Escala de préstamos al consumo en 2020

A finales de 2016 y 2012, el saldo de los préstamos en RMB fue de 106,6 billones de yuanes y el saldo de los depósitos en RMB fue de 150,59 billones de yuanes.

¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos de consumo personal del Banco Agrícola de China en 2016?

¿Cuál es la tasa de interés del Banco Agrícola de China en 2016?

El monto del interés del préstamo depende principalmente de la tasa de interés del préstamo y del método de pago de cada institución crediticia.

Por un lado, las tasas de interés de los préstamos generalmente fluctúan razonablemente dentro del rango de tasas de interés de referencia nacional establecido por el banco central. Los tipos de interés de referencia para los préstamos fijados por el banco central este año son: el 5,6% para seis meses; el 6,15% para 1 a 3 años; el 6,4% para 3 a 5 años; .

Sin embargo, en el proceso real de solicitud de un préstamo, existen ciertas diferencias en las tasas de interés del préstamo. Los tipos de interés de los distintos negocios de préstamos del Banco Agrícola de China este año son: del 15 al 20 por ciento para los préstamos hipotecarios de consumo personal; del 10 al 20 por ciento para los préstamos de crédito integral; del 0,65 por ciento para los préstamos Kajie (mensuales);

Por otro lado, independientemente del método de préstamo elegido, el interés del préstamo tiene un método de cálculo estándar y unificado:

Interés del préstamo para el mes actual = tasa de interés mensual para el resto capital del mes anterior.

El pago del principal del mes actual = el pago del mes actual - el interés del préstamo del mes actual

El capital restante del mes anterior = el monto total del préstamo - el pago del principal acumulado

Además, en comparación, después de calcular las tasas de interés de varios negocios de préstamos, una vez que el préstamo es exitoso, siempre debe recordarse que debe pagar a tiempo, y es mejor no retrasarse, porque estos malos comportamientos serán registrado en el registro de crédito personal del banco, lo que afecta la evaluación crediticia del individuo por parte del banco, y los casos más graves afectarán directamente el próximo préstamo del solicitante.

Dos. Proceso de solicitud del Banco Agrícola de China 2016:

1. El prestatario debe presentar la solicitud en la sucursal abierta por el banco. Al presentar la solicitud, los prestatarios deben traer los materiales pertinentes, como tarjeta de identificación, comprobante de domicilio y prueba de fuentes de ingresos estables. Si son comerciantes, también deben traer su licencia comercial.

2. Después de que el banco reciba la solicitud del prestamista, revisará al prestamista. Los bancos examinan principalmente el estado crediticio personal y el estado de ingresos personales del prestatario para decidir si otorgan un préstamo.

3. Pasar la revisión y aprobación del banco y firmar un contrato de préstamo con el banco.

4. El banco presta dinero y el prestamista obtiene con éxito el préstamo.

¿Cuáles son las similitudes con Jin Huixin?

Shenzhen Jinhui Huixin Financial Services Co., Ltd. se estableció el 6 de junio de 2015 con un capital registrado de 100.000 yuanes y su representante legal es Xiong Kaixiang. Su dirección registrada es Room 201, Building A, No. 1 Qianwan 1st Road, Zona de Cooperación Qianhai Shenzhen-Hong Kong, y su ámbito comercial es Shenzhen Qianhai Business Secretary Co., Ltd..

Cinco modelos de negocio para que las empresas fiduciarias participen en la financiación del consumo

Los datos del banco central muestran que a finales de junio de 2065, 438 + 2006, el saldo de préstamos al consumo en mi país ha aumentado a 21,71 billones de yuanes, un incremento interanual del 27,86%, representando el 20,35% del total de préstamos de las instituciones financieras depositarias. Como recién llegadas a la industria de financiación al consumo, las empresas fiduciarias deberían centrarse en sus propias licencias de préstamo y ventajas de capital, encontrar un posicionamiento correcto en la cadena de la industria de financiación al consumo, encontrar un papel que les convenga y adoptar un modelo gradual que comience con lo fácil. y luego lo difícil, de lo simple a lo complejo. Ampliar gradualmente negocios sostenibles a largo plazo como la financiación al consumo.

Las sociedades fiduciarias tienen dos perspectivas a la hora de entrar en el campo de la financiación al consumo. La primera perspectiva es la clasificación de las fuentes de activos fiduciarios y la utilización de fondos, y la segunda perspectiva es la cadena industrial de financiación al consumo.

Desde la primera perspectiva, desde la perspectiva de las funciones fiduciarias, se puede dividir en inversión, financiación y gestión de transacciones. En consecuencia, después de que las empresas fiduciarias intervinieran en el campo de la financiación al consumo, presentaron modelos de negocio de gestión financiera basados ​​en escenarios, modelos de préstamos fiduciarios y modelos de confianza del consumidor.

