el período de pago está equilibrado. Por lo tanto, cuando la prima se paga durante un período determinado, se acumulará un cierto valor en efectivo y el asegurado puede utilizar el valor en efectivo de la póliza como garantía para pedir dinero prestado al banco. Los préstamos se pueden pagar en efectivo o mediante transferencia, no siendo necesarias otras referencias crediticias ni garantías. Una vez que expire el préstamo, también se pueden proporcionar los servicios de renovación del préstamo correspondientes.
2. Préstamo para descubierto en tarjeta de crédito
Actualmente, muchos bancos han lanzado tarjetas de crédito o cuasi tarjetas de crédito con funciones de descubierto, que permiten el consumo en descubierto o la retirada de efectivo. Según la calificación crediticia del consumidor, el límite máximo de sobregiro de una tarjeta dorada es de 50.000 yuanes, y el saldo de sobregiro mensual no debe exceder los 654,38 millones de yuanes o el 3% de su límite de crédito integral; el límite máximo de sobregiro de una tarjeta personal ordinaria es 20.000; yuanes, y el saldo de sobregiro mensual no debe exceder Más de 50.000 yuanes.
3. Préstamos prendarios de bonos del tesoro tipo certificado
Los residentes pueden solicitar préstamos a los bancos suscriptores con los bonos del tesoro tipo certificado vigentes emitidos por el Ministerio de Finanzas desde 1999. El punto de partida para un préstamo es de 5.000 yuanes, y cada préstamo no deberá exceder el 90% del valor nominal de la propiedad pignorada. La tasa de interés del préstamo se basa en la tasa de interés legal del préstamo del mismo grado durante el mismo período y los intereses se reembolsan junto con el capital. Si el plazo del préstamo es inferior a 6 meses, el interés del préstamo se determinará en base a 6 meses. Si el préstamo está vencido, el banco cobrará intereses de penalización al prestatario al tipo de interés de penalización legal en el plazo de un mes. Si el préstamo está vencido por más de un mes, el banco tiene derecho a disponer de los bonos del tesoro tipo certificado pignorados para compensar el principal y los intereses del préstamo.
4. Préstamo de empeño
El préstamo de empeño es un método de financiación que utiliza objetos físicos como garantía y obtiene préstamos temporales en forma de transferencia de propiedad física. Es una extensión y complemento de los préstamos de las entidades financieras. Aunque su tasa es más alta que las tasas de interés de los préstamos bancarios para el mismo período, es un método de financiamiento simple y conveniente para quienes necesitan financiamiento con urgencia. Los artículos de empeño incluyen: joyas de oro y plata, caligrafías y pinturas antiguas, valores, electrodomésticos, automóviles, ropa y otros artículos personales. Las casas de empeño generalmente basan sus valoraciones en entre el 50% y el 80% del precio minorista de los artículos hipotecados en el mercado actual. Si no se puede canjear cuando caduque, puede realizar los procedimientos de renovación.
En resumen, frente a la marea de la sociedad del conocimiento y la sociedad de la información en el siglo XXI, debemos cambiar nuestros conceptos, defender el consumo de crédito, cambiar el antiguo modelo de consumo único de "ahorro, consumo, ahorro" y Intentar activamente "pedir prestado, consumir", "ahorrar y pagar deudas" el nuevo modelo de consumo, cultivar la conciencia de hacer un buen uso de las variedades financieras y mejorar gradualmente el nivel de crédito al consumo.
El crédito es el derecho a exigir el reembolso de bienes o dinero en el futuro y es un aspecto de las actividades crediticias. El crédito es la transferencia temporal de bienes o dinero sujetos a reembolso e intereses sin cambio de propiedad.
2. El concepto y composición del sistema de instituciones financieras
La composición de las instituciones financieras de un país y sus interconexiones en su conjunto se denomina sistema de instituciones financieras. La mayoría de las instituciones financieras en los países con economía de mercado tienen al banco central como núcleo, a los bancos comerciales como organismo principal y a las instituciones financieras no bancarias como componentes importantes. En el proceso de establecimiento de una economía de mercado, China ha formado un sistema de instituciones financieras con el Banco Popular de China (Banco Central) como núcleo, los bancos comerciales como organismo principal y las instituciones financieras no bancarias, como las de valores, seguros y fideicomisos coexistiendo y cooperando entre sí.
El sistema de instituciones financieras incluye instituciones financieras bancarias e instituciones financieras no bancarias. En general, dominan las instituciones financieras bancarias.
