Es difícil hipotecar los préstamos agrícolas. ¿Cómo revitalizar los activos inactivos?
Si los agricultores quieren obtener un préstamo, ¿qué pueden utilizar como garantía?
Como todos sabemos, la agricultura se ve muy afectada por los desastres naturales, el clima y las condiciones económicas. Su capacidad para resistir los riesgos es débil y los ingresos de los agricultores son inestables. La agricultura enfrenta riesgos naturales, riesgos de mercado y riesgos políticos. Estos riesgos determinan que los agricultores no sean el objetivo natural de los bancos y otras instituciones con fines de lucro.
Un responsable del departamento de crédito de la Cooperativa de Crédito Rural del Noroeste le dijo a este periodista que en su jurisdicción los préstamos a los agricultores se dividen en dos tipos: préstamos de crédito y préstamos garantizados. Los préstamos de crédito no requieren garantías ni prendas. En circunstancias normales, la Sociedad de Crédito Rural evalúa a los agricultores dentro de su jurisdicción y proporciona una determinada línea de crédito basada en la producción y operación, situación laboral, ingresos, etc. del agricultor, generalmente dentro de 654,38 millones de yuanes, para apoyar su producción agrícola, como la compra. fertilizantes químicos, construir invernaderos, comprar maquinaria y equipos agrícolas, etc. "Puedes considerarlo como una tarjeta de crédito", dijo la persona. Sin embargo, los préstamos garantizados se utilizan generalmente para apoyar las actividades comerciales de los agricultores, como la instalación de talleres y fábricas de artesanía, el transporte y la venta de productos agrícolas después de la producción, y generalmente superan los 654,38 millones de yuanes. En este momento, los agricultores necesitan encontrar su propio garante o empresa de garantía. "Generalmente, el garante es un funcionario público y lo reconoceremos más".
Una persona del Banco Comercial Rural Central dijo al periódico que si el monto no es alto, los préstamos del banco a los agricultores son principalmente garantizado, es decir, los agricultores encuentran su propio garante. "Encontrarán como garantes al jefe de la aldea, al secretario del partido de la aldea u otros cuadros de la aldea. Los cuadros de la aldea están relativamente familiarizados con el carácter, los negocios y las condiciones económicas de estos agricultores, o encontrarán funcionarios públicos o maestros, además de encontrar". garantes, los bancos también implementan El modelo de garantía conjunta de varios hogares es similar a la antigua "garantía conjunta", donde las partes A, B y C lo garantizan conjuntamente. Si la Parte A no paga el préstamo, la responsabilidad recaerá entre la Parte B y la Parte C. "Si los agricultores tienen inmuebles y coches en el condado, también pueden utilizarlos como hipotecas".
Un responsable de un banco comercial rural costero dijo a este periódico que actualmente existen cuatro formas de conseguir préstamos. para los agricultores. El primero es crédito; el segundo es garantía, que es tu cónyuge, hijos, terceros, etc. ; el tercero es la prenda de certificados de depósito; el cuarto son bienes inmuebles con certificados, como inmuebles, automóviles, etc. , y los derechos de gestión de contratos de tierras registrados también pueden hipotecarse.
Las regiones desarrolladas parecen haber ido más lejos en la reforma del alcance de las garantías.
Se entiende que la sucursal de Taizhou del Postal Savings Bank ha lanzado de manera innovadora productos de préstamos relacionados con la agricultura, como derechos de gestión de contratos de tierras, préstamos para granjas familiares y préstamos para cooperativas profesionales de agricultores. Al mismo tiempo, subsidios para la compra de maquinaria agrícola, grandes pedidos de cereales, derechos forestales, derechos de arrendamiento de estanques de cría, barcos de pesca en alta mar, etc. se incluirán en el alcance de la garantía.
