Puntos de conocimiento del examen económico básico de economista intermedio 2020: operación y gestión de bancos comerciales
Puntos de conocimiento del examen económico básico de economista intermedio 2020: operaciones y gestión de bancos comerciales
Puntos de conocimiento: operaciones y gestión de bancos comerciales
(1) Significado de bancos comerciales
1. Definición de banco comercial:
También conocido como banco de moneda de depósito, se dedica principalmente a depósitos y préstamos industriales y comerciales, y brinda a los clientes una variedad de servicios financieros; Es la parte central del sistema financiero. El número de instituciones es grande, la penetración empresarial es amplia y representa una gran proporción de los activos totales.
2. La naturaleza de los bancos comerciales:
Los más típicos son los bancos, cuyo objetivo es obtener ganancias, principalmente brindan servicios de financiamiento a empresas industriales y comerciales en forma de depósitos y préstamos y manejar transacciones financieras para empresas financieras.
① En comparación con las empresas industriales y comerciales en general
Los bancos comerciales son empresas financieras y son responsables de la financiación.
②En comparación con el banco central y los bancos de políticas.
Los bancos comerciales buscan obtener ganancias; los bancos centrales y los bancos de políticas generalmente no buscan obtener ganancias.
③Comparación con las instituciones financieras no bancarias
Las instituciones financieras no bancarias tienen un alcance comercial limitado, negocios crediticios incompletos o no utilizan financiamiento crediticio bancario. Los bancos comerciales tienen un negocio amplio; alcance y tipos de negocio Es la única institución financiera que puede aceptar depósitos a la vista.
(2) Funciones y forma organizativa de los bancos comerciales
1. Principales funciones de los bancos comerciales
2. p>(1) Clasificación por configuración institucional:
①Sistema bancario único: una sola institución bancaria no tiene sucursales (bancos estatales de EE. UU.);
②Sistema bancario de oficina central: hay sucursales debajo de la oficina central Sucursales de varios niveles (utilizadas en todos los países del mundo).
(2) Clasificación por ámbito de negocio: estipulado por la ley estatal.
Sistema bancario especializado: negocio bancario tradicional (depósitos, préstamos industriales y comerciales a corto plazo), el resto negocio crediticio a largo plazo, negocio de inversión en valores, negocio fiduciario, negocio de seguros, etc. Operado por bancos especializados e instituciones financieras no bancarias;
② Sistema bancario integral: las autoridades de gestión financiera no restringen el alcance comercial ni los tipos de negocios de los bancos comerciales, también conocido como el "sistema bancario universal".
(3) El negocio principal de los bancos comerciales
1. Negocio de deuda: El negocio de deuda es el negocio que constituye la fuente de fondos para los bancos comerciales. Las fuentes de fondos de los bancos comerciales incluyen fondos propios y capital extranjero absorbido.
Canales de financiación externa: absorción de depósitos, endeudamiento del banco central, préstamos interbancarios, emisión de bonos financieros, endeudamiento en el mercado monetario internacional, etc.
(1) Captación de depósitos (principalmente): Clasificación de las captaciones de depósitos: depósitos a la vista, depósitos a plazo, depósitos de ahorro, innovación en el negocio de depósitos, etc.
(2) Negocios de endeudamiento: redescuento o endeudamiento del banco central, préstamos interbancarios, emisión de bonos financieros, endeudamiento en el mercado monetario internacional, ocupación de fondos a corto plazo durante el proceso de liquidación, etc.
2. Negocio de activos: el negocio de los bancos comerciales que utilizan fondos monetarios acumulados es la principal actividad comercial de los bancos comerciales para obtener ingresos.
(1) Descuento de letras:
Modo: El banco compra letras indebidas y cobra una determinada cantidad de interés, que se denomina interés de descuento;
Esencia: Bancos prestar dinero indirectamente a los tenedores de billetes mediante descuentos.
(2) Negocio de préstamo:
Según ciclo de retorno: corto plazo, mediano plazo (1-5 años), largo plazo;
Según condiciones del préstamo:
Préstamos de crédito: préstamos emitidos en base al crédito del prestatario;
Préstamos garantizados: préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.
Por finalidad:
Préstamos de capital: préstamos destinados a la compra de activos fijos o actualización de equipos, que son préstamos de inversión;
Préstamos comerciales: préstamos para la compra de materias primas y equipos Los préstamos con fines de comercialización de bienes son de carácter cíclico para la producción o el funcionamiento;
Préstamos al consumo: préstamos concedidos a particulares para el consumo.
(3) Negocio de inversión:
Los bancos poseen valores;
El alcance de la inversión es limitado.
3. Negocio de intermediación (negocio libre de riesgos): maneja asuntos encomendados, como pagos de divisas para clientes sin utilizar fondos propios, y obtiene tarifas de manejo de ellos.
(1) Negocio de liquidación: incluye liquidación en efectivo y liquidación por transferencia.
Liquidación de transferencias: negocio de liquidación sin efectivo. Los bancos comerciales transfieren dinero de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario, completan el cobro y el pago de divisas y cobran tarifas de liquidación a los clientes.
(2) Negocio fiduciario: el departamento de fideicomisos de un banco comercial acepta la encomienda de los clientes para operar, administrar o manejar fondos monetarios u otras propiedades en nombre de la unidad o individuo que confía, y cobra tarifas de manejo.
(3) Negocio de leasing: incluye el arrendamiento financiero y el arrendamiento operativo.
(4) Negocio de agencia: un negocio en el que un banco comercial actúa como agente para algunos asuntos económicos acordados por ambas partes y les cobra honorarios de gestión. Por ejemplo, el departamento financiero encarga a los bancos comerciales la emisión y el reembolso de bonos gubernamentales.
