Prima de un año para seguro de responsabilidad civil de agencia de viajes
En la actualidad, los planificadores de agencias de viajes generalmente están expuestos a dos tipos de seguros: "seguro de responsabilidad de agencia de viajes" y "seguro de accidentes turísticos". Como planificador calificado, debe comprender con precisión la diferencia entre los dos. Ser capaz de conectar con la realidad y utilizarla bien a la hora de afrontar emergencias en el trabajo para reducir los riesgos propios de la agencia de viajes.
En primer lugar debemos aclarar las características de estos dos tipos de seguros. El seguro de responsabilidad de agencias de viajes pertenece al seguro de propiedad, y el seguro de accidentes turísticos pertenece al seguro de personas. Los contratos de seguro resultantes son contratos de seguro de propiedad y. contratos de seguros personales. Generalmente hay cuatro entidades involucradas en un contrato de seguro: el tomador de la póliza, el asegurador, el asegurado y el beneficiario. El seguro de responsabilidad de agencia de viajes pertenece al seguro de propiedad. El tomador de la póliza es la agencia de viajes, que transfiere sus riesgos comerciales pagando primas a la compañía de seguros, el asegurador es la compañía de seguros, que establece un fondo de seguro para operar el negocio de seguros mediante el cobro del seguro; Primas Cuando ocurre un accidente asegurado, según el contrato de seguro se cumple la obligación de indemnizar o pagar las primas del seguro. En la práctica de los contratos de seguro de responsabilidad de agencias de viajes, el asegurado suele ser el mismo que el tomador del seguro, que es la agencia de viajes que asegura la póliza (es decir, tomador del seguro y asegurado son el mismo). Cabe señalar que el concepto de beneficiario es exclusivo de los contratos personales y no existe en los seguros de propiedad, por lo que la cuestión de los beneficiarios no estará involucrada en el seguro de responsabilidad de agencias de viajes.
En el caso del seguro de accidentes en viaje, existen cuatro situaciones específicas para las partes contratantes y vinculadas: en primer lugar, el propio turista, como tomador del seguro, se asegura "a sí mismo"; segundo, el propio turista, como póliza; titular, asegura a "su cónyuge, hijos, "Padres"; en tercer lugar, el propio turista, en su calidad de asegurado, asegura a "otros familiares y parientes próximos con quienes tenga la custodia, manutención o manutención"; cuarto, en las actividades turísticas organizadas por la unidad, la unidad, como asegurado, asegura "a la persona con la que tiene relaciones laborales" están asegurados los "trabajadores de relaciones".
Según la práctica operativa de las agencias de viajes, se encuentra que al firmar un contrato de viaje, al cumplimentar las cláusulas del seguro de accidentes turísticos, muchos turistas generalmente consideran a los turistas que participan en el grupo como el tomador de la póliza, el asegurado y el beneficiario. Vale la pena señalar que hubo una situación en la que la agencia de viajes recomendó que los turistas contrataran un seguro contra accidentes, pero los turistas se negaron. Para evitar riesgos, la agencia de viajes pagó el seguro contra accidentes para los propios turistas y lo rellenó con el titular de la póliza. como turista. Por un acto jurídico tan simple, sin el consentimiento previo del turista, habrá consecuencias legales de que el contrato de seguro quedará inválido.
Por eso, me gustaría recordar a todos mis amigos que al firmar un contrato, los turistas deben firmarlo y aprobarlo.
¿Cómo abordar los problemas de reclamaciones en el trabajo real?
Durante el recorrido, si el turista resulta lesionado por causas provocadas por la agencia de viajes (como incumplimiento de obligaciones contractuales como notificaciones y advertencias, accidente de tráfico en el autobús turístico concertado, etc.) , si el turista también está asegurado contra accidentes turísticos, entonces, como agencia de viajes, ¿cómo deberíamos utilizar el seguro para compensar?
Lo que sucede a menudo en la realidad es que las agencias de viajes ayudan a los turistas a reclamar los gastos de hospitalización, médicos y de otro tipo a la compañía de seguros A a través del seguro de accidentes. La compañía de seguros recopila las pruebas originales pertinentes y luego proporciona una compensación a los turistas; solicitar que la agencia de viajes sea compensada. En la práctica, diferentes agencias de viajes toman diferentes medidas, pero generalmente hay dos tipos: primero, la agencia de viajes cree que los turistas ya han recibido una compensación a través del seguro contra accidentes y, en segundo lugar, la agencia de viajes ya no debería pagar la compensación; el seguro requiere una compensación de la compañía de seguros B. En este momento, la compañía de seguros B requiere que el turista proporcione pruebas originales, como gastos médicos. Porque en el reclamo del seguro de accidentes, el turista ha entregado los documentos originales pertinentes a la compañía de seguros A, por lo que. En este momento, la compañía de seguros B a menudo rechaza la compensación por falta de pruebas originales. ¿Es correcto el enfoque de la agencia de viajes? ¿Es legal el comportamiento de la compañía de seguros? ¿Cuál será el resultado si entra en proceso judicial?
