21profundidad|? Pensamientos provocados por un "fondo": ¿Qué falta en la financiación de escenarios?
El 4 de febrero de 65438, WeBank anunció que había formulado un plan legal y de cumplimiento para proteger los derechos e intereses de los inquilinos. Incluso si los inquilinos de los préstamos de alquiler de apartamentos correspondientes no continúan pagando, el. El préstamo aún se puede liquidar. Específicamente, el cliente del préstamo de alquiler (inquilino) firma un acuerdo con WeBank después de rescindir el contrato de arrendamiento y utiliza el alquiler prepago adeudado al cliente por el apartamento correspondiente después de rescindir el contrato de arrendamiento para compensar el préstamo del cliente con WeBank, y luego WeBank liquidará el préstamo. .
Esta no es la primera vez que los bancos intervienen en la "financiación de escenarios". Antes de esto, la tienda en inglés de Weibo estaba cerrada y la persona a cargo correspondiente "se escapó". Bancos como China Merchants Bank, China Guangfa Bank y Shanghai Pudong Development Bank estuvieron involucrados. Se examinaron las “creencias de escenarios”. Posteriormente, las ventanas regulatorias en algunas regiones ordenaron a las instituciones financieras suspender la carga de información crediticia de los estudiantes con préstamos estudiantiles.
En las últimas dos semanas, el banco de Zhao Qiang ha organizado muchas reuniones. La mayoría de los participantes creían que el formato financiero basado en escenarios en sí no tiene nada de malo. Por un lado, puede lograr una adquisición precisa de clientes. Por otro lado, los datos comerciales acumulados a través de los servicios basados en escenarios también pueden ayudar a mejorar continuamente el crédito. capacidades de control de riesgos. El problema con Rental Loan esta vez puede deberse a su insuficiente evaluación de riesgos del modelo de negocio de sus socios del escenario. Los apartamentos de alquiler a largo plazo no pagaron los fondos del préstamo de alquiler directamente al propietario. En cambio, aprovecharon la "diferencia de tiempo" entre el préstamo de alquiler y el alquiler del propietario para apropiarse indebidamente de una gran cantidad de fondos del préstamo para su propia expansión comercial (. obtener un gran número de viviendas a precios elevados), lo que finalmente provocó pérdidas continuas para la empresa. La cadena de capital es estrecha e incluso provoca una serie de problemas sociales.
En esencia, se considera que las medidas “ascendentes” de WeBank pagan en parte sus descuidos de control de riesgos. Al mismo tiempo, esta solución inesperada también se considera hasta cierto punto "responsable".
“Si los socios en estos escenarios se apropian indebidamente de fondos de préstamos a gran escala, lo que resulta en una expansión empresarial ciega y una ruptura de la cadena de capital, también podemos encontrarnos con problemas similares: tendremos que cubrir escenarios relacionados con préstamos al consumo”. Dijo Zhao Qiang. Sin embargo, descubrió que incluso si se descubriera que algunos socios del escenario habían malversado fondos de préstamos, no sería fácil intervenir por adelantado para controlar los posibles riesgos financieros del escenario.
Las razones son las siguientes: en primer lugar, muchas instituciones de cooperación en escenarios creen que es "razonable" utilizar parte de los pagos anticipados de los usuarios para actividades comerciales como la apertura de tiendas, y no "incumplir" a los usuarios; En segundo lugar, se oponen a la creación de bancos. * * *La propuesta de gestionar cuentas se basa en que destruye la relación de confianza de asistencia financiera mutua y no favorece la cooperación posterior.
“De hecho, muchos de nuestros empleados internos tienen opiniones diferentes sobre la extremadamente estricta supervisión del control de riesgos de las finanzas de la escena”, dijo impotente Zhao Qiang. Estos empleados vieron que los préstamos de alquiler representaban una proporción muy pequeña de los bancos relevantes (menos del 65.438+0%), y por lo tanto creían que el riesgo crediticio de un escenario único no era suficiente para tener un impacto enorme en la industria financiera del escenario completo. Al mismo tiempo, creen que la transformación del comercio minorista bancario es inseparable de los escenarios y el diseño ecológico. Si toma medidas de gestión extremadamente cautelosas para el negocio financiero de todo el escenario debido a eventos de riesgo individuales, terminará perdiendo mucho.
¿"La tienda intimida a los clientes" en el acto?
Impulsado por los escenarios y la ecología, el banco comercial de su ciudad ha establecido una serie de cooperación comercial financiera con muchas partes del escenario (incluidas grandes plataformas de comercio electrónico de Internet y empresas de centros comerciales minoristas fuera de línea) en los últimos años. El contenido de la cooperación cubre el desvío de clientes, la promoción de marcas, la asistencia para el control de riesgos, el soporte del sistema operativo, los préstamos al consumo, la promoción de productos de gestión patrimonial, la titulización de activos financieros de consumo subyacentes, etc. Casi todo el negocio financiero minorista del banco está integrado en varios escenarios de consumo.
