Las tasas de interés hipotecarias suelen ser muy altas. ¿Es necesario pagar más cuota inicial?
Mis sugerencias son muy claras:
1. Pague el menor pago inicial posible y obtenga el mayor préstamo posible.
2. Elija el método de pago de capital e intereses igual en lugar del método de pago de capital promedio.
3. Pide prestado todo el tiempo que puedas, preferiblemente 30 años.
Sin embargo, le di tres sugerencias, pero después de que su familia lo discutió, no adoptaron ninguna de ellas.
Hizo todo lo posible para aumentar el pago inicial al 60%.
Para ahorrar gastos de intereses en los libros, finalmente elegimos el método de pago de capital promedio donde la presión de pago disminuye mes a mes.
Del mismo modo, para ahorrar intereses contables, finalmente se atrevió a pagar el préstamo en 10 años. Después de todo, la diferencia de intereses entre pagarlo en 10 años y en 30 años puede ser de cientos de miles.
En este sentido, el hermano Li también expresó su incapacidad para hacer nada ~
Su elección es también la elección de la gran mayoría de la gente común y corriente que no tiene pensamiento financiero: están acostumbrados a mirar la riqueza desde una perspectiva estática Los números no están contentos con estar endeudados. Siempre quieren pagar el menor interés posible, liquidar el préstamo lo más rápido posible y salir de las deudas lo más rápido posible.
Shakespeare tiene un diálogo clásico en "Hamlet": "No pidas prestado dinero a otros, y no prestes dinero a otros. Perderás tu dignidad si prestas dinero a otros, y lo harás". Pierde tu propio dinero si prestas dinero a otros. Perder mi dinero otra vez."
Jaja, mi corazón está roto, viejo. ~
La mayoría de los intelectuales de la historia tenían grandes sentimientos e ideales, y la mayoría de ellos eran izquierdistas, incluido Shakespeare. Por eso usaron su imaginación para crear una imagen de El Mercader de Venecia que era completamente diferente a los hechos objetivos.
Si todos siguieran la actitud de Shakespeare, el capitalismo no se desarrollaría en absoluto y el sistema financiero moderno sería agua sin fuente y un árbol sin raíces.
Sin embargo, esto está en consonancia con los instintos cognitivos y conductuales de la gente corriente.
La gente común definitivamente no está dispuesta a prestar dinero a otros, porque temen que otros actúen como hooligans y se nieguen a pagar, y les avergonzará cobrar deudas y luego se volverán tontos y comerán coptis. .
La gente común y corriente no está dispuesta a pedir dinero prestado a otros a menos que sea necesario. ¿Qué tan descarado eres al acercarte a los demás? La gente común no puede soportar esta vieja cara ~
Después de resolver estos problemas fundamentales, descubriremos que la forma de pensar a la que se adhiere el Sr. X, si su talento y sus oportunidades coinciden, o puede trabajar Es difícil convertirse en una persona de clase media, si su talento es aburrido y carece de la capacidad de ver oportunidades y el coraje para aprovecharlas, solo vivirá en la clase media baja toda su vida, pero no importa lo duro que trabaje, Será difícil llegar a ser un hombre rico algún día.
Si volvemos al contexto concreto de comprar una casa con un préstamo, lo podemos ver más claro.
1. ¿Por qué el hermano Li sugirió que pagara menos pago inicial y obtuviera más préstamos?
Debido a que los préstamos para vivienda son los préstamos con las tasas de interés más bajas que se pueden encontrar en el mercado financiero de China, en ese momento, la tasa de interés de los préstamos para vivienda podría tener un descuento del 15% sobre la tasa de interés de referencia para préstamos emitida por el banco central. El tipo de interés del préstamo del fondo de previsión era aún más bajo, equivalente al tipo de interés de referencia del préstamo con un descuento del 30%.
Más importante aún, a medida que la presión sobre los precios de la vivienda siga aumentando, el país inevitablemente seguirá implementando políticas diferenciadas de restricción de préstamos.
