¿Alguien puede darme un documento de seguro sobre las tarifas del seguro de automóvil?

Reforma orientada al mercado del sistema de tasas de primas de seguros de automóviles: sugerencias sobre su importancia

Documentos de seguros, artículos de economía

Desde enero de 2003, el seguro de vehículos de motor de mi país Han pasado casi dos años desde que los términos y tarifas de la póliza fueron formulados de manera uniforme por los departamentos gubernamentales competentes y debían ser implementados estrictamente por cada compañía de seguros. En lugar de eso, fueron establecidos por cada compañía de seguros. Cómo evaluar objetivamente la importancia positiva de la reforma orientada al mercado de las primas de seguros de automóviles de mi país y afrontar y resolver adecuadamente las principales contradicciones y problemas existentes en este proceso no sólo es crucial para el sano desarrollo del mercado de seguros de automóviles, Pero también para muchos otros tipos de seguros tendrá un gran impacto.

1. La importancia positiva de la reforma orientada al mercado del sistema de tarifas de primas de seguros de automóviles de mi país

La reforma orientada al mercado del sistema de tarifas de primas de seguros de automóviles es el primer paso en el retorno de los precios de los principales riesgos de seguros comerciales al mercado de mi país. Este paso tiene un importante significado positivo.

En primer lugar, se ha cambiado el mecanismo de formación de las tarifas de los seguros de automóviles, lo que convierte al mercado en la fuerza dominante a la hora de determinar las tarifas por primera vez. Como parte importante del seguro de propiedad, el seguro de vehículos de motor (este artículo analiza principalmente el seguro de pérdida de vehículos) es un seguro comercial típico por naturaleza y sus primas deben ser determinadas por el mercado. En esta reforma orientada al mercado de las tarifas de seguros de automóviles de mi país, las autoridades gubernamentales han entregado el poder de decisión sobre la formación de tarifas a las compañías de seguros que son responsables de sus propias ganancias y pérdidas para el negocio que suscriben. en función de la tasa de pérdidas, la tasa de gastos, las expectativas de ganancias razonables, las condiciones del mercado, como la oferta y la demanda del mercado, y diversos factores de riesgo, se determinan de forma independiente. Por primera vez, el mercado se ha convertido en la fuerza dominante a la hora de determinar las tarifas de los seguros de automóviles de mi país. Esto está en consonancia con el proceso de comercialización de la economía de mi país y es consistente con la tendencia mundial de comercialización de las primas de seguros de automóviles.

En segundo lugar, el nivel general de las tarifas del seguro de automóviles se ha reducido significativamente, lo que realmente incorpora el principio de equidad en el proceso de seguro de vehículos. Con la mejora del rendimiento de seguridad de los vehículos de motor, la mejora de las carreteras, los sistemas de señales y otras instalaciones de transporte, y la mejora de los niveles de gestión de la seguridad del tráfico, la incidencia y la gravedad promedio de los accidentes de tráfico se han reducido considerablemente y las tasas de compensación de los seguros han disminuido. Objetivamente, hay un gran margen de caída. Al mismo tiempo, debido a la intensificación de la competencia entre las empresas que operan seguros de automóviles, también existen requisitos objetivos para cambios a la baja en las tarifas de los seguros de automóviles. A través de la reforma de las tarifas de las primas orientada al mercado, el órgano de toma de decisiones sobre las tarifas de las primas de seguros de automóviles pasó del gobierno a las compañías de seguros, y los niveles de las tarifas de las primas se redujeron significativamente, reduciendo así la carga de las primas para la mayoría de los asegurados. y reflejar verdaderamente la importancia del proceso de seguro del vehículo para el asegurado. Equidad por un lado.

