¿Cuál es la diferencia entre los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales?
1. Apoyo político
Desde 2013, mi país ha promulgado una serie de leyes y regulaciones para construir un marco de sistema legal para el desarrollo saludable de la industria de informes crediticios. En marzo de 2013, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento sobre la gestión de la industria de informes crediticios" (en adelante, el "Reglamento"), que se convirtió en el primer reglamento de la industria de informes crediticios de mi país y la piedra angular del sistema legal de informes crediticios de mi país. . En diciembre de 2013, con el fin de cooperar con la implementación de las regulaciones, el Banco Popular de China emitió las "Medidas Administrativas para las Agencias de Información Crediticia", que implementaron los requisitos para establecer y mejorar el sistema de información crediticia social y establecieron las normas institucionales y base regulatoria para las actividades comerciales de información crediticia.
Además, con el fin de mejorar el nivel de los servicios de informes crediticios personales e introducir competencia en el mercado, mi país ha hecho preparativos legislativos para abrir gradualmente el mercado de informes crediticios. En mayo de 2015, el Banco Popular de China emitió el "Aviso sobre la preparación para los servicios de informes crediticios personales" y aprobó que ocho instituciones se prepararan para los servicios de informes crediticios personales. 2065438+En julio de 2005, el Banco Popular de China y otros diez departamentos emitieron las "Opiniones orientativas sobre la promoción del desarrollo saludable de las finanzas en Internet" (en lo sucesivo, las "Opiniones orientativas"), proponiendo promover la construcción de infraestructura crediticia. cultivar un sistema de servicios de apoyo financiero en Internet y fomentar el cumplimiento de las instituciones que cumplen determinadas condiciones y solicitan una licencia comercial de informes crediticios de conformidad con la ley. Las medidas de reforma regulatoria han creado un buen entorno externo para el desarrollo de informes crediticios con big data.
Vale la pena señalar que para acelerar el despliegue de big data, profundizar su aplicación y promover la implementación de la estrategia nacional "Internet +", en julio de 2015, el Consejo de Estado emitió el "Plan de acción para promover el desarrollo de Big Data". En septiembre, la Oficina General del Consejo de Estado emitió los "Dictamenes sobre el uso de Big Data para fortalecer los servicios y la supervisión de las entidades del mercado". El "Plan de acción para promover el desarrollo de Big Data" más llamativo es abrir datos gubernamentales y promover la innovación industrial, y fomentar la aplicación y el desarrollo de Big Data en la industria de informes crediticios. Los expertos pertinentes creen que los macrodatos son un "recurso mineral" importante para la elaboración de informes crediticios. La construcción de información crediticia debe basarse y respaldar big data, utilizar big data para establecer un sistema crediticio en amplitud y profundidad y mejorar la exhaustividad, puntualidad y eficiencia crediticia de la evaluación crediticia.
En la era del big data, los datos se han convertido en un recurso estratégico equivalente a la energía, y la divulgación de información y la apertura de datos se han convertido en los temas de la era actual. En el proceso de desempeño de las responsabilidades de gestión administrativa y servicio público, los organismos administrativos dominan una gran cantidad de información. Cómo gestionar y revitalizar estos activos de datos mediante la divulgación de información se ha convertido en un problema urgente que las agencias administrativas deben resolver. La Cuarta Sesión Plenaria del XVIII Comité Central del Partido Comunista de China, "La Decisión del Comité Central sobre varias cuestiones importantes relativas a la promoción integral de la gobernanza del país por ley" declaró claramente que es necesario promover de manera integral la divulgación de los asuntos gubernamentales. , promover la informatización de los asuntos gubernamentales y fortalecer la construcción de plataformas de servicios de datos e información gubernamental en Internet. El establecimiento gradual de un sistema de divulgación de datos proporciona garantía institucional para la apertura, intercambio y servicio de los recursos de información social.
La formulación de estas leyes, regulaciones, reglas y sistemas conduce a fortalecer la gestión de todo el mercado de informes crediticios, regulando el comportamiento de los proveedores de información, los usuarios de la información y las agencias de informes crediticios, y salvaguardando los derechos y intereses de los sujetos de la información. Al mismo tiempo, se están formulando y mejorando gradualmente otros sistemas de apoyo, que formarán un sistema legal de informes crediticios junto con las regulaciones, promoverán el desarrollo saludable y sostenible de la industria de informes crediticios de mi país y satisfarán mejor las necesidades financieras de las personas y empresas.