En su opinión, los escenarios y el diseño ecológico se han convertido en importantes fuerzas impulsoras para que los bancos aceleren el ritmo de transformación del negocio minorista. Tomemos como ejemplo el negocio de las tarjetas de crédito. En los últimos tres años, el número de tarjetas emitidas por su banco ha rondado las decenas de miles y la actividad de los usuarios no es alta. La razón principal es que los bancos tienen cuatro puntos débiles principales, a saber, escenarios de consumo insuficientes, flujo de clientes insuficiente, rigidez insuficiente de los usuarios y capacidades de gestión de clientes insuficientes.
Pero con escenarios y diseño ecológico, por un lado, los bancos pueden utilizar escenarios diversificados para resolver problemas de tráfico y adquisición de clientes, y mejorar la fidelidad de los usuarios y las capacidades de gestión de clientes a través de actividades de marketing continuas. también pueden utilizar múltiples escenarios respaldados por retratos de clientes y datos de comportamiento del consumidor, mejorando así las capacidades de control de riesgos del negocio de crédito al consumo basado en escenarios.
Hoy en día, Zhao Qiang City Commercial Bank ha emitido más de 250.000 tarjetas, un aumento de más de 8 veces en comparación con hace tres años. La tasa de activación de usuarios y el volumen de negocios de activos que generan intereses también han aumentado decenas de veces. veces en comparación con hace tres años.
“Más importante aún, ahora hemos establecido un sistema de múltiples escenarios de adquisición de préstamos al consumo, control de riesgos, gestión posterior al préstamo y operación comercial basado en el crédito personal, en lugar del consumo personal anterior basado en hipotecas inmobiliarias. Los préstamos han dado impulso al negocio minorista para un crecimiento continuo", señaló Zhao Qiang. Sin embargo, el precio que pagan los bancos no es pequeño. En los últimos años, han invertido más de 10 mil millones en desvío de clientes, mejora del sistema operativo y préstamos conjuntos de múltiples escenarios, la mayoría de los cuales son cooperación de fondos de préstamos conjuntos.
Sin embargo, si bien muchos bancos están acelerando la transformación de sus negocios minoristas a través de un diseño ecológico basado en escenarios, también tienen que soportar algunas cláusulas de "intimidación en las tiendas" basadas en escenarios.
Por ejemplo, algunas grandes plataformas de comercio electrónico en Internet, con un gran tráfico de clientes y escenarios de consumo diversificados, proponen directamente tasas de aprobación de préstamos conjuntos de los bancos cooperativos de no menos del 80%, lo que significa que el 10% de sus solicitudes de préstamos personales, bancos Es necesario aceptar prestar dinero a 8 personas.
Además, cuando los bancos emiten préstamos conjuntos, están sujetos a requisitos regulatorios en términos de índice de adecuación de capital, índice de provisiones para insolvencias, crédito en balance más apalancamiento, etc. Sin embargo, estas grandes plataformas de comercio electrónico en Internet no enfrentan presiones regulatorias similares y han pedido repetidamente a los bancos cooperativos que sigan aumentando la escala de los préstamos conjuntos. Como resultado, los bancos soportan riesgos cada vez más graves de deudas incobrables provocados por la escala, mientras que los segundos disfrutan de enormes ganancias debido a los efectos de escala.
En opinión del responsable del negocio conjunto de préstamos de los bancos comerciales urbanos, a medida que cada vez más bancos aumentan su competencia por escenarios de consumo de alta calidad, se está utilizando rápidamente la cláusula del "matón de la tienda". en escenarios de consumo populares. Utilizado por muchas plataformas pequeñas y medianas.
Anteriormente, el banco comercial de su ciudad también había negociado cooperación para préstamos de alquiler con varias pequeñas y medianas viviendas de alquiler a largo plazo. Este último también propuso que la tasa mínima de aprobación para los préstamos de alquiler de los bancos cooperativos no debería ser inferior al 90%, y que los apartamentos de alquiler a largo plazo deberían ofrecer diversión al cliente, asistencia para el control de riesgos y otras tarifas de servicio, que deberían representar alrededor del 35%. de los beneficios del negocio de préstamos de alquiler.
