Tencent lanza “pequeños préstamos” y se involucra en servicios de préstamos privados.
Escrito por Yin Mu
Producido por | Consumer Finance Channel
Recientemente, Tencent Electronics firmó un contrato para un producto llamado "Xiao Bai Tiao". El servicio es esencialmente un pagaré electrónico a través del cual los usuarios pueden crear pagarés y pagarés. Los "pagarés de pequeña cantidad" utilizan tecnología de firma digital para realizar servicios de préstamos privados en línea y tienen el mismo efecto legal que los pagarés electrónicos.
En términos de forma de servicio, los "pequeños préstamos" son diferentes de los préstamos P2P en línea. Es solo una plataforma de registro de certificados de préstamos y no crea un fondo común ni asigna fondos. Además, no funciona como intermediario de crédito. Según Tencent eShanbao, los servicios de pequeños préstamos no pueden garantizar que los prestamistas entreguen los préstamos de acuerdo con el contrato, ni pueden garantizar que los prestatarios paguen el préstamo de acuerdo con el contrato mensual.
"Small IOU" satisface las necesidades psicológicas de los conocidos de pedir dinero prestado y evita la vergüenza y la sensibilidad. Esto también determina que pueda reunir una gran cantidad de usuarios en un corto período de tiempo y crear espacio para una futura comercialización. . Cuando Tencent e-Shanbao lanzó los "pequeños préstamos", también mencionó que de vez en cuando se realizan intercambios financieros entre conocidos o amigos, pero las formas de préstamos tradicionales tienen muchas limitaciones y pueden dar lugar fácilmente a disputas legales.
La implicación de Tencent es que todos deberían prestar mucha atención al uso de “pequeños préstamos” y ya no preocuparse por la vergüenza de pedir dinero prestado a conocidos. El canal de comunicación oficial de WeChat también respalda los "pequeños préstamos". De esta manera, las herramientas de préstamo de conocidos abren la ventaja del tráfico social de WeChat, y se puede imaginar el potencial de los "pequeños préstamos".
El modelo de negocio de prestar dinero a conocidos es único. Actualmente, también hay en el mercado actores establecidos como Jiedaibao, que han separado los préstamos financieros de los privados. Después de que se endurecieron las políticas regulatorias, se centraron principalmente en el cumplimiento de los préstamos y la financiación privados.
En términos de comercialización, una vez mejorada la función de "pequeño préstamo", no se descarta que se amplíe la cadena de servicios y se cobren a los usuarios las tarifas de servicio correspondientes. Ahora, los "pequeños préstamos" son de uso gratuito y los usuarios pueden obtener servicios a través de mini programas WeChat.
Pagaré electrónico en línea
"Small IOU" es un producto de contrato electrónico C2C que se basa en las capacidades de firma electrónica de Tencent, que puede proporcionar a los usuarios servicios de firma en línea legales y compatibles para contratos de préstamos personales. A juzgar por el modelo de "préstamo pequeño", está formulado de conformidad con leyes y reglamentos como el Código Civil de la República Popular China y las Disposiciones del Tribunal Popular Supremo sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en los juicios de privados. Casos de préstamos.
En términos de almacenamiento de pagarés, Tencent E-Sign declaró que el "pequeño pagaré" se basa en las capacidades técnicas de Tencent Cloud y el servicio de depósito blockchain "Zhixin Chain" para garantizar la seguridad y eficacia del pagaré. El tráfico lo proporciona WeChat, los servicios los proporciona Tencent eSign y el almacenamiento lo proporciona Tencent Cloud. Tencent controla firmemente los pagarés electrónicos de los usuarios en su propio ecosistema.
Vale la pena señalar que en el contrato de préstamo "pequeño pagaré", el prestatario y el prestamista deben completar mucha información personal además del nombre personal, el documento de identidad y la información del número de teléfono móvil. El préstamo también incluye motivos, tipos de interés, etc. Actualmente, el tipo de interés máximo acordado para los "pequeños préstamos" es del 12%, muy por debajo del límite actual de protección judicial para los tipos de interés de los préstamos privados.