En segundo lugar, la demanda del mercado
En los últimos años, las finanzas por Internet han surgido como una nueva fuerza en el desarrollo económico de China. Si bien las finanzas por Internet están en auge, debido a su corto tiempo de establecimiento, sus propias capacidades de control y prevención de riesgos son débiles, la evaluación crediticia, la fijación de precios y la gestión de riesgos son imperfectas, y siguen surgiendo acontecimientos problemáticos. Por un lado, la mayoría de los usuarios de las finanzas de Internet son usuarios de Internet con "características de cola larga" y es difícil que estén cubiertos por los informes crediticios tradicionales.
Además, debido a la falta de comunicación e intercambio de información y datos entre las organizaciones industriales, el fenómeno de "una persona con múltiples préstamos" es prominente y toda la industria enfrenta enormes riesgos crediticios. Por otro lado, debido al imperfecto sistema de informes crediticios, las empresas financieras de Internet generalmente dependen del control de riesgos fuera de línea, y una gran cantidad de investigaciones de diligencia debida requieren mucho tiempo y trabajo, lo que no solo aumenta sus propios costos operativos, sino también También sesga fácilmente la evaluación del nivel crediticio del prestatario, aumentando indirectamente los costos de financiamiento. La imperfección de los mecanismos tradicionales de información crediticia se ha convertido en un factor importante que restringe el desarrollo de las finanzas por Internet. El desarrollo de las finanzas por Internet ha brindado enormes perspectivas de aplicación para el desarrollo de informes crediticios de big data, lo que ha obligado a los informes crediticios a mantenerse al día y promover la reforma del mecanismo de informes crediticios.
En tercer lugar, soporte técnico
Además de los dos factores anteriores, el aumento de los informes crediticios de big data también es inseparable del soporte técnico. El avance de la tecnología de big data y computación en la nube ha brindado soporte y conveniencia para el desarrollo de informes crediticios de big data, y los modelos de algoritmos de inteligencia artificial han proporcionado un poderoso complemento para describir de manera integral la probabilidad de incumplimiento y el estado crediticio de los usuarios. Por un lado, con el desarrollo de "Internet +", las necesidades diarias de las personas, la alimentación, la vivienda, el transporte, las interacciones sociales e Internet tienden a integrarse estrechamente, y se genera y deposita una gran cantidad de datos relacionados con la información crediticia personal. En Internet. Con la ayuda de la tecnología de captura y minería de big data y la tecnología de computación en la nube, es más fácil recopilar, registrar, almacenar y analizar estos datos. Por otro lado, la tecnología de inteligencia artificial representada por el aprendizaje automático se ha adoptado una tras otra. No solo puede analizar, resumir y resumir datos estructurados y no estructurados obtenidos de varios canales, sino también diseñar una variedad de modelos de predicción (modelos de fraude). , modelo de verificación de identidad, modelo de voluntad de pago y modelo de estabilidad, etc.) para predecir la voluntad y capacidad de las entidades de crédito para desempeñarse y reducir los riesgos de impago y las tasas de morosidad.
Zou Chuanwei y Xie Ping. Formas de desarrollar burós de crédito independientes de terceros. Semanario Caixin, 2017-02.
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-Comparación de informes crediticios de big data e informes crediticios tradicionales.
En los últimos años, con el desarrollo de las finanzas de Internet y la tecnología de big data, los informes crediticios de big data han comenzado a aumentar. Los informes crediticios de big data tienen cuatro características innovadoras principales: amplia cobertura, información multidimensional, escenarios de aplicación enriquecidos y evaluación crediticia integral. Sin embargo, en comparación con los informes crediticios tradicionales, todavía existen muchos problemas en términos de la utilidad de las categorías y connotaciones de los datos, la independencia de las agencias de informes crediticios y la protección de la privacidad, que requieren atención.