El primer préstamo para comprar una casa debe ser el más rentable. Quiero pedir un préstamo para comprar una segunda casa en el futuro. Lo sentimos, el pago inicial puede aumentar del 30% al 50%, 70% o incluso 80% como en Beijing. Cuando el pago inicial alcanza el 80%, el efecto de apalancamiento casi desaparece.
Y aumentar el tipo de interés del préstamo del 30% o el 8,5% a un tipo de interés punitivo de 1,1 veces, 1,2 veces o incluso 1,3 veces.
En particular, la política de préstamos del fondo de previsión estipula que no se puede solicitar un segundo préstamo si el primer préstamo hipotecario no ha sido reembolsado.
¡Así que deberías aprovechar la oportunidad de comprar una casa con un préstamo por primera vez y aprovecharla lo mejor posible!
No importa cuánto dinero tengas, si acabas de pagar el 30% del anticipo o incluso si compras una casa en su totalidad, debes hacer todo lo posible para pagar el 30% del anticipo y el 70% del préstamo. , e intente obtener ese "descuento" del banco. Utilice el dinero usted mismo.
En segundo lugar, ¿por qué el hermano Li recomienda elegir el método de pago de capital e intereses iguales con un gasto total de intereses más alto, en lugar del método de pago de principal promedio?
El siguiente es Xiao Jiujiu de "Puedes ahorrar más de 65.438 millones de yuanes comprando una casa de esta manera", ¿hermano Li? Después de un análisis detallado del artículo, haga clic en el título en fuente azul para revisar la interpretación profesional del hermano Li.
En pocas palabras, los métodos de cálculo de intereses del método de pago de capital promedio y el método de pago igual de capital e intereses son los mismos. El primero no ahorrará más intereses que el segundo y es más rentable. . Finalmente, se encontró que el interés total del método de pago de capital promedio es relativamente pequeño, simplemente porque el método de pago de capital promedio requiere menos fondos bancarios.
3. ¿Por qué el hermano Li sugiere que cuanto más largo sea el período del préstamo, mejor?
En respuesta a la continua sobreemisión de moneda por parte del banco central.
¡El agregado monetario (M2) de China hoy es más de 100 veces mayor que hace 30 años!
Incluso cuando la economía de China madure gradualmente y la tasa de emisión excesiva de moneda se desacelere gradualmente, la inflación no desaparecerá por completo y nuestro dinero seguirá siendo robado por el “impuesto a la inflación”.
Esto lleva al hecho de que las personas que viven sólo de los salarios que tanto les costó ganar definitivamente serán "saqueadas" por el gobierno si depositan su saldo salarial en el banco.
Y aquellos que sólo tienen 10.000 yuanes, pero se atreven a pedir prestados 3 millones de yuanes al banco para comprar una casa, pueden no ser "robados" por el gobierno, sino a su vez "robados" por personas que sólo ahorrar dinero en el banco pobre.
Si utilizas el apalancamiento para sobreemitir moneda y diluir la riqueza, seguiré la tendencia. Usaré el dinero del sobrepago a través de un préstamo para mi propio uso. Si usted pone apalancamiento, yo también lo haré. Al final, tal vez no sufra pérdidas, pero obtendré algunas ganancias.
En el proceso de sobreemisión de moneda, algunas personas inteligentes con pensamiento financiero utilizaron el apalancamiento para ganar en lugar de perder, pero la mayoría de la gente común solo puede pagar con pérdidas. Con el tiempo, las personas que se atreven a pedir dinero prestado para comprar activos de alta calidad se volverán cada vez más ricas, mientras que las personas que no se atreven a pedir dinero prestado y sólo depositan dinero en los bancos se volverán cada vez más pobres.
Por lo tanto, la opción más racional es pedir prestadas hipotecas a bajo interés tanto como sea posible y evitar devolverlas/devolverlas lo más tarde posible.
Una vez que elija liquidar el préstamo en 10 años para ahorrar intereses contables, será pasivo en ese momento: si comienza a pagar el préstamo a los 30 años, solo tendrá 40 años. años después de 10 años, que es el período pico de ingresos profesionales, los ingresos están aumentando, pero el préstamo se ha cancelado. En este momento, si desea comprar una casa con un segundo préstamo, enfrentará estrictas restricciones de préstamo, lo cual es muy antieconómico.
