Financiación al consumo por Internet (2) División de escenarios de consumo
En los últimos años, con el desarrollo de la financiación al consumo, JD Baitiao, Ant Huabei, el pago del alquiler, el préstamo xx y el pago xx han comenzado a ocupar la atención de la gente. Ante una variedad cada vez mayor de planes de pago a plazos para los consumidores, muchas empresas o financiadores quieren participar en la tendencia de desarrollo de la financiación al consumo. ¿Puede una determinada empresa ofrecer financiación al consumo? ¿Qué estrategia se debe adoptar durante la etapa de inicio? Serán respondidas una por una más tarde.
Desde la perspectiva de la financiación al consumo, los escenarios empresariales se pueden dividir según dos dimensiones: rigidez de la demanda y estandarización de los servicios. Se dividen a grandes rasgos en cuatro categorías: rígidos y estandarizados, rígidos y no estándar, no rígidos y estandarizados, no rígidos y no estándar. Por ejemplo, en el escenario del alquiler de una casa a plazos, el alojamiento es un problema que todos deben resolver. Además, el plazo para pagar el alquiler a plazos cubre completamente el período de uso del alquiler, por lo que es una categoría de necesidades rígidas; alquilar un alquiler es fácil de ganar para los intermediarios comerciales. El fraude en los préstamos se produce debido a las comisiones, lo que da como resultado que los proveedores de servicios no puedan proporcionar servicios estandarizados y, al mismo tiempo, aumenten los costos para llevar a cabo un control de riesgos antifraude para los intermediarios, por lo que no son productos estándar.
El nivel de los costos de incumplimiento determina la disposición del cliente a pagar, lo que determina directamente los riesgos comerciales; los costos de incumplimiento y los costos operativos son componentes importantes de los costos de financiación al consumo. Después de clasificar los escenarios comerciales anteriores, ahora podemos asignarlos a costos operativos y costos predeterminados.
La demanda rígida generalmente significa que el incumplimiento resultará en costos de incumplimiento altos. En este escenario, los clientes estarán más dispuestos a pagar a tiempo, lo que reducirá el riesgo de incumplimiento; por el contrario, la demanda no rígida tendrá menores; costos de incumplimiento, los clientes tienen más probabilidades de incumplir. Por ejemplo, alquilar una casa es una necesidad. Una vez que no paga el alquiler, el propietario le pedirá que abandone la casa. Lo mismo ocurre con los préstamos para estudiantes en el extranjero. Este precio hace que los clientes tengan que pagar. bajo presión; mire los préstamos para cirugía plástica, una vez completados Después de la cirugía plástica, la fuerza vinculante sobre los clientes desaparece y el costo de incumplimiento es bajo, lo que también conduce a una alta tasa de morosidad para dichos préstamos.
El grado de estandarización de los servicios determina el nivel de costes operativos. En términos generales, cuanto más estandarizado esté un servicio, menor será su costo operativo. Por el contrario, cuanto menos estandarizado esté el servicio, mayor será su costo operativo. Tomemos como ejemplo el alquiler. El negocio de alquiler no estandarizado aumenta los costos operativos debido al aumento de los costos para lidiar con el antifraude intermediario. El comercio electrónico proporciona productos unificados y estándar y evita el costo de lidiar con la diferenciación, por lo que los costos operativos son más bajos. .
Los escenarios de consumo con altos costos de incumplimiento y bajos costos operativos son los mejores escenarios para que ingrese la financiación al consumo. Sin embargo, debido a que las cámaras de canales que brindan servicios estandarizados trimestralmente son muy sólidas, es difícil para los proveedores de servicios de financiación al consumo. con antecedentes ordinarios para ingresar. Este tipo de canal generalmente lo realiza el propio proveedor del canal o un comerciante que tiene una relación cercana con el proveedor del canal. Por ejemplo, Jingdong Baitiao.
Para escenarios donde los costos predeterminados son altos pero los costos operativos también son altos, aunque el servicio no está estandarizado, proporciona productos que las personas simplemente necesitan, por lo que es el escenario más potencial. La no estandarización de los proveedores de servicios de canal significa que los proveedores de servicios aún no son fuertes, por lo que hay espacio para la cooperación con los proveedores de servicios de financiación al consumo. Por ejemplo, en la industria de la decoración del hogar, la falta de estandarización significa la dispersión de los canales de consumo durante el proceso de servicio, los proveedores de servicios de financiación al consumo pueden integrar los canales de consumo, aumentar sus propias capacidades de control de canales y fortalecerse gradualmente.
Para escenarios donde los costos predeterminados son bajos pero los costos operativos también lo son, los servicios se estandarizan pero se proporcionan bienes no esenciales. Debido a sus servicios estandarizados y bajos costos operativos, atraerá competencia de proveedores de servicios de financiación al consumo, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Por ejemplo, los préstamos para la venta de automóviles nuevos en las tiendas 4S son un escenario de competencia seria. Los bancos, las compañías de financiamiento de automóviles, los proveedores de servicios de financiamiento al consumo y varias pequeñas compañías de préstamos están compitiendo para otorgarles préstamos. de esfuerzo y coste.
Para escenarios donde los costos predeterminados son bajos y los costos operativos son altos, los servicios no son estándar y los bienes no son estrictamente necesarios. Hay muchos escenarios de este tipo y las empresas de financiación al consumo no los han penetrado. Pero el mundo está siempre cambiando. Una vez que se identifica qué tipo de escenario se convertirá en la próxima tendencia y se entra decisivamente en la etapa del océano azul, es posible que tenga que pagar más costos, pero los beneficios futuros también pueden ser mayores. Las empresas de nueva creación son más adecuadas para partir de este tipo de escenario.
Finalmente, hablemos de préstamos en efectivo. Los préstamos en efectivo son un negocio relativamente riesgoso para los proveedores de servicios de financiación al consumo porque no pueden controlar con precisión el flujo de capital del prestatario. A diferencia del comercio electrónico y los préstamos para escenarios, los prestatarios pueden gastar en casi cualquier escenario de consumo después de recibir efectivo.
En la actualidad, parece que el mayor escenario de aplicación de los préstamos en efectivo es el pago de tarjetas de crédito y préstamos de otros canales. El alcance del uso verdaderamente razonable de los préstamos en efectivo es relativamente limitado. A falta de una prevención eficaz de los préstamos múltiples, no se recomienda que las nuevas empresas de financiación al consumo se dediquen a negocios de préstamos en efectivo.