En segundo lugar, en la cadena de la industria de financiación al consumo, las empresas fiduciarias pueden desempeñar el papel de proveedores de capital y proveedores de servicios financieros al consumo. A juzgar por el desarrollo empresarial actual y las capacidades de las empresas fiduciarias, las empresas fiduciarias pueden proporcionar préstamos flotantes a los proveedores de financiación al consumo en forma de fideicomisos de fondos. ABS está diseñado para proporcionar fondos a los proveedores de financiación al consumo como proveedores de fondos, y también puede convertirse en un proveedor de fondos. efectivo Proveedor de servicios financieros de consumo de préstamos de consumo, modelos de pago encomendados y asistencia de préstamos.

(A) Modelo de "rendimiento de la inversión con derechos del consumidor"

Estructura de transacción básica

El modelo de "rendimiento de la inversión con derechos del consumidor" es la participación de empresas fiduciarias en consumo El modelo de “confianza del consumidor” más simple en el campo. El modo de funcionamiento de este modelo es comprar derechos de consumo atractivos para los inversores basándose en el modelo de fideicomiso de fondo existente como parte o la totalidad del rendimiento de la inversión del plan de fideicomiso del fondo. Los derechos e intereses de los consumidores pueden provenir simultáneamente de los objetos de inversión o de los objetos de financiación de los fondos fiduciarios, o pueden adquirirse por separado.

Tomemos como ejemplo la unidad de inversión número 9 (número 1) de un determinado fideicomiso: Wutongshu Capital Trust Plan.

El tamaño del fideicomiso es de 200 millones de yuanes y el plazo es de 12 meses. Los fondos fiduciarios se invierten en los derechos de los beneficiarios fiduciarios del “Plan Fiduciario Único de Consumo de Arte 1”. Durante la operación del plan fiduciario, el fideicomitente tiene derecho a elegir tres consumos. Durante el período de promoción (la primera opción de consumo) y del mes 8 al 12 del plan de confianza (la tercera opción de consumo), puede seleccionar varios tipos de obras de arte para consumir de los álbumes de pedidos de arte seleccionados por la agencia de cooperación artística que tenga; el derecho a En el quinto al octavo mes del plan fiduciario (la segunda opción de consumo), elegir si consumir de las exposiciones de arte organizadas por la organización cooperativa de arte para el cliente.

El cliente puede optar por ejercer el derecho de consumo para adquirir arte o renunciar al derecho de consumo. Si elige renunciar al derecho de consumir, el cliente puede obtener todo el capital de la inversión y los ingresos; si elige consumir, se debe deducir el monto del consumo de obras de arte.

El diseño estructural de este tipo de producto fiduciario es relativamente simple y las empresas fiduciarias tienen muchas prácticas. Al principio, se clasificaba principalmente como negocio de fideicomisos de inversión alternativos, que involucraban alcohol, oro, arte, etc. Las empresas fiduciarias cooperan principalmente directamente con proveedores de productos o servicios al consumidor, y la esencia de su negocio sigue siendo la prestación de servicios financieros. La innovación de productos se centra en la distribución de beneficios de confianza, que pueden ser beneficios en efectivo, derechos del consumidor o una combinación de ambos, brindando a los clientes más opciones.

(2) Modelo de "Asistencia al Préstamo"

El modelo de "asistencia al préstamo" consiste en que las empresas fiduciarias participan en préstamos al consumo como canal de préstamo. En este modelo, las compañías fiduciarias firman directamente contratos de préstamos de fideicomisos de consumo personales con los consumidores, y las instituciones de servicios financieros al consumidor actúan como intermediarios de préstamos. Por un lado, brindan servicios de recomendación y revisión de calificaciones para los comerciantes del lado B y los clientes del lado C, y por un lado, brindan servicios de recomendación y revisión de calificaciones para los comerciantes del lado B y los clientes del lado C. Ayudar a las empresas fiduciarias a brindar servicios de préstamo. Servicios de proceso completo antes, durante y después del préstamo.

Existen dos modalidades de "asistencia crediticia": préstamos de consumo en efectivo y pagos encomendados.

1. Modelo de préstamo al consumo en efectivo

(1) Estructura básica de la transacción

El préstamo al consumo en efectivo en el modelo de asistencia crediticia es cuando los consumidores solicitan efectivo del sociedad fiduciaria Los préstamos al consumo son un modelo de negocio en el que la sociedad fiduciaria emite el préstamo a la cuenta designada por el consumidor, y el consumidor completa el consumo por su cuenta.

