¿Cuál es la diferencia entre arrendamiento financiero y préstamo de automóvil?
Las diferencias entre el arrendamiento financiero de automóviles y los préstamos para automóviles son las siguientes:
1. El vehículo de la transacción y la estructura de la transacción son diferentes.
El arrendamiento financiero es un objeto basado principalmente en la materia, es decir, un automóvil en el crédito al consumo predomina la moneda. El arrendamiento financiero es un contrato tripartito; el crédito al consumo es un contrato entre el comprador y el vendedor.
2. Las tarifas y costos iniciales son diferentes.
Comprar un coche con un préstamo requiere un pago inicial, impuestos, gastos de matriculación, etc. No es necesario alquilar ni comprar. Alquilar para comprar significa intercambiar tiempo por espacio y el costo total es naturalmente más alto que comprar un automóvil con un préstamo.
3. Diferentes montos de propiedad y financiamiento.
El arrendamiento financiero significa que la propiedad pertenece al arrendador; el crédito al consumo se transfiere al comprador en el momento de la entrega de la mercancía o de la entrada en vigor del contrato. El arrendamiento financiero puede alcanzar una financiación de hasta 100 RMB; el crédito al consumo generalmente equivale a 70-80 RMB del precio de compra del automóvil.
4. Diferentes ventajas
Además de las características de los métodos de financiación flexibles, el arrendamiento financiero también tiene las características de un largo período de financiación, métodos de pago flexibles y baja presión. Aunque el arrendamiento financiero tiene un umbral bajo y una forma flexible, es muy adecuado para que las pequeñas y medianas empresas resuelvan sus propios problemas de financiación. Los préstamos para automóviles tienen tasas de interés bajas. Los préstamos para automóviles tradicionales de los bancos cubren básicamente todas las marcas y modelos. Su tasa de interés se basa en la del Banco Popular de China y es más baja que la de otros canales. Las opciones de pago son flexibles.
5. Diferentes desventajas
El costo de capital del arrendamiento financiero es alto; el valor residual del equipo no se puede disfrutar; el pago de un alquiler fijo constituye una cierta carga en comparación con el crédito bancario; Hay más factores de riesgo, los riesgos se extienden a lo largo de todas las actividades comerciales. Los préstamos para automóviles llevan mucho tiempo y los préstamos para automóviles tradicionales son difíciles de solicitar a los bancos. Los solicitantes deben proporcionar al banco una serie de materiales de respaldo, como tarjeta de identificación, certificado de empleo, cuenta bancaria, certificado de seguridad social, nombre en el certificado de bienes raíces, certificado de contrato de venta de vivienda o certificado de factura de compra de vivienda, etc. Algunos bancos también exigen garantías y prendas de terceros.
6. Diferentes modelos operativos
El arrendamiento financiero es un nicho de consumo y tiene ciertas limitaciones en la base de clientes, por lo que el marketing de precisión es la base del modelo operativo. Los préstamos para automóviles pertenecen al consumo masivo y tienen una amplia gama de clientes, incluidos clientes de préstamos para automóviles nuevos y clientes de préstamos para automóviles (modelos específicos como prenda, hipoteca, doble presión, etc.), por lo que la promoción de la marca es el principal aspecto de marketing. Líderes de la industria, como los principales bancos comerciales, las principales empresas financieras de fabricantes y otras empresas de préstamos para automóviles de terceros.
7. Diferentes métodos de control de riesgos
Los principales métodos de control de riesgos de la compra de alquiler son el “control de cosas” y el “control de personas” auxiliar. Debido a que el automóvil arrendado está registrado a nombre de la empresa y se firma el contrato de alquiler del automóvil, una vez que el cliente incumple el contrato, la empresa puede recuperar el automóvil a tiempo y ocuparse de él de manera oportuna. Por lo tanto, las medidas de control de riesgos generalmente se centran en el control de los vehículos, complementado con la revisión de la calificación del cliente.