Los bancos se pueden dividir en tres tipos: bancos comerciales, bancos centrales y bancos especializados. Tres tipos de bancos componen el sistema bancario moderno. Los bancos comerciales manejan diversos depósitos, préstamos y remesas y son el cuerpo principal del sistema de instituciones financieras. El banco central se desarrolló sobre la base de los bancos comerciales y es la institución de gestión financiera de un país. Conocido como "Banco Emisor", "Banco Nacional", "Banco de Bancos". Los bancos especializados son bancos que se centran en negocios específicos y brindan servicios financieros especializados, incluidos bancos de inversión, bancos hipotecarios inmobiliarios, bancos de desarrollo, cajas de ahorro, bancos de importación-importación, etc. Los bancos especializados se caracterizan por una gran profesionalidad y un ámbito de negocio limitado.
Las instituciones financieras no bancarias son una parte importante de todo el sistema de instituciones financieras, y su grado de desarrollo generalmente se utiliza como un indicador importante de la madurez del sistema financiero de un país. Las instituciones financieras no bancarias absorben fondos y los utilizan de determinadas maneras para obtener ganancias. Las instituciones financieras no bancarias incluyen compañías de valores, compañías de seguros, compañías fiduciarias, compañías de leasing, instituciones de crédito al consumo y compañías financieras.
La estructura del sistema financiero cambia constantemente. Durante mucho tiempo, en los sistemas de instituciones financieras de la mayoría de los países ha existido una división de negocios entre bancos comerciales e instituciones financieras no bancarias. Por ejemplo, Estados Unidos, el Reino Unido y otros países adoptaron un modelo de negocios separado después de la década de 1930, que se caracteriza por la separación del negocio crediticio a largo y corto plazo, y la separación del negocio bancario general del negocio fiduciario y negocio de valores. Desde la década de 1980, el modelo de negocios separado de las instituciones financieras se ha ido rompiendo gradualmente, los negocios han seguido superponiéndose, las diferencias originales entre las diversas instituciones financieras han seguido reduciéndose y la tendencia hacia una operación integral y un desarrollo diversificado se ha vuelto cada vez más evidente.
Tres. Comparación entre instituciones financieras bancarias e instituciones financieras no bancarias
Las instituciones financieras bancarias y las instituciones financieras no bancarias juntas constituyen el sistema de instituciones financieras de un país, en el que dominan las instituciones financieras bancarias.
1. Similitud entre las instituciones financieras bancarias y las instituciones financieras no bancarias
La característica de las instituciones financieras bancarias y las instituciones financieras no bancarias es que ambas absorben fondos de una determinada manera. y empresas financieras que utilizan los fondos de una determinada manera. Todos operan con el objetivo de obtener ganancias y desempeñan un papel financiero en las operaciones económicas mediante el manejo de negocios de capital monetario.
2. La diferencia entre instituciones financieras bancarias e instituciones financieras no bancarias
La diferencia entre ambas se refleja principalmente en:
(1) Financiamiento diferente métodos. Las instituciones financieras bancarias recaudan fondos aceptando depósitos, y las instituciones financieras no bancarias recaudan fondos aceptando no depósitos.
(2) El negocio es diferente. El principal negocio de las instituciones financieras bancarias son los depósitos y préstamos, mientras que los métodos comerciales de las instituciones financieras no bancarias son diversificados y especializados. Por ejemplo, las compañías de valores se dedican principalmente a negocios de inversión en acciones, bonos y futuros, las compañías de seguros se dedican principalmente a negocios de seguros, las compañías fiduciarias se dedican principalmente a negocios fiduciarios y las compañías de arrendamiento se dedican principalmente a negocios de arrendamiento.
(3) Diferentes roles en las transacciones financieras. En sus negocios, los bancos son tanto deudores como acreedores, pero el papel transaccional de las instituciones financieras no bancarias es más complejo. Por ejemplo, las compañías de seguros actúan principalmente como aseguradores, las compañías de valores actúan principalmente como agentes y corredores, y las compañías fiduciarias actúan principalmente como fideicomisarios.
Las instituciones financieras bancarias y las instituciones financieras no bancarias son componentes importantes del sistema de instituciones financieras de una economía y brindan servicios financieros integrales y completos a la sociedad. Las instituciones financieras bancarias ocupan una posición dominante en todo el sistema de instituciones financieras, mientras que la existencia de instituciones financieras no bancarias ha enriquecido los servicios financieros y ha satisfecho plenamente las necesidades financieras diversificadas de la economía moderna. En resumen, el funcionamiento de las instituciones financieras bancarias está relacionado con la estabilidad del sistema de instituciones financieras, y la prosperidad de las instituciones financieras no bancarias es un indicador importante del nivel de desarrollo del sistema de instituciones financieras de un país.
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