¿Cuándo comenzó el delito de préstamos profesionales?
Primero, la supervisión legal de los prestamistas profesionales
Los llamados "prestamistas profesionales" se refieren a aquellos que "se dedican a negocios formales de préstamos con fines comerciales sin aprobación, a través de la sociedad proporciona fondos a objetos no especificados y gana altos intereses de personas jurídicas, organizaciones no constituidas en sociedad y personas naturales”. Después de clasificar las leyes, reglamentos e interpretaciones judiciales pertinentes sobre los prestamistas profesionales, los prestamistas profesionales tendrán una serie de consecuencias de evaluación negativas una vez identificados.
(A) Ilegalidad financiera de los prestamistas profesionales
Las leyes financieras que regulan las actividades ilegales en los préstamos profesionales se remontan a la Ley de Supervisión Bancaria de 2007. El artículo 19 de la Ley estipula que sin la aprobación del organismo regulador bancario del Consejo de Estado, ninguna unidad o individuo podrá establecer una institución financiera bancaria o participar en las actividades comerciales de una institución financiera bancaria. En los primeros días de la introducción de la ley, todavía había opiniones diferentes sobre si los préstamos profesionales eran una "actividad comercial de una institución financiera bancaria". En diciembre de 2017, la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos Financieros de Internet y la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos de Préstamos en Línea P2P emitieron el "Aviso sobre la Regulación y Rectificación del Negocio de Préstamos en Efectivo", requiriendo que el establecimiento de instituciones financieras y actividades financieras debe implementar la gestión de acceso de conformidad con la ley. Ninguna organización o individuo puede participar en negocios de préstamos sin obtener calificaciones comerciales de préstamos de conformidad con la ley. Esto puede aclarar la ilegalidad financiera de las prácticas crediticias profesionales. 2065438 + En abril de 2008, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, el Ministerio de Seguridad Pública, la Administración Estatal para la Regulación del Mercado y el Banco Popular de China emitieron el "Aviso sobre la regulación de los préstamos privados y el mantenimiento del orden económico y financiero" en el que se indicaba que "sin la aprobación de conformidad con la ley, ninguna unidad o individuo podrá establecer instituciones dedicadas o principalmente dedicadas a actividades crediticias no utilizarán los préstamos como una actividad comercial diaria". El aviso enfatiza la necesidad de tomar medidas severas contra el uso de fondos recaudados ilegalmente para otorgar préstamos privados, obtener préstamos con intereses altos de instituciones financieras, otorgar préstamos ilegalmente a estudiantes, otorgar préstamos sin fines específicos y, de hecho, cobrar tasas de interés altas ( honorarios) para proporcionar servicios o ventas. Es ilegal otorgar préstamos en forma encubierta en nombre de bienes. En resumen, desde 2018, las autoridades financieras han “exigido una severa represión contra los préstamos privados ilegales, incluidos los prestamistas profesionales”.
La ilegalidad criminal de los prestamistas profesionales
Desde que mi país lanzó una campaña especial contra las pandillas y el mal en junio de 2018, el factor de los préstamos ilegales en los delitos relacionados con las pandillas se ha vuelto cada vez más prominente. Para castigar los préstamos ilegales y las actividades delictivas de conformidad con la ley, mantener eficazmente el orden del mercado financiero nacional y la armonía y estabilidad social, y prevenir eficazmente las actividades ilegales y delictivas que involucren a pandillas y los males causados por los préstamos ilegales, el Tribunal Popular Supremo , la Fiscalía Popular Suprema, el Ministerio de Seguridad Pública y el Ministerio de Justicia emitieron en 2019 el artículo 1 de las "Opiniones sobre el manejo de casos penales de préstamos ilegales" estipula que en violación de las regulaciones nacionales, sin la aprobación de las autoridades reguladoras, o más allá En el ámbito de los negocios, con el fin de obtener ganancias, se otorgan préstamos regulares a objetos sociales no especificados, alterando el orden del mercado financiero. Si las circunstancias son graves, serán condenados y castigados por el delito de operaciones comerciales ilegales de conformidad con lo establecido. lo dispuesto en el párrafo 4 del artículo 225 de la Ley Penal. A partir de entonces, los préstamos profesionales quedaron regulados por el derecho penal. El artículo 8 de esta opinión estipula que los préstamos ilegales antes de su aplicación se tratarán de conformidad con las disposiciones del "Aviso sobre cuestiones relativas a la comprensión y aplicación precisas de las "disposiciones estatales" del derecho penal" del Tribunal Supremo. Es decir, "otras actividades comerciales ilegales que perturben gravemente el orden del mercado", según lo estipulado en el artículo 225, párrafo 4 de la Ley Penal. La interpretación judicial no estipula claramente que deba considerarse como una cuestión de aplicación legal y deba decidirse después. consultando a la Corte Suprema nivel por nivel. Sobre la base de los principios de castigo legal y castigo más leve, los prestamistas profesionales antes de la implementación de esta interpretación no pueden, en principio, ser considerados penalmente responsables.
