¿Cómo jugar el préstamo en efectivo revivido?
Según las dimensiones de control de riesgos de las instituciones financieras tradicionales, CC no puede entrar en la "lista blanca" de clientes de préstamos:
No tiene trabajo fijo, ni ingresos fijos, ni RV como activo hipotecario (conocidos como los "tres noes" en la industria).
Sin embargo, desde junio de 2006 hasta septiembre de este año, la cadena de capital de 2065438 se rompió y cayó en una crisis de pagos. Fueron necesarios más de dos años. CC pidió dinero prestado a través de 13 plataformas de préstamos en línea y tarjetas de crédito de 7 bancos, y el dinero prestado se utilizó para pagar deudas y préstamos. Durante este período, incluso pagó una matrícula de 20.000 yuanes para participar en una clase de capacitación sobre gestión financiera y “limpieza” de créditos de préstamos rápidos.
Si bien CC considera que hay más préstamos y el umbral parece ser más bajo, los préstamos de consumo personal internos están experimentando una explosión en escala y un desarrollo acelerado. A finales de agosto de este año, el saldo de los préstamos de consumo personal, excluidos los préstamos para automóviles, alcanzó los 8 billones de yuanes, y el saldo de los préstamos con tarjetas de crédito personales superó los 5 billones de yuanes, excluyendo los préstamos de varias compañías de financiación al consumo y plataformas de reembolso de tarjetas.
En la era de la economía digital, es posible digitalizar el comportamiento personal en línea, el comportamiento financiero, la cobertura total del negocio de crédito minorista y ampliar los usuarios.
Sin embargo, con el auge de varios productos tecnológicos de asistencia de préstamos inteligentes, el umbral de entrada se ha reducido considerablemente, e incluso las diversas páginas de desvío de préstamos que aparecen con frecuencia en el sitio web han abierto la puerta a los prestatarios.
“No es que no quiera pagarlo. Lo devolveré si tengo el dinero”. Hace unos días, CC, que quedó atrapado en el torbellino de los préstamos personales y en gran medida. Endeudado, nos aceptó en un edificio para reformar en una ciudad capital de provincia del interior.
En las últimas dos horas, la entrevista fue interrumpida por 16 voces de WeChat o llamadas telefónicas, todas ellas recordatorios de préstamos vencidos o de servicio al cliente. Esto hizo que CC entrara en pánico.
2065438 El 23 de junio de 2006, CC recibió un folleto sobre préstamos privados. Después de contactarla por teléfono, pidió prestados 5.000 yuanes por primera vez. Unos meses más tarde, debido a que su negocio necesitaba flujo de caja, intentó pedir prestado cientos de miles de veces en dos plataformas de préstamos en línea.
CC ha pedido prestado dinero de múltiples plataformas desde su primera participación en los préstamos en línea.
En más de dos años, desde junio de 2016 hasta septiembre de 2018, CC probó productos de préstamos en efectivo y a plazos para consumidores en 13 plataformas de préstamos en línea, y 7 pagos en cuotas y retiros de tarjetas de crédito bancarias. Al reciclar la deuda, podemos derribar el muro este para pagar el muro oeste.
Entre ellas, 13 plataformas de préstamos en línea acumularon capital e intereses de 415.000 yuanes, y la cantidad más alta fue de 19.300 yuanes de una compañía de crédito privada. El monto impago acumulado actual es de 286.300 yuanes; el límite de uso de tarjetas de crédito de 7 bancos es de 240.500 yuanes, el límite máximo de préstamo para una sola tarjeta es de 51.400 yuanes y el monto total pendiente es de 85.900 yuanes.
Generalmente, si una tarjeta de crédito está vencida, se cobrará una multa de 0,05 por día y una tarifa por pago atrasado. Para las 13 plataformas de préstamos en línea mencionadas anteriormente, una multa de 0,05. Se agregará hasta 0,098 al interés diario vencido, y varias plataformas incluso cobrarán tarifas adicionales por daños y perjuicios con una tasa de interés diaria del 30%.
No es difícil imaginar que a medida que se extienda el período de mora, el monto pendiente de pago de CC seguirá aumentando si la deuda no se puede pagar de inmediato.
Según el modelo de control de riesgos del crédito personal de las instituciones financieras tradicionales, CC no es de ninguna manera un cliente de "lista blanca" porque no tiene trabajo fijo, ni ingresos fijos, y ni siquiera tiene una casa rodante como un activo hipotecario.
Lo que desconcierta a la familia de CC: ¿Cómo puede pedir dinero prestado a estas grandes plataformas?
