¿Cuál es la tasa de interés real del préstamo a plazos de Baihua?
La tarifa de gestión no es la tasa de interés real.
Echemos un vistazo al algoritmo de pago a plazos propuesto por Baihua:
Supongamos que tomamos prestados 1200 yuanes y devolvemos 1200 (12,5 %) = 1230 yuanes después de tres meses. En este momento, el tipo de interés a tres meses es del 2,5%, no hay problema.
Pero, de hecho, no has utilizado completamente 1.200 yuanes en tres meses. Según el algoritmo oficial, si tomamos prestados 1200 yuanes y los pagamos en tres cuotas, la tarifa de gestión de cada cuota debe ser 12002,5% 3 = 10 yuanes, entonces la situación real es:
1. Cuando pagas el préstamo por primera vez, sólo utilizas 1.200 yuanes al mes. Después de pagar 400 yuanes, todavía quedan 800 yuanes.
2. Para el segundo pago, solo usaste 800 yuanes durante 2 meses. Después de pagar 400 yuanes, todavía quedan 400 yuanes.
3. Al final del tercer pago, usted ocupó completamente los 400 yuanes durante 3 meses y el interés por cada reembolso fue de 10 yuanes.
Debido a que el dinero en realidad se ocupa por un corto período de tiempo, su tasa de interés efectiva a 3 meses es superior al 2,5%.
Algoritmo de tasa de interés real
Para calcular la tasa de interés real, necesitamos calcular la tasa interna de rendimiento (TIR) del flujo de caja de Baihua. Supongamos que todavía tomamos prestados 1.200 yuanes, gastamos 1.200 yuanes en el primer mes y recuperamos los 410 yuanes cada mes durante tres meses consecutivos. Entonces este flujo de caja es [-1200, 410, 410, 410]. Excel proporciona directamente la función TIR para calcular la tasa interna de rendimiento de los flujos de efectivo. Nuestra
tasa de interés mensual = 1,24%
Finalmente, la tasa de interés mensual sobre nuestro flujo de caja es 1,24%, por lo que la tasa de interés a tres meses es 1,24%3=3,72%, lo cual es mejor que lo que vemos, el 2,5% es mucho más alto. Entonces es fácil concluir que la tasa de interés anualizada de Baihua es 1,24% 12 = 14,94%, que se acerca al 15%.
Las tasas de interés anualizadas de los tres métodos de pago a plazos son 14,94%, 15,27% y 15,86% respectivamente, lo que ya es una tasa de interés muy alta para la mayoría de las personas, porque el rendimiento anual de la inversión de la mayoría de las personas La tasa es menos del 15%.
Entonces, si la tasa de retorno de su inversión en efectivo no puede alcanzar la tasa de interés de Baihua, ¿no puede pagar a plazos? El pago directo dolerá por un tiempo. Si estás acostumbrado a pagar a plazos, tu patrimonio se irá erosionando poco a poco por este alto tipo de interés, lo que te hará más daño que bien.
Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Cómo calcular el interés de las cuotas de Huabei? ¿Cómo se calcula la tarifa de la cuota? Primero determina cuántas cuotas tienes: 2,5% del monto total en 3 cuotas, 4,5% del monto total en 6 cuotas, 6,5% del monto total en 9 cuotas y 8,8% del monto total en 1000 cuotas. 2,5% del monto total de la cuota del tercer período: 25 yuanes (es decir, reembolso por tres meses consecutivos 1025/3 = 341,6) 4,5% del monto total de la cuota del sexto período: 45 yuanes (es decir, reembolso 1045/6 = 174.2), 6 (meses de pago continuo) 6,5% del monto total de la cuota de 9 períodos: 1 A partir de abril de 2019, las tasas de interés del período correspondiente son: 2,5% para el 3er período, 4,5% para el 6º período, 6,5% para el noveno período, 6,5% para el duodécimo período, 8,8%. Tomando como ejemplo la solicitud de 3000 Huabei, se dividirá en tres cuotas, con un interés de 3000 × 2,5% ÷ 3 = 25. El monto del reembolso mensual es el principal (3000 ÷ 3 = 1000) + interés = 1025 yuanes . Dividido en seis cuotas, el interés es 3000 × 4,5% ÷ 6 = 22,5 y el monto de pago mensual es el capital (3000 ÷ 6 = 500) + interés = 522,5 yuanes. Dividido en 9 cuotas, el interés es 3000 × 6,5% ÷ 9 = 21,6667 y el monto del reembolso mensual es el principal (3000 ÷ 9 = 333,33) + interés = 355 yuanes. Durante 12 períodos, el interés es 3000×8,8%÷12=22, y el monto del reembolso mensual es el principal (3000÷12=250)+interés=272 yuanes. El método de cálculo es: monto de la transacción × tasa mensual × número de períodos. A medida que aumenta el pago, el dinero adeudado al banco disminuye, pero la tarifa de gestión no disminuye con el progreso del pago, que es diferente del método de cálculo de los intereses de los préstamos bancarios.
En comparación con la tasa de interés de referencia actual del 6,31% para préstamos a un año, algunas personas pueden pensar que la tarifa de pago anual del 6% para una tarjeta de crédito puede no ser alta, pero después de un cálculo cuidadoso, la tarifa real pagada es más alta que la tasa de interés de referencia actual del 6,31% para préstamos a un año. intereses del préstamo para el mismo período. Tomando como ejemplo un consumo de 6.000 yuanes, si se utiliza el método de pago a plazos de un año, la tarifa de gestión es de 6.000 × 6% = 360 yuanes. Según la tasa de interés de referencia a un año del banco, se utiliza el método de capital promedio. Paga mensualmente y el préstamo es por un año. El interés pagado es 6000× 6,31%/12×. En otras palabras, cuando la tasa de interés anual de los préstamos al consumo es superior al 11,08%, el pago a plazos es más rentable.