El Shaanxi Yangling Rural Commercial Bank está llevando a cabo un proyecto piloto para la hipoteca de activos biológicos agrícolas. Se pueden utilizar como garantía materiales producidos por agricultores, cultivos como manzanas y kiwis y animales como cerdos, vacas y ovejas. Además, el Yangling Rural Commercial Bank también intentó incluir en el alcance de la garantía los derechos de propiedad intelectual agrícola y las patentes de empresas relacionadas con la agricultura, grandes equipos e instalaciones agrícolas, etc. La hipoteca de activos biológicos agrícolas del Yangling Rural Commercial Bank adopta principalmente el modelo de operación de financiación hipotecaria flotante de "banco + seguro + empresa". Las regulaciones del Yangling Rural Commercial Bank son que los animales y plantas vivos que pueden ser reconocidos como garantía deben cumplir las siguientes condiciones y deben obtener un certificado de cuarentena de animales vivos emitido por el departamento de cría de animales del distrito, el valor de los activos biológicos alcanza una cierta escala; y el valor tasado no es inferior a 654,38 millones de yuanes; participar en pólizas de seguro agrícola; obtener pedidos de venta o contratos de entrega a plazo; Los bancos y las agencias de tasación pertinentes evalúan las propiedades existentes y futuras del prestatario (garantía) y determinan el monto del préstamo basándose en una tasa hipotecaria de aproximadamente el 60%. El deudor y el acreedor hipotecario solicitan una hipoteca sobre animales vivos en la oficina de cría de animales del distrito, registran los árboles frutales y las plántulas en la oficina de agricultura y silvicultura del distrito y la presentan en el centro de comercio de derechos de propiedad.
¿Cuáles son las dificultades para ampliar el alcance de las garantías?
El 11 de febrero, el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Comisión Reguladora de Valores de China, el Ministerio de Finanzas y el Ministerio de Agricultura y Asuntos Rurales emitieron conjuntamente las "Opiniones Orientadoras sobre Finanzas Servicios para la Revitalización Rural" (en adelante, los "Dictamenes Orientadores").
Los "Dictámenes Orientadores" proponen que se amplíe activamente el alcance de las hipotecas agrícolas y rurales. Promover negocios crediticios como hipotecas de fábricas y maquinaria agrícola de gran escala, corrales y ganado vivo y aves de corral, prenda de bienes muebles, prenda de recibos de almacén y cuentas por cobrar, y financiamiento de políticas agrícolas, y promover la formación de un activo rural integral y diversificado. Hipoteca y prenda de acuerdo con las leyes y reglamentos del modelo de financiación. Realizar de forma activa y constante préstamos hipotecarios sobre derechos forestales y explorar modelos innovadores de préstamos hipotecarios. Alentar a las empresas y agricultores a resolver el problema de la insuficiencia de fondos para la compra y renovación de maquinaria agrícola grande, equipos de producción y equipos de procesamiento a través de negocios de arrendamiento financiero.
Muchas personas de los bancos comerciales rurales admitieron en entrevistas con este periódico que la mayor dificultad para ampliar el alcance de la garantía es la realización de la misma.
“Por ejemplo, si hipotecas tus árboles frutales a un banco, el banco no se hará cargo de ellos y nadie podrá hacerse cargo de ellos. Estos árboles frutales morirán al cabo de un año y no tendrán ningún valor. ¿No es esto una deuda incobrable del banco? La maquinaria y el equipo están hipotecados. Dáselo al banco y el banco no puede venderlo. Termina siendo un montón de chatarra sin valor", dijo la persona. de la Cooperativa de Crédito Rural del Noroeste.
Además de la realización de las garantías, la valoración de las mismas también supone una dificultad actual. El profesor Luo Jianchao, director del Centro Provincial de Investigación de Política Financiera Rural de Shaanxi y director del Instituto de Finanzas Rurales de la Universidad Northwest A&F, lleva mucho tiempo estudiando cuestiones financieras rurales. Dijo que con los animales y las plantas como garantía, el valor de los animales y las plantas es diferente en su infancia, crecimiento y madurez. Los riesgos que pueden surgir por el clima y los factores naturales, las enfermedades y la prevención de epidemias necesitan establecer un sistema de evaluación dinámico. . "Para los bancos, el problema es encontrar un nuevo sucesor", afirmó Luo Jianchao.
La persona antes mencionada del banco comercial rural de la región central dijo que la gestión poco profesional y caótica de la agencia de tasación es también una de las razones por las que no se puede ampliar el alcance de la garantía. La organización de evaluación actual es demasiado confusa. Cualquier persona con conexiones o dinero puede emitir un informe. Se puede decir que las cosas que no son muy valiosas valen dos o tres veces. A primera vista, el proceso de evaluación fue sólido, pero detrás de escena, muchas operaciones fueron problemáticas. Sin una agencia de tasación creíble, los bancos no pueden confiar en los resultados de la tasación y, naturalmente, no pueden prestar.
Luo Jianchao cree que existen tres estándares para la validez de la garantía. En primer lugar, cumple con los requisitos del banco y puede registrarse y recurrir; en segundo lugar, los derechos de propiedad de los agricultores rurales son claros; en tercer lugar, es fácil de realizar y comercializar;