(2) Caso del producto: un fideicomiso cooperado con Home Credit Consumer Finance Company (en adelante, "Home Credit"). En este negocio, Home Credit toma la iniciativa en la revisión de la información personal de los consumidores y envía periódicamente la lista de prestatarios calificados y los montos a un fideicomiso; la compañía fiduciaria emite el "Plan fiduciario del fondo de la serie Huijin" para recaudar fondos.

2. Modelo de pago encomendado de préstamos al consumo.

(1) Estructura básica de la transacción.

Bajo el modelo de pago encomendado, la sociedad fiduciaria confía los préstamos de consumo solicitados por los consumidores para consumir bienes/servicios específicos a los comerciantes que proporcionan los bienes/servicios, mejorando efectivamente el problema de la dificultad para monitorear el verdadero uso de fondos de préstamos al consumo.

(2) Caso de producto: JD.COM Baina (un préstamo al consumo de Trust Rongju n.° 144).

JD.COM Baina es un producto de "gestión financiera del consumidor" lanzado por JD Finance. Los usuarios que compren gestión financiera pueden obtener ciertos productos según el mismo método de distribución que el centro comercial JD.COM, y el monto devuelto de gestión financiera no será menor que el principal.

Bajo el modelo de "asistencia crediticia", las empresas fiduciarias dependen de las capacidades de adquisición de clientes y gestión de préstamos de las instituciones de servicios financieros para el consumidor para otorgar préstamos directamente a los consumidores. La estructura general es relativamente simple. Las instituciones de servicios financieros al consumidor brindan principalmente capacidades de gestión de servicios de préstamos y desvío de clientes, por lo que tienen requisitos más altos sobre sus capacidades de adquisición de clientes y su capacidad para identificar y revisar el crédito del prestatario original.

(3) Modelo de "préstamo de flujo"

Como proveedor de financiación al consumo, las empresas fiduciarias también se conocen como el modelo de "préstamo de flujo". Según el modelo de "préstamo de flujo", las empresas fiduciarias proporcionan principalmente financiación a instituciones de servicios financieros al consumidor a través de préstamos fiduciarios para lograr su entrada en el negocio de financiación al consumo. Actualmente, los fideicomisos cooperan principalmente con empresas de financiación al consumo, plataformas de pago a plazos para consumidores y otras instituciones.

Hay dos formas en que las empresas fiduciarias proporcionan fondos: fideicomisos de fondos y titulización de ABS.

1. Modelo de fideicomiso de fondos

(1) Estructura básica de transacciones.

El modelo de fondo fiduciario en el modelo de préstamo actual es una compañía fiduciaria que emite un plan de fondo fiduciario y los fondos recaudados se utilizan para brindar apoyo financiero a los proveedores de servicios financieros para el consumidor.

(2) Caso de producto: cooperación entre un fideicomiso y Home Credit.

Home Credit propone las necesidades financieras totales a la compañía fiduciaria. La compañía fiduciaria emite el "Plan fiduciario del fondo de la serie Huijin" para recaudar fondos y emite préstamos fiduciarios a Home Credit Consumer Finance Company a través del plan fiduciario; proporciona consumo personal El prestatario emite préstamos de consumo personal y al mismo tiempo pignora los préstamos de consumo personal basados ​​en fondos de préstamos fiduciarios a la compañía fiduciaria uno por uno.

2.Modelo ABS

El modelo de negocio ABS de financiación al consumo en el que participan empresas fiduciarias suele incluir empresas fiduciarias, acreedores originales, intermediarios de servicios de calificación e instituciones de inversión.

El acreedor original utiliza sus activos financieros de consumo legalmente poseídos como propiedad fiduciaria y confía a una compañía fiduciaria para establecer un fideicomiso de propósito especial (SPT, por sus siglas en inglés); contrata agencias de calificación, firmas de abogados y firmas de contabilidad para calificar los activos subyacentes; Determinar la proporción de acciones preferentes y acciones subordinadas; en la emisión de productos, los inversores calificados suscriben acciones preferentes y los acreedores originales poseen acciones subordinadas.

La esencia del modelo de "préstamo líquido" es que las empresas fiduciarias otorgan préstamos de capital de trabajo a instituciones financieras de consumo o revitalizan los activos existentes a través de tecnología de titulización. La estructura es relativamente simple y existen pocas políticas regulatorias. Después de llegar a la cooperación con instituciones financieras de consumo, es fácil ampliarlo en poco tiempo.

(4) Modelo de "confianza del consumidor"

1. Estructura básica de transacciones

En la estructura de la cadena industrial de la confianza del consumidor, incluye principalmente el lado de la demanda del consumidor. , Hay tres entidades principales: proveedores de consumo y empresas fiduciarias. En comparación con el negocio de financiación de crédito al consumo, las instituciones de servicios fiduciarios desempeñan principalmente el papel de proteger los derechos e intereses de los consumidores, así como de invertir los fondos de los consumidores y distribuir los ingresos.