“El curso fuera de línea de dos días y una noche cuesta casi 20.000 yuanes y puedes asistir a la clase gratis una vez”. El organizador del curso CC es una tal XX Business School en Longhua, Shenzhen. Está registrado industrial y comercial y se lleva a cabo todos los meses en Guangzhou, Shenzhen, se imparte en Chongqing y Chengdu. El contenido del curso es diferente y las tarifas oscilan entre 200 y 19.800 yuanes por vez. Después de un pequeño análisis, no es difícil descubrir que el "contenido didáctico" no es más que financiación crediticia, préstamos rápidos e informes crediticios.
Captura de pantalla del sitio web oficial de CC dijo XX Business School
Las diferentes tasas de matrícula conducirán a diferentes contenidos de enseñanza, pero el curso de un día de 200 yuanes no implicará demasiados detalles.
El curso que recibimos de un "profesor" en esta escuela de negocios muestra que el contenido incluye: romper el sistema de control de riesgos del banco, blanquear préstamos para automóviles y tarjetas de crédito vencidos, préstamos ilegales en línea, cómo mantener rápidamente una tarjeta, recaudar dinero, etc. Según sus palabras, la escuela de negocios se fundó hace casi ocho años y cuenta con menos de 10 "profesores". Se lleva a cabo al menos cuatro veces al mes en todo el país, con 80, 100 a 300 "estudiantes" cada vez.
A juzgar por las presentaciones de conferencias anteriores en la escuela de negocios, más "estudiantes" son comerciantes individuales. Un "estudiante" nos dijo: "Una vez, en una clase fuera de línea, un compañero siguió paso a paso los pasos enseñados en la clase y obtuvo un préstamo de casi un millón de yuanes en el acto".
In In En el aula, enseñar a los estudiantes cómo operar Kuaishou Loan también se ha convertido en un truco para que las empresas recluten estudiantes y aumenten las tasas de matrícula.
De hecho, desde 2016, CC ha sentido que durante el mismo período en el que los préstamos se "recortaban" más y el umbral parecía ser más bajo, los préstamos de consumo personal interno se estaban disparando y las diversas cadenas comerciales grises de producción que los rodeaban también estaban explotando.
Este tipo de financiación del crédito gris bajo el lema de la llamada "escuela de negocios" no es un caso aislado. Un experto en préstamos en efectivo nos informó que hay varias instituciones similares activas en Longhua, Shenzhen, Pudong, Shanghai y otros lugares. No sólo cobran honorarios en forma de conferencias, sino que también aprovechan esto como una oportunidad para desarrollar nuevos miembros, pasar al primer nivel y promover negocios de crédito gris o retiro de efectivo en línea y fuera de línea.
El abogado dijo: “Una vez que (los estudiantes de la clase) se involucran en actividades ilegales y criminales, las personas y organizaciones que se especializan en cursos de retiro de efectivo y financiamiento gris pueden convertirse en ayudantes típicos y ser declarados culpables y sentenciados juntos. ”
El bombardeo de información sobre la introducción de canales de préstamos es otro incentivo para que CC solicite préstamos en múltiples plataformas de préstamos personales.
Una persona de negocios que se especializa en SMS nacionales e internacionales y códigos de verificación nos reveló: “La mayoría de las plataformas de préstamos en efectivo y compañías de financiación al consumo cooperarán con terceros para determinar el contenido de la información, y los terceros el sistema de grupo o el backend realizarán envíos masivos; el precio del contenido en el grupo es diferente y la tarifa única generalmente es inferior a 0,5 yuanes."
"Con el alto costo de adquisición de clientes en línea, la mensajería de texto es convirtiéndose en una opción popular para cada vez más plataformas. El costo mensual de enviar mensajes de texto a dos plataformas de préstamos en línea en la industria es de más de 3 millones de yuanes”, reveló la fuente antes mencionada. Incluso si se calcula simplemente en base a 1 yuan/artículo, las dos plataformas envían más de 6 millones de mensajes cada mes, y el saldo de préstamos de las dos plataformas es menos del 0,33 del saldo total de préstamos de consumo personal de toda la sociedad.
“Los anunciantes de Internet, los operadores de publicidad y los editores son Internet.
La “troika” de las relaciones jurídicas publicitarias Xiao Sa recordó que las plataformas de préstamos en línea deben controlar el uso de estos anuncios.
