El nacimiento, desarrollo y contribución de los bancos de base
Palabras clave: bancos de base; reforma financiera rural
1. Introducción
Desde finales de la década de 1970, nuestro gobierno se ha centrado en las instituciones financieras rurales para mejorar Varias rondas de Se han llevado a cabo reformas e innovaciones para atender las cuestiones de "agricultura, zonas rurales y agricultores" y se han logrado ciertos resultados. Sin embargo, todavía hay muchos problemas en el campo financiero rural, y la industria financiera rural se ha convertido en un cuello de botella para el desarrollo económico rural.
Los "bancos de base" se refieren a instituciones de servicios financieros como bancos comunales, compañías de préstamos, fondos mutuos rurales, etc. que han sido aprobados por la Comisión Reguladora Bancaria de China para realizar negocios en ciudades o áreas rurales. Estas instituciones suelen posicionarse como bancos para los pobres, es decir, instituciones financieras que brindan servicios de microfinanzas a pequeños clientes. El surgimiento de "bancos de base" no sólo proporciona ideas para la reforma financiera de China, sino que también contribuye a la reforma financiera rural.
2. El surgimiento y desarrollo de los “bancos de base” en China
(1) La germinación de los “bancos de base” en China (1988 ~ 1995)
Los “bancos de base” de China La "banca de base" surgió en junio de 1988. Taizhou Commercial Bank se conocía anteriormente como Ginza Financial Services Co., Ltd. Fue establecido por el actual presidente Chen Xiaojun y 10 trabajadores autónomos con un capital registrado de 100.000 yuanes. Al comienzo de su creación, el club de servicio estaba ubicado en un bungalow frente a la calle en el distrito de Luqiao, Taizhou, con solo 6 miembros del personal. En junio de 1993, se estableció Tailong City Credit Union. En ese momento, sólo había 7 empleados y un capital social de 10.000 yuanes. Estas dos instituciones de servicios financieros rurales son similares en naturaleza a los "grandes bancos" de la historia de China, pero no pueden considerarse "bancos de base" en el verdadero sentido.
(2) El desarrollo de los “bancos de base” de China (1995 ~ 2006)
Desde 1995, los “bancos de base” han logrado grandes avances en China, y su símbolo es Ginza Financial. La organización de servicios se transforma de un "gran banco de dinero" a un banco real. Después de la reorganización de 2001, Ginza Financial Services Company se posicionó como un banco cooperativo para pequeñas y microempresas y pasó a llamarse Luqiao Ginza City Credit Union. En marzo de 2002, se estableció el Taizhou Commercial Bank con un capital registrado de 300 millones de yuanes y un capital estatal de sólo el 5%. A finales de 2003, el saldo de depósitos del Banco Comercial de Taizhou alcanzó los 8.385 millones de yuanes, lo que representa el 45% del saldo de depósitos de todas las instituciones financieras de la región. El saldo de préstamos es de 5.697 millones de yuanes, lo que representa el 46% del saldo de préstamos de todas las instituciones financieras de la región, y el saldo de depósitos y préstamos ocupa el primer lugar entre las instituciones financieras de la región. El beneficio alcanzó los 120 millones de yuanes y el rendimiento sobre los activos totales alcanzó el 1,6%, uno de los pocos del mundo. De junio de 2003 a febrero de 2003, el Financial Times publicó una clasificación de los 50 principales bancos comerciales de China, incluidos cuatro bancos comerciales de propiedad totalmente estatal, a saber, el Banco Industrial, el Banco Agrícola de China, el Banco de China y el Banco de Construcción, 11 bancos conjuntos nacionales. -bancos comerciales de valores y 11 bancos comerciales.
Hoy, 12 años después, otro creador de milagros, Tailong City Credit Union, tiene un saldo de depósitos de 4.400 millones de yuanes y préstamos de 2.860 millones de yuanes, de los cuales el 95% de los depósitos provienen de microempresas 91. El porcentaje de los préstamos también se destinó a microempresas y la tasa de morosidad cayó al 0,88%.