Primero echemos un vistazo a las disposiciones pertinentes y al ámbito de aplicación del “Principio de Compensación de Pérdidas” en la Ley de Seguros. En términos sencillos, el Principio de Compensación de Pérdidas puede entenderse como: el estado financiero de la empresa. asegurado después de que ocurre la pérdida. Como resultado de un pago de seguro, usted no debería quedar en mejor situación que si no hubiera ocurrido. Hay tres puntos clave bajo el principio de compensación de pérdidas: ninguna pérdida significa que no hay compensación, la compensación sólo puede hacerse si hay una pérdida y la compensación no debe exceder la pérdida. El ejemplo más común en nuestra vida diaria es la compensación por daños al automóvil. El comportamiento de evaluación de pérdidas de la compañía de seguros es evaluar la pérdida real del asegurado, porque la compañía de seguros no puede pagar el precio total del automóvil simplemente por un simple rasguño en el vehículo. El principio de compensación por pérdidas puede prevenir eficazmente que se produzca un enriquecimiento injusto. Todas las disposiciones que incorporan el principio de compensación de pérdidas en la Ley de Seguros aparecen en la Sección 3 "Contratos de Seguro de Propiedad" del Capítulo 2 "Contratos de Seguro".
En particular, el "derecho de subrogación del asegurador" del artículo 60 es una manifestación destacada del principio de compensación de pérdidas. El párrafo 1 del artículo 60 de la "Ley de Seguros" establece: "Si el accidente asegurado es causado por un daño causado por un tercero a la cosa asegurada, el asegurador, a partir de la fecha de la indemnización al asegurado, ejercerá la subrogación en el ámbito de la el importe de la indemnización. El artículo 46 de la "Ley de Seguros" estipula: "Si el asegurado sufre muerte, invalidez o enfermedad u otros accidentes asegurados por acción de un tercero, el asegurador no tendrá derecho a pagar la prima del seguro al asegurado o beneficiario". El tercero tiene derecho a reclamar una indemnización, pero el asegurado o el beneficiario sigue teniendo derecho a solicitar una indemnización al tercero "La razón por la que la legislación así lo establece se basa principalmente en la consideración de que "el cuerpo humano no tiene precio". ", excluyendo así el "principio de indemnización de daños". Fuera de un contrato de seguro personal.
A través del análisis anterior, podemos ver que el principio de compensación de pérdidas de la actual "Ley de Seguros" sólo se aplica a los "contratos de seguro de propiedad" y no se aplica a los "contratos de seguro personal". Según el caso anterior, el seguro de accidentes turísticos pertenece al seguro personal. Si se producen daños personales debido a la agencia de viajes, el turista no sólo puede obtener una indemnización de la compañía de seguros, sino también reclamar una indemnización a la agencia de viajes. Como compañía de seguros de responsabilidad civil para agencias de viajes, la compañía de seguros debe proporcionar una compensación.
Desde la perspectiva de la "Ley de Seguros", la legislación divide el negocio de seguros en dos categorías: "seguros personales" y "seguros de propiedad", e incluye el "principio de compensación de pérdidas" en los "seguros de propiedad". excluyendo Además del "seguro de vida". Sin embargo, desde la perspectiva de la práctica de seguros, existen dos tipos de seguros personales: "tipo de beneficio fijo" y "tipo de compensación de gastos". El seguro de prestación fija significa que el asegurador paga una cantidad acordada de dinero del seguro después de que ocurre el evento asegurado. Por ejemplo: El contrato de seguro de accidentes de viaje estipula que “si el asegurado fallece dentro de los 180 días siguientes a la fecha del accidente debido a la lesión accidental como causa directa, el asegurador pagará al asegurado el monto del seguro de lesiones accidentales indicado en la póliza de seguro. . Entonces dinero del seguro”. Supongamos que el monto asegurado es de 500.000 yuanes. En este momento, la aseguradora considera si el asegurado fallece y no considera factores como si el asegurado ha incurrido en gastos de rescate (en la práctica, puede deberse a muerte inmediata). No hay tarifa de rescate y es posible gastar 1 millón de yuanes y morir después de la hospitalización y el rescate es ineficaz). El seguro de compensación de gastos significa que el asegurador compensa al asegurado por los gastos o ingresos reducidos de acuerdo con el alcance y los estándares acordados después de que ocurre un accidente asegurado. Por ejemplo, el contrato de seguro de accidentes de viaje estipula que "si un turista resulta herido debido a un accidente durante el viaje, el asegurador pagará el 80% de los gastos médicos necesarios y razonables realmente incurridos durante la hospitalización". En este momento, el asegurador considera los gastos reales del asegurado, independientemente de si el asegurado está fallecido, incapacitado o enfermo. Para el seguro de accidentes de prestación fija, el objeto del seguro es el cuerpo humano y la vida, y el cuerpo y la vida no tienen precio. Por supuesto, no se puede adaptar al "principio de compensación de pérdidas". Para obtener una compensación, usted también debe poder obtener una compensación de la agencia de viajes (siempre que la agencia de viajes sea legalmente responsable de ello). En el caso del seguro de accidentes con compensación de gastos, el objeto del seguro son obviamente los intereses patrimoniales del asegurado, y se debe aplicar el "principio de compensación de pérdidas". Muchos estudiosos también han defendido este punto de vista, señalando la negligencia legislativa de la "Ley de Seguros", es decir, la legislación ignora la clasificación de "seguro fijo" y "seguro de indemnización" en el seguro de accidentes, lo que ha provocado verdaderos efectos adversos. consecuencias.
El artículo 5 del "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de controversia turística" estipula: "Un operador turístico ha adquirido un seguro de responsabilidad, y si un turista sólo demanda al operador turístico debido a un accidente de responsabilidad asegurada, el tribunal popular puede incluir a la compañía de seguros como un tercero a petición de las partes "si en la práctica, una agencia de viajes se encuentra con un turista que reclama una compensación a la agencia de viajes después de recibir una compensación". del seguro de accidentes, podrá solicitarlo al tribunal una vez que se inicie el proceso judicial. La compañía de seguros que asume el seguro de responsabilidad de la agencia de viajes se sumará como tercero para eliminar los problemas relacionados.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros