Principales riesgos de la financiación de préstamos garantizados

El mayor riesgo es que si el prestatario no paga, el garante tendrá que pagar.

En primer lugar, en términos de tipos de préstamos, generalmente es apropiado actualizar gradualmente de pequeños a pequeños. grande. Puede solicitar un préstamo de capital de trabajo de un banco mediante procedimientos efectivos como prenda, hipoteca o garantía de terceros, y luego solicitar un préstamo para proyecto una vez que tenga cierta solidez.

En segundo lugar, en términos del monto del préstamo, dado que los trabajadores autónomos generalmente no son muy ricos, deben actuar dentro de sus capacidades y evitar grandes inversiones.

En tercer lugar, en términos de tasas de interés de los préstamos, de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito urbanas y rurales pueden aumentar las tasas de interés de los préstamos para autónomos hasta un 30%. Sin embargo, las tasas de interés flotantes de los bancos y las cooperativas de crédito no son consistentes, por lo que al solicitar un préstamo, puede comparar precios e intentar elegir una institución financiera con una tasa de interés flotante menor para prestar.

4. En términos de plazo de préstamo, los préstamos a corto plazo se dividen actualmente en dos tipos de interés: dentro de 6 meses (incluidos 6 meses) y de 6 a 12 meses (incluido 1 año). Para los préstamos a corto plazo con un plazo inferior a 1 año, se aplicará la tasa de interés del contrato y los intereses no se calcularán en cuotas. Los préstamos a mediano y largo plazo se dividen en tres grados: 1 a 3 años, 3 a 5; años y más de 5 años. Los intereses de los préstamos a medio y largo plazo se calculan por etapas. Cuando se ajuste la tasa de interés del préstamo, la nueva tasa de interés para el mismo préstamo en el mismo período se implementará el 1 de junio del año siguiente.

¿Cuáles son los riesgos de la financiación corporativa de un proyecto hipotecario?

1. ¿Cuáles son los riesgos de la financiación hipotecaria de proyectos corporativos? 1. Riesgo de propiedad Los derechos de los proyectos en construcción consisten en derechos de uso del suelo y propiedad de los proyectos de construcción e instalación. Los derechos de uso de la tierra se pueden obtener mediante asignación o transferencia. Los principales riesgos incluyen: si el propietario del derecho está claro, si existe propiedad, si el área de tierra establecida está clara y si el período de uso de la tierra es más corto que el plazo del préstamo. 2. Riesgo de valor Las razones del riesgo de valor incluyen: razones de evaluación, razones de mercado y razones de definición de propiedad. Dado que existen muchas agencias de tasación de bienes raíces, el nivel de tasación de los tasadores varía. Cuando el resultado de la tasación es superior al valor normal y razonable de mercado, el riesgo del préstamo aumenta considerablemente. A veces, para ahorrar costos relacionados con los desarrolladores, los oficiales de crédito hacen sus propias estimaciones. Debido a la falta de conocimientos profesionales sobre tasación, el error en los resultados de la estimación puede ser grande, lo que también puede generar riesgos crediticios. 3. Riesgo de calidad Para reducir los costos de desarrollo, en el proceso de licitación de proyectos de construcción, después de implementar la lista de cantidades, el precio más bajo razonable es una de las condiciones para ganar la licitación. Esto hace que el contratista presente una oferta con una cotización extremadamente baja. para ganar la licitación. Después de ganar la licitación, puede haber comportamientos ilegales, como tomar atajos, hacer pasar una calidad inferior y hacer pasar una calidad inferior durante el proceso de construcción, lo que provoca riesgos de calidad. Cuando el acreedor hipotecario enajene el proyecto en construcción, habrá problemas de calidad y el precio de enajenación será mucho más bajo que el precio normal, lo que generará riesgos crediticios. 4. Registro de la garantía de riesgo Sólo después de que se haya registrado la hipoteca, el banco prestamista es el verdadero acreedor hipotecario y puede disfrutar del derecho de prioridad al reembolso. Algunos bancos de préstamos no se encargan de los trámites de registro de hipotecas, notarización y seguros sin autorización basada en la reputación del promotor. Los riesgos crediticios surgen cuando los desarrolladores no cumplen con sus contratos. 5. Riesgos duplicados Cuando el departamento de administración de tierras y el departamento de administración de bienes raíces están separados, la hipoteca de la tierra se registra en el departamento de administración de tierras y el proyecto en construcción (incluido el terreno) se registra en el departamento de administración de bienes raíces. Cuando los desarrolladores utilizan terrenos separados y proyectos en construcción (incluido el terreno) para solicitar préstamos hipotecarios de diferentes bancos y, al mismo tiempo, debido a la falta de intercambio de información entre el departamento de administración de bienes raíces y el departamento de administración de tierras, solicitan el registro de la hipoteca por separado, lo que resulta en que el mismo terreno sea hipotecado dos veces, lo que puede generar Riesgos de Préstamo. 6. Enajenación de riesgos La enajenación de proyectos en construcción afectará la imagen del promotor y la imagen del proyecto de desarrollo. Al mismo tiempo, el comportamiento de enajenación es un comportamiento de mercado injusto, que hace que el valor de enajenación del proyecto sea muy inferior al valor de mercado, creando así el riesgo de que el préstamo no pueda recuperarse por completo. La hipoteca de proyectos en construcción puede evitar los riesgos anteriores, asegurando así la hipoteca de proyectos en construcción. dos. Descripción general La construcción en curso se refiere a casas y otros edificios en construcción después de la aprobación. Como forma especial de hipoteca, la hipoteca de proyectos en construcción es ampliamente utilizada por los bancos debido a sus ventajas de acelerar el flujo de capital y promover la circulación financiera. Puede satisfacer las necesidades de los bancos de ampliar los clientes y resolver las necesidades de financiación de las empresas. Sin embargo, la hipoteca de construcción en curso es diferente de la hipoteca de bienes inmuebles para los cuales se ha obtenido el certificado de propiedad de la casa. La relación jurídica para la hipoteca de proyectos en construcción es más compleja, con más incertidumbres y mayores riesgos.

Si se hace incorrectamente, pueden surgir riesgos legales que resulten en la pérdida de activos crediticios. En el proceso de desarrollo, las empresas también necesitan una cierta cantidad de fondos para desarrollar y ampliar la escala de la empresa. Por lo tanto, las empresas también pueden recaudar fondos vendiendo acciones, hipotecando bienes inmuebles o hipotecando proyectos en construcción. el proceso de financiación, por lo que también deben firmar el correspondiente contrato de financiación, en el que se deben especificar derechos y obligaciones específicos.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios de los bancos comerciales y cómo prevenirlos?

Desde la perspectiva del desarrollo de los bancos comerciales de mi país, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se concentran en riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo operativo y riesgo de liquidez.

1. Riesgo de crédito

El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere a la posibilidad de que los acreedores sufran pérdidas debido a la dificultad o falta de voluntad de la contraparte (deudor) para realizar los pagos. . El riesgo de crédito bancario se refiere principalmente al riesgo de pérdidas por préstamos bancarios causadas por el incumplimiento por parte del deudor de pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo. El negocio crediticio es el negocio tradicional y principal de los bancos. Los bancos son los centros de crédito de la sociedad y la concentración de riesgos crediticios. Por lo tanto, en las condiciones de la economía crediticia moderna, el riesgo crediticio que enfrentan los bancos es un riesgo importante, y las pérdidas causadas por el riesgo crediticio a los bancos también son enormes.

2. Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se refiere a las pérdidas que sufren los negocios dentro y fuera de balance de los bancos debido a cambios adversos en los precios de mercado (tipos de interés, tipo de cambio). tipos de interés, precios de acciones y precios de materias primas). El riesgo de mercado existe en las actividades comerciales y no comerciales de los bancos. El Comité de Basilea define el riesgo de mercado como el riesgo de pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance debido a cambios en los precios de mercado.

3. Riesgo operativo

Según el tipo de riesgo, el riesgo operativo se puede dividir en cuatro categorías, a saber, procesos operativos internos, factores humanos, factores institucionales y eventos externos. Los factores de riesgo se pueden dividir en siete categorías, que incluyen: fraude interno; problemas de seguridad en las actividades de los empleados y lugares de trabajo; problemas de seguridad en los clientes, productos y actividades comerciales; daños a los activos físicos mantenidos por el banco; ; Administración, gestión de entregas y procesos, etc.

4. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales en mi país. A medida que los mercados financieros se vuelven cada vez más abiertos, una vez que el riesgo de liquidez evolucione hacia una crisis de liquidez, causará pérdidas irreversibles. En comparación con el riesgo de crédito, el riesgo de mercado y el riesgo operativo, las causas del riesgo de liquidez son más complejas y extensas, y generalmente se consideran un riesgo integral.

Basándonos en el análisis de riesgos de los préstamos hipotecarios, podemos prevenir riesgos provenientes de los siguientes aspectos.

① Revisión estricta. El examen estricto de las garantías, los derechos de propiedad, los contratos hipotecarios y los documentos relacionados son medidas fundamentales para prevenir los riesgos de los préstamos hipotecarios.

En cuanto a la hipoteca en sí, el oficial de crédito debe revisar la autenticidad del certificado de derechos hipotecarios y verificar la autenticidad de la hipoteca correspondiente al certificado de derechos (como casas, derechos de uso de suelo, etc.). ) mediante visitas in situ; en segundo lugar, el personal de crédito también debe revisar la garantía en estricta conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes para ver si la garantía está permitida por las leyes y reglamentos pertinentes y si está dentro del alcance de la garantía permitida por el banco.