“Tuvimos disputas internas sobre esta cooperación en ese momento. Algunos ejecutivos creían que estos apartamentos de alquiler a largo plazo, pequeños y medianos, eran arrogantes solo debido a la popularidad de los apartamentos de alquiler a largo plazo en ese momento. Sin embargo, algunos gerentes admitieron francamente que los apartamentos de alquiler a largo plazo. La mayoría de los usuarios son jóvenes con ingresos crecientes. Son recursos de clientes de alta calidad que los bancos necesitan. Es mejor tener esto en cuenta y conseguir a estos clientes jóvenes primero. y convertirlos gradualmente en servicios financieros integrales para ampliar la promoción de productos bancarios de gestión patrimonial y préstamos hipotecarios para vivienda, préstamos para automóviles y otros servicios financieros minoristas”, recordó. Afortunadamente, muchos vicepresidentes rechazaron la cooperación financiera en ese momento, con el argumento de que estos apartamentos de alquiler a largo plazo, pequeños y medianos, no estaban en el mercado y no pertenecían a la plataforma líder de la industria. De lo contrario, con la ruptura de la cadena de capital de alquiler de apartamentos a largo plazo y el rápido aumento, también podrían sufrir una gran pérdida en el negocio de préstamos de alquiler.
“Este momento de suerte no nos hizo sentir afortunados, pero nos hizo darnos cuenta de que el diseño financiero del escenario no solo debe manejar adecuadamente el problema de engañar a los clientes en la tienda del escenario, sino que también debe manejar adecuadamente el problema de engañar a los clientes en la tienda del escenario. Para hacer frente a los riesgos del modelo de negocio de las instituciones asociadas, debemos tener una visión profunda y con visión de futuro, especialmente para algunas situaciones extremas con baja probabilidad de ocurrencia”, enfatizó el responsable del negocio de préstamos conjuntos de la ciudad comercial. banco.
¿Evaluación de riesgos del escenario de plataforma insuficiente?
A los ojos de muchos banqueros, la razón por la que los bancos “pisotean” los servicios financieros basados en escenarios, como los préstamos de alquiler, refleja, hasta cierto punto, que algunas instituciones financieras carecen de un conocimiento profundo del negocio. riesgos del modelo de las instituciones asociadas al escenario y falta de un plan de prevención de riesgos.
El fundador de apartamentos de alquiler a largo plazo ha explicado muchas veces que mientras el número de inquilinos siga aumentando, los nuevos fondos del préstamo de alquiler serán suficientes para pagar el alquiler del propietario y mantener el funcionamiento del mencionado modelo de negocio, y enfatizó que la rotación de la cadena de capital es insuficiente. La situación extrema de fluidez es muy baja, a menos que exista una epidemia extremadamente grave que provoque una disminución significativa de los inquilinos.
“Muchas instituciones de financiación al consumo y pequeñas instituciones de crédito coinciden con su lógica, lo que lleva a una evaluación de riesgos claramente insuficiente del modelo de negocio de alquiler de apartamentos a largo plazo”, recordó el ex director de operaciones de la mencionada empresa. mencionada institución de apartamentos de alquiler a largo plazo. La razón es que estas instituciones financieras creen que incluso si el apartamento de alquiler a largo plazo desaparece, el contrato de préstamo de arrendamiento pertenece a la relación crédito-acreedor-deuda entre la institución financiera y el inquilino y debe estar protegido por la ley y continuar siendo realizado.
Además, los apartamentos individuales de alquiler a largo plazo han resuelto eficazmente los conflictos de inquilinos mediante fusiones e integraciones, de modo que el negocio de préstamos de alquiler no se ve afectado. Estas instituciones financieras también tienen suerte.
Por ejemplo, después de la explosión de Qingke Apartment, el primer apartamento de alquiler a largo plazo, 5.000 casas en Hangzhou fueron transferidas a Rongjian Home, la plataforma comercial de apartamentos de alquiler a largo plazo del China Construction Bank, es decir , los inquilinos y propietarios pueden volver a firmar voluntariamente un contrato de alquiler con Rongjian Home.
Actualmente, la gestión de las viviendas sigue a cargo de Zero2IPO. Construir una vivienda equivale a comprar los derechos de arrendamiento de estas viviendas y asumir la deuda.
Esto ha llevado de manera invisible a muchas instituciones financieras a debilitar aún más su evaluación de los riesgos comerciales potenciales de los socios del escenario y, en cambio, "apostar" por la integración y las fusiones de la industria, colaborar con los gobiernos locales para resolver los riesgos y garantizar la continuidad desempeño de su capacidad de préstamos de escenario.
“De hecho, esto también está estrechamente relacionado con el umbral para que las instituciones financieras elijan socios de escena. Muchos bancos, pequeñas empresas de préstamos e instituciones de financiación al consumo darán prioridad a los socios de escena que figuran en la lista y que son los principales. empresas de la industria para llevar a cabo la cooperación financiera, porque creen que las empresas líderes de la industria y las empresas que cotizan en bolsa son más capaces de soportar condiciones extremas y tienen menos probabilidades de enfrentar riesgos operativos importantes", señaló Zhao Qiang.