En tercer lugar, los factores de formación y las ponderaciones de las tarifas de las primas de seguros de automóviles se refinan para hacer que la composición de las tarifas de las primas de seguros de automóviles sea más razonable. Esta reforma del sistema de tarifas del seguro de automóviles no sólo distingue las tarifas del seguro de pérdida de vehículos de las del seguro de responsabilidad civil, que pueden aumentar o disminuir en función de circunstancias objetivas, sino que también corrige el uso original de "desde el automóvil" como El enfoque unilateral del propietario implementa el principio de combinar "seguir el automóvil", "seguir a la gente", "seguir el uso" y "seguir el lugar", y aumentar el peso de "seguir a la gente". Algunas compañías de seguros indican directamente el ratio preferencial o la edad, experiencia de conducción, sexo u ocupación del conductor fijo o conductor principal, calificación crediticia del cliente y nivel de seguridad en la tabla de tarifas del seguro básico para vehículos privados de uso propio y en la tabla de tarifas del seguro básico. para automóviles privados, o un índice o coeficiente de ajuste al alza (el cuadro proporciona el coeficiente preferencial para las tarifas de automóviles privados de la sucursal de Huaan Guangzhou en la etapa inicial de la reforma, del cual podemos ver el papel de los automóviles "orientados a las personas"). factores en la composición de las tarifas). Aunque otras compañías de seguros no estipulan directamente dichos índices o coeficientes en la tabla de tarifas de seguro básico de vehículos, sí establecen los índices o coeficientes preferenciales según si el conductor tiene un historial de infracciones en diferentes períodos y si el vehículo tiene un historial de compensación en diferentes períodos. o puede ajustarse hacia arriba en relación o coeficiente. En condiciones realistas de que los accidentes de seguros de vehículos son causados ​​principalmente por factores humanos, el principio de aumentar el peso de las "personas siguientes" refleja la coherencia de los niveles de riesgo de varios factores y sus niveles de primas, lo que inevitablemente hará que la estructura del seguro de automóviles primas más complejas.

En cuarto lugar, reduce el margen de beneficio del negocio de seguros de automóviles y obliga a las compañías de seguros a fortalecer sus operaciones y gestión. El seguro de vehículos de motor es un seguro comercial. El propósito de las compañías de seguros que operan seguros de vehículos es obtener ganancias. Esta ganancia debe ser la diferencia entre los ingresos netos por primas y la suma de los reclamos y gastos netos (solo porque el índice de siniestralidad de las compañías de seguros fluctúa mucho en diferentes años, la ganancia anual de). Las compañías de seguros deben basarse en (promediar la diferencia entre los ingresos netos por primas y los reclamos y gastos netos durante varios años).

Obviamente, bajo ciertos supuestos de monto total del seguro, reclamos netos y gastos, cuanto mayor sea la tasa, más ganancias obtendrá la compañía de seguros. Con la condición de que las tasas de seguro se mantengan mucho más altas que los niveles razonables durante mucho tiempo, las compañías de seguros pueden mantener su rentabilidad al nivel del beneficio social promedio, o incluso superarlo con creces, siempre que amplíen su escala de suscripción. Esto conducirá inevitablemente a que las compañías de seguros estén más inclinadas a buscar beneficios de la escala que de la gestión. Ésta es la raíz intrínseca del amplio funcionamiento del mercado de seguros de automóviles de mi país. La drástica caída del nivel general de las tarifas de los seguros de automóviles provocada por la reforma orientada al mercado de las tarifas de los seguros de automóviles ha reducido los márgenes de beneficio de las compañías de seguros que operan el negocio de seguros de automóviles, obligándolas a fortalecer la gestión empresarial y dejar de centrarse principalmente en la expansión del negocio. escala para centrarse tanto en la escala como en la gestión. Cambios más destacados en la dirección de la gestión. Sin duda, esto es muy importante para mejorar el nivel de gestión de las compañías de seguros nacionales de China, mejorar su competitividad legítima y responder activamente a los desafíos más intensos de las compañías de seguros extranjeras.