2. Caso del producto: Jialize Health Vacation Plan

China Merchants Bank vende este producto fiduciario del consumidor a inversores (es decir, fideicomisarios del plan fiduciario y consumidores de bienes de consumo específicos), y luego el inversionista y la compañía fiduciaria firman un contrato de fideicomiso de fondo único para establecer un plan fiduciario. Las propiedades fiduciarias de múltiples proyectos de fideicomiso único comprarán productos de balneario Jialize de Xingyu Commercial según las instrucciones del fideicomitente. Una vez que los fondos ingresen a Xingyu Commercial, se confiará a CITIC Xincheng Asset Management Co., Ltd. la tarea de establecer un plan especial de gestión de activos para administrar los fondos de ventas de los productos anteriores. Finalmente, la sociedad fiduciaria en última instancia distribuirá los intereses fiduciarios al fideicomitente (inversionistas y consumidores) de acuerdo con lo establecido en el contrato de fideicomiso.

A juzgar por los proyectos de fideicomiso de consumidores que se han emitido, el diseño del lado del producto (recaudación de fondos) adopta principalmente el modelo de recaudar fondos a través de bienes de consumo proporcionados por proveedores de bienes de consumo y establecer un fideicomiso de fondo único. Para la operación y gestión también existen modelos basados ​​en derechos de propiedad. El método fiduciario invierte los derechos beneficiosos de consumo e inversión en la propiedad fiduciaria y emite acciones de capital en el lado del producto para obtener fondos de contraprestación. Esta última forma puede evitar las limitaciones de los inversores calificados y tiene costos de capital más bajos.

(5) Modelo de "crowdfunding de consumo"

El negocio de crowdfunding de consumo sigue siendo algo nuevo en China, pero se está desarrollando rápidamente. Su objetivo principal es aprovechar al máximo los atributos emocionales de los inversores de "la casa del amor y el pájaro", amplificar plenamente su fuerte preferencia por un determinado tipo de bienes de consumo mediante la inversión en este proyecto y lograr la unificación efectiva del consumo, la inversión y las preferencias emocionales. .

1. Modelo de crowdfunding para el consumo de cine y televisión

Tomemos como ejemplo el fideicomiso de consumo de cine de "Cien Películas con Drama".

2065438+En septiembre de 2004, CITIC Trust, Baidu Finance, China Film Group Corporation y Deheng Law Firm lanzaron conjuntamente la plataforma de Internet de consumo de películas "Baifa Youxi", utilizando el modelo "Consumer Crowdfunding Movie Trust". la conexión entre la taquilla de la película "La Edad de Oro" y los derechos de los consumidores, dando inicio a la participación de instituciones fiduciarias en el crowdfunding de consumo.

El modelo de Baifa Youxi Consumer Trust Trading Institution tiene tres vínculos clave, a saber:

El primero es la venta de cupones de consumo. Los consumidores que compren cupones emitidos por Beijing Dinglu Zhongyuan Technology Co., Ltd. disfrutarán del derecho a consumir la película "Edad de Oro" en consecuencia; el emisor del cupón para consumidores les proporcionará un sello de derechos de productor una vez que se cumplan todas las condiciones. Si no se cumplen todas las condiciones, el emisor del bono de consumo proporcionará una compensación en efectivo al consumidor dentro de los 10 días hábiles a partir de la expiración de los derechos e intereses del consumidor.

El segundo es la concentración y utilización de los fondos. Beijing Dinglu Zhongyuan Technology Co., Ltd. confía a CITIC Trust los fondos recaudados mediante la emisión de cupones de consumo para establecer un fondo fiduciario único que CITIC Trust utilizará los fondos para una inversión constante.

La tercera es la concentración y supervisión de derechos e intereses. El consumidor establece un fideicomiso civil con Beijing Baidu Yixun Technology Co., Ltd. para los derechos del consumidor en virtud del cupón, con el consumidor como fideicomisario/beneficiario y Beijing Baidu Yixun Technology Co., Ltd. como fideicomisario del fideicomiso civil. ; Beijing Baidu Yixun Technology Co., Ltd. Technology Co., Ltd. estableció además un fideicomiso de derechos del consumidor con CITIC Trust. Beijing Baidu Yixun Technology Co., Ltd. es el cliente/beneficiario del fideicomiso inmobiliario, y CITIC Trust es el fiduciario del fideicomiso inmobiliario y tiene la responsabilidad de ayudar.