“En el modelo tradicional de control de riesgos, lo más importante es el pre-préstamo, durante el préstamo y el post-préstamo. El departamento de control de riesgos espera que el front-end revise y apruebe estrictamente el crédito para poder controlar la tasa de morosidad. Pero el departamento de marketing quiere que el negocio sea más eficiente: adquirir clientes a gran escala a bajo costo. Huang, director ejecutivo de Shanghai Artificial Intelligence Technology Co., Ltd., dijo que bajo una competencia feroz, el modelo de centrarse en el tráfico, limitar el control de riesgos y extender una red amplia es más común. Muchas personas no soportan enviar mensajes de texto grupales. , pero con el desarrollo de la tecnología, diversas ayudas La punta del iceberg del fenómeno de que los préstamos y las herramientas de marketing están involucrados en el uso de la información privada de las personas
Y la diversa información de recomendación de préstamos que aparece con frecuencia en el sitio web Equivale a la “educación” sobre financiación al consumo en tiempo real y es indistinguible de la cobertura universal. Como resultado, cada vez más personas están acostumbradas a "pedir prestado dinero para gastar". en 2017 superó el 20% interanual. Ambos aumentaron en más de 50. En el primer semestre de este año, los bancos que cotizan en acciones A revelaron que el monto de las transacciones con tarjetas de crédito superó los 13 billones de yuanes. > Podemos ver que en los dos teléfonos móviles de CC, hay micropréstamos, préstamos con tarjetas de crédito, Yi Pay (Sweet Orange Installment), Weilefen, Comfort Flower, China Merchants Union Finance, JD.COM White Bar Gold Bar, Ant Borrowing, Paipaidai. son todas plataformas nacionales de financiación al consumo o préstamos en efectivo que ya han retirado efectivo a plazos. Las 7 tarjetas de crédito son de 3 bancos estatales y 4 bancos por acciones. Los préstamos son grandes y van desde 1.000 yuanes hasta. cientos de miles de yuanes.
En la dimensión de control de riesgos de las instituciones financieras tradicionales, las calificaciones crediticias de CC tienen canales muy limitados para obtener crédito. Pero en la era de la economía digital, el comportamiento de las personas se ha vuelto online, el comportamiento financiero se ha vuelto digital y el mecanismo de acceso para pedir dinero prestado ha cambiado.
“Abra la boca primero y permita que más usuarios lo usen, lo que equivale a reducir el umbral de entrada, pero la cantidad otorgada no es grande. Una vez que los usuarios tengan rastros de comportamiento, dependerán de los usuarios para obtener préstamos diarios. Comportamiento, monto de la transacción de consumo y otros comportamientos financieros. Deduzca el modelo de datos y luego determine el monto del préstamo o la cuota ", una persona de alto nivel de control de riesgos de la industria describió el mecanismo de selección de usuarios de un conocido producto de préstamos al consumo.
No es difícil entender por qué cuanto más tiempo se utiliza CC en varias plataformas de préstamos al consumo y cuanto más dinero pide prestado, mayor es la cantidad otorgada por la plataforma. "Aunque el modelo de control de riesgos se vuelve cada vez más inteligente, se actualiza y evoluciona, no se descarta que sigan surgiendo algunos métodos nuevos de mantenimiento de tarjetas y retiro de efectivo, especialmente en un entorno donde el crédito al consumo se está 'inundando', brindando a los usuarios más opciones ." Lo anterior. decía la gente.
Los últimos datos del banco central muestran que a finales de agosto de este año, la escala de préstamos al consumo a corto y medio plazo en los balances crediticios de las instituciones financieras superó los 8 billones de yuanes. Los préstamos al consumo a corto plazo para residentes se entienden aquí en un sentido estricto, es decir, la parte de los préstamos al consumo que los bancos conceden a los residentes después de los préstamos para vivienda y para automóviles.
Industrial Research informó que “si tomamos en cuenta los negocios de pagos a plazos y préstamos en efectivo llevados a cabo por varias compañías financieras de Internet, tarjetas de crédito y plataformas de compensación de tarjetas, la cifra de 8 billones de yuanes todavía está muy subestimada. ”
En términos de tasa de crecimiento, a finales de 2065.438, los préstamos de consumo a corto plazo de los bancos a residentes ascendían a sólo 1,94 billones de yuanes, y en 2065.438, superaron los 4 billones de yuanes en 2005. A finales de agosto, 2.065.438 alcanzaron los 8 billones de yuanes, lo que significa que los préstamos al consumo a corto plazo de los residentes casi se han triplicado en menos de tres años.
Lo siguiente le dará una idea de la industria crediticia gris, que puede ser más oscura y caótica de lo que imagina.