(5) Consultoría empresarial: previsión económica, análisis de viabilidad de proyectos de inversión, etc.
(4) Operación y gestión de los bancos comerciales
1. Principios
(1) Principio de rentabilidad: obtener la mayor rentabilidad posible.
(2) Principio de liquidez:
Mantener una cierta proporción de activos en efectivo o activos que se liquidan fácilmente;
La capacidad de obtener efectivo.
(3) Principio de seguridad: Recuperar capital e intereses a tiempo.
2. La relación entre principios:
(1) Rentabilidad de los activos y liquidez: correlación negativa;
(2) La rentabilidad de los activos y la seguridad están relacionadas negativamente.
(5) Sistema de seguro de depósitos
1. Definición
El sistema de seguro de depósitos, también conocido como sistema de garantía de depósitos, se refiere a los depósitos que depositan- Las instituciones financieras absorben en función de su El monto está asegurado por la institución de seguro de depósitos de acuerdo con la tasa de seguro prescrita. Cuando las instituciones depositarias no pueden cumplir con los requisitos de retiro de los depositantes debido a crisis operativas, las instituciones de seguro de depósitos pagan depósitos a los depositantes, protegiendo así los intereses de los depositantes, manteniendo el crédito bancario y estabilizando el orden financiero.
Los sistemas de seguro de depósitos en diferentes países tienen diferentes formas organizativas, pero en términos generales, hay tres tipos principales:
Primero, el gobierno establece instituciones de seguro de depósitos, como los Estados Unidos. , el Reino Unido y Canadá esperan.
En segundo lugar, el gobierno y la industria bancaria deberían establecer instituciones de seguro de depósitos, como Japón y Bélgica.
En tercer lugar, con el apoyo del gobierno, los bancos establecen conjuntamente instituciones de seguro de depósitos, como Alemania, Francia, Países Bajos, etc.
(1) Incluido en la cobertura del seguro de depósitos.
De acuerdo con el "Reglamento de seguro de depósitos" de mi país, todas las instituciones financieras bancarias que aceptan depósitos, incluidos los bancos comerciales (incluidos los bancos de propiedad totalmente extranjera y los bancos de empresas conjuntas chino-extranjeras), los bancos cooperativos rurales y los bancos de crédito rural. Las cooperativas deberían invertir en seguros de depósitos.
Los depósitos de inversión incluyen tanto depósitos en RMB como depósitos en moneda extranjera.
(2) No protegido por seguro de depósitos.
De acuerdo con la práctica internacional, los depósitos de sucursales de bancos extranjeros en China y sucursales de bancos chinos en el extranjero no están en principio cubiertos por el seguro de depósitos.
Los depósitos interbancarios de instituciones financieras, los depósitos de altos directivos de instituciones de seguros en esta institución de seguros y otros depósitos no asegurados especificados por la agencia administradora del fondo de seguro de depósitos tampoco están cubiertos por el seguro.
2. Límite de pago
El seguro de depósitos implementa una compensación limitada y el límite máximo de compensación es de 500 000 RMB. Es decir, si la suma del capital y los intereses de todas las cuentas de depósito del mismo depositante en una institución de seguros es inferior a 500.000 yuanes, la parte que exceda de 500.000 yuanes se compensará con los bienes de liquidación de; la institución aseguradora. Este límite no es fijo. El Banco Popular de China, junto con los departamentos pertinentes del Consejo de Estado, podrá realizar ajustes basados en factores como el desarrollo económico, cambios en la estructura de depósitos y riesgos financieros, y deberá informar al Consejo de Estado para su aprobación antes de anunciarlos e implementarlos. .
3. Fuente y aplicación de los fondos de seguro de depósitos
La principal fuente de fondos para el sistema de seguro de depósitos son las primas pagadas por las instituciones financieras de acuerdo con las regulaciones, y los depositantes no necesitan hacerlo. pagar primas.
(1) Las fuentes de los fondos del seguro de depósitos incluyen:
(1) Primas de seguro pagadas por las instituciones de seguros;
②Propiedades distribuidas en la liquidación de las instituciones de seguros ;
(3) Rentas obtenidas por la institución administradora de fondos de seguro de depósitos por el uso de fondos de seguro de depósitos
(4) Otros ingresos legales.
(2) El uso de los fondos de seguro de depósitos debe seguir los principios de seguridad, liquidez, preservación del valor y apreciación, y limitarse a las siguientes formas:
①Depósito en el Banco Popular de China;
(2) Invertir en bonos de alta calidad, como bonos gubernamentales, letras del banco central y bonos financieros con calificaciones crediticias más altas;
③Otras formas de uso de fondos aprobadas por el Consejo de Estado.
4. Situación de pago
Cuando una institución financiera depositaria es absorbida, cancelada o quiebra, los depositantes tienen derecho a solicitar a la agencia administradora del fondo de seguro de depósitos que utilice el fondo de seguro de depósitos. para el reembolso dentro del límite prescrito del depósito de inversión del depositante. Las situaciones específicas incluyen: ① La agencia de administración de fondos de seguro de depósitos actúa como agencia de adquisición de la institución de seguros; ② La agencia de administración de fondos de seguro de depósitos liquida la institución de seguros cancelada; ③ el tribunal popular decide aceptar la solicitud de quiebra de la institución de seguros; Otras situaciones aprobadas por el Consejo de Estado. La institución administradora de fondos de seguro de depósitos pagará el depósito en su totalidad y en el momento oportuno.