El principal método de control de riesgos en los préstamos para automóviles es el “control de personas”, complementado con el “control de cosas”. Debido a que el automóvil para un préstamo de automóvil está registrado a nombre del cliente y el contrato de préstamo está firmado, una vez que el cliente incumple, solo puede encontrar una manera de encontrarlo, y será difícil recuperar el vehículo y deshacerse de él. él. Por tanto, el principal medio de control de riesgos es el control de los clientes, complementado con medios como las hipotecas de vehículos de los clientes.
8. El trabajo de control de riesgos tiene diferentes direcciones.
El margen de beneficio y la cantidad de beneficio de los vehículos de arrendamiento financiero son relativamente altos, el número de clientes es pequeño, el área de clientes está concentrada y las transacciones fuera de línea son las características principales. Por lo tanto, el alquiler con opción a compra es más adecuado para visitas individuales puerta a puerta y tiene una mayor confiabilidad en el control de riesgos. Sin embargo, debido a las características de bajas ganancias, gran número de clientes, amplia área geográfica de clientes y transacciones en línea, los préstamos para automóviles no pueden soportar el costo de la inspección in situ y los costos de personal, por lo que se ven obligados a centrarse en las consultas crediticias de los clientes.
9. Diferentes formas de expresión
La forma de arrendamiento financiero es “fundir cosas”. Se trata de utilizar "fundir cosas" como un medio para lograr en última instancia el propósito de "financiar". Los préstamos para automóviles se presentan en forma de "financiación". La "financiación" se utiliza como medio, complementado con medios hipotecarios, para lograr el objetivo de la "financiación".
2. ¿Cuál es la diferencia entre un contrato de arrendamiento financiero y un contrato de préstamo?
1. Diferencias entre las partes del contrato
Un contrato de arrendamiento financiero debe ser un contrato de compra y un contrato de arrendamiento firmado por tres partes relevantes (es decir, arrendador, arrendatario y proveedor).
El arrendador firma un contrato de suministro con el proveedor por un lado, y un contrato de arrendamiento con el arrendatario por otro. Sin embargo, el objeto de los dos contratos es el mismo, es decir, el proveedor obtiene el pago del arrendador y. entrega el equipo al arrendatario para su uso. Los dos contratos son independientes, tienen propósitos diferentes y tienen derechos y obligaciones diferentes. Sin embargo, "tres partes y dos contratos, el arrendamiento y la comercialización son inseparables" son las características básicas de los contratos de arrendamiento financiero. Incluso en un contrato de arrendamiento, aunque el arrendatario y el proveedor son una sola entidad, son dos entidades diferentes. El contrato de préstamo sólo involucra al prestamista y al prestatario, no a un tercero.
2. La diferencia entre los objetos de las relaciones jurídicas
Desde la perspectiva del objeto, el objeto del contrato de préstamo son los fondos, que es un contrato para pedir dinero prestado y reembolsar el dinero; mientras que el objeto del contrato de arrendamiento financiero es un elemento de arrendamiento, un contrato que utiliza elementos financieros en lugar de financiación y combina orgánicamente dinero prestado y elementos prestados. En un contrato de arrendamiento financiero deben existir “cosas”, es decir equipos, medios de transporte, etc. , no sólo "capital". Sin "cosas", no es un contrato de arrendamiento financiero y, de acuerdo con la "Convención Internacional sobre Arrendamiento Financiero" y las leyes extranjeras pertinentes, dichas cosas también se limitan a un cierto rango y no pueden ser bienes de consumo ni hogares.