En quinto lugar, ayudará a estandarizar los métodos de competencia de las compañías de seguros y a purificar el mercado de seguros de automóviles. Dado que el nivel de tarifa real del seguro de automóviles es mucho más alto que el nivel de tarifa razonable, la competencia entre las compañías de seguros se centrará inevitablemente en la competencia por la participación del seguro de automóviles. Al mismo tiempo, es precisamente porque el nivel de tarifa real del seguro de automóviles es mucho más alto que el nivel de tarifa razonable. Incluso si las compañías de seguros pagan tarifas altas por el desarrollo comercial, serán rentables o incluso obtendrán enormes ganancias, por lo que se atreven a pagar. Honorarios elevados a agentes o corredores. Se paga una gran cantidad de comisiones al administrador del asegurado (si el asegurado es una empresa, agencia o grupo, el responsable de la gestión real del vehículo), lo que provoca la pérdida de mi país. El mercado de seguros de automóviles se vuelve ordenado en la superficie pero altamente eficiente en los hechos. Es desordenado e incluso un caldo de cultivo para una corrupción grave. La disminución sustancial en el nivel general de las tarifas de los seguros de automóviles provocada por la reforma de las tarifas de los seguros de automóviles orientada al mercado ha reducido el espacio para que las compañías de seguros paguen altas comisiones o reembolsos. A largo plazo, seguramente estandarizará los métodos de competencia. las compañías de seguros y purificar el mercado de seguros de automóviles tienen un efecto decisivo.

2. Las principales contradicciones y problemas existentes en la reforma orientada al mercado del sistema de primas de seguros de automóviles de mi país.

La importancia de la reforma basada en el mercado de las primas de seguros de automóviles de mi país. El sistema de tarifas es significativo y de gran alcance. Sin embargo, cabe señalar que todavía existen muchas contradicciones y problemas, incluso bastante complejos y graves, en la reforma orientada al mercado de las tarifas de los seguros de automóviles de mi país.

En primer lugar, existe una competencia feroz entre las compañías de seguros en términos de primas. Las reducciones excesivas en las primas pueden fácilmente provocar pérdidas para las compañías de seguros o una disminución de la solvencia y la calidad del servicio. En la etapa inicial de esta reforma orientada al mercado de las tarifas de seguros de automóviles, excepto para los vehículos comerciales, las tarifas de seguro de otros vehículos se han reducido significativamente. Desde que se lanzó por completo la reforma orientada al mercado del sistema de tarifas de seguro de automóviles el 1 de enero de 2003, varias compañías de seguros han reducido las tarifas de seguros de automóviles en un 10-15% en su conjunto, y la reducción máxima de la tarifa para algunas compañías de seguros incluso ha excedido 30%. Antes de la reforma de las tarifas de seguros de automóviles, el índice de pérdidas de varias compañías de seguros en mi país era generalmente del 55% al ​​60%, y cada compañía de seguros tenía un margen de beneficio de aproximadamente el 10%. Una reducción de precios tan elevada conducirá inevitablemente a graves pérdidas en el negocio de seguros de automóviles de las compañías de seguros. Esto ha sido confirmado por el estado operativo actual del negocio de seguros de automóviles de muchas compañías de seguros en mi país. Por ejemplo, a finales de octubre de 2003, la tasa de pérdidas en seguros de automóviles de Shanghai Property & Casualty Insurance Company alcanzó el 69,9 por ciento, cifra que supera el punto de equilibrio de la compañía de seguros, y el negocio de seguros de automóviles ha sufrido pérdidas en toda la industria. Debido a los métodos y niveles de gestión, en comparación con antes de la reforma, el espacio de reducción de precios de seguros de automóviles en mi país es relativamente grande. Sin embargo, el cambio de métodos de operación y gestión y la mejora del nivel de operación y gestión son un proceso gradual. Cuando los gastos operativos de las compañías de seguros no pueden reducirse rápidamente al nivel correspondiente, la reducción relativa o incluso absoluta de los ingresos por primas causada por una reducción excesiva y única en las tarifas de los seguros de automóviles probablemente afecte la capacidad de servicio y la solvencia de las compañías de seguros. La grave falta de capacidad reduce enormemente la gratuidad de los servicios que deberían prestar, especialmente las indemnizaciones que deberían soportar, perjudicando en última instancia los intereses de los asegurados.