En cuanto a los derechos de propiedad de la propiedad hipotecada, si es propiedad de * * * (como una casa), debe haber un poder de otras * * * personas que acepten la hipoteca. Si es propiedad de una sociedad, debe haber otros socios. Un poder que autorice a la persona a aceptar la hipoteca. Si se trata de hipoteca de empresa estatal o de empresa colectiva, deberá existir certificado de autorización de la SASAC competente y del congreso de trabajadores acordando la hipoteca si se trata de hipoteca de sociedad de responsabilidad limitada o de sociedad anónima; sociedad, deberá ser aprobado por la asamblea de accionistas o el consejo de administración de conformidad con los estatutos de la sociedad. Constancia de autorización.

Los agentes de crédito deben examinar estrictamente los distintos documentos de la garantía y exigir que los documentos pertinentes estén completos. Este requisito debe determinarse en función de la garantía específica. Por ejemplo, una hipoteca para un automóvil importado requiere un certificado de operación, certificado de producto, contrato de compraventa, formulario de declaración de aduana, factura y muchos otros trámites.

Para los contratos hipotecarios, los oficiales de crédito deben revisar estrictamente las condiciones relevantes del contrato de préstamo, especialmente sus términos efectivos adicionales y el alcance comercial de la licencia comercial del prestatario. Además, es necesario prestar especial atención al hecho de que el período de validez del contrato de hipoteca debe cubrir el período de validez del contrato de préstamo.

(2) Haz un buen trabajo en el registro. Según las disposiciones de la Ley de Garantía, los bienes muebles como inmuebles, árboles, aeronaves, barcos, vehículos y equipos empresariales deben registrarse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca entrará en vigor a partir de la fecha de registro. Por lo tanto, cuando los bancos solicitan préstamos hipotecarios, deben prestar especial atención a si es necesario registrar la garantía para que sea efectiva. Además, es necesario confirmar si el contrato de préstamo y el contrato de garantía deben certificarse ante notario de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

③ Realiza una buena valoración del valor. La evaluación del valor de la garantía es el medio más utilizado para prevenir el riesgo hipotecario. Para ello, los bancos primero deben establecer un sistema de gestión interno completo para la evaluación del valor de las garantías y realizar evaluaciones periódicas del valor de las garantías. Las unidades que tengan las condiciones y necesidades también deben establecer un sistema diario de valoración a precios de mercado y prestar atención a la capacitación del personal en esta área. En segundo lugar, es necesario reforzar el contacto, el conocimiento y la evaluación de las empresas de tasación de activos para prevenir riesgos de fraude en la subcontratación del negocio de tasación de valores de garantías. En tercer lugar, no se puede ignorar por completo al departamento gubernamental que emite el certificado de propiedad de la propiedad hipotecada. En particular, se debe analizar la posibilidad de que el prestatario soborne a personal clave del departamento gubernamental para emitir certificados de propiedad falsos o hipotecas duplicadas.

④ Garantizar la preservación de los activos. La preservación de activos para préstamos bancarios implica la disposición de garantías. En caso de incumplimiento por parte del prestatario, el banco debe confiscar rápidamente la garantía para proteger sus derechos como primer beneficiario. Al deshacerse de la garantía, se deben hacer esfuerzos para coordinar la relación con las partes interesadas relevantes, considerar plenamente los costos de disposición, los impuestos y las pérdidas de intereses después del incumplimiento del préstamo, y evitar el riesgo de ventas baratas de la garantía.

Datos ampliados

La gestión del riesgo operativo de un banco involucra no sólo los procedimientos y procesos internos del banco, sino también la estructura organizacional, las políticas y los procesos de gestión del riesgo operativo del banco. Para las instituciones, deben existir políticas apropiadas para hacer frente a los riesgos operativos. Estas políticas primero deben determinarse y comunicarse a todos los empleados del banco. En este proceso, hay varios aspectos a considerar: Primero, debe haber una estructura de gobierno clara y se debe saber a quién reportar y bajo qué circunstancias.

En un caso bancario típico, debería haber una organización separada de gestión del riesgo crediticio, con diferentes departamentos comerciales responsables de la gestión del negocio diario. Es decir, existen dos mecanismos de presentación de informes, respectivamente, a la gestión. dichos departamentos comerciales. El gerente informa sobre las operaciones diarias;

En cuanto al crédito, debe informarse al gerente de crédito correspondiente. Otro punto muy importante sobre la información involucrada en los bancos es la persona que obtiene la información y los diferentes niveles de detalle de la información. Por ejemplo, la junta directiva necesita un mensaje general y es imposible dar a todos el mismo mensaje. Además, la información debe ser flexible y se requieren métodos flexibles para recopilarla.