2. Modelo de financiación colectiva para el consumo de productos básicos

Suning Crowdfunding, Suning.cn China Pavilion, Ping An Trust y el Comité Agrícola Provincial de Jiangsu lanzaron conjuntamente el "Pabellón de China-Jiangsu" en febrero de 2016. Guan" Consumer Treasure es un producto financiero innovador para el crowdfunding de consumo iniciado por Suning Crowdfunding. Consumer Bao adopta el "modelo de compensación de pagos de cupones de consumo/descuentos de productos de derechos del consumidor", y los ingresos anualizados de la compensación de pagos son superiores a los de la financiación del mercado en el mismo período.

3. Resumen

Según las "Opiniones orientativas sobre la promoción del desarrollo saludable de las finanzas en Internet" emitidas conjuntamente por el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China y otros diez ministerios. y comisiones en julio de 2015, las empresas de Internet reciben apoyo de conformidad con la ley Establecer plataformas de financiación colectiva de acciones y plataformas de venta de productos financieros en línea de conformidad con las regulaciones, establecer un sistema de servicios financieros multinivel para servir a la economía real, afrontar mejor las inversiones y las necesidades de financiación de las pequeñas y medianas empresas y de los particulares, y ampliar aún más la amplitud y profundidad de las finanzas inclusivas.

Entre ellos, el financiamiento del crowdfunding de acciones está regulado y mi país es claramente responsable de la supervisión. Sin embargo, todavía falta la supervisión correspondiente para los derechos del consumidor o el crowdfunding físico mencionado en este artículo. Por lo tanto, en la práctica empresarial, las empresas fiduciarias deben captar el resultado final de la innovación y el cumplimiento, formular y mejorar los sistemas estándar de operación de productos y garantizar que el proceso de transacción sea legal, conforme y seguro. Zhongcheng Xintuo

Investigación sobre el modelo de negocio y el funcionamiento de la confianza del consumidor

Wang Mengran

En 2017, bajo la presión externa de la transformación del negocio de la confianza y las limitaciones financieras, cada vez más Cada vez más empresas de confianza consideran la confianza de los consumidores, que tiene un enorme potencial de mercado, como una importante dirección de transformación. Recientemente, Yunnan Trust anunció su acceso oficial al sistema de informes crediticios del banco central, convirtiéndose en la cuarta empresa fiduciaria de la industria a la que se le permite acceder al sistema. Esto ha atraído una atención generalizada en la industria y también ha hecho que muchas empresas fiduciarias estén ansiosas por acceder. el sistema de informes de crédito más información. Después de todo, acceder al sistema de informes crediticios es un paso importante para que las empresas fiduciarias desarrollen una infraestructura comercial financiera para el consumidor. En 2015, FOTIC se convirtió en la primera empresa fiduciaria en acceder al sistema de informes crediticios personales del Banco Popular de China. Actualmente, AVIC Trust, Bohai Trust y Yunnan Trust han accedido a él.

1. Investigación sobre el modelo de negocio de confianza del consumidor

A juzgar por los productos de confianza del consumidor emitidos actualmente, la confianza del consumidor aún no ha formado un modelo de ganancias estable y este negocio sigue siendo innovador. La forma empresarial aún se encuentra en la etapa exploratoria. Las características del modelo de negocio actual de confianza del consumidor incluyen principalmente:

"Finanzas del consumidor"

En el diseño inicial de la estructura de transacciones de los productos de confianza del consumidor, el modelo de "gestión financiera del consumidor" a menudo es utilizado para integrar la inversión Puede conectar las necesidades de inversión y consumo de los inversores, conectar a los proveedores de productos de consumo, abrir la brecha entre la oferta y la demanda y reducir la asimetría de la información. Se trata de un producto financiero basado en el consumo. Los activos fiduciarios de los fideicomisos de consumidores generalmente se dividen en fondos de consumo y depósitos, de los cuales los depósitos suelen ser mucho mayores que los fondos de consumo. Por ejemplo, el famoso escritor financiero Wu Xiaobo cooperó con CITIC Trust para lanzar el producto "Las mil y una noches". Este producto cuesta 1.001 yuanes cada uno, incluida una cuota de membresía de 298 yuanes y un depósito de 703 yuanes. Caduca después de un año y el depósito se devolverá una vez consumida la cuota de membresía. Al mismo tiempo, los compradores pueden disfrutar de alojamiento de una noche en hoteles designados en cuatro ciudades turísticas (Kunming, Xishuangbanna, Lijiang y Sanya).

