¿Cuál es el papel del reaseguro de propiedad?
1. Distribuir los riesgos y equilibrar la calidad del negocio. Según la ley de los grandes números, cuantas más unidades de riesgo suscriba una aseguradora de bienes, más completa será la diversificación del riesgo y mejor será la estabilidad financiera del seguro. Pero aquí hay una condición, es decir, no sólo la naturaleza del objeto del seguro (especialmente la experiencia de pérdida) es consistente, sino que el monto del seguro es aproximadamente el mismo. El primero es fácil de cumplir mediante la selección de riesgos durante la suscripción, pero es difícil limitar el monto del seguro a una determinada cantidad. De esta manera, cuando hay unos pocos objetos asegurados con montos de seguro relativamente altos, la estabilidad de un determinado tipo de negocio empeorará. Mediante el reaseguro, se transfieren pasivos que exceden una cierta cantidad y se equilibra el monto asegurado de empresas similares, lo que no sólo reduce el volumen de negocios aceptados, sino que también logra el propósito de mejorar la estabilidad financiera de las operaciones comerciales de seguros directos.
2. Controlar las responsabilidades y estabilizar las operaciones comerciales. Debido a la contingencia de los riesgos de suscripción, los índices de siniestralidad de las compañías de seguros fluctuarán año tras año, lo que provocará inestabilidad en las operaciones del negocio de seguros. A través del reaseguro, aunque las ganancias se reducen pagando primas de reaseguro en años con siniestros menores, en años con siniestros mayores, especialmente años con siniestros enormes, se puede reducir el monto de los siniestros, limitando así la responsabilidad hasta cierto punto, cada año se puede lograr ganancias equilibradas. En vista de esto, para controlar la responsabilidad de las compañías de seguros de propiedad dentro de un cierto rango, las autoridades reguladoras de seguros de muchos países tienen regulaciones estrictas sobre la solvencia y gestión de las compañías de seguros de propiedad, así como sobre si el reaseguro y la solvencia de los reaseguradores están debidamente ordenados.
3. Ampliar la capacidad de suscripción y aumentar el volumen de negocio. La capacidad de suscripción de las compañías de seguros de propiedad y accidentes está limitada por sus propias condiciones financieras, como el capital y las reservas. Las compañías de seguros de propiedad y accidentes con capital débil no pueden suscribir negocios de gran volumen que excedan sus propios recursos financieros. Incluso las compañías de seguros con capital fuerte no pueden suscribir fácilmente negocios de gran volumen, lo que inevitablemente afectará las fuentes comerciales y el volumen de negocios de la compañía de seguros. Con el apoyo del reaseguro, las compañías de seguros pueden suscribir con valentía grandes cantidades de negocios que exceden sus propios recursos financieros, ampliando así las capacidades de suscripción de negocios y el volumen de negocios de la compañía de seguros. Debido a que la compañía de seguros transferirá algunos de sus pasivos más allá de sus propios recursos financieros a través del reaseguro, el pasivo todavía está dentro del rango normal.
4. Reducir los costes operativos y mejorar los beneficios económicos. El reaseguro de propiedad puede permitir a la empresa cedente reducir los costos operativos y mejorar los beneficios económicos. Esto se debe a que:
(1) El reaseguro aumenta el volumen de negocio de la empresa cedente y los ingresos por primas naturalmente aumentarán, pero la empresa cedente. La tarifa de gestión no aumentará de acuerdo con los aumentos de proporción.
(2) En caso de siniestro asegurado, la sociedad cedente del reaseguro puede amortizar la correspondiente indemnización al reasegurador, reduciendo así el gasto de indemnización respecto a la situación sin reaseguro, reduciendo así su ratio de siniestralidad.
(3) Incrementar los fondos disponibles para las aseguradoras directas. Las leyes de seguros de algunos países estipulan que las compañías de seguros no pueden deducir los gastos operativos al calcular las reservas para pasivos al vencimiento. Sin embargo, después de que una compañía de seguros maneja un reaseguro proporcional, no sólo tiene que deducir de las primas de reaseguro las reservas de responsabilidad no vencidas (con un plazo de un año), sino que también obtiene comisiones de reaseguro. Además, existe un cierto desfase entre las primas de seguro pagadas por el asegurado directo y las primas de reaseguro pagadas por la compañía de seguros, especialmente en el reaseguro por contrato, donde las primas de reaseguro se pagan al final del trimestre o medio año después. . De esta manera, la sociedad escindida mantiene más fondos disponibles.
Por un lado, la empresa cedente reduce los costos operativos a través del reaseguro y, por otro lado, aumenta los ingresos por comisiones y los fondos disponibles, lo que inevitablemente aumentará las oportunidades de ganancias y mejorará los beneficios económicos.
