Cómo jubilarse 35 años antes

Según el sitio web chino del Wall Street Journal, para muchos estadounidenses la idea de una jubilación anticipada es pura ilusión: muchas encuestas muestran que un gran número de nosotros estamos convencidos de que nunca nos jubilaremos. Pero, ¿qué pasaría si los ahorros para la jubilación no fueran un obstáculo tan insuperable como pensaba?

La idea de que cualquiera puede jubilarse, incluso anticipadamente, es el principal atractivo del popular blog de finanzas personales Mr. Money Moustache. El bloguero es un hombre de 39 años llamado Pete que vive con su esposa y su hijo de ocho años en Longmont, Colorado. (Los visitantes únicos mensuales más recientes del blog alcanzaron los 417.000, y el número total de visitantes únicos desde que se publicó el blog en abril de 2011 alcanzó los 4 millones).

¿Quiere jubilarse anticipadamente? Mr. Money Moustache dice que es hora de restablecer sus planes de gastos.

Pitt, que no quiso revelar su apellido para proteger la privacidad de su familia, se jubiló poco después de cumplir 30 años. Su esposa se jubiló con él. Han sido padres amas de casa durante los últimos nueve años. Los ingresos que obtienen por sus inversiones les proporcionan seguridad para vivir, pero pueden ir a trabajar cuando quieran y todo depende de ellos.

¿Existe algún secreto para su éxito al hacer esto? Sus gastos de subsistencia son muy reducidos para una familia de tres personas: unos 25.000 dólares estadounidenses al año (aproximadamente 152.696 RMB). Tienen coche pero sobre todo andan en bicicleta. Salir a comer es un lujo ocasional. ¿Qué pasa con las compras? También es mejor evitar esto. Pero Moneybeard dijo que su filosofía no se trata sólo de ser prudente, sino de disfrutar la vida con menos.

La columna "MarketWatch" preguntó al Sr. Qian Huzhu sobre su filosofía de consumo, cómo se jubiló anticipadamente y sus ideas sobre la planificación de la jubilación. A continuación se muestran nuestras preguntas y respuestas. ¿Tienes curiosidad por el nombre Qian Huzi?

"El nombre Mr. Moneybeard pretende establecer una imagen de personaje ligeramente diferente: un superhéroe financiero", dijo Pete. "Mr. Moneybeard soy yo, pero más... una persona mandona y testaruda. Lo soy, encuentro que la gente está más que feliz de seguir las órdenes del Sr. Moneybeard, mientras que si el viejo y poco atractivo Pete (un ex ingeniero de software) se acercara a ellos y comenzara a darles consejos, se reirían de él. p>

¿Cuántos años tenías cuando decidiste jubilarte anticipadamente? ¿Cuánto tiempo le llevó llegar al punto en el que pudiera jubilarse?

Ese es un proceso gradual. He tenido un instinto frugal desde que era niño, por lo que siempre he tendido a ahorrar algo de dinero en lugar de gastarlo todo. Mi esposa también ha sido una consumidora muy racional desde que nos conocimos. Entonces, después de graduarme de la universidad en 1997, terminamos mudándonos juntos. Después de unos años de trabajar a tiempo completo, empezamos a acumular algo de dinero en nuestra cuenta de inversión y nos preguntábamos si podíamos hacer algo útil con él.

Alrededor de 2002, finalmente decidimos que queríamos ser padres, y sería fantástico si pudiéramos retirarnos de nuestras carreras técnicas relativamente exigentes antes de que naciera un bebé. Este pensamiento realmente aumentó nuestra motivación para gastar menos e invertir más, así que tomamos medidas. A finales de 2005, los ingresos pasivos de nuestros ahorros eran, en teoría, suficientes para sustentarnos para siempre, por lo que renunciamos a nuestros trabajos habituales y hemos estado haciendo lo que se nos presente desde entonces. Nuestro hijo tiene ahora, increíblemente, ocho años.

¿Cómo se determina cuánto dinero necesitas para jubilarte?