1. El concepto básico de informes crediticios
Los informes crediticios tradicionales son un servicio profesional de gestión de crédito que recopila información financiera y de transacciones financieras a través de un modelo fijo y procesa, procesa y reporta la información. . La investigación crediticia tradicional se originó en el extranjero. En Estados Unidos está representada por Dunham & Company, fundada en 1933. En China, está representado principalmente por el sistema de informes crediticios del Banco Popular Central de China, que es un formato de informes crediticios común en China e incluso a nivel internacional. Establecer una agencia de informes crediticios en China y realizar negocios de informes crediticios están sujetos a las "Regulaciones de gestión de la industria de informes crediticios" y debe solicitar la licencia correspondiente.
Los informes crediticios de big data se refieren a la recopilación, clasificación, análisis y extracción de datos masivos, diversificados, en tiempo real y valiosos, utilizando tecnología de big data para rediseñar algoritmos de modelos de evaluación crediticia y caracterizar sujetos crediticios en múltiples dimensiones. Un "retrato" de una entidad de crédito presenta la tasa de incumplimiento y el estado crediticio de la entidad de crédito a los usuarios de la información.
La esencia de las actividades de informes crediticios de big data sigue siendo la recopilación, clasificación, preservación, procesamiento y divulgación de información crediticia dentro del alcance del negocio de informes crediticios definido en el "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios". Sin embargo, en comparación con los informes crediticios tradicionales, destaca la aplicación de la tecnología de big data en las actividades de informes crediticios, enfatizando las características de un gran volumen de datos, amplias dimensiones de representación e interacción dinámica del estado crediticio, que pueden servir como un complemento útil al crédito. sistema de informes.
2. Funciones innovadoras de los informes crediticios de big data
A primera vista, los informes crediticios de big data y los informes crediticios tradicionales solo tienen diferentes canales de adquisición de datos. El primero proviene principalmente de Internet y el segundo proviene principalmente de canales tradicionales fuera de línea, pero existe una gran diferencia entre los dos. La innovación de los informes crediticios de big data se refleja principalmente en cuatro aspectos: amplia cobertura de la población, información multidimensional, escenarios de aplicación ricos y evaluación crediticia integral, que reduce el costo de los informes crediticios y mejora la eficiencia de los informes crediticios.
En primer lugar, abarca un amplio abanico de personas. Los informes crediticios tradicionales cubren principalmente a personas con antecedentes crediticios en instituciones financieras autorizadas. Los informes crediticios de big data utilizan tecnología de big data para capturar a personas que no están cubiertas por los informes crediticios tradicionales, utilizan rastreos de Internet para ayudar en el juicio crediticio y satisfacen las necesidades de reconocimiento de identidad, antifraude y evaluación crediticia de los nuevos formatos financieros de Internet, como Préstamos P2P entre pares, pagos a terceros y seguros de Internet. Espere los requisitos de informes crediticios.
En segundo lugar, las dimensiones de la información son diversas. En la era de Internet, las fuentes de información y datos para los informes crediticios de big data son más amplias y diversas. Los datos crediticios de big data ya no se limitan a información personal básica, información de facturación, registros de crédito, registros vencidos, etc. Proporcionado por instituciones financieras, agencias gubernamentales y de telecomunicaciones, pero también introduce datos como registros de seguimiento del comportamiento en Internet, interacciones sociales y opiniones de clientes. Estos datos pueden reflejar los hábitos de comportamiento, las preferencias de consumo y las relaciones sociales del sujeto de la información hasta cierto punto, y son propicios para una evaluación integral del riesgo crediticio del sujeto de la información.
Nuevamente, los escenarios de aplicación son ricos. Los informes crediticios de big data ya no se utilizarán únicamente para actividades económicas y financieras, sino que también pueden ampliar los escenarios de aplicación desde los campos económico y financiero a todos los aspectos de la vida diaria, como el alquiler de casas y automóviles, la reserva de hoteles, visas, matrimonio, trabajo. caza, seguros, etc. que requieren desempeño crediticio en escenarios de vida, tiene un buen desempeño de aplicaciones en soporte de marketing, antifraude, monitoreo y alerta temprana de riesgos posteriores al préstamo y cobro de deudas.