Las empresas fiduciarias obtienen ingresos captando depósitos concentrados para inversiones y gestión financiera. La dirección de inversión específica de esta parte de los fondos acumulados se divulgará en algunos productos fiduciarios de consumo, mientras que algunos productos de consumo no divulgan la dirección de inversión específica. Por ejemplo, el "Plan Fiduciario del Fondo de Consumo de Pensiones No. 2014001 emitido por Beijing Trust", en la divulgación de información del producto, establece claramente que el propósito de los fondos se divide en dos partes, de las cuales entre el 60% y el 100% se invierte en inversiones esperadas, incluidas deuda, capital y derechos para productos financieros de renta fija, el 0-40% se utiliza para proyectos de pensiones. El "BMWX1 Consumer Trust" emitido por este fideicomiso no reveló la dirección de inversión específica de los fondos acumulados.

Bajo este modelo, los fideicomisos de consumidores de Internet también se pueden lanzar con la ayuda de Internet. Ya en 2014, CITIC Trust lanzó “CITIC Bao”, una plataforma de ventas por Internet dirigida específicamente a fideicomisos de consumidores. 2065438+En marzo de 2007, Huarong Trust lanzó el producto de confianza para el consumidor "Ronghua Selection", que se vendió a través de su cuenta oficial de WeChat. Inicialmente vendía productos frescos como verduras y huevos orgánicos a través de canales de Internet. El negocio realizado por la sociedad fiduciaria es un fideicomiso de gestión de transacciones basado en Internet. Los fondos del consumidor se colocan en una cuenta específica y se liquidan al comerciante cada vez. Para los saldos de las cuentas fiduciarias del consumidor, las compañías fiduciarias pueden realizar una gestión financiera de bajo riesgo y brindar a los clientes servicios duales de "gestión financiera del consumidor", lo que permite a los inversores obtener los derechos de los consumidores mientras compran productos fiduciarios y, al mismo tiempo, lograr el propósito de aumentar el valor de los derechos del consumidor.

Otro ejemplo, el producto “Rongju Consumer Loan No. 144” de Zhongrong Trust coopera con el negocio “JD.COM Baina” de JD.COM. Por un lado, las necesidades de los consumidores se satisfacen mediante la emisión de préstamos al consumo; por otro, los consumidores deben comprar productos financieros por un monto y un período específicos, y los consumidores también desempeñan el papel de inversores.

(B) "Cooperación multiinstitucional"

Ahora, cada vez más empresas fiduciarias optan por cooperar con empresas de financiación al consumo, pequeñas empresas de préstamos y empresas de Internet para llevar a cabo negocios de confianza para los consumidores. Cooperación específica Hay muchos modelos:

1. "Préstamos al consumo"

Por ejemplo, Foreign Trade Trust, que fue el primero en involucrarse en préstamos al consumo personal, y Huijin. serie de planes fiduciarios de fondos de crédito al consumo de Home Credit Financial, Vision Guarantee y otras empresas, según los deseos del cliente, los préstamos fiduciarios de consumo personal se emiten a nombre de Foreign Trade Trust. También incluye el "Plan Fiduciario del Fondo de Inversión Financiera del Consumidor Jin Hui" establecido por Chongqing Trust en 2015, para consumidores y prestatarios recomendados por Chongqing Jin Hui Technology Co., Ltd. o Shenzhen Jin Hui Huixin Financial Services Co., Ltd. y reuniones las condiciones de aprobación del fiduciario. Otorgar préstamos de consumo personal. Este método de otorgar préstamos al consumo en efectivo directamente a los consumidores no puede monitorear de manera efectiva el uso real de los préstamos y existen ciertos riesgos de cumplimiento. Sobre esta base, se ha desarrollado un modelo de préstamo de consumo de pago confiado, en el que la empresa fiduciaria paga directamente a los proveedores de bienes y servicios, como el producto de préstamo de consumo Rongju 144 de Zhongrong Trust. Zhongrong Trust emite préstamos de consumo a los consumidores y paga directamente a JD. Precios de productos COM.

2. "Establecimiento de una plataforma de operaciones de financiación al consumo"

Actualmente, algunas empresas fiduciarias han establecido divisiones de financiación al consumo o empresas de financiación al consumo. Se puede establecer una empresa de financiación al consumo para llevar a cabo negocios de financiación al consumo en forma de participación accionaria o el establecimiento de una filial profesional. 2065438 + En mayo de 2005, CITIC Trust cooperó con NetEase y SF Express para establecer Shenzhen Zhongshunyi Financial Services Co., Ltd., de la cual CITIC Juxin, filial de propiedad absoluta de CITIC Trust, es el mayor accionista y representa el 40% de las acciones de SF. Express y NetEase poseen cada uno el 30% de las acciones para explorar el modelo de negocio de financiación al consumo. En noviembre de 2015, Bohai Trust, Postal Savings Bank of China, DBS Bank Co., Ltd. y otras instituciones * * * financiaron conjuntamente el establecimiento de China Post Consumer Finance Company para crear una plataforma integral de servicios de financiación al consumo.