(3) El comportamiento crediticio de los prestamistas profesionales debe considerarse inválido.
El artículo 10 de la "Interpretación de varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley contractual de la República Popular China (I)" (Nulidad) de la Corte Suprema estipula que si las partes celebran un contrato más allá del alcance de su negocio, el tribunal no determinará que el contrato sea inválido. Sin embargo, se excluyen las operaciones que violen las restricciones nacionales de operación, franquicias y operaciones prohibidas por leyes y reglamentos administrativos.
En 2017, en el caso de disputa de préstamos corporativos entre Dalian Jingao Investment Co., Ltd. y Dalian Dexiang Real Estate Development Co., Ltd., el Tribunal Popular Supremo confirmó por primera vez que el artículo 19 de la Ley de Administración y Supervisión Bancaria era una disposición obligatoria efectiva con el fundamento de que “las regulaciones de acceso de la industria bancaria están directamente relacionadas con el orden de gestión financiera nacional y la seguridad del capital social, así como con los intereses del público”. Las "Actas de trabajos procesales civiles y comerciales de los tribunales nacionales" del Tribunal Supremo Popular de 2019 (en lo sucesivo, las "Nueve Actas") elevaron las normas de sentencia mencionadas anteriormente a la categoría de orientación judicial. Entre ellos, el artículo 53 estipula que cualquier persona jurídica que no haya obtenido la calificación crediticia conforme a la ley, así como una organización no constituida en sociedad o una persona física que se dedique a préstamos privados se considerarán inválidas de conformidad con la ley. El 18 de agosto de 2020, el Tribunal Popular Supremo revisó la interpretación judicial de los préstamos privados, elevando aún más el nivel de efectividad de las políticas judiciales antes mencionadas a interpretaciones judiciales. La interpretación revisada añade una nulidad a los contratos de préstamo privados estipulados en el artículo 14: "Un prestamista que no haya obtenido las calificaciones para prestar de conformidad con la ley concede préstamos a objetos sociales no especificados con fines de lucro", es decir, préstamos de prestamistas profesionales. acto debe considerarse inválido. Desde entonces, se han formado formalmente los sistemas regulatorios administrativos, penales y civiles para los "prestamistas profesionales". Bajo la guía de las leyes, reglamentos y políticas judiciales antes mencionadas, en los últimos años, algunos tribunales superiores provinciales y municipales también han emitido o están a punto de firmar algunos documentos judiciales para tomar medidas enérgicas contra los prestamistas profesionales.
En segundo lugar, los estándares de identificación de los prestamistas profesionales
El artículo 53 de "Nueve minutos para la gente común" estipula claramente: "El mismo prestamista ha realizado préstamos privados pagados varias veces dentro de un determinado período de tiempo, generalmente pueden ser reconocidos como prestamistas profesionales. "De acuerdo con las leyes, regulaciones y documentos de políticas pertinentes, los prestamistas profesionales deben tener al menos tres características básicas: ilegalidad, comercialidad y rentabilidad.