El límite superior de la tasa de interés de protección de préstamos privados emitido por el Tribunal Popular Supremo se ajusta a cuatro veces la LPR (tasa de cotización del mercado de préstamos) a un año. Tomando como ejemplo la cotización actual de la LPR a un año del 3,85%, calculada como cuatro veces el 3,85%, es del 15,4%.
Desde la entrada de información hasta el almacenamiento, la función de "Pequeño pagaré" ya puede satisfacer las necesidades básicas de los usuarios en materia de préstamos y préstamos. En el subprograma de firma electrónica en WeChat, el usuario crea un pagaré de pequeña cantidad, completa la información del pagaré de pequeña cantidad, completa la información personal de ambas partes, inicia el pagaré después de la confirmación y lo envía a la otra parte para que lo firme a través de Chat de WeChat.
“Small Loan” está vinculado a WeChat y, con la ayuda de las funciones sociales de WeChat, también puede crear una buena experiencia para los usuarios. En comparación con plataformas como Jiedaibao, Tencent tiene ventajas obvias en la implementación de productos de servicios de préstamos privados, incluida la influencia de la marca y la conveniencia en el círculo de amigos.
En el siguiente paso, es posible que se comercialicen "pequeños pagarés".
Oportunidades en la cadena de la industria de préstamos privados
Después de que las tasas de interés de los préstamos privados fueron estrictamente restringidas, el mercado no se redujo, especialmente los préstamos entre conocidos y amigos siempre han existido. Cómo resolver la vergüenza de pedir préstamos entre conocidos y garantizar los derechos e intereses legítimos tanto de los prestatarios como de los prestamistas es una oportunidad para convertirse en un actor en el campo de los servicios de préstamos privados. Desde la perspectiva del mercado de pagarés electrónicos, las tarifas por servicios posteriores al préstamo se han convertido en una importante fuente de ingresos.
Primero echemos un vistazo al modelo de Jiebaibao. Jiedaibao es una plataforma de servicios de información sobre préstamos e inversiones en línea. Se divide en versión personal y versión corporativa. Se trata principalmente de negocios como la emisión de pagarés, el pago de pagarés, la liquidación de cuentas antiguas y la inversión en familiares, amigos y empleados. Los usuarios pueden invertir en préstamos en Diandaibao, que también pueden satisfacer las necesidades de inversión y préstamos de individuos y propietarios de pequeñas, medianas y microempresas. El número de usuarios de Jiejiebao supera los 100 millones, lo que demuestra el enorme espacio que existe en el campo de los servicios de préstamos privados.
Desde una perspectiva de modelo, "Small IOU" es similar a Jiedaibao, pero es solo una plataforma de registro de cupones. Según la información de la plataforma de Jiedibao, Jiedibao no presta dinero a los usuarios, sino que genera y guarda contratos electrónicos para inversión personal en familiares y amigos, inversión de empleados en empresas y financiación de la cadena de suministro entre empresas.
Además de los servicios básicos de registro de información sobre préstamos, Jiedaibao también ofrece servicios de cobranza. La estructura de ingresos de Jiedaibao incluye principalmente tarifas de registro de información y tarifas de servicios posteriores al préstamo, de los cuales el negocio de gestión posterior al préstamo representa una gran proporción.
"Small IOU" también tiene una función de "recordatorio de pago". En la fecha de pago acordada por ambas partes, la plataforma recordará al prestatario que debe pagar mediante un mensaje de texto. Además, en el futuro los “pequeños préstamos” tendrán la función de emitir certificados y acudir directamente al juzgado con un solo clic. Estos servicios posteriores al préstamo pueden ser la dirección principal para la comercialización de pagarés de pequeña cuantía.
Los “pequeños préstamos” actualmente son gratuitos, no se descarta la posibilidad de cobros en el futuro. De acuerdo con el acuerdo de tarifa de servicio en el Acuerdo de servicio de usuario de IoT, cuando los usuarios utilizan los servicios de este sitio web, Tencent E-Sign cobrará a los usuarios las tarifas de servicio correspondientes. Tencent E-Sign se reserva el derecho de establecer y ajustar unilateralmente las tarifas de servicio.