En la actualidad, los depósitos y préstamos de estos dos bancos de base representan más del 60% de la escala total de Luqiao. Muchos economistas, expertos y académicos de renombre visitaron Tailong en el lugar y consideraron que Tailong ha sido pionero en un nuevo camino para la reforma de las instituciones financieras pequeñas y medianas en mi país y es un ejemplo exitoso de empresas financieras cooperativas por acciones. Esto demuestra claramente que los bancos comerciales por acciones locales y las pequeñas y medianas empresas privadas son socios complementarios naturales.
Además de estos dos bancos, a medida que las políticas nacionales se relajan, también se están estableciendo uno tras otro nuevos "bancos de base" para contribuir a la financiación de los agricultores y a la reforma financiera rural. Por ejemplo, el 5438 de junio de 2006+10, 6 de julio de 2006, se estableció en la ciudad de Puyang, provincia de Henan, la primera organización cooperativa de ayuda mutua para agricultores de la provincia de Jiangsu, la Cooperativa Shuoji Fumin, y el primer “banco de base” en la ciudad de Puyang. fue establecido por el departamento de asuntos civiles Aprobado para su establecimiento.
(3) El nuevo desarrollo de los "bancos de base" en China (2006 al presente)
Desde junio de 2006, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el documento "Acerca del ajuste y la relajación del Industria bancaria en zonas rurales" Desde las "Varias opiniones sobre políticas de acceso para instituciones financieras", los "bancos de base" han florecido en China. La Comisión Reguladora Bancaria de China ha relajado las políticas de acceso para las instituciones financieras rurales. Tanto el capital industrial como el capital privado pueden invertir en zonas rurales, adquirir y establecer nuevas instituciones financieras bancarias de todo tipo y liberalizar el acceso a las instituciones financieras rurales con carácter piloto. Y optó por tomar la iniciativa en la implementación en las regiones central y occidental.
Esta reforma se llevará a cabo de acuerdo con los principios de "pilotar primero, luego implementar; primero las regiones central y occidental, luego el continente; se deben hacer esfuerzos para resolver primero el problema de la brecha de servicios y luego el problema de la competencia insuficiente". El primer lote de proyectos piloto se realizó en Sichuan, Qinghai, Gansu, Mongolia Interior y Jilin. El 1 de marzo de 2007, el Banco Rural Yilong Huimin, la Compañía de Préstamos Huimin, el Banco Rural Jilin Dongfeng Chengxin y el Banco Rural Jilin Panshi en la ciudad de Jincheng. Condado de Yilong, ciudad de Nanchong, provincia de Sichuan. Nació el primer grupo de nuevas instituciones financieras del país, como Fengcun Town Bank, y se convirtieron en los pioneros de la nueva ronda de reforma financiera rural en el país. Han surgido muchos bancos rurales y urbanos. en Jilin, Gansu y otras provincias, como Yancun Baixin Rural Capital Mutual Cooperative y Lishu County Credit Suisse Rural Bank en Xifeng, Qingyang, provincia de Gansu, el nuevo modelo operativo de "banco de base" de "tres combinaciones, tres vínculos y tres". en uno" que Huang Guangwei, presidente del Banco Rural Yilong Huimin, y expertos de la industria exploraron durante la reforma. Gradualmente ha mostrado una gran vitalidad en la práctica. Con el surgimiento de "bancos de base", muchos bancos agrícolas y cooperativas de crédito están llevando a cabo activamente sus propios nuevos experimentos de reforma, lo que sin duda es un buen comienzo para la reforma financiera rural.
3 Razones del éxito de los “bancos de base” de China
(1) Los de mente abierta. actitud de los gobiernos locales
Detrás del ascenso de los dos “bancos de base” en Luqiao está la fuerte economía del sector privado, las empresas privadas y un gobierno ilustrado. En marzo de 2002, la ciudad de Taizhou y las autoridades reguladoras financieras evaluaron la situación. situación y brindó apoyo político para el desarrollo financiero de base, lo que llevó a 18 empresas privadas, incluida Ginza, a iniciar el establecimiento de un Banco Comercial de Taizhou por acciones, y las finanzas municipales representan solo el 5%. El propósito de poseer acciones es en realidad resolver políticas restringidas. áreas para los bancos de base.