Centrado principalmente en cuatro partes: suplantación de identidad; solicitud de agencia; lagunas en las reglas de préstamos de franquicia; uso de alta tecnología para superar la revisión de crédito
Primero, suplantación de identidad
Si un día de repente recibe una citación judicial diciendo que debe decenas de millones de dólares en préstamos y está involucrado en una demanda, ¿cuál será su primera reacción? ¿Me estás tomando el pelo? Porque nunca has solicitado un préstamo y mucho menos debes dinero. Pero no es imposible que esto suceda si su identidad se utiliza de manera fraudulenta.
Entonces, ¿cómo utilizan estas personas sus identidades para solicitar préstamos?
Por lo general, solicitar un préstamo de crédito requiere dos tipos de información además de la finalidad y el importe del préstamo. Uno es para demostrar "usted es usted": incluido el nombre, la información de su tarjeta de identificación, la información de contacto;
El segundo tipo es para demostrar "tiene la capacidad de pagar", incluidos extractos bancarios, certificados de ingresos y otras declaraciones de declaraciones, etc. Si tiene esta información y no ha estado en la lista negra antes, ¡la próxima tasa de pago será mayor!
Entonces, ¿cómo obtener esta información?
La primera es la información personal del nombre real. Por un lado, este tipo de información se obtiene de algunas instituciones (como el Banco Y, la Compañía de Seguros B, el Comerciante D, etc.). ), por otro lado, utilizan sitios web de phishing o virus troyanos para recopilar información del usuario y luego venderla al por mayor.
Estos "distribuidores de información" suelen pasar el rato en algunos foros o unirse a QQ en línea, como "Detective privado", "Recursos de información", etc. Cuando usted dice que necesita información en un foro o grupo, la gente normalmente conversará con usted en privado, formando así un mercado comercial.
¡Los extractos bancarios también se pueden realizar a través de un intermediario! Debido a que los oficiales de crédito ordinarios sólo pueden identificar hábilmente los extractos de su propio banco, es relativamente difícil revisar los extractos de otros bancos. Algunos bancos están bajo presión de desempeño, por lo que, siempre que no haya problemas importantes con el papel y el sello oficial, las declaraciones se pueden pasar.
Por supuesto, el certificado de ingresos es más fácil de manejar ~ (Se dice que algunas personas usaron software de edición de fotografías para modificar el certificado de ingresos en línea y pasó ~)
Reportaron medios relevantes eso: información del nombre real: 2 yuanes/copia; extracto bancario: 300 yuanes/copia; certificado de ingresos: 100-300/copia; solicitud de una tarjeta de identificación falsa: 100 yuanes;
2. Solicitud de agencia
La solicitud del agente intermediario es en realidad solicitar información del usuario, presentar la solicitud en nombre del usuario y luego dividirla en acciones de acuerdo con el monto del préstamo. Por ejemplo, instituciones de tarjetas de crédito comunes. Generalmente existen tres tipos de este tipo de producto negro:
1. Tipo puro fraude
Este tipo de reclamo general tiene algo que ver con el interior. Primero defraudan sus "depósitos" y luego desaparecen. Además, el estafador también tiene un local comercial fijo y alquila una oficina en un edificio con buena ubicación. Si les das la información, primero te dirán que llevará tiempo, luego pensarán que ya han engañado suficiente y volverán a la oficina esa misma noche.
Como esto le pasó a un amigo mío, puedo entrar en más detalles. En ese momento, el estafador dijo que era un empleado interno del banco y que podía obtener una tarjeta de crédito grande a través de una relación especial, pero que necesitaba cobrar una tarifa determinada, como pagar un depósito por adelantado.
Mi amigo se mostró escéptico al principio porque el depósito era relativamente pequeño, pero finalmente lo dio. Unos días después, alguien vino a hacer una verificación de antecedentes y lo hizo lucir decente. Después de una pequeña charla, se aprobó la verificación de antecedentes y luego la otra parte dijo que se necesitaba una verificación de crédito, lo que significaba transferir dinero a una cuenta para que el flujo del banco "se viera bien", solicité un crédito grande. tarjeta. Le pedí a mi amigo que transfiriera 5000, y mi "simple" amigo lo pensó y finalmente lo transfirió ~
Tenga en cuenta que si la otra parte es un estafador en este momento, debe irse después de recibir el dinero. pero este estafador es aún más poderoso. El dinero fue transferido a mi amigo. En ese momento, el amigo creía que la otra parte era realmente "confiable", y luego la otra parte dijo que quería transferir 30.000. Por supuesto, los amigos continuaron y luego se fueron.