Desde la perspectiva del comportamiento de ejecución del contrato, la ejecución del contrato de préstamo se realiza cuando el prestamista transfiere los derechos de gestión de los fondos (incluidos los derechos de posesión, uso, ingresos y disposición) a el prestatario. Por lo tanto, después de que el prestatario obtiene un préstamo de un prestamista, si se utiliza para comprar equipo, por supuesto tendrá la propiedad del equipo comprado. Su uso e ingresos se basan en los derechos de operación y no tienen nada que ver con el prestamista; el prestatario solo necesita reembolsar el préstamo cuando vence el capital y los intereses, no hay obligación de devolver el equipo comprado cuando vence el préstamo. En un contrato de arrendamiento financiero no podemos ignorar la existencia de la relación de uso del objeto. Esta relación de uso se realiza mediante la separación de la propiedad y los derechos de uso. La propiedad del objeto del contrato pertenece al arrendador, y el arrendatario sólo obtiene el derecho a poseer, usar y beneficiarse del equipo. Una vez que expire el contrato de arrendamiento, el arrendatario puede obtener la propiedad según el acuerdo entre las partes, renovar el contrato de arrendamiento o el arrendador recuperar la propiedad arrendada, que es la opción después de que expire el contrato de arrendamiento.
3. El alquiler y los intereses se calculan de diferentes formas.
En el contrato de préstamo, además de devolver el principal del préstamo al prestamista según lo estipulado en el contrato, el prestatario también debe pagar intereses. El cálculo de los intereses debe respetar el rango de tipos de interés de los préstamos bancarios estipulado por el Estado; de lo contrario, el exceso no será válido y el principal se pagará en un solo pago cuando expire el contrato. En un contrato de arrendamiento financiero, el arrendatario paga alquiler al arrendador, y el acuerdo de alquiler es mucho más complicado que el simple reembolso del principal y los intereses. Su cálculo incluye la recuperación de los costos totales como el precio del equipo, los intereses de financiación y los gastos bancarios, así como los gastos operativos del arrendador como los honorarios de gestión y las primas de seguros, así como las ganancias que se pueden obtener. Los cálculos específicos incluyen el método de tasa adicional, el método de anualidad (se puede dividir en método de anualidad igual, método de anualidad variable, método de recuperación de costos), etc. El alquiler generalmente se paga en cuotas durante el período de arrendamiento, en cuotas iguales o desiguales, y la renta generalmente es más alta que el capital y los intereses de los préstamos bancarios en el mismo período.
4. Diferentes períodos de inicio
El período de préstamo en el contrato de préstamo generalmente se calcula a partir del momento en que el préstamo está en vigor, en el momento de la firma del contrato, las partes arrendantes; Acordar la fecha de apertura, será la fecha de inicio del arrendamiento la fecha de entrega, la fecha de pago final, la fecha de llegada a la fábrica del arrendatario o la fecha de aceptación.
De la comparación de las características legales anteriores, el préstamo es una actividad financiera y debe ajustarse a las leyes y regulaciones financieras. Por lo tanto, la ley de contratos económicos y las normas financieras son principalmente aplicables a la prueba de los contratos de préstamo en cuanto a su función, el arrendamiento financiero no solo tiene la naturaleza de un contrato de arrendamiento, sino que también tiene las funciones de compra y venta, financiación y garantía; . Por lo tanto, al conocer casos de contratos de arrendamiento financiero, se debe aplicar no sólo la ley de contratos económicos y las normas financieras, sino también las leyes y regulaciones de salud, propiedad intelectual, transporte, seguros, impuestos y otras.
3. ¿Cuál es la diferencia entre un contrato de arrendamiento financiero y un contrato de préstamo?
1. Diferencias entre entidades contractuales
Las tres partes involucradas en la financiación (es decir, arrendador, arrendatario y proveedor) firman dos contratos respectivamente, de compra y de arrendamiento. Por un lado, el arrendador firma un contrato de arrendamiento con el proveedor, pero el objeto de los dos contratos es el mismo, es decir, el proveedor obtiene el pago del arrendador y entrega el equipo al arrendatario para su uso.