(2) El posicionamiento correcto de los "bancos de base"
Porque las pequeñas y medianas empresas generalmente tienen escalas pequeñas, un gran número de cuentas y finanzas deficientes. Debido a problemas como las imperfecciones, es difícil que la financiación corporativa cumpla con los requisitos establecidos por los grandes bancos, lo que genera un vacío en el mercado crediticio para las pequeñas y medianas empresas, que proporciona el terreno para el surgimiento y desarrollo de las empresas. Las finanzas de base de Luqiao. El posicionamiento de Xiangming de los servicios financieros privados es servir a la economía privada y servir a los residentes.
(3) El gobierno corporativo interno de los bancos es relativamente completo
Taizhou Commercial Bank. y Tailong Credit Cooperative son bancos completamente privados con derechos de propiedad claros, posicionamiento financiero preciso y buena gobernanza. La estructura, el mecanismo de incentivos y el sistema de control interno son perfectos y se ha establecido la estructura de gobernanza de las empresas financieras modernas. p>(4) La calidad de los gerentes y operadores es alta
Los gerentes de los "bancos de base" además de un sólido conocimiento profesional, los operadores también tienen un fuerte sentido de responsabilidad porque el crédito es principalmente para los pequeños. clientes y, a menudo, sin garantías, es extremadamente importante comprender la situación del cliente, ya sea en Taizhou Commercial Bank o Puyang Small Loan y otros "bancos de base", todos tienen una gran cantidad de agentes de crédito que trabajan duro y conocen la situación de sus clientes. Bueno, si hay una crisis (como el riesgo de una corrida en Ginza en septiembre de 2006 54 38+0), los empleados pueden centrarse en restaurar la reputación del banco.
(5) La verdadera implementación. del concepto de servicio
Los "bancos de base" pueden implementar el concepto de servir a los agricultores. Sus oficiales de crédito no sólo conocen la situación básica de cada agricultor en su área, sino que también conocen sus necesidades de préstamo y pueden personalizar planes de préstamo e incluso servicios técnicos para ellos. El personal de Sichuan Yilong Huimin Loan Company, otro "banco de base" que abrió el mismo día que el Huimin Rural Bank, realizó una encuesta sobre los préstamos a los agricultores en la aldea de Qianjin y brindó servicios de seguimiento y planificación de inversiones a los agricultores. Finanzas rurales Algo que las instituciones rara vez hacen.
(6) Alta eficiencia de la gestión crediticia
La gestión crediticia eficiente de los "bancos de base" no sólo se refleja en los tipos de crédito, sino también en la aprobación de préstamos. Los proyectos de préstamos de los "bancos de base" son diversos y están más allá de la imaginación de muchos grandes bancos, y van desde préstamos agrícolas especiales, como el desarrollo de la industria genética, hasta solicitudes para la compra de fertilizantes, semillas e incluso la devolución de regalos de compromiso ( Puyang Préstamo Ayuda Mutua Co., Ltd.).
En Sichuan Yilong Huimin Loan Company, después de comprender los planes de inversión de los agricultores, el rendimiento de sus ingresos y otras cuestiones, si cumplen con los requisitos, los agricultores pueden obtener los préstamos en dos o tres días, lo que refleja plenamente el alto Calidad de la empresa de préstamo. En Taizhou Commercial Bank, la mayoría de las solicitudes de préstamos se aprueban el mismo día, en tan solo media hora. Por lo general, esto no es posible en los grandes bancos. El banco Credit Suisse llevó a cabo una investigación in situ en profundidad el día que el cliente Liu Bolin solicitó un préstamo. Creían que los riesgos operativos de la empresa eran bajos, sus productos eran comercializables, sus beneficios económicos eran considerables, podía ayudar a los agricultores de los alrededores a enriquecerse y sus perspectivas de desarrollo eran prometedoras, por lo que implementaron procedimientos relevantes como garantías e hipotecas.
Solo tomó dos días desde que solicitó un préstamo hasta obtener un préstamo de 6,5438+5 millones de yuanes. Otro agricultor, Bai, obtuvo con éxito un préstamo muy necesario de 50.000 yuanes el segundo día de solicitud. Se puede ver que la eficiencia crediticia de muchos "bancos de base" no tiene comparación con la de otros bancos comerciales de la ciudad.