Inesperadamente, el brote repentino provocó una fuerte disminución de inquilinos, lo que hizo imposible que los apartamentos de alquiler a largo plazo obtuvieran nuevos fondos de préstamos de alquiler para mantener el modelo de rotación de capital de AG de pagos bajos, ingresos largos y corto plazo. pago, lo que finalmente provocó el colapso de la cadena de capital. La ruptura desencadenó una serie de problemas sociales y también hizo sonar la alarma para muchas instituciones financieras.
Su, investigador principal del Sack Research Institute, dijo que el nuevo plan lanzado por WeBank es esencialmente una transferencia de reclamaciones, cambiando la relación acreedor-deuda entre el inquilino y el banco a una relación de derechos de acreedor. relación entre la agencia de apartamentos de alquiler a largo plazo y la relación de deuda. Por un lado, esto puede hacer que el proceso de recuperación de deudas sea más eficiente y, por otro, también puede proteger a los inquilinos en una posición vulnerable. En el futuro, este plan puede tener un efecto de demostración sobre una gestión de crisis similar.
Muchos banqueros dijeron sin rodeos que la mayoría de los bancos definitivamente no están dispuestos a aceptar planes similares de gestión de crisis. Después de todo, esto obliga a los bancos a asumir mayores presiones sobre los préstamos en mora.
La razón por la que las nuevas medidas de gobernanza eólica son “difíciles de implementar”
Después de que ocurrió el incidente de la “caza de caídas”, muchos bancos actuaron rápidamente para buscar planes de prevención de riesgos relevantes.
1. Dirigirse a escenarios de consumo como belleza médica y cirugía plástica, educación fuera de línea y gimnasios. , el banco planea establecer una cuenta de administración * * * con la institución de cooperación de la escena y retener parte de los fondos del préstamo en la cuenta de administración ** de acuerdo con la situación de consumo del consumidor, los fondos correspondientes se transferirán a la cuenta de la escena uno. por uno para minimizar el riesgo de malversación de fondos
El segundo es exigir que la parte escenario transfiera todas las cuentas comerciales al mismo banco para que el banco pueda comprender completamente las condiciones operativas de la parte escenario y tomar medidas de prevención de riesgos; medidas de manera oportuna contra riesgos potenciales en el modelo de negocio;
En tercer lugar, las partes del escenario deben presentar informes periódicamente sobre el paradero de los fondos de préstamos al consumo del escenario y realizar verificaciones para evitar que las partes del escenario “paguen por adelantado” a los clientes. Préstamos de consumo por adelantado.
En su opinión, detrás de esto, los bancos pequeños y medianos siguen siendo relativamente débiles frente a escenarios como las grandes plataformas de comercio electrónico en Internet. A muchos ejecutivos bancarios también les preocupa que una vez que estas grandes plataformas de comercio electrónico en Internet se enojen, darán prioridad a proporcionar tráfico y datos de clientes de alta calidad a otras instituciones financieras, debilitando sus oportunidades de desarrollo comercial y su espacio para mejorar su participación de mercado.
Tomemos como ejemplo el negocio de préstamos al consumo en escenarios, siempre que varias instituciones participen en los préstamos al consumo en escenarios, ya sean guías de clientes, asistentes de control de riesgos o proveedores de fondos de crédito, deben estar incluidas en una regulación unificada. estructura. De esta manera, bajo reglas regulatorias unificadas, las instituciones financieras pueden llevar a cabo una supervisión profunda del flujo de capital del negocio de préstamos al consumo del escenario (si las partes del escenario se apropian indebidamente de los préstamos de los clientes para la expansión comercial, etc.). ) y los riesgos ocultos en su modelo de negocio.
Muchos banqueros también sugirieron que los departamentos pertinentes deberían fortalecer la supervisión del comportamiento de las partes del escenario, como las plataformas de comercio electrónico de Internet a gran escala, incluso exigiéndoles que aclaren la dirección de uso de los préstamos al consumo de los usuarios y otros fondos en escenarios específicos, antes de proporcionar servicios financieros en varios escenarios, cumpla con las regulaciones al mismo tiempo (eliminando propaganda falsa, etc.), para lograr verdaderamente "el vendedor es responsable y el comprador asume el riesgo". Al mismo tiempo, los departamentos pertinentes deben emitir periódicamente advertencias públicas a los consumidores que violan las regulaciones o tienen riesgos ocultos en sus modelos de negocios, para que los consumidores puedan mantenerse alejados de estos riesgos potenciales.
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