Los dos contratos son independientes y se firman de manera diferente, pero "las tres partes de los dos contratos, el arrendamiento y el comercio, son indivisibles, incluso si" el contrato de préstamo sólo involucra al prestamista y al prestatario, no
2. La diferencia entre los objetos de las relaciones jurídicas
Desde la perspectiva del objeto, el objeto del contrato de préstamo son los fondos, que es un contrato para pedir dinero prestado y reembolsar el dinero mientras el objeto; del contrato de arrendamiento financiero es el objeto arrendado, que es la combinación del préstamo de dinero y el préstamo de cosas orgánicamente integradas. En un contrato de arrendamiento financiero debe haber "cosas", es decir, equipos y transporte, y no sólo "materiales" sin "cosas". Además, según los convenios internacionales de arrendamiento financiero y las leyes extranjeras pertinentes, el alcance no puede ser el consumidor. bienes o artículos del hogar.
Desde la perspectiva del comportamiento de ejecución del contrato, la ejecución del contrato de préstamo se realiza cuando el prestamista transfiere los derechos de gestión de los fondos (incluidos los derechos de posesión, uso, ingresos y disposición) a el prestatario. Por lo tanto, después de que el prestatario obtiene un préstamo del prestamista, la propiedad, el uso y los ingresos del equipo adquirido se basan en los derechos de operación y no tienen nada que ver con el prestamista, solo necesita pagar el capital y los intereses del préstamo; cuando vence el préstamo. No hay obligación de devolver el equipo adquirido. En un contrato de arrendamiento financiero no podemos ignorar la existencia de la relación de uso del objeto. Esta relación de uso se realiza mediante la separación de la propiedad y los derechos de uso. El arrendatario sólo obtiene el derecho a poseer, usar y beneficiarse del equipo. Una vez que expire el contrato de arrendamiento, el arrendatario puede obtener la propiedad según el acuerdo entre las partes, renovar el contrato de arrendamiento o el arrendador recuperar la propiedad arrendada, que es la opción después de que expire el contrato de arrendamiento.
3. El alquiler y los intereses se calculan de diferentes formas.
En el contrato de préstamo, el prestatario debe reembolsar los intereses al prestamista según lo estipulado en el contrato. Además de cumplir con el contrato, el cálculo de los intereses también debe cumplir con el rango de tasas de interés del préstamo bancario estipulado. por el Estado. De lo contrario, la parte excedente será inválida y el interés se calculará una vez. El arrendador del arrendamiento financiero paga el alquiler, y el contrato de alquiler va mucho más allá de la recuperación de los costos totales, como el precio simple, los intereses de financiación y los gastos bancarios, así como las ganancias que pueden obtenerse de los gastos operativos del arrendador, los honorarios de gestión, primas de seguros, etc. En el mismo método que el método de anualidad (que se puede dividir en método de anualidad igual, método de anualidad variable y método de recuperación de costos), el alquiler generalmente se paga en varios plazos durante el período de arrendamiento y el alquiler generalmente es más alto que el principal. e intereses del préstamo bancario en el mismo período.
4. Diferentes períodos de inicio
El período de préstamo en el contrato de préstamo generalmente se calcula a partir del momento en que el préstamo está en vigor, en el momento de la firma del contrato, las partes arrendantes; Acordar la fecha de apertura, será la fecha de inicio del arrendamiento la fecha de entrega, la fecha de pago final, la fecha de llegada a la fábrica del arrendatario o la fecha de aceptación.
A partir de la comparación de las características jurídicas anteriores, se integra la adecuación de leyes y reglamentos. Por tanto, el juicio de los contratos de préstamo se trata principalmente de supervisión, además de la naturaleza del arrendamiento financiero, también existen casos de disputa como compraventa, financiación y garantías. No solo se debe aplicar la ley de contratos económicos, sino también las leyes y reglamentos. sobre salud, propiedad intelectual, transporte, seguros, fiscalidad, etc.
4. ¿Cuál es la diferencia entre un contrato de arrendamiento financiero y un contrato de préstamo?
La evaluación de riesgos debe realizarse en una fase temprana. En términos generales, la TIR del arrendamiento financiero es de alrededor de 8-16, ¡lo que es definitivamente más alto que el interés bancario!