El seguro de accidentes de agencia de viajes pertenece al seguro de responsabilidad civil de agencia de viajes
En la actualidad, la planificación y adecuación de las agencias de viajes entra generalmente en contacto con dos tipos de seguros: el “seguro de responsabilidad de agencia de viajes” y el “seguro de accidentes de viaje”. Como planificador y coordinador calificado, debe comprender con precisión la diferencia entre los dos, poder conectarla con la realidad, aprovecharla bien cuando se encuentre con emergencias en el trabajo y reducir los propios riesgos de la agencia de viajes.
En primer lugar hay que aclarar los atributos de estos dos tipos de seguros. El seguro de responsabilidad de agencias de viajes pertenece al seguro de propiedad y el seguro de accidentes de viaje pertenece al seguro personal. Los contratos de seguro resultantes son contratos de seguro de propiedad y contratos de seguro personal. Los contratos de seguro suelen implicar a cuatro partes: el tomador del seguro, el asegurador, el asegurado y el beneficiario. El seguro de responsabilidad de agencia de viajes pertenece al seguro de propiedad. El asegurado es la agencia de viajes, que transfiere sus propios riesgos comerciales pagando primas a la compañía de seguros, el asegurador es la compañía de seguros, que establece un fondo de seguro cobrando las primas del seguro; negocio Cuando ocurre un accidente asegurado, según el seguro Responsabilidad por el cumplimiento del contrato o el pago de las primas del seguro. En la práctica de los contratos de seguro de responsabilidad de agencias de viajes, el tomador de la póliza suele ser el mismo que el asegurado y es la agencia de viajes asegurada (es decir, el tomador de la póliza y el asegurado son los mismos). Cabe señalar que el beneficiario es un concepto exclusivo de los contratos personales y no existe en los seguros de propiedad. Por tanto, el seguro de responsabilidad civil de agencias de viajes no implicará la cuestión de beneficiarios.
En el caso del seguro de accidentes en viaje, existen cuatro situaciones específicas para las partes del contrato y las partes relacionadas: en primer lugar, el propio turista se asegura a sí mismo como asegurado; segundo, el propio turista, como asegurado, asegura a su hijo; están asegurados cónyuge e hijos, padres; tercero, el propio turista, como asegurado, asegura a "otros familiares y parientes cercanos con quienes tenga relación de manutención, manutención o custodia"; cuarto, en las actividades turísticas organizadas por la unidad; la unidad actúa como asegurado. Una persona asegurará "al trabajador con el que tiene una relación laboral".
Según la práctica operativa de las agencias de viajes, se encuentra que al firmar contratos de viaje, muchos operadores de viajes generalmente consideran a los propios turistas como asegurados, asegurados y beneficiarios al completar los términos del accidente de viaje. seguro. Vale la pena señalar que en tales circunstancias, la agencia de viajes recomendó a los turistas contratar un seguro contra accidentes, pero los turistas se negaron. Para evitar riesgos, la agencia de viajes pagaba un seguro de accidentes para turistas y catalogaba a los asegurados como turistas. Por un acto jurídico tan simple, el contrato de seguro quedará inválido sin el consentimiento previo del turista.
Por eso les recuerdo a todos mis amigos que al firmar un contrato, debes pedirle a los turistas que firmen.
¿Cómo gestionar las reclamaciones en la práctica?
Los turistas sufren daños personales durante el recorrido debido a motivos de la agencia de viajes (como el incumplimiento de obligaciones contractuales como notificaciones y advertencias, o un accidente de tráfico en el autobús turístico organizado). Si los turistas también contratan un seguro contra accidentes de viaje, ¿cómo debería la agencia de viajes utilizar el seguro para compensar?
Lo que sucede a menudo en la realidad es que las agencias de viajes ayudan a los turistas a reclamar los gastos médicos, de hospitalización y de otro tipo a la compañía de seguros A a través del seguro de accidentes. agencia de viajes para compensación. En la práctica, diferentes agencias de viajes toman medidas diferentes, pero generalmente hay dos tipos. En primer lugar, la agencia de viajes cree que los turistas ya han recibido una compensación a través del seguro contra accidentes y la agencia de viajes ya no debería pagar la compensación; en segundo lugar, la agencia de viajes reclama una compensación a la compañía de seguros B activando el seguro de responsabilidad de agencia de viajes; En este momento, la Compañía de Seguros B exige que el turista proporcione pruebas originales, como gastos médicos, porque durante el reclamo del seguro de accidentes, el turista entregó los documentos originales pertinentes a la Compañía de Seguros A, por lo que no puede proporcionarlos. En este momento, la compañía de seguros B a menudo se niega a pagar una compensación alegando que no hay pruebas originales. ¿Qué es lo correcto que debe hacer una agencia de viajes? ¿Es legal el comportamiento de la compañía de seguros? ¿Qué pasará si entra en proceso judicial?