(1) Sentencia sobre "ilegalidad"
La llamada ilegalidad significa que los prestamistas profesionales deben ser prestamistas que no hayan obtenido las calificaciones para préstamos de acuerdo con la ley (incluidas las personas jurídicas, organizaciones no constituidas en sociedad o personas físicas) ). Participar en actividades de préstamos comerciales sin obtener las calificaciones crediticias de conformidad con la ley es una actividad comercial financiera ilegal. Por otro lado, si ha obtenido calificaciones crediticias de conformidad con la ley, no podrá ser reconocido como prestamista profesional incluso si realiza repetidamente préstamos privados dentro de un cierto período de tiempo. El 9 de junio de 2020, la Corte Suprema 165438+ señaló en su respuesta que “siete pequeñas empresas de préstamos, empresas de garantía de financiación, mercados de valores regionales, casas de empeño, empresas de arrendamiento financiero, empresas de factoraje comercial, empresas locales de gestión de activos, etc. Las organizaciones financieras locales son supervisadas por las autoridades reguladoras financieras locales después de buscar opiniones de las autoridades reguladoras financieras. Son instituciones financieras establecidas con la aprobación de las autoridades reguladoras financieras. Por lo tanto, si los siete tipos anteriores de instituciones financieras locales han obtenido calificaciones crediticias después. aprobación, no son préstamos profesionales.
(2) Juicio sobre "Negocios"
Los criterios de juicio de "Negocios" se pueden captar a través de palabras clave como un determinado período de tiempo. tiempo, múltiples repeticiones y objetos inespecíficos.
En primer lugar, los prestamistas profesionales se han involucrado en comportamientos de préstamo varias veces dentro de un cierto período de tiempo. En cuanto al período y la frecuencia específicos, las actas de las nueve. persona reunida y las interpretaciones judiciales pertinentes no proporcionan regulaciones detalladas, porque el estándar para la condena penal es "dos". "Préstamo de fondos a personas no especificadas (incluidas entidades e individuos) más de 10 veces al año en nombre de préstamos u otros". significa", por lo que la identificación de prestamistas profesionales en gestión financiera y justicia civil no debe ser más estricta que los estándares de identificación criminal. "Nueve Actas del Pueblo" Se señala claramente que el tribunal superior o el tribunal intermedio autorizado por él en lugares donde se encuentran privados Los préstamos están activos y pueden formular estándares de identificación específicos basados en la situación real de la región. Por ejemplo, el estándar de identificación anunciado por la provincia de Jiangsu es "procesar los préstamos privados en los tribunales de todos los niveles de la provincia dentro de un año". casos", el estándar de identificación anunciado por Tianjin es "más de 5 casos de préstamos privados presentados en los tribunales de la ciudad en dos años, o prestar fondos a personas no especificadas de la sociedad más de 3 veces en dos años". En el caso de Yu, Li y Hou En un caso de disputa de préstamos privados, el tribunal determinó que Yu, como demandante, presentó 1 demanda de préstamos privados en 2065, 438+07, 4 demandas de préstamos privados en 2065, 438+08 y confirmó los acuerdos de mediación de 2 personas. 2065, se presentaron dos demandas por préstamos privados en 2009. En base a esto, el tribunal determinó que el comportamiento crediticio de Yu era de naturaleza comercial.
En segundo lugar, los prestamistas profesionales solo deben prestar a familiares y amigos. Los fondos a objetos específicos, como empleados dentro de la empresa, generalmente no pueden ser reconocidos como prestamistas profesionales. Sin embargo, los préstamos se otorgan a objetos no especificados a través de objetos específicos, como familiares, amigos y empleados de la empresa, y se divulgan al público. hacer préstamos pueden ser reconocidos como prestamistas profesionales.
En tercer lugar, la identificación de un prestamista profesional no requiere que el autor no tenga otra ocupación. "Nine Minutes for Common People" señala que los prestamistas profesionales "hacen de los préstamos privados su profesión", lo que debe entenderse en el sentido de que los prestamistas profesionales toman los ingresos por préstamos como su principal fuente de ingresos. No requiere que los prestamistas profesionales solo otorguen préstamos como tal. su profesión y no tener una ocupación normal. En otras palabras, también puede ser reconocido como prestamista profesional una persona física con otras profesiones que realice repetidamente préstamos privados durante un determinado período de tiempo.
(3) Juicio sobre la "rentabilidad"
Según el acta de la reunión de nueve personas, los prestamistas profesionales deben "pagar" por las repetidas actividades de préstamo privado. En primer lugar, los fondos de préstamos privados son préstamos gratuitos que no cumplen con las características de rentabilidad de los prestamistas profesionales y no pueden ser reconocidos. En la práctica, se debe prestar atención a situaciones en las que realmente se cobran intereses sin un acuerdo formal.
