Normas reguladoras del ratio de morosidad
Las normas son las siguientes: 1. Un préstamo normal se define como aquel en el que el prestatario puede cumplir el contrato y no tiene buenas razones para sospechar que el principal y los intereses del préstamo no pueden reembolsarse en su totalidad y a tiempo. La definición de préstamo de mención especial es que, aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. 2. Los préstamos de alto riesgo se definen como problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario y el prestatario no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa protección, pueden ocurrir ciertas pérdidas. 3. La definición de préstamo dudoso es que el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas. 4. Un préstamo con pérdida se refiere a un préstamo en el que el principal y los intereses no se pueden recuperar o solo se puede recuperar una pequeña parte después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios. Después de clasificar varios tipos de préstamos, los siguientes tres tipos de préstamos se clasifican como préstamos morosos. 5. Varios préstamos se refieren a activos formados por fondos monetarios prestados por instituciones financieras bancarias a prestatarios. Incluye principalmente préstamos, financiación comercial, financiación de letras, arrendamientos financieros, activos adquiridos mediante acuerdos de reventa a instituciones no financieras, sobregiros y anticipos varios. Préstamo 1) Una comprensión simple y popular del préstamo (préstamo de crédito con pagaré electrónico) es pedir dinero prestado con intereses. Un préstamo es una forma de actividad crediticia en la que un banco u otra institución financiera presta fondos monetarios a una determinada tasa de interés y debe devolverlos. 2) Los préstamos en un sentido amplio se refieren a préstamos, descuentos, sobregiros y otros fondos de endeudamiento. Los bancos liberan moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación. 3) Principios de préstamo: Los "tres principios" se refieren a seguridad, liquidez y eficiencia, y son los principios fundamentales para las operaciones de préstamo de los bancos comerciales. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y tomarán medidas de seguridad, liquidez y eficiencia". como sus principios operativos." 4) La seguridad de los préstamos es la clave para los bancos comerciales El principal problema que enfrentan; la liquidez se refiere a la capacidad de recuperar préstamos dentro de un período predeterminado o de obtener efectivo rápidamente sin pérdidas para satisfacer las necesidades de los clientes de retirar depósitos en en cualquier momento; la eficiencia es la base de las operaciones sostenibles de un banco. Por ejemplo, si los préstamos a largo plazo se otorgan con tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo, los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará, la seguridad se reducirá y la liquidez. volverse más débil. Por tanto, las "tres naturalezas" deben estar armoniosas, para que no haya problemas con los préstamos.
Dos. Estándares de supervisión para índices de préstamos morosos
Los "Indicadores básicos para la supervisión de riesgos de bancos comerciales (prueba)" no requieren más del 5%. Sin embargo, en realidad, el mal desempeño de los bancos también es resultado de prácticas comerciales. Además de la transferencia de activos improductivos, a los bancos les resulta difícil controlar el índice de reservas de depósitos y el índice de morosidad. La tasa de morosidad actual en el sector bancario es de aproximadamente el 1%-2%.
Pero cabe señalar que todos los bancos son iguales, aunque es necesario implementar algunos principios y estándares para la clasificación de préstamos en el "Aviso sobre la gestión de la clasificación de cinco niveles de la calidad de los préstamos". En 2007, la Comisión Reguladora Bancaria de China publicó las "Pautas de clasificación de riesgos de préstamos" [20], que estipulan algunas consideraciones y dimensiones cualitativas que deben tenerse en cuenta. Sin embargo, la clasificación específica no es un proceso completamente cuantitativo, sino que depende del riesgo. evaluación por parte del oficial de muchos factores no cuantitativos resultados de evaluación integral de los factores, por lo tanto, la comparabilidad entre los oficiales de riesgo de diferentes bancos y los bancos altos disminuye.
Expandir capital
Los préstamos morosos son préstamos vencidos, préstamos con contratos de préstamo lentos que no pueden reembolsarse (incluidos los préstamos vencidos después de la extensión), préstamos lentos pero vencidos (incluidos los préstamos que vencen después de la prórroga), préstamos que están vencidos), o préstamos que no están vencidos o que están vencidos por menos del período especificado pero que han terminado la producción y operación y han detenido la construcción del proyecto son préstamos clasificados como dudosos; préstamos de acuerdo con las regulaciones pertinentes. Los préstamos morosos indican que los bancos sufrirán pérdidas por los riesgos. El objetivo principal de la gestión de riesgos es reducir los préstamos morosos al nivel más alto.
Los préstamos morosos se refieren a préstamos que han incumplido. En términos generales, si un prestatario tiene un retraso de tres meses en el pago del principal y los intereses, el banco prestamista cancelará de las ganancias el préstamo moroso cuando determine que es irrecuperable. Si aún no se ha determinado, la provisión para pérdidas por insolvencias debería constar en los libros.
Según el Banco Popular de China 1995 (ensayo), los préstamos morosos se dividen en préstamos vencidos, préstamos lentos y préstamos morosos. China ha implementado plenamente un sistema de clasificación de préstamos de cinco niveles desde 2002.