Echemos un vistazo a las disposiciones relevantes del “Principio de Compensación de Pérdidas” en la Ley de Seguros y su ámbito de aplicación. En términos generales, el principio de compensación por pérdidas puede entenderse como: la situación financiera del asegurado después de ocurrir la pérdida no debe ser mejor de lo que habría sido si la pérdida no hubiera ocurrido debido a la compensación del seguro. Hay tres puntos clave en el principio de compensación de pérdidas: no hay compensación si no hay pérdida; solo compensación si hay pérdida y la compensación no debe exceder la pérdida;
El ejemplo más común en nuestras vidas es la compensación por daños al automóvil, y el comportamiento de evaluación de pérdidas de la compañía de seguros es evaluar la pérdida real del asegurado, porque la compañía de seguros no puede pagar el precio total del automóvil simplemente por un simple rasguño. El principio de compensación de pérdidas puede prevenir eficazmente el enriquecimiento injusto. Las disposiciones que incorporan el principio de compensación de pérdidas en la Ley de Seguros aparecen todas en la Sección 3 del Capítulo 2 Contrato de Seguro. En particular, las disposiciones del artículo 60 "Derecho de subrogación del asegurador" son una manifestación destacada del principio de indemnización de pérdidas. El párrafo 1 del artículo 60 de la "Ley de Seguros" estipula: "Si el accidente asegurado es causado por un daño causado por un tercero a la cosa asegurada, el asegurador, a partir de la fecha de la indemnización al asegurado, ejercerá la subrogación y el asegurado solicitará compensación a los derechos de terceros.” Sin embargo, en el Capítulo 2 “Contrato de Seguro” y en el Artículo 2 “Contrato de Seguro Personal” de la Ley de Seguros, hay leyes completamente opuestas que se hacen eco de ello. El artículo 46 de la "Ley de Seguros" estipula: "Si el asegurado sufre muerte, invalidez, enfermedad u otros accidentes del seguro por acción de un tercero, después de pagar la prima del seguro al asegurado o beneficiario, el asegurador no tiene derecho a pagar al tercero Las tres partes recuperarán la indemnización, pero el asegurado o el beneficiario aún tiene derecho a solicitar una indemnización al tercero. La razón por la que la legislación establece esto se basa principalmente en la consideración de “personas de valor incalculable”, por lo que excluir el “principio de compensación de daños” del seguro personal fuera del contrato.
Se puede ver del análisis anterior que el principio de compensación de pérdidas de la ley de seguros actual solo se aplica a los contratos de seguro de propiedad y no se aplica a los contratos de seguro personal. Así, tomando como base el caso anterior, el seguro de accidentes en viaje pertenece al seguro personal. Si se produce un daño personal debido a la agencia de viajes, los turistas no sólo pueden obtener una compensación de la compañía de seguros, sino también reclamar responsabilidad ante la agencia de viajes. Como seguro de responsabilidad civil de una agencia de viajes, la compañía de seguros debe compensar.
Desde la perspectiva de la ley de seguros, el negocio de seguros se divide en dos categorías: seguros personales y seguros de propiedad. El seguro de propiedad incluye el principio de compensación de pérdidas y no incluye el seguro personal. Sin embargo, desde la perspectiva de la práctica de seguros, existen dos tipos de seguro personal: "tipo de beneficio fijo" y "tipo de compensación de gastos", lo que significa que el asegurador paga la prima del seguro de acuerdo con el monto acordado después de que ocurre el accidente asegurado. . Por ejemplo, el "Contrato de seguro de accidentes de viaje" estipula que "si el asegurado fallece dentro de los 180 días siguientes a la fecha del accidente, el asegurador pagará el beneficio del seguro de muerte de acuerdo con el monto del seguro de accidentes del asegurado indicado en la póliza de seguro". Supongamos que el monto asegurado es de 500.000 yuanes. En este momento, la aseguradora considera si el asegurado ha fallecido y no considera factores como si el asegurado ha incurrido en gastos de rescate (en la operación real, es posible que no haya gastos de rescate debido a la muerte inmediata). (o puede que no haya gastos de rescate). Cuesta 6.543.800 yuanes morir en el hospital después de una reanimación ineficaz). El seguro de compensación de gastos significa que el asegurador compensará al asegurado por los gastos o ingresos reducidos del asegurado de acuerdo con el alcance y los estándares acordados después de que ocurra el accidente asegurado. Por ejemplo, el contrato de seguro de accidentes de viaje estipula que "si un turista sufre una lesión accidental durante el viaje, el asegurador pagará el 80% de los gastos médicos reales necesarios y razonables incurridos durante la hospitalización". En este momento, el asegurador considera los gastos reales del asegurado, ya sea muerte, invalidez o enfermedad. En el caso del seguro de accidentes con indemnización fija, el objeto del seguro es el cuerpo humano y la vida, lo cual no tiene precio, por supuesto, no puede adaptarse al "principio de indemnización de daños". Por tanto, el asegurado ciertamente puede obtener una indemnización tanto de la compañía de seguros como de la agencia de viajes (siempre que la agencia de viajes sea legalmente responsable de ello). En lo que respecta al seguro de accidentes con compensación de gastos, el objeto del seguro son obviamente los intereses patrimoniales del asegurado y debe aplicarse el principio de compensación de pérdidas. Muchos estudiosos también han defendido este punto de vista, señalando la negligencia legislativa de la Ley de Seguros, es decir, la legislación ignora la clasificación de "seguro fijo" y "seguro de indemnización" en el seguro de accidentes, lo que ha provocado consecuencias adversas reales.
El artículo 5 del "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de controversia turística" estipula: "Un operador turístico ha adquirido un seguro de responsabilidad y, si un turista sólo demanda al operador turístico por un accidente de responsabilidad asegurada, el tribunal popular puede incluir a la compañía de seguros como tercero a petición de las partes "Si en la práctica, una vez un turista reclama una indemnización a una agencia de viajes después de obtener un seguro de accidentes, una vez". Una vez iniciado el proceso judicial, se puede solicitar al tribunal que cubra adicionalmente el seguro de responsabilidad de la agencia de viajes. La empresa es el tercero que resuelve las cuestiones relacionadas.