En segundo lugar, la rentabilidad de los prestamistas profesionales no requiere altas tasas de interés. Los prestamistas profesionales no pueden equipararse completamente con los prestamistas de alto interés, ni son necesariamente “prestamistas de rutina”. Incluso si ambas partes acuerdan el interés legal dentro del límite de protección de la tasa de interés, siempre que se cumplan otros criterios, aún se puede determinar que el prestamista es un prestamista profesional.
3. Puntos clave para la revisión de casos de supervisión fiscal civil que involucran a prestamistas profesionales
Los prestamistas profesionales participan ilegalmente en actividades de préstamos comerciales y su comportamiento altera el orden financiero normal y daña al país y del país. Los intereses sociales y públicos pertenecen a la supervisión que ejercen los órganos del Ministerio Público de conformidad con sus competencias. En el proceso de tramitación de los casos, la fiscalía civil debe examinar estrictamente las pistas sobre prestamistas profesionales sospechosos de conformidad con la ley.
(1) Revisión de la cantidad de préstamos
Los prestamistas profesionales no se pueden identificar en un solo caso, por lo que para revisar las pistas de los casos de prestamistas profesionales, primero se debe revisar la cantidad de préstamos. Debido a que los préstamos privados no requieren registro y son algo ocultos, la forma más conveniente de revisar el monto de los préstamos es buscar casos relevantes. Siempre que se descubra que la misma parte ha presentado múltiples demandas por préstamos privados dentro de un cierto período de tiempo, el propósito de la búsqueda se logrará inicialmente y los dos problemas de revisión de frecuencia y recopilación de pruebas se resolverán al mismo tiempo. . La recuperación de casos relevantes se puede llevar a cabo en China Judgment Documents Online o a través de plataformas de información como Faxin y Weike Xianxian. Sin embargo, debido a la recopilación incompleta de documentos judiciales, los resultados de la búsqueda en estas bases de datos pueden estar incompletos. El método de búsqueda más estandarizado debería ser acudir al tribunal con el programa de consulta, y prevalecerán los resultados de la consulta en el sistema de gestión de juicios del tribunal. El número de casos investigados por el tribunal debe incluir laudos arbitrales, documentos notariados sobre los derechos de los acreedores y casos de mediación previa al litigio que implican la ejecución de solicitudes de préstamos privados. Sin embargo, cuando el prestamista otorga préstamos operativos pero no cobra deudas mediante litigios, el número de préstamos no puede revisarse mediante búsquedas de casos relevantes. Solo puede revisarse mediante otros métodos, como visitas de investigación, interrogatorios de personas con información privilegiada y consultas sobre si. hay algún comité de arbitraje, verificación de si existe un registro de denuncia del caso al órgano de seguridad pública, etc. Si el prestamista está involucrado en un delito penal, la revisión también puede basarse en pruebas del caso penal.
(2) Revisión de partes relacionadas
La revisión de partes relacionadas incluye la revisión del prestamista y la revisión del prestatario. Para los prestamistas, aunque el concepto de "mismo prestamista" se utiliza en el acta de la reunión de nueve personas, puede haber un fenómeno de evasión del reconocimiento en la operación real, es decir, los prestamistas profesionales reclaman derechos mediante la transferencia de los derechos del acreedor, o Los prestamistas profesionales se esconden detrás de escena, sus parientes cercanos actúan como prestamistas, por lo que es necesaria una revisión de las partes relacionadas. Por ejemplo, el Tribunal Superior Provincial de Jiangsu estipula que el objeto de la investigación es "el mismo prestamista y sus partes relacionadas realmente controladas"; las regulaciones del Tribunal Superior Provincial de Henan son más detalladas y requieren un examen de si el "controlador real, el representante legal, el accionista, personal de la misma unidad, o tener otras relaciones relacionadas; tener parientes, amigos u otras relaciones cercanas; prestar fondos de la misma persona o unidad, etc. "Para los casos que no son procesados por el mismo prestamista, el prestamista está relacionado con otros También serán reconocidos como prestamistas profesionales quienes tengan relación y reúnan las características de comportamiento anteriores. "En el caso de los prestatarios, examinamos principalmente si pertenecen a objetos no especificados y excluimos únicamente los préstamos a objetos específicos, como familiares, amigos y personal interno de la unidad. Por ejemplo, si una empresa concede préstamos a sus empleados, generalmente es para ayudarlos a comprar transporte y lo acordado. Si la tasa de interés es muy baja, entonces la empresa no puede considerarse un prestamista profesional
(3) Revisión del comportamiento crediticio
Para revisar. el comportamiento crediticio, primero debe revisar si el contrato de préstamo tiene formato de contrato. Debido a que los prestamistas profesionales consideran los préstamos como un negocio normal, generalmente utilizan contratos de préstamo formateados y pagarés para facilitar la operación y la administración.