En segundo lugar, la falta de tipos de referencia necesarios y vinculantes ha dado lugar a desviaciones excesivas en la determinación de las tarifas por parte de varias compañías de seguros, lo que ha dado lugar a frecuentes cambios en las tarifas. Según los diferentes usos de las primas de seguro, las tarifas de seguro se pueden dividir en dos partes diferentes, a saber, tasa pura y tasa adicional.

Las primas de seguros cobradas según tasas puras (es decir, primas puras) se utilizan principalmente para compensar los gastos de compensación o beneficios de las compañías de seguros, y las primas de seguros cobradas según tasas de recargo (es decir, primas adicionales) se utilizan principalmente para compensar los gastos operativos. gastos de las compañías de seguros (incluidos impuestos) y lograr beneficios razonables para las compañías de seguros. Obviamente, la determinación de la tasa pura no puede separarse de la gran cantidad de datos acumulados por las compañías de seguros a lo largo de los años sobre montos asegurados, ingresos netos por primas, reclamaciones o beneficios de seguro pagados. Dado que la mayoría de las compañías de seguros en mi país se establecieron por un corto período de tiempo y carecen de suficientes años y cantidad de datos relevantes, la determinación de las tarifas puras de las primas carece del fundamento y la base necesarios. Esto determina que las compañías de seguros tengan una mayor arbitrariedad a la hora de determinar las tarifas de los seguros durante esta reforma orientada al mercado de las tarifas de los seguros de automóviles. Para consolidar o ampliar la participación de mercado, las tarifas reales de seguros de automóviles implementadas por las compañías de seguros son mucho más bajas que las tarifas razonables, lo que resulta en un aumento sustancial en los índices de siniestralidad e incluso pérdidas graves. Un aumento sustancial en el índice de siniestralidad o incluso la aparición de pérdidas llevará inevitablemente a las compañías de seguros a ajustar continuamente sus tarifas de primas, lo que provocará cambios frecuentes en las tarifas de primas. Por ejemplo, la sucursal de Beijing de la Compañía de Seguros del Pueblo de China ha aumentado la tasa del seguro contra daños a vehículos de alto riesgo desde finales de 2003, aumentó la tasa del seguro de responsabilidad civil durante el feriado del Primero de Mayo en 2004 y la elevó. nuevamente el 10 de junio, incluidos los automóviles privados, las tarifas del seguro de daños automotrices para algunos vehículos se han incrementado entre un 20% y un 30%. Sin duda, los cambios frecuentes y sustanciales en las tarifas tendrán un enorme impacto psicológico en los clientes y no favorecerán el desarrollo estable del negocio de seguros de automóviles.

En tercer lugar, es probable que el énfasis unilateral en los descuentos para seguros masivos apague el entusiasmo de los residentes individuales o de las familias por los seguros. Algunas compañías de seguros especifican proporciones o coeficientes preferenciales para diferentes lotes de seguros en sus listas de tarifas. Si no existe una disposición tan clara, se deben ofrecer descuentos similares en el negocio real. Especialmente en el caso de los vehículos utilizados por empresas con grandes cantidades, la tasa a la que las compañías de seguros realmente ofrecen descuentos mediante rebajas o descuentos suele ser sorprendentemente alta. Este fenómeno ha existido antes, y la reforma orientada al mercado de las tarifas de los seguros de automóviles no ha cambiado significativamente este fenómeno. Con el rápido desarrollo de la economía, la cantidad de automóviles propiedad de individuos o familias en las áreas urbanas de mi país también aumentará rápidamente y gradualmente alcanzará o incluso superará la cantidad de automóviles propiedad de residentes individuales o familias. los clientes potenciales más importantes de seguros de automóviles para las compañías aseguradoras. Es probable que la discriminación contra el seguro de bicicletas reflejada en las políticas preferenciales para seguros masivos inhiba el entusiasmo de los residentes individuales o de las familias por asegurarse. Los descuentos excesivos para seguros al por mayor en el proceso de determinación de tarifas y los descuentos de alta proporción en el proceso de suscripción también aumentan las expectativas psicológicas de ingresos de los agentes institucionales, lo cual es una razón importante para que los agentes institucionales que controlan una gran cantidad de fuentes comerciales de seguros de automóviles soliciten Comisiones de alta proporción.

