¿Los depósitos a plazo bancario también son riesgosos?
En teoría, los depósitos bancarios, incluidos los depósitos a plazo y los depósitos a la vista, sólo pueden considerarse productos financieros de riesgo extremadamente bajo. No son productos de riesgo cero, pero la probabilidad de que se produzcan riesgos es muy baja.
Hoy sólo hablaré de los posibles riesgos de los depósitos a plazo bancario. El riesgo más importante es que se pierda el capital y los intereses que superen los 500.000. Como todos sabemos, para garantizar que los intereses de los depositantes no se vean perjudicados y promover la estabilidad del orden financiero, el país promulgó el "Reglamento de Seguro de Depósitos" en 2015, que estipula claramente que cuando un banco quiebra, la misma persona El principal y los intereses del depósito en el mismo banco no excederán los 500.000 y deben reembolsarse en su totalidad. En otras palabras, los depósitos con un principal y un interés que no excedan los 500.000 pueden denominarse productos financieros libres de riesgo. Porque en casos extremos, incluso si el banco quiebra, la Sociedad del Fondo de Seguro de Depósitos reembolsará íntegramente la cantidad inferior a 500.000 y los depositantes no sufrirán ninguna pérdida.
Si el principal y los intereses del depósito superan los 500.000, teóricamente habrá riesgos en el exceso. Dado que el reembolso máximo es de sólo 500.000, ¿qué pasa con el exceso? Las normas del seguro de depósitos también están claramente explicadas y sólo pueden reembolsarse en caso de liquidación de activos. Podemos imaginar que desde que el banco llegó a la etapa de quiebra, o la calidad de los activos se ha deteriorado gravemente, las deudas incobrables se han disparado o se ha vuelto gravemente insolvente, etc. Durante el proceso de liquidación de la quiebra, no se da prioridad a los depósitos de los depositantes, pero los salarios de los empleados, los impuestos a pagar y los gastos de liquidación, etc. Después de excluir lo anterior, es posible que queden muy pocos activos. ¿Cuánto pueden recibir los depositantes en última instancia? Sólo podemos decir que lo que obtienes es lo que obtienes y no existe ninguna garantía legal. Aquí es donde reside el riesgo.
Por supuesto, en lo que respecta a la situación económica y financiera actual de mi país, la posibilidad de quiebra bancaria es todavía muy pequeña. En primer lugar, la situación económica continúa mejorando y está pasando de un crecimiento de alta velocidad a un desarrollo de alta calidad; en segundo lugar, bajo una fuerte supervisión, las instituciones financieras bancarias generalmente funcionan de manera estable y los riesgos son controlables, en tercer lugar, porque las instituciones financieras bancarias cubren una gran cantidad de fondos; En una amplia gama de áreas y tienen una gran influencia, las agencias reguladoras son extremadamente cautelosas con respecto a la quiebra bancaria. Ningún banco puede pasar fácilmente por procedimientos de quiebra, pero resuelve los riesgos mediante adquisiciones o fusiones y reorganizaciones.
La quiebra es sólo el procedimiento final. Antes de eso, las agencias reguladoras pueden utilizar adquisiciones para gestionar los bancos que han enfrentado riesgos importantes, como el antiguo Baoshang. Si la calidad de los activos mejora durante la adquisición, se podrán reanudar las operaciones normales sin ningún impacto para los depositantes. Si no puede volver a la normalidad, también se pueden introducir inversores estratégicos para reorganizar o fusionar el banco. Los créditos y las deudas, incluidos los depósitos de los depositantes, también se transferirán al nuevo banco, y los depositantes seguirán sin sufrir pérdidas.
El nivel de riesgo de los productos financieros se divide en R 1-R 5 de menor a mayor. Los depósitos bancarios pertenecen al nivel de riesgo más bajo R 1 y están protegidos por regulaciones de seguro de depósitos. Los fondos, los productos de inversión y financieros como acciones, divisas, futuros, etc. no solo tienen niveles de riesgo más altos, sino que tampoco están protegidos por las regulaciones de seguro de depósitos y no hay una gran cantidad de inversores involucrados. Por lo tanto, aunque los depósitos a plazo bancario son teóricamente riesgosos, no se preocupen por ello, bajo la protección de las regulaciones de seguro de depósitos y fuertes medidas regulatorias, es absolutamente posible.