(B) El papel del reaseguro en los reaseguradores
El papel del reaseguro en los reaseguradores se refleja principalmente en los siguientes aspectos:
1. Los reaseguradores de propiedad también deben buscar la diversificación del riesgo y asegurar un gran número de unidades de riesgo para el negocio de reaseguro que aceptan. Muchas compañías de seguros son tanto aseguradores directos como reaseguradores. Cuando aceptan negocios similares de las empresas cedidas, sin duda amplían el número de unidades de riesgo de negocios similares, y la diversificación de riesgos también se expande, especialmente cuando el negocio proviene de diferentes regiones y los riesgos están dispersos espacial y regionalmente.
2. Ahorra gastos operativos. En términos relativos, las compañías de reaseguros pagan menos por aceptar subnegocios que por suscribir directamente negocios, porque las compañías de reaseguros no necesitan establecer sucursales o agencias en todas partes para solicitar negocios, ni necesitan capacitar y establecer muchos peritos de siniestros a tiempo completo para manejar reclamos. Además, el reaseguro puede depender de un pequeño número de contratos, divididos en grandes volúmenes de negocios, ahorrando así en costos directos de suscripción. Debido a que los contratos de reaseguro se firman entre compañías de seguros, la mano de obra y los recursos materiales necesarios son inferiores a los del negocio directo.
Aunque las compañías de reaseguros deben pagar comisiones y compartir reclamaciones mientras aceptan primas de reaseguros de subnegocios, los beneficios suelen ser bastante sustanciales debido a los ahorros en los gastos operativos. En el mundo actual, constantemente se crean compañías de reaseguros, algunas con una larga trayectoria operativa y una escala en expansión, lo que también es una de las razones.
(3) El papel del reaseguro en el asegurado
Aunque no existe una relación directa entre el seguro directo y el reaseguro, el reaseguro también es de gran importancia para el asegurado original.
1. Reforzar las medidas de seguridad y mejorar el crédito corporativo. Después de que ocurre un accidente asegurado, el asegurado no puede reclamar directamente una indemnización al reasegurador, pero una vez reasegurada la actividad aseguradora, el reasegurador debe asumir la responsabilidad compartida estipulada en el contrato de reaseguro. De esta forma, el asegurado tiene más confianza en la póliza y aumenta su sensación de seguridad. Al mismo tiempo, el asegurado obtiene un segundo nivel de protección a través del reaseguro, facilitando la obtención de financiación bancaria para facilitar su producción y operaciones.
2. Simplificar los trámites de seguros. Sin reaseguro, si el asegurado tiene una gran cantidad de propiedad que necesita ser asegurada, puede ser necesario negociar con múltiples compañías de seguros para resolver el problema de la transferencia y diversificación del riesgo. Si la aseguradora depende de una gran red de reaseguros, el asegurado sólo necesita negociar con una compañía de seguros, lo que puede ahorrar tiempo y mano de obra. Además, bajo una misma política, las disposiciones sobre derechos y obligaciones son consistentes. Si el tomador del seguro firma contratos de seguro con varias compañías de seguros, el contenido inevitablemente será diferente, lo que fácilmente puede causar pérdidas al tomador del seguro.
Además de las funciones enumeradas anteriormente, dado que el reaseguro de seguros de propiedad a menudo se lleva a cabo a escala internacional, el desarrollo del negocio de reaseguro puede mejorar la comprensión del mercado internacional de seguros y reaseguros, facilitar el aprendizaje y la introducción de nuevas experiencias y tecnología y mejorar el nivel de gestión de seguros. Además, el reaseguro de propiedad es también uno de los medios importantes de cooperación económica internacional, que puede generar ingresos en divisas para el país. Las enormes reservas acumuladas por el reaseguro son también uno de los canales de financiación importantes para la construcción económica nacional.
Base Legal
Ley de Seguros de la República Popular China
Artículo 28 Reaseguro se refiere a la transferencia parcial por parte del asegurador de su negocio de seguros a otras compañías de seguros en el forma de gente de reaseguros.
A solicitud del destinatario del reaseguro, el destinatario del reaseguro deberá informarle por escrito de sus responsabilidades y de las circunstancias relevantes del seguro original.
Artículo 29 El receptor del reaseguro no exigirá al tomador original del seguro el pago de las primas del seguro.
El asegurado o beneficiario del seguro original no podrá solicitar compensación o pago de beneficios del seguro al receptor del reaseguro.
El cedente del reaseguro no podrá negarse a cumplir ni retrasar el cumplimiento de la responsabilidad del seguro original basándose en que el receptor del reaseguro no cumple con la responsabilidad del reaseguro.