En cuarto lugar, existe una falta de supervisión y control necesarios y efectivos sobre el comportamiento de las comisiones de las agencias, y el proceso de reforma del sistema de tarifas va acompañado de un efecto de reorganización excesivo. La supervisión de seguros no es sólo una forma de controlar los riesgos operativos de las compañías de seguros y proteger los intereses razonables de los asegurados, sino que también es un medio importante para mantener el orden normal de competencia en el mercado de seguros y proteger los derechos e intereses legítimos de los asegurados. asegurador. Durante esta reforma de las tarifas de seguros de automóviles orientada al mercado, debido a la caída sustancial de las primas, las compañías de seguros deben controlar los riesgos operativos y lograr ganancias razonables, y el nivel de comisiones pagadas a los agentes de seguros de automóviles también debe reducirse en consecuencia. Sin embargo, este no es el caso. Algunas compañías de seguros consideran esta reforma de las tarifas de seguros de automóviles como una oportunidad histórica y crucial para volver a dividir la participación de mercado. Para apoderarse de la participación de mercado de otros, no sólo no reducen el nivel de comisiones pagadas a los agentes, sino que atienden activamente las solicitudes de los agentes de más comisiones. De acuerdo con las regulaciones de la Comisión Reguladora de Seguros de China, el reembolso de la comisión que puede recibir un agente de seguros no excederá el 8% de las primas cobradas. Sin embargo, de hecho, muchas compañías de seguros han superado este límite, y algunas incluso superan con creces este ratio. Cuando los agentes realmente dominan o controlan la fuente principal del negocio de seguros de automóviles, el nivel de comisión real determina la dirección del flujo del negocio de seguros de automóviles entre diferentes compañías de seguros. Por lo tanto, el comportamiento de estas compañías de seguros conducirá inevitablemente a una intensificación del efecto de reorganización en el mercado de seguros de automóviles durante el proceso de reforma de tarifas, lo que no sólo dañará directamente los derechos e intereses legítimos de otras compañías de seguros, sino que, en última instancia, también puede dañar los intereses de los asegurados debido a su propia capacidad de compensación insuficiente y dañará aún más el orden competitivo del mercado de seguros de automóviles.

En quinto lugar, el proceso de reforma del sistema de primas está fuera de contacto con los cambios en la filosofía empresarial y los métodos de las compañías de seguros. Las compañías de seguros están sujetas a agentes hasta cierto punto y son relativamente pasivas. posición.

Dado que las tarifas de los seguros de automóviles en mi país han estado en un nivel alto durante mucho tiempo, un número considerable de compañías de seguros se han acostumbrado a pagar altas comisiones y realizar desarrollo comercial indirecto a través de agentes. La reforma de las tarifas de los seguros de automóviles ha reducido la carga de las primas para los asegurados y favorece la estimulación del entusiasmo de los asegurados por los seguros. Las compañías de seguros pueden deshacerse de su excesiva dependencia de los agentes y atraer a más asegurados para que acudan directamente a las compañías de seguros o a sus sitios de ventas para solicitar un seguro, reduciendo así los gastos de comisión de la agencia, por un lado, y, por otro, pueden cerrar y consolidar la relación con los clientes, y proporcionar una base sólida para Construir una base sólida para mantener y ampliar el tamaño de su base de clientes. Sin embargo, la reforma de las tarifas de los seguros de automóviles de mi país no ha ido acompañada de cambios en la filosofía y los métodos comerciales de las compañías de seguros. El origen del negocio de seguros de automóviles sigue dependiendo demasiado del comportamiento de agencia de los agentes. De esta manera, cuando una compañía de seguros quiere reducir significativamente el nivel de comisión de los agentes de seguros de automóviles debido a una reducción significativa en el nivel de tarifas, inevitablemente encontrará fuerte oposición, resistencia e incluso amenazas por parte de los agentes, dejándola en una posición muy pasiva. posición. Como resultado, el nivel de tarifas se ha reducido significativamente, mientras que el nivel de comisión del agente no se ha reducido.