En el contrato impreso y el pagaré, excepto el nombre, el monto, la fecha y la tasa de interés del prestatario, se ha impreso el resto del contenido. El formato del contrato de préstamo es una base importante para juzgar a los prestamistas profesionales. Según las regulaciones emitidas por la provincia de Zhejiang, si se trata de un préstamo de formato unificado, siempre que el número de préstamos alcance la mitad de los estándares de certificación, se le puede reconocer como prestamista profesional.
En segundo lugar, revise la fuente de los fondos del préstamo. Los fondos de préstamo de los prestamistas profesionales son generalmente sus propios fondos. Si la fuente de sus fondos es una institución financiera, se puede sospechar que realizan préstamos con intereses elevados; si su fuente de fondos es su círculo de vida o el público, se puede sospechar de ellos. de delitos de recaudación ilegal de fondos. Si se descubren otras pistas delictivas, deberán ser transmitidas oportunamente a las autoridades competentes.
Nuevamente, examine si existe alguna transferencia falsa de reclamos. Para evitar ser identificados como prestamistas profesionales, algunos prestamistas ocultarán el hecho de que son el mismo prestamista mediante la transferencia de reclamaciones. Si hay alguna transferencia de reclamaciones, éstas deben ser examinadas mediante investigación y verificación.
(4) Revisión de los intereses del préstamo
En la revisión de los intereses del préstamo, primero es necesario confirmar mediante la revisión que el interés acordado tanto por el prestatario como por el prestatario se pagó realmente. . Sin duda, es una prueba importante de que es rentable para los prestamistas profesionales acordar y cobrar altas tasas de interés. En la práctica, se debe prestar especial atención a los comportamientos que eluden la ley, como prestar dinero mediante transferencia pero cobrar intereses en efectivo, cobrar intereses de forma encubierta sin acordar el tipo de interés. Por ejemplo, el Tribunal Popular Superior de Tianjin estipula: “Si el contrato de préstamo estipula intereses, honorarios de servicios, honorarios de consultoría, honorarios de gestión, daños y perjuicios y otros honorarios relacionados, o si el prestatario ha pagado realmente los honorarios anteriores, se considerará que el El prestamista está prestando fondos para obtener ganancias”.
En segundo lugar, a través de la revisión, los prestamistas con intereses bajos o incluso sin intereses serán excluidos del alcance de los prestamistas profesionales para evitar una expansión inapropiada del alcance de la represión. Por supuesto, los prestamistas sin intereses no pueden considerarse rentables; los prestamistas con tipos de interés extremadamente bajos también deben ser cautelosos a la hora de determinarlos. Algunas personas creen que los préstamos a bajo interés con tipos de interés anuales inferiores al 6% no son sólo un "pastel" que las instituciones financieras no están dispuestas a comer, sino que incluso el Estado los define como una responsabilidad social de las instituciones financieras. Esta parte del préstamo es similar a las finanzas inclusivas y tiene un claro efecto positivo en la sociedad y debería estar exenta. Vale la pena considerar esta opinión. Además, también se debe prestar atención a examinar si el tratamiento de los intereses por parte del tribunal es correcto en los casos que involucran a prestamistas profesionales. Una vez identificado el prestamista profesional, el contrato de préstamo privado se considera inválido y se devuelve la propiedad obtenida por ambas partes gracias al contrato. El prestatario debe reembolsar el capital del préstamo y las pérdidas por intereses durante el período en que se ocuparon los fondos. Las pérdidas por intereses generalmente se calculan sobre la base de la tasa de cotización del mercado de préstamos anunciada por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario. Algunos tribunales también determinan las pérdidas por ocupación de capital sobre la base de una tasa de interés anual del 6%. En definitiva, no se puede calcular según el tipo de interés pactado en el contrato de préstamo privado. Si el tribunal toma una decisión equivocada, la fiscalía debe supervisarla oportunamente.