En cuarto lugar, la contribución de los "bancos de base" a la reforma financiera rural de China.
Los "bancos de base" otorgan pequeños préstamos a los pobres, lo que permite a la mayoría de los pobres encontrar formas de eliminar La pobreza y evitar la pobreza es una manera importante de promover el desarrollo económico y social en la base de la sociedad y construir una sociedad armoniosa. Apoyar el espíritu empresarial para deshacerse de la pobreza en lugar de depender únicamente de la ayuda gubernamental es una nueva manera exitosa. da pleno juego al papel del apalancamiento financiero y la innovación del sistema financiero en el alivio de la pobreza. Al mismo tiempo, los bancos de base también han hecho contribuciones destacadas a la reforma financiera rural de mi país.
(1) Creó un nuevo modelo operativo para los servicios financieros rurales
Los "bancos de base" exitosos a menudo adoptan un modelo operativo que se vincula con los departamentos relevantes, es decir, "empresa + base + agricultores + Una nueva cadena operativa de "gobierno + bancos rurales + compañías de seguros + otras instituciones financieras" para lograr un desarrollo sano, estable y sostenible.
(2) Para reducir el riesgo crediticio, se creó un nuevo camino.
Los "bancos de base" están cerca de los clientes y se ayudan entre sí, asegurando que los bancos tengan suficientes fuentes de fondos y recuperación de préstamos, reduciendo los riesgos crediticios y creando nuevas formas de prevenir, resolver y dispersar los riesgos crediticios.
(3) Llenar las vacantes en los servicios financieros rurales
El surgimiento de "bancos de base" es el catalizador de la reforma financiera rural. Los bancos de base han hecho negocios que los grandes banqueros desdeñan hacer, han controlado riesgos que los grandes bancos no pueden controlar, han creado un rendimiento que los grandes banqueros no pueden y han llenado las áreas en blanco de los servicios financieros.
(4) Suprimir el desarrollo de las finanzas clandestinas.
Por diversas razones, las actividades financieras clandestinas siempre han sido un obstáculo para el desarrollo normal de la industria financiera de China. En los últimos años, hay señales de que el gobierno ha tomado medidas cada vez más severas contra los bancos clandestinos, pero los bancos clandestinos se están volviendo cada vez más prósperos. El surgimiento de "bancos de base" ha inhibido en gran medida el desarrollo de las finanzas clandestinas y promovido la reforma de la industria financiera de China.
(5) Proporciona nuevas ideas para el marketing en la industria financiera.
La industria financiera siempre se ha preocupado por los pobres y amado a los ricos, pero casi todas las empresas financieras están preocupadas por los préstamos morosos. El extremadamente bajo índice de préstamos morosos de los "bancos de base" (por ejemplo, el índice de préstamos morosos del Taizhou Commercial Bank en 2005 fue sólo del 0,88%) subvierte por completo la idea de que los bancos no tratan con los pobres (es decir, no pueden prestar a agricultores y empresas sin activos) porque los pobres tienen mala reputación. Buena declaración. Resulta que los acuerdos personalizados suelen ser más eficaces que los estrictos procedimientos y condiciones de aprobación de crédito. Por lo tanto, también proporciona nuevas ideas para que los bancos reformen y optimicen aún más sus sistemas de marketing.
Conclusión del verbo (abreviatura del verbo)
Aunque los "bancos de base" de mi país se han desarrollado durante casi 20 años desde sus inicios, y han pasado 12 años desde que se convirtieron oficialmente en bancos, su desarrollo y su contribución a la economía rural también es un hecho indiscutible, pero como intento de reformar las finanzas rurales en mi país, todavía hay muchos problemas.
Por lo tanto, el sano desarrollo de los "bancos de base" de mi país requiere el apoyo de políticas nacionales relevantes y el fuerte apoyo de los gobiernos locales, así como su propia mejora continua, para poder seguir creciendo y contribuyendo. al desarrollo económico rural de mi país, la reforma financiera rural y los agricultores harán mayores contribuciones para deshacerse de la pobreza y enriquecerse.