Como tengo como hobby desde hace mucho tiempo leer libros sobre inversión en acciones, me di cuenta de que, en términos generales, puedes contar con tus ahorros para producir un rendimiento de 4 durante la mayor parte de tu vida, por lo que es probable que sea para siempre. Dinero infinito gastado. En otras palabras, para jubilarse necesitará alrededor de 25 veces sus gastos anuales.

Así que hacemos un seguimiento de nuestros gastos y del valor de nuestros activos, y cuando alcanzamos ese número mágico, nos declaramos "retirados".

¿Primero hizo un plan de jubilación por escrito o simplemente hizo una estimación aproximada de la cantidad de dinero que necesitaría ahorrar?

La mayor parte del dinero se ahorró antes de que resolviéramos el tema de la jubilación anticipada, pero una vez que las cosas se aclararon un poco, tuvimos un objetivo más claro. En los últimos años, la visión para la jubilación era "tener una inversión de 600.000 dólares (aproximadamente 3,63 millones de RMB), más una casa con un préstamo cancelado". Eso es suficiente para generar $24,000 en gastos, que pueden durar mucho tiempo si no tienes que pagar un alquiler o una hipoteca.

En su opinión, ¿qué importancia tiene para las personas tener un plan de jubilación por escrito?

No me importa si su plan de jubilación está escrito, hablado o en su mente, pero sí animo a todos a abrir sus mentes y ver que la jubilación anticipada es una realidad y una posibilidad. No es un concepto vago y vacío como “algún día”, “nunca” o “cuando tenga 65 años”. La jubilación (o la independencia financiera) no significa más que tener los gastos de subsistencia cubiertos por ingresos no laborales. En el peor de los casos, los fondos necesarios ascienden a entre 25 y 30 veces los gastos anuales que se deben invertir. Es más fácil si califica para una pensión o un beneficio del Seguro Social.

¿Trabajas con un planificador financiero o gestionas tus finanzas por tu cuenta?

Siempre me ha gustado gestionar mis propias finanzas de forma independiente. Aquí en el blog, estoy en una batalla afable con toda la industria de administración de dinero por estar demasiado concentrado en jubilarse a una edad muy avanzada con millones en ahorros, y debido a eso, puedes jubilarte todos los años hasta que mueras. cuesta 100.000 dólares estadounidenses (aproximadamente 605.000 RMB). Un enfoque mucho más eficiente es que puedes controlar tus actividades y gastos materiales, de modo que puedas vivir felizmente con una pequeña parte del dinero, lo que puede reducir el tiempo que dedicas a desplazarte al trabajo en 20 años o más.

En tu opinión, ¿qué importancia tiene para todos tener un plan o presupuesto de gastos mensual o anual?

Realmente depende de tu tipo de personalidad. Nunca he tenido un plan de gastos o un presupuesto en ningún momento de mi vida. En cambio, aplico un conjunto simple de valores antes de realizar cualquier compra o gastar dinero: "Si mi objetivo es crear felicidad para mí durante toda la vida, ¿está bien gastado este dinero?"

Ya que valoro la libertad y poder financiero, esto automáticamente descarta una buena cantidad de compras. Por ejemplo, cuando era joven, yo era un gran fanático de los autos. Pero no pedí dinero prestado para comprar un Acura NSX porque sentí que era más valioso usar ese dinero para otros fines que no fueran un automóvil de lujo. Ahora que finalmente puedo permitirme el auto sin pedir dinero prestado, me alegra saber que mi deseo de comprar uno se ha ido.

Algunas personas pueden pensar que recortes tan drásticos equivalen a vivir como Scrooge, sin ninguna diversión. ¿Qué opinas sobre esto?

Si te dices a ti mismo que así será la vida en el futuro, entonces realmente te volverás así y la vida no será divertida. Pero cuando descubras los elementos básicos de lo que significa ser una persona feliz, te darás cuenta de que comprarte más cosas no tiene absolutamente nada que ver con lo feliz que eres. Estos elementos básicos incluyen relaciones cercanas con los demás, buena salud, trabajo gratificante y oportunidades para ser creativo y ayudar a los demás.

Trabaja en estas cosas y comenzarás a vivir una vida de mucha mejor calidad en poco tiempo. Muy pronto, te preguntarás de dónde viene esa extraña necesidad de poseer un yate de buceo en tu antiguo yo.