3. "Crowdfunding del consumidor"

En 2014, CITIC Trust, Baidu y China Film Group desarrollaron conjuntamente una plataforma financiera para la industria cultural del cine y la televisión, centrándose en el concepto de " fideicomiso cinematográfico de financiación colectiva del consumidor ". El primer proyecto que se implementó fue "Edad de Oro", que recaudó más de 180.000 yuanes. La estructura de transacción de este producto es que, primero, los inversores compran cupones de consumo (un vale electrónico para los derechos del consumidor) a través de la plataforma, y ​​los consumidores pueden disfrutar de los derechos del consumidor bajo un determinado artículo de consumo, luego los derechos del consumidor dispersos se concentran en un solo; El cliente confía a CITIC Trust para establecer un fideicomiso de propiedad, y CITIC Trust gestiona de forma centralizada los derechos e intereses de los consumidores. Como tercero independiente, la sociedad fiduciaria desempeña un papel añadiendo confianza al proyecto en esta estructura de transacción y al mismo tiempo proporciona supervisión y gestión.

En 2015, CITIC Trust, Baidu y StarMedia lanzaron un producto de financiación colectiva para el consumo de cine, "StarMedia International Movie Mall", con más derechos de los consumidores relacionados, que abarcan cines y consumo de Internet, y los fondos recaudados se destinarán a la supervisión de CITIC Trust Utilizado en la construcción del cine Xingmei.

(3) "Negocios de canales"

Actualmente, los productos de confianza del consumidor desarrollados por empresas fiduciarias son principalmente negocios de canales, y las empresas fiduciarias solo desempeñan el papel de canales. Por ejemplo, este es el caso del producto “Rongju Consumer Loan No. 144” de Zhongrong Trust. El fiduciario del fideicomiso es Beijing Jingao Zhuoyuan Asset Management Co., Ltd. (el accionista es Beijing Jingdong Financial Technology Holdings Co., Ltd. y el representante legal es Liu).

A juzgar por la estructura de la transacción, este negocio está básicamente dominado por JD.COM. JD.COM invierte para permitir a los consumidores comprar productos en el centro comercial JD.COM y exige que los consumidores compren productos financieros en el Centro de Comercio de Activos Financieros de Guangzhou. Sin embargo, la dirección de inversión de los productos financieros del Centro de Comercio de Activos Financieros de Guangdong no puede conocerse a partir de la información pública, pero debido a que "JD.COM Baina" está dominado por JD.COM, no es difícil especular sobre la dirección de inversión específica de los fondos. .

En 2015, Sino-Ao Trust lanzó el producto de confianza del consumidor "Changxiao No. 65438 +0 Fuchunfu Consumer Trust Plan" basado en servicios de tarjetas de membresía. Fuchun House Hotel vende tarjetas de membresía, Huao Trust es responsable de la supervisión de los fondos y el hotel utiliza bienes raíces como garantía. Este tipo de producto de confianza del consumidor no solo puede garantizar la seguridad de los fondos de las tarjetas de membresía, sino que también puede ayudar a aumentar las ventas de tarjetas de membresía de hoteles, aprovechando al máximo los atributos sociales de los productos de confianza del consumidor.

(4) "Negocio de titulización de activos de Consumer Trust"

A principios de 2017, Ping An Trust y JD.COM Century Trading emitieron conjuntamente "JD.COM Century Trading Co., Ltd. 2017 JD.COM Baitiao Trust Asset-Backed Notes (JD.COM Baitiao ABN), con una escala de emisión de 1.500 millones de yuanes, es el primer fideicomiso financiero de consumo nacional ABN, emitido oficialmente por la Asociación de Inversores Institucionales del Mercado Interbancario de China. Implementado los "Activos de empresas no financieras" Desde las "Directrices sobre proyectos de ley de respaldo (ABN) (borrador revisado)", los ABN fiduciarios se han emitido muchas veces. Los fideicomisos de consumo y la titulización de activos son sin duda los dos temas candentes en la industria fiduciaria en la actualidad. La combinación de los dos proporciona una perspectiva más amplia para la transformación de la industria fiduciaria.