3. Sugerencias para resolver las contradicciones y problemas en la reforma orientada al mercado del sistema de primas de seguros de automóviles de mi país

Las contradicciones y problemas anteriores muestran que la reforma del sistema de primas de seguros de automóviles de mi país El sistema de tasas de primas de seguros es, en efecto, demasiado apresurado y carece de necesidad de una etapa de transición. Después de todo, el seguro comercial de mi país en el verdadero sentido se ha desarrollado sólo desde hace poco tiempo y aún no cuenta con las condiciones para que se implemente en un solo paso una reforma de las primas orientada al mercado. La reforma del sistema de primas de seguros de automóviles de mi país debe ser gradual y llevarse a cabo por etapas. Sólo podemos buscar formas de resolver estas contradicciones y problemas bajo la guía de esta línea de pensamiento.

En primer lugar, los departamentos gubernamentales competentes deberían establecer tipos de referencia y estipular el rango flotante, y las compañías de seguros deben determinar de forma independiente los tipos reales dentro de este rango. Debido a la falta de datos suficientes y de las instituciones o talentos actuariales necesarios, la mayoría de las compañías de seguros actualmente no tienen las condiciones para determinar de forma independiente las tarifas de los seguros. En particular, la filosofía empresarial de expansión de escala formada bajo tarifas altas ha obstaculizado en gran medida el establecimiento de una conciencia de riesgo por parte de las compañías de seguros. Las compañías de seguros que carecen de una conciencia de riesgo suficiente no pueden formular tarifas razonables que cumplan con los requisitos de los principios de seguridad. Por lo tanto, en las condiciones actuales, es necesario que los departamentos gubernamentales competentes reúnan talentos actuariales en todo el país o contraten instituciones actuariales, y en función del monto de cobertura del seguro de automóvil acumulado nacional, los ingresos netos por primas, la compensación o los beneficios del seguro, los gastos y otros datos acumulados a lo largo de los años. Al mismo tiempo, consulte datos relevantes de otros países o regiones para determinar el sistema de tarifa base para el seguro de automóvil según el tipo de vehículo, edad de uso, área de conducción, edad del conductor principal y otros. condiciones y determinar el rango de fluctuación permitido. Cada compañía de seguros puede, en función de sus condiciones reales y de la región donde está ubicada, formular sus propias tarifas reales dentro del rango flotante permitido y presentarlas al departamento regulador de seguros para su revisión y archivo. Una vez que las condiciones objetivas estén maduras, se abandonarán las restricciones de rango para lograr el objetivo final de la reforma tarifaria: las compañías de seguros podrán fijar tarifas de forma totalmente independiente. Para entonces, las tarifas básicas determinadas por departamentos gubernamentales u organizaciones privadas autorizadas ya no serán vinculantes administrativamente, sino que sólo servirán como referencia para las compañías de seguros a la hora de determinar las tarifas.

En segundo lugar, es necesario que los departamentos gubernamentales competentes reevalúen la tasa de comisión máxima para los agentes y exijan estrictamente que la tasa de comisión real pagada por las compañías de seguros no exceda el límite de la tasa de comisión máxima. . La comisión de agencia pagada por una compañía de seguros a los agentes reducirá inevitablemente sus ingresos por primas. Siempre que la tasa de la prima del seguro se mantenga en un nivel razonable, una tasa de comisión de agencia excesivamente alta sólo puede generar pérdidas para la compañía de seguros. Por lo tanto, las compañías de seguros deberían poder controlar conscientemente las tasas de las comisiones pagadas a los agentes, y no hay necesidad de que las autoridades gubernamentales regulen uniformemente las tasas de las comisiones de las agencias. Sin embargo, en vista del hecho de que las tarifas de los seguros de automóviles se han reducido significativamente durante la reforma orientada al mercado de las tarifas de los seguros de automóviles, algunas compañías de seguros todavía cazan furtivamente a otras pagándoles altas comisiones, dañando gravemente los derechos e intereses legítimos de otras compañías de seguros e incluso los intereses de los asegurados, lo que fácilmente puede conducir a un deterioro del orden de competencia en el mercado de seguros de automóviles. Es necesario que las autoridades gubernamentales reevalúen el límite superior del índice de comisión de los agentes y lo emitan en forma de regulaciones administrativas. Ninguna compañía de seguros puede abrirse paso.