La encuesta muestra que muchas personas están preocupadas por la jubilación, no han ahorrado suficiente dinero y sienten que es posible que nunca se jubilen.

¿Puedes darle a alguien en esa situación un pequeño consejo sobre cómo cambiar su situación?

La forma más rápida de cambiar las cosas es darte cuenta de que tienes más control del que crees. El tiempo que lleva llegar a la jubilación depende de una sola cosa: su tasa de ahorro como porcentaje de su salario neto, que a su vez depende completamente de sus gastos. Entonces, justo cuando aprendes a vivir una vida menos lujosa, de repente las nubes se aclaran y tu futuro financiero parece bastante brillante.

¿Qué le diría a una persona de entre 50 y 60 años que quizás no tenga ninguna deuda de tarjeta de crédito pero todavía está pagando su hipoteca y tiene alrededor de $100 000 en ahorros para la jubilación? ¿Existe alguna opción que le permita a esta persona jubilarse cuando tenga poco más de 60 años?

Esa situación no es un buen punto de partida, pero una vez que te des cuenta de dónde se está escapando tu dinero y cambies tu vida para ahorrar más ingresos, los cambios comenzarán con una velocidad increíble. Para la mayoría de las personas, de 10 a 15 años es tiempo suficiente para pasar de cero ahorros a la independencia financiera. Entonces, con una ventaja inicial de $100,000 y todos sus hijos viviendo solos, este hombre de 55 años puede estar bien posicionado para jubilarse. Cuando se tienen en cuenta los ingresos del Seguro Social, la jubilación puede llegar incluso más rápido.

¿Cree que la regla general de que necesitará aproximadamente el 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación durante la jubilación es precisa, útil, peligrosa o inofensiva?

Esta regla es una buena guía para aquellos que ahora gastan casi todos sus ingresos y tienen la intención de continuar con este hábito durante la jubilación, pero para el resto de nosotros, las reglas son ridículas.

Una idea mucho más práctica es separar el concepto de ingresos del de gastos. Tus ingresos están determinados por lo que haces para ganarte la vida, pero tus gastos deben estar determinados por tus necesidades: las cosas y experiencias que realmente te hacen feliz. Por ejemplo, las necesidades anuales de mi familia siempre terminan sumando alrededor de $25,000. Así que eso es lo que gastamos, ya sea que ganemos $25.000 o $200.000.

Entonces, una vez que nuestros ingresos de jubilación superaron constantemente los $25 000 al año, fuimos financieramente independientes y decidimos jubilarnos.

No quiero tener pensamientos morbosos, pero la duración de la vida de una persona es crucial para la planificación de la jubilación. ¿Cómo abordó esta pregunta sin respuesta pero importante? ¿Las anualidades de pensión y/o el seguro de cuidados a largo plazo forman parte de su plan financiero a largo plazo?

Si planifica adecuadamente su jubilación, es posible que su esperanza de vida no tenga nada que ver con su plan. Esto se debe a que la cantidad de dinero que necesita para jubilarse en 30 años es casi igual a la cantidad que necesita para el resto de su vida: una extraña ecuación de comportamiento que surge al amortizar grandes sumas de dinero.

Yo no me he suscrito a ningún plan de pensiones ni a ningún tipo de seguro, aunque esos productos son realmente valiosos para algunas personas. Esas ideas se basan en estadísticas y probabilidades, y cuando haces los cálculos, sabes que en realidad es más seguro manejar las cosas tú mismo. Con una cantidad suficientemente grande de activos que generan ingresos (valores, propiedades de alquiler, etc.), sus ahorros fácilmente durarán más de lo que viva e incluso pueden aumentar considerablemente cuando muera. Estos grandes ahorros también le permiten cubrir gastos inesperados sin alterar mucho su situación actual; si tiene problemas, como facturas médicas, que le obligan a utilizar algunos de sus ahorros, tendrá muchos años de sobra para hacer ajustes. .