2. Engaño de tipo informativo
Recogerán tu DNI, certificado de trabajo y otros datos personales, y luego irán a un banco que no elegiste para solicitar una tarjeta, pero deja tu dirección y teléfono. Una vez aprobada la tarjeta, el límite de crédito de la tarjeta aumentará y luego desaparecerá nuevamente. O recopilar grandes cantidades de información personal y venderla a terceros.
3. Tipo intermediario negro
Aunque no engañan su información, pueden falsificar cierta información para ayudar a los solicitantes que no cumplen con los estándares a aprobar la revisión y obtener ganancias de ella. .
PD: Si la tarjeta es aprobada, puede funcionar normalmente por un período de tiempo, pero siempre que el banco encuentre problemas durante la revisión, puede suspender la tarjeta en cualquier momento por proporcionar información falsa. información. Una vez que esto suceda, este mal historial resultará en que ningún banco le otorgará ninguna tarjeta de crédito, hipoteca o préstamo de automóvil durante al menos 5 años.
PD: Por lo tanto, solicitar una tarjeta de crédito grande en línea es complicado. Esta industria se trata de madurez más que de crudeza. Si no cuenta con la ayuda de un conocido, es mejor no creer fácilmente en las diversas afirmaciones de los intermediarios en línea ~
En tercer lugar, solicite un préstamo estudiando las lagunas en las reglas de préstamos
No sé si la gente lo solicita con frecuencia ¡Pequeño préstamo rechazado! Pero no les diré el motivo específico del rechazo. Solo dije que no cumplía con los requisitos, de hecho, fue para prevenir a este grupo de personas.
Estas personas participan activamente en varios foros de préstamos, grupos QQ y barras de publicaciones todos los días, preguntando qué nuevas pequeñas empresas de préstamos se han conectado y qué pequeñas empresas de préstamos tienen problemas con el sistema. Una vez que encuentren un objetivo adecuado, lo atacarán. Si la otra parte no da reglas claras, utilizará diversas amenazas para presionar a las pequeñas empresas de préstamos, diciendo que su información no es transparente y sus operaciones son irregulares.
Entonces todos, si un día necesitan dinero con urgencia para solicitar un préstamo pequeño, pero la compañía de préstamos no proporciona una razón específica, esto no es irregular, pero estas compañías de préstamos deben protegerse de aquellos que se especializan. en explotar las lagunas jurídicas.
En cuarto lugar, utilice herramientas de alta tecnología para superar las verificaciones de crédito.
Esta última es más avanzada.
Estas personas estudiaron cuentas QQ y falsificaron pedidos de Taobao en sus primeros años. En los últimos años, estudiaron las reglas de los sobres rojos P2P y recientemente comenzaron a estudiar las plataformas de préstamos.
Primero recopilan una gran cantidad de información del usuario y luego desarrollan el software correspondiente basándose en las lagunas del sistema de préstamos, superan la revisión crediticia, se registran en lotes y solicitan préstamos en lotes.
¿Por qué muchas pequeñas empresas de préstamos anuncian que son préstamos puros en línea, que pueden revisarse rápidamente en unos minutos y recibirse el mismo día? En la práctica, ¿seguirás usando el teléfono o pedirás dinero prestado en unos días? ¿Por qué algunas personas solicitan decenas de miles de yuanes, pero en realidad sólo se aprueban unos pocos miles o incluso unos cientos?
¡De hecho, hasta cierto punto, es para prevenir a este grupo de personas!
Dicho esto, de hecho, el mayor problema que encuentra la gente corriente es que le "presten" su información porque le han robado. Por lo tanto, debemos encontrar personas en las que podamos confiar. Si estamos realmente preocupados, no deberíamos ganar ese poco dinero. A veces la información personal es más valiosa que cualquier otra cosa.
Así que la sociedad actual se puede resumir en una frase: ¡Estar en guardia es esencial! ¡Ningún comportamiento que perjudique a los demás!
En la era de los préstamos en efectivo, todo el mundo quiere un trozo del pastel.
Esta cadena industrial es grande y densa, con cientos de miles de personas participando en ella. Cada una tiene una clara división del trabajo y cada uno obtiene sus propios intereses en esta cadena industrial.
Por último, quiero darte un mensaje:
¡Si sales a tontear, tendrás que devolverlo tarde o temprano!
El “Préstamo en efectivo sediento de sangre” de Chongqing Morning News te lleva al abismo: pides prestados 10.000 y al final tienes que devolver 400.000. 》
Los amigos pueden enviar mensajes privados a la cuenta del grupo y seguirnos juntos.
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