En tercer lugar, los departamentos o agencias reguladoras gubernamentales deben supervisar estrictamente el comportamiento de las compañías de seguros, centrándose en las tarifas, comisiones o reembolsos y descuentos de los seguros de automóviles.

Para las compañías de seguros que han excedido el límite inferior del rango flotante de tarifas de seguros de automóviles, especialmente aquellas que realmente han excedido el límite inferior mediante descuentos o rebajas para aquellas compañías de seguros que han excedido el límite superior de los índices de comisiones de los agentes, especialmente mediante el ocultamiento; la comisión pagada a los asegurados mediante cuentas falsificadas a las compañías de seguros que superen este límite superior debe ser investigada y sancionada severamente. Los responsables directos y los responsables deben ser castigados severamente. Con este fin, los departamentos o agencias reguladoras gubernamentales deben prestar especial atención al flujo anormal del negocio de seguros de automóviles entre diferentes compañías de seguros que ocurrió durante el proceso de reforma tarifaria, y analizar y comprender las verdaderas motivaciones detrás de este flujo anormal. Para que las acciones regulatorias de los departamentos o agencias regulatorias gubernamentales sean verdaderamente efectivas, se debe apoyar a las compañías de seguros cuyos intereses han sido seriamente dañados para que presenten quejas ante las autoridades regulatorias, y se debe alentar a los agentes u otras personas e incluso a los empleados de las compañías de seguros a proporcionar información relevante. pistas y pruebas a las autoridades reguladoras. Si las pistas o pruebas aportadas son realmente verdaderas e importantes, una parte de los ingresos procedentes de las multas y confiscaciones de la empresa infractora podrá asignarse como recompensa.

En cuarto lugar, es necesario aprovechar plenamente el papel de las asociaciones de seguros o las reuniones conjuntas de compañías de seguros en la supervisión de la industria y la promoción de la autodisciplina corporativa, a fin de compensar la falta de supervisión por parte del gobierno. departamentos o instituciones reguladoras. El papel de las asociaciones de seguros o de las reuniones conjuntas de compañías de seguros en la supervisión de la industria y la promoción de la autodisciplina corporativa es irreemplazable por la supervisión de las autoridades reguladoras gubernamentales. Sin embargo, cabe señalar que las actuales "cartas de responsabilidad" y otros acuerdos firmados entre compañías de seguros en varios lugares para regular el orden del mercado de seguros de automóviles no han ejercido realmente su efecto restrictivo sobre las compañías de seguros. Hay dos razones principales: primero, dichos acuerdos no son documentos normativos de agencias reguladoras gubernamentales. Las instituciones de seguros que se dedican al negocio de seguros de automóviles generalmente firman un acuerdo bajo la convocatoria de la agencia reguladora gubernamental. Sin embargo, no es un documento normativo emitido en nombre de la agencia reguladora gubernamental, por lo que las instituciones de seguros que firman el acuerdo no tienen. la autoridad del gobierno. Documentos regulatorios administrativos y legalmente vinculantes. En segundo lugar, este tipo de acuerdo no es un documento de carácter contractual. La firma de cada institución aseguradora en el acuerdo indica que han llegado a un consenso sobre las responsabilidades estipuladas en el acuerdo. Pero esto no significa que varias instituciones de seguros hayan establecido una relación contractual. Porque el contrato no sólo estipula claramente los derechos y obligaciones de ambas partes, sino que también tiene una estricta interdependencia entre derechos y obligaciones. Los derechos de una parte son al mismo tiempo las obligaciones de la otra parte, y las obligaciones de una parte son los derechos de la otra parte. Los dos suelen tener el mismo valor. Los acuerdos firmados por diversas compañías de seguros obviamente no tienen estas características esenciales de los contratos. Un contrato es un documento jurídicamente vinculante reconocido por la legislación nacional. El acuerdo firmado por cada compañía de seguros no es un contrato o un documento con carácter contractual, y por supuesto no tiene la fuerza jurídica vinculante para las partes del contrato que tiene un contrato o un documento similar a un contrato.