Si elige liquidar el préstamo en 30 años, o empezar a liquidarlo a los 30 años y liquidarlo a los 60, acercándose a la edad de jubilación, puede aprovechar al máximo este alto nivel de préstamo de calidad.
Considere también que a medida que sus ingresos sigan aumentando, la presión de pago disminuirá gradualmente. Incluso si ahora te sientes un poco estresado, mirar este pago mensual dentro de 10 o 20 años será pan comido.
Finalmente, como recordatorio, el artículo de hoy es un artículo antiguo y popular escrito por el hermano mayor Li hace tres años. El concepto es correcto y muy importante. Sin embargo, el entorno del mercado ha cambiado en los últimos años, por lo que me gustaría enfatizar algunos puntos más:
1. La era del Gran Salto Adelante en el sector inmobiliario ha pasado. Comprar una casa por sí solo no puede cambiar. la vida de una persona, pero eso no significa que los precios de la vivienda nunca subirán. A largo plazo, los precios de la vivienda en las ciudades centrales con un flujo continuo de población seguirán aumentando. Incluso si los controles son estrictos, la tasa de aumento se desacelerará y la magnitud será menor.
2. Recuerde que "la vivienda no es especulación". Los conceptos y métodos anteriores para comprar una casa con un préstamo son más adecuados para quienes tienen una necesidad urgente.
3. Según el principio de "pago inicial mínimo, préstamo máximo", también debe considerar su capacidad de pago real. No comas pescado globo desesperadamente, ya que esto abrumará tu pago mensual y pondrá tu vida en peligro extremo.
4. El apalancamiento debe utilizarse con prudencia para comprar activos de alta calidad que puedan revalorizarse en el largo plazo (pasivos buenos), en lugar de utilizarlos en inversiones engañosas o bienes de consumo (pasivos malos). Usar tarjetas de crédito blancas de Baihua para comprar teléfonos móviles, computadoras, ropa, bolsos y viajes felices solo lo hará cada vez más pobre.
5. ¿Por qué la industria financiera es tan rentable? El principal beneficio proviene de los diferenciales de intereses.
Si depositas tu dinero en un banco y te da el 2% anual, te lo prestará al 7% anual y al 5% anual. El depósito de 654.38+00 mil millones ganará 500 millones. un año.
Corretaje, seguros, P2P... todos tienen este modelo.
La correduría emitió 654,38+0 mil millones de bonos convertibles con una tasa de cupón del 654,38+0% y los prestó a clientes de dos instituciones financieras a una tasa de interés del 6%, ganando 500 millones al año. Tenga en cuenta que los bancos también tienen que preocuparse por las deudas incobrables cuando otorgan préstamos a través de P2P.
Hay un margen para el comercio de margen. Si no puede aguantar, su posición se cerrará por la fuerza. El capital de una empresa de valores siempre está seguro y los rendimientos están garantizados durante sequías e inundaciones.
En los últimos años, muchas casas de bolsa de Hong Kong han regalado esto y aquello al abrir una cuenta, y el costo de adquirir clientes ha sido extremadamente alto. Una vez que se vuelven adictos, los clientes se acostumbrarán a financiar y hacer otros nuevos. Hay demasiada papilla ahora y es fácil perder dinero en nueva financiación, pero las compañías de valores han estado ganando dinero.
Entonces, la clave del apalancamiento es la tasa de interés.
Un préstamo con una tasa de interés anual del 3% se llama "bienestar", puedes pedir prestado tanto como quieras
Un préstamo del 4% es una oportunidad dada por Dios,
5% del préstamo, si eres bueno en la gestión financiera, también puedes pedir prestado;
5,5% del préstamo, si es un préstamo a largo plazo de más. de 10 años, también puedes pedir prestado.
Cuidado con los préstamos superiores al 5,5% en el actual entorno de mercado.