Usted ha dicho en el pasado que es importante "hacer que su dinero trabaje para usted". ¿Significa esto que se ha abusado de la idea de abrir una cuenta de ahorro de emergencia en un banco? ¿Debería la gente invertir una mayor parte de sus ahorros en los mercados financieros a través de cuentas sujetas a impuestos en lugar de utilizar cuentas bancarias?

Sí, siempre he sido escéptico ante la idea de crear un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es una muy buena herramienta para quienes son nuevos en el mercado financiero y quienes no pueden llegar a fin de mes si su calentador de agua se estropea y deben depender de préstamos con tarjetas de crédito para sobrevivir.

Pero una vez que sus finanzas mejoran, su tarjeta de crédito se convierte en un colchón mensual y su cuenta de inversión se convierte en su fondo de emergencia.

Como resultado, no tengo ninguna cuenta de ahorros y sólo unos pocos miles de dólares en mi cuenta corriente. Si tengo un gran gasto inesperado que excede mis ingresos, lo pongo en una tarjeta de crédito junto con todos mis otros gastos mensuales, luego vendo una parte de un fondo indexado para guardar el dinero antes de que la tarjeta de crédito se cancele automáticamente al final. del mes. Transferencia de regreso al banco. Nunca en mi vida he tenido que gastar más de mi límite de crédito.

Lo bueno de esto es que si tus gastos son muy inferiores a tus ingresos, estos gastos de emergencia serán muy pocos, porque siempre sobra dinero, y hay que liquidarlo todos los meses. se invierte el excedente. Así, si el calentador de agua se estropea y compras uno nuevo, solo estarás invirtiendo menos ese mes.

¿Hasta qué punto cree que los ingresos por alquiler son la clave para la jubilación anticipada?

Hasta ahora no he tenido la mejor carrera como propietario, por lo que mis ingresos por alquiler son moderados. Pero las propiedades de alquiler seleccionadas pueden ofrecer rendimientos mucho más altos que las acciones, lo que realmente puede permitir a las personas inteligentes acelerar sus planes de jubilación. En mi caso, el tiempo de trabajo que ahorré alquilando viviendas y negociando acciones fue sólo de aproximadamente un año.

¿Crees que sería mejor utilizar tus ahorros extra para pagar tu hipoteca o invertir en los mercados financieros?

Para quienes se encuentran en tramos impositivos altos, esta batalla se puede ganar fácilmente invirtiendo en fondos indexados con tarifas bajas utilizando un plan de beneficios de jubilación 401(k), especialmente si el empleador también aporta una parte equivalente. En cuanto a invertir en una cuenta de plan no de jubilación sujeta a impuestos, todo depende de las tasas de interés (y de si está particularmente versado en inversiones, valoraciones del mercado de valores o relaciones precio-beneficio ajustadas cíclicamente).

En este momento, con los precios de las acciones altos y las tasas de interés extremadamente bajas, creo que puede ser un poco frustrante distinguir entre estos dos métodos de inversión, y se puede invertir de cualquier manera. Pero si las tasas de interés hipotecarias llegan a 6 o más, mi estado de ánimo para pagar mi préstamo hipotecario será cada vez más alto.

Para aquellos que tienen otras deudas, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o deudas de tarjetas de crédito, daría prioridad al pago de esa deuda cuando las tasas de interés suban.

Parece que gran parte de su éxito tiene que ver con la reducción de gastos, pero sé que algunos de mis lectores están cansados ​​de oír hablar de esta idea de "eliminar el café con leche". ¿Qué le gustaría decirle a esa audiencia?

Para la mayoría de las personas, recortar el gasto es la forma más eficaz de aumentar la riqueza. Esto se debe a que no importa cuánto dinero se tenga, es fácil desperdiciarlo todo; basta con preguntarle a los 78 jugadores de la NFL que sufrieron las consecuencias poco después de cerrar el grifo de sus carreras deportivas profesionales para destinarlo a cuestiones económicas. Casi cualquier presupuesto se puede reducir a la mitad, dejando a la persona feliz que cortó el café con leche $50 o más en ingresos.

Pero la clave para hacer esto no es restar placeres de lujo: comienza con eliminar el deseo de placeres de lujo. Si añorara un BMW 2014, conducir mi Scion hatchback 2005 sería una tarea ardua. Pero como este pequeño Scion hizo tanto por lo que necesitaba (de todos modos, generalmente soy ciclista), realmente logré mi objetivo y viví una vida más feliz y, al mismo tiempo, incluso logré una moneda devaluada y además de otros gastos, ahorré $20,000 al año. Lo que es fácil de hacer en todo esto es que cualquiera puede renunciar a cualquier lujo caro, que actualmente representa la mayor parte de nuestro gasto.

¿Qué es algo que te encanta comprar y al que no renunciarías?

Esta es una pregunta difícil de responder, porque nuestras vidas sí contienen una cantidad considerable de lujos, y sólo con ellos la vida puede ser divertida. Me encanta un buen café en el desayuno, a menudo vino con la cena, y lo único que hemos estado comiendo últimamente ha sido comida de muy alta calidad.

Vivimos en una hermosa casa llena de delicias y viajamos mucho. Incluso mientras disfruto de estas cosas, me río de mí mismo por vivir una vida tan lujosa para recordarme que ninguna de estas cosas es necesaria para la felicidad. Los renunciaría inmediatamente si no pudiera costearlos financieramente; por ejemplo, si estuviéramos endeudados o si pusieran en peligro nuestra capacidad de vivir una vida libre. Pero como la vida es una aventura y no hay necesidad de esforzarse por alcanzar la perfección, simplemente incursionemos en todos los lujos normales de la vida estadounidense.

Escribes mucho sobre la autosuficiencia, incluido cómo ser tu propio personal de mantenimiento. ¿Qué consejo le darías a alguien que siente que no es bueno haciendo retoques y no tiene la confianza suficiente para renovar su propia casa? ¿Las reparaciones en el hogar acabarán con su presupuesto?

Las cosas van mejorando cada vez más. En mi opinión, todos los propietarios de viviendas, con la posible excepción de los directores ejecutivos y las estrellas de rock extremadamente ocupados, deberían poder cuidar su casa y aprender fácilmente a hacerlo. Subcontratar estas tareas básicas a otros es costoso e insatisfactorio: encontrar y supervisar a un contratista a menudo lleva más tiempo que hacer el trabajo usted mismo.

La clave es empezar por asumir que todo es fácil, porque lo es. Luego, simplemente toma un libro de la biblioteca, mira algunos videos de YouTube sobre el tema y comienza. También puede unirse a debates gratuitos en Home Depot y pedir ayuda a las personas astutas de su red de amigos. A la gente normalmente le gusta ayudar a los demás. Dedico gran parte de mi tiempo libre a dar a mis amigos consejos y ayuda gratuitos sobre mejoras para el hogar cuando me piden ayuda.

Hablando de gastos, ¿qué tal viajar a un país extranjero? ¿Simplemente negarlo porque el costo es demasiado alto?

Viajar puede ser caro o barato según tu elección. Hemos viajado mucho recientemente. Pasamos los veranos en Canadá todos los años. Pasamos mucho tiempo en Hawaii el invierno pasado. También hemos estado en varios otros países en los últimos años. Pero si vives como un local después de llegar allí y buscas una experiencia real de ritmo lento en lugar de quedarte en hoteles de lujo y hacer puenting todos los días, el costo será mucho menor. Uno de mis viajes favoritos fue conducir desde Colorado hasta la costa del Golfo un invierno, trajimos una tienda de campaña y un kayak hasta allí, y descubrimos que en los trópicos de Texas, un mes entero nadando tranquilamente en las playas y aguas.

¿Por qué quieres empezar un blog?

La mitad de la razón para iniciar un blog es inspiración y la otra mitad es ira. Mi esposa y yo nos retiramos de los trabajos reales a finales de 2005, pero todos nuestros amigos y compañeros seguían trabajando. A medida que sus carreras tienen éxito y sus ingresos crecen, sigo escuchando estas quejas sobre la escasez de dinero y la jubilación ya no a la vista. Pero al observar la forma en que vivían, pude ver de dónde se escapaba el dinero, incluso cuando ellos no parecían darse cuenta. Así que decidí empezar este blog para compartir mis pensamientos con el mundo en lugar de molestar a mis amigos con consejos financieros no solicitados.