Existen cláusulas punitivas correspondientes en los acuerdos firmados por varias compañías de seguros, pero debido a estas dos razones, estas cláusulas punitivas pueden convertirse fácilmente en una "amenaza increíble", es decir, no existe una sanción real por violar el acuerdo. Esto se debe a que las pérdidas causadas por el castigo al infractor no pueden convertirse en ganancias del infractor que lo expone, ni este último puede disfrutar de los beneficios de mantener la participación de mercado gracias al comportamiento de denuncia de irregularidades, porque otros no denunciantes también disfrutarán de esos beneficios. beneficios. Como resultado, los insiders pueden adoptar una estrategia de no revelar información. En este caso, según la teoría del "equilibrio perfecto de Nash en subjuegos" de Selten, prometer verbalmente cumplir las obligaciones estipuladas en el acuerdo pero en realidad no cumplir las obligaciones estipuladas en el acuerdo es precisamente la razón por la que cada compañía de seguros se basa en una elección racional. con el fin de promover los propios intereses. Para que dichos acuerdos desempeñen un papel importante en la regulación del orden de competencia en el mercado de seguros de automóviles de mi país, la clave es darles fuerza jurídica o administrativa vinculante, o ambas. Puede considerar distribuir el acuerdo firmado por cada sucursal de la compañía de seguros a todos los niveles de las compañías de cada compañía de seguros en forma de un anexo al aviso de la agencia reguladora de seguros, y en el aviso se expresarán las responsabilidades prometidas por cada compañía. en forma de agencia reguladora gubernamental se reconoce en nombre del gobierno, de modo que el acuerdo tiene la doble naturaleza de un documento normativo de una agencia reguladora gubernamental y un documento de autodisciplina de la industria, y por lo tanto lo hace administrativamente vinculante. y jurídicamente vinculante, de modo que las cláusulas punitivas del acuerdo se compongan de ""amenaza increíble"" se convierta en "amenaza creíble".

En quinto lugar, reducir la brecha en las tarifas entre el seguro de bicicletas y el seguro a granel y, al mismo tiempo, hacer cumplir estrictamente el sistema de divulgación de información.

Las autoridades reguladoras gubernamentales deberían establecer requisitos claros sobre el alcance de las tarifas preferenciales para los vehículos asegurados en masa. En particular, deberían investigar estrictamente y abordar los descuentos ilegales en las primas cobradas por las compañías de seguros para los vehículos asegurados en masa a través de la supervisión. Al mismo tiempo, las compañías de seguros deben revelar públicamente tarifas preferenciales para vehículos asegurados directamente para aumentar continuamente la proporción de vehículos asegurados directamente y debilitar la influencia de los agentes institucionales que controlan una gran cantidad de fuentes comerciales de seguros de automóviles sobre las compañías de seguros. Las autoridades gubernamentales pueden considerar relajar aún más las restricciones sobre las condiciones para el establecimiento de agentes de seguros o compañías corredoras de seguros para aumentar el número de agencias y realizar gradualmente la transformación del sistema de agentes individuales a agentes institucionales, y mediante la supervisión de las agencias realizar la gestión estandarizada. Estandarización del comportamiento de los agentes.

Referencias:

[1] Zhang Weiying. Teoría de juegos y economía de la información[m]. Shanghai: Shanghai Sanlian Publishing House, 1996.

[2] Chai Jin. La industria de seguros distintos de los de vida se desarrollará primero a pasos agigantados[j].