Finalmente, la evaluación crediticia es integral. El modelo de evaluación crediticia del crédito de big data no solo se centra en la extracción en profundidad de información histórica de los sujetos de crédito, sino que también presta atención a la naturaleza dinámica, interactiva y en tiempo real de la información de los sujetos de crédito. A partir del estudio de la trayectoria de comportamiento de los sujetos de crédito, se puede predecir con precisión hasta cierto punto su voluntad, capacidad y estabilidad para desempeñar sus funciones. Además, la investigación crediticia de big data utiliza tecnología de big data y tecnología de modelado de aprendizaje automático sobre la base de la integración de tecnología de modelado tradicional para evaluar el estado crediticio de las entidades crediticias desde múltiples dimensiones de evaluación.
En tercer lugar, el problema de los informes crediticios de big data
Con la ayuda de la tecnología de big data, los informes crediticios de big data pueden tener una comprensión más completa de los objetos de los informes crediticios, reducir la asimetría de la información y y aumentar las capacidades antifraude, al tiempo que valora los riesgos con mayor precisión y mejora el nivel de los informes crediticios tradicionales desde la perspectiva de las dimensiones y el análisis de los datos, puede hacer que los informes crediticios sean más científicos y rigurosos, lo cual es un complemento necesario. Sin embargo, desde la perspectiva de la utilidad de las categorías y connotaciones de los datos, la independencia de las agencias de informes crediticios y la protección de la privacidad, todavía hay muchos problemas en los informes crediticios de big data que requieren atención.
En primer lugar, la categoría y connotación de los datos ha superado los "atributos financieros", y su eficacia aún está por comprobarse. Los datos de los informes crediticios tradicionales provienen principalmente del ciclo de datos compuesto por instituciones financieras y departamentos públicos, con la información crediticia bancaria como núcleo, incluida información pública como seguridad social, fondo de previsión, protección ambiental, atrasos de impuestos, juicios civiles y ejecución. etc. Los datos son relativamente completos y autorizados. El alcance de los datos crediticios de big data va más allá de los "atributos financieros". Los datos provienen principalmente de plataformas de comercio electrónico, plataformas sociales y plataformas de servicios de vida, y cubren datos de transacciones en línea, datos sociales y datos de comportamiento generados durante el proceso de servicio de Internet. La mayoría de estos datos tienen poco que ver con el comportamiento crediticio, tienen una autoridad débil y la integridad de los datos de cada plataforma también es diferente. Por lo tanto, el mercado aún debe verificar si puede utilizarse como indicador principal para juzgar el estado crediticio de las entidades de crédito.
En segundo lugar, la recopilación y el uso de datos no siguen el principio básico de "tercero independiente". Los informes crediticios tradicionales se adhieren al principio de los informes crediticios independientes de terceros. Las agencias de informes crediticios son "neutrales al mercado": no compiten directamente con los proveedores o usuarios de información, ni interfieren ni influyen en la competencia de los proveedores o usuarios de información. en sus respectivos segmentos de mercado. Sin embargo, los informes crediticios de big data han traspasado los límites de los "terceros independientes". Las agencias de informes crediticios en su mayoría recopilan, utilizan y aplican datos a sus propias empresas. La eficacia de los informes crediticios no se puede garantizar y su credibilidad ha sido cuestionada. Además, si el proveedor o usuario de la información controla la agencia de informes crediticios, será difícil impedir que abuse de los datos de los informes crediticios o dañe los derechos personales de informes crediticios. Además, las agencias de informes crediticios obtendrán un cierto grado de influencia en el mercado de manera invisible, lo que puede distorsionar el comportamiento de los proveedores y usuarios de información y controlar los cargos. Por lo tanto, el desarrollo de informes crediticios de big data debe cumplir con los principios básicos de los informes crediticios de terceros independientes y mantener la "neutralidad del mercado".
En tercer lugar, la situación de la protección de la privacidad es cada vez más grave. En la era del big data, la minería de datos y las tecnologías de rastreo se utilizan ampliamente, y se pueden recopilar completamente los datos informativos completos de los sujetos de crédito. La recopilación de datos masivos de información plantea enormes desafíos a la privacidad de los sujetos de crédito, y la protección de la privacidad se vuelve más difícil. Por ejemplo, los datos de información utilizados en ocasiones específicas se utilizan para otros fines comerciales, y la verificación cruzada de datos de información entre diferentes organizaciones aumenta en gran medida el riesgo de violaciones de la privacidad.
(Unidad del autor: Li Xueting, Nanhu Internet Finance College)