2. Análisis del funcionamiento de los productos fiduciarios del consumidor

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Para los fideicomisos de consumidores, lo primero que debe preocupar es por qué fideicomisos de consumidores. El umbral es relativamente bajo. Puede comprar productos de fideicomisos de consumidores con 1.000 yuanes o menos. Según las "Medidas para inversores calificados". "la administración de planes fiduciarios de fondos de empresas fiduciarias", es necesario ser un inversionista calificado para suscribirse a productos fiduciarios y el monto de la suscripción. Debe ser superior a 6,543,8 millones de yuanes, y el número de inversores inferiores a 3 millones no puede exceder de 50. En el estructura de transacciones del fideicomiso del consumidor, cada inversor se suscribe a un único producto fiduciario y todos los fondos fiduciarios individuales se agrupan para establecer un plan fiduciario

2 Abra una cuenta fiduciaria del consumidor

Como. Todos sabemos que, de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la Ley de Fideicomisos, las propiedades del fideicomiso deben contabilizarse de forma independiente y cada plan de fideicomiso debe abrir una cuenta bancaria independiente para implementar una gestión de cuentas independiente de las propiedades del fideicomiso. productos, lo que significa que es necesario configurar varias cuentas. En la práctica, la empresa fiduciaria abre una cuenta bancaria (cuenta maestra) y luego abre varias cuentas subsidiarias virtuales (subcuentas) bajo la cuenta para lograr la "independencia formal". " de la cuenta. Muchos bancos nacionales pueden proporcionar este servicio, pero la apertura de esta cuenta actualmente carece de supervisión y estará sujeta a las autoridades reguladoras en el futuro. Todavía existe una gran incertidumbre sobre si se suspenderá. Al mismo tiempo, Incluso si este método se utiliza para resolver el problema de múltiples cuentas, todavía existen algunos problemas en el proceso de operación real, como las compañías fiduciarias y los bancos en el caso de grandes cantidades de datos de transacciones. Puede haber errores en la conciliación unificada de. datos entre la cuenta principal abierta y la subcuenta virtual, y habrá ciertos problemas operativos

3 Análisis de cumplimiento

Comisión Reguladora Bancaria de China, Banco Popular de China, etc. Las agencias exigen a las instituciones financieras bancarias que fortalezcan el cumplimiento y la gestión del flujo de capital de los préstamos de consumo personales y que no utilicen préstamos de consumo para pagar la compra de viviendas. En lugar de pagar al proveedor, sino emitir préstamos de consumo personal directamente a los consumidores, se debe prestar atención al cumplimiento. cuestiones, tener ciertos derechos de supervisión sobre el uso real de los préstamos al consumo y evitar riesgos de cumplimiento. Al mismo tiempo, debe confiar a los socios de servicios de subcontratación para que ayuden en el desarrollo del negocio de préstamos al consumo, el alcance de la autorización debe ser para las instituciones cooperativas. ser cuidadosamente determinado.

4. Construcción de infraestructuras

En comparación con el negocio tradicional de las empresas fiduciarias, es difícil para los fideicomisos de consumidores obtener ganancias sostenidas y estables en el corto plazo. El desarrollo del negocio de confianza del consumidor requiere mucho tiempo y mano de obra, capital y otros costos. Las empresas fiduciarias deben establecer un sistema completo de negocios de financiación al consumo que incluya la gestión previa, y posterior al préstamo, y tener capacidades de control de alto riesgo, marketing e investigación y desarrollo científicos. Como se mencionó anteriormente, el desarrollo de productos fiduciarios para el consumidor y la construcción de infraestructura también es una parte importante de las empresas fiduciarias. Yunnan Trust tardó más de un año desde el inicio del proyecto hasta la implementación final del sistema de acceso.

Aunque a las empresas fiduciarias les resulta difícil llevar a cabo negocios de confianza para los consumidores, los expertos de la industria son generalmente optimistas acerca de este negocio y las oportunidades y el potencial del mercado son enormes. Las empresas fiduciarias pueden explorar diferentes modelos de negocios, eliminar obstáculos comerciales y ampliar el alcance comercial.

El monto total de préstamos al consumo para agricultura, silvicultura, ganadería y pesca en la provincia de Yunnan desde 2065438 hasta 2006

363.312 millones de yuanes.

Entre ellos, el valor total de la producción agrícola de la provincia de Yunnan fue de 2019.4365 millones de yuanes, el valor total de la producción ganadera de la provincia de Yunnan fue de 2011.4182 millones de yuanes y el valor total de la producción pesquera de la provincia de Yunnan en 2016 fue de 9.424 mil millones de yuanes.

El valor total de la producción agrícola, forestal, ganadera y pesquera en la provincia de Yunnan en 2017 fue de 2.160,07 millones de yuanes, de los cuales el valor total de la producción agrícola, forestal, ganadera y pesquera en la provincia de Yunnan en 2017 fue de 2.163,07 millones de yuanes y 650 millones de yuanes en 2017. En 2017, el valor de producción total de la ganadería en la provincia de Yunnan fue de 65.958 millones de yuanes, y el valor de producción total de la pesca en la provincia de Yunnan en 2017 fue de 61,64 millones de yuanes.