¿Qué tamaño tiene el grupo empresarial financiero rural establecido por Ant Financial?
¿Por qué existe una enorme brecha en el mercado financiero rural?
Por lo general, especialmente cuando la economía del condado no ha logrado un desarrollo significativo, la industria financiera tradicional excluye por completo el mercado rural. A largo plazo, esto conducirá al dilema de exclusión financiera cada vez más prominente en las zonas rurales. de nuestro país. La llamada exclusión financiera se refiere a la incapacidad de algunos grupos de la sociedad de ingresar al sistema financiero y obtener los servicios financieros necesarios en formas apropiadas. En la actualidad, la base principal para juzgar el estado actual de la exclusión financiera rural en mi país son los seis indicadores propuestos por Kempson y Wiley, a saber, exclusión geográfica, exclusión de evaluación, exclusión condicional, exclusión de precios, exclusión de comercialización y autoexclusión. Al comparar la situación actual en las zonas rurales con los indicadores antes mencionados, no es difícil encontrar la enorme brecha de servicios financieros oculta detrás del fenómeno de la exclusión financiera rural.
Primero, la exclusión geográfica. Debido a la ubicación remota y la población dispersa en las zonas rurales, las instituciones financieras enfrentarán obstáculos de transporte o altos costos, lo que resultará en ineficiencia y servicios financieros inactivos. Según datos pertinentes publicados por la Comisión Reguladora Bancaria de China, a finales de 2009, había casi 3.000 ciudades y pueblos en todo el país sin instituciones financieras bancarias que establecieran establecimientos comerciales, lo que representa aproximadamente el 7% del número total de ciudades y aldeas en todo el país, 342 ciudades no tenían servicios financieros, lo que representa 342 del número total de ciudades y aldeas sin instituciones financieras. La baja tasa de cobertura de las sucursales bancarias en las zonas rurales refleja el descuido del mercado rural por parte de la industria bancaria tradicional.
En segundo lugar, la evaluación excluye. Por un lado, las actividades de producción y operación rurales se ven fácilmente afectadas por el entorno natural, con ciclos de producción largos, producción inestable, rendimientos económicos bajos y riesgos de endeudamiento extremadamente incontrolables. Por otro lado, las zonas rurales son un mercado crediticio con un entorno crediticio general desviado. Los agricultores carecen de conocimientos financieros básicos y de un espíritu contractual mínimo, lo que dificulta la creación de un sistema de crédito rural. Basándose en consideraciones de control de riesgos, los bancos sólo pueden reducir las tasas de riesgo estableciendo procedimientos estrictos de evaluación de préstamos. Según las estadísticas, a finales de 2015, los préstamos agrícolas en mi país solo representaban alrededor del 28% de todos los préstamos, lo que es suficiente para ilustrar la situación actual de dificultades en los préstamos rurales.
En tercer lugar, la exclusión condicional. Las exclusiones condicionales y las exclusiones de evaluación son esencialmente las mismas, es decir, la industria bancaria logra el control de riesgos elevando el umbral de elegibilidad para los préstamos a los agricultores. Tomando como ejemplo los préstamos de cooperativas de crédito rurales, las condiciones de los préstamos para personas rurales incluyen prueba de ingresos estables, prueba de capacidad de pago y activos orientados al mercado como garantía. Pero, de hecho, la mayoría de los agricultores no tienen derechos de propiedad y no pueden obtener préstamos hipotecando sus propiedades. Los préstamos con altas tasas de morosidad no sólo obstaculizan el desarrollo normal de los servicios crediticios rurales, sino que también empeoran aún más el entorno crediticio rural.
En cuarto lugar, exclusión de precios. Teniendo en cuenta el alto riesgo de los préstamos agrícolas, el banco central ha emitido un documento que permite a las instituciones financieras rurales tener un rango flotante de tipos de interés para préstamos más amplio y más flexible que el de otros bancos comerciales. El rango flotante de tipos de interés es mucho mayor que el de los bancos comerciales ordinarios. . Tomando como ejemplo las cooperativas de crédito rural, la autoridad de flotación de préstamos de las cooperativas de crédito rural en la mayoría de las áreas es del 90% al 230% de la tasa de interés de referencia, y más del 70% de las cooperativas de crédito rural tienen un rango de flotación de más del 200%. Además, según los datos, las cooperativas de crédito rural suelen exigir a los agricultores que paguen entre el 5% y el 10% del importe del préstamo. Estas altas fluctuaciones en las tasas de interés de los préstamos implementadas por las instituciones financieras rurales no sólo aumentan la dificultad de los préstamos a los agricultores, sino que también reducen el entusiasmo de los agricultores por pedir préstamos a las instituciones financieras formales.
Quinto, exclusión de comercialización. La exclusión de comercialización se refiere principalmente a la escasez de personal de servicio en las instituciones financieras rurales y al suministro único de productos financieros. Por un lado, los datos muestran que a finales de 2008, había 16,7 empleados de servicios de instituciones financieras por cada 10.000 residentes rurales. La escasez de personal de servicios financieros rurales ha afectado en gran medida la amplitud y profundidad del desarrollo de servicios de las instituciones financieras rurales. cierta medida. Por otro lado, los tipos de negocios de las instituciones financieras rurales son demasiado únicos, se centran únicamente en el ahorro y el crédito, y la estructura de la oferta financiera es extremadamente irrazonable.
Sexto, la autoexclusión. En algunas zonas rurales y remotas económicamente subdesarrolladas, debido al entorno cerrado y al retraso en la información, la población local es generalmente menos receptiva a las nuevas ideas. Como instituciones financieras, estos grupos han sido despojados del sistema financiero tradicional, pero también han intensificado su sensación de extrañeza y desconfianza hacia los bancos tradicionales.