Análisis de los pros y los contras de la industria de seguros de Hong Kong
En cuanto a los seguros en Hong Kong, Ozawa ya ha escrito un artículo especial sobre un tema candente.
Los clientes del continente van a Hong Kong a portar pancartas para proteger sus derechos, pero el seguro de Hong Kong no es tan bueno como imaginaban.
Se trata de los clientes del continente que colocaron pancartas en Harbour City el año pasado.
Si estás interesado puedes echarle un vistazo.
El artículo sólo representa mi opinión personal.
Para ser objetivo y justo, consulté mucha información.
1. ¿Están interesados los clientes del continente en adquirir un seguro en Hong Kong?
Ozawa analizó las nuevas primas totales para los turistas del continente que compran seguros en Hong Kong.
2016, cuando apareció esta noticia.
Alcanzó un récord de 72.700 millones de dólares de Hong Kong.
Ozawa comprobó las ventas de seguros en la parte continental en 2016.
Solo el negocio de seguros de vida asciende a 654.3807442 millones de yuanes, y el negocio total de seguros de propiedad es de 3.0959 millones de yuanes.
La prima de 72.700 millones de dólares de Hong Kong es sólo una pequeña parte en comparación con los billones de primas en el continente.
No debería ser pasión, ¿verdad?
Por lo tanto, los rumores de que los habitantes del continente están interesados en comprar seguros en Hong Kong no son ciertos.
2. ¿Quién compra seguros en Hong Kong?
Según algunas informaciones consultadas por Ozawa, existen principalmente tres tipos de personas:
2.1. Personas que viven y trabajan en Guangdong con mayores ingresos; Hong Kong es una ciudad china que implementa "un país, dos sistemas" y está relativamente más orientada al mercado. En comparación con China continental, la industria financiera de Hong Kong comenzó antes y está más desarrollada. En consecuencia, la industria de seguros de Hong Kong tiene una historia más larga de desarrollo en el país y está más orientada al mercado. Por lo tanto, ofrece más productos, servicios más estandarizados y una mejor experiencia para el cliente, lo que, hasta cierto punto, también atrae a personas de alto patrimonio de Guangdong a comprar seguros en Hong Kong.
2.2. Algunas personas de alto patrimonio se expanden desde Guangdong a otras áreas desarrolladas del continente.
Con el rápido desarrollo económico de China continental, muchas compañías de seguros de Hong Kong han descubierto que las personas con alto patrimonio neto en China continental son una enorme mina de oro y han comenzado a fijar sus ojos en algunas empresas económicamente rentables. ciudades desarrolladas. Por lo tanto, muchas empresas y agencias de corretaje de Hong Kong permanecerán en las principales ciudades de China continental o contratarán vendedores en China continental para atraer a personas de alto patrimonio neto para que compren seguros en Hong Kong.
2.3. Algunas personas que siguen la tendencia
Esto también es un gran número de personas. Este tipo de personas alcanzó su punto máximo en 2016. A través de la publicidad mediática, los chinos continentales hacen cola para comprar un seguro en Hong Kong, por lo que estas personas también piensan que el seguro en Hong Kong es mejor que el de China continental. De hecho, muchas de estas personas que siguen la tendencia no saben para qué sirven los seguros, y mucho menos para qué sirven los seguros en Hong Kong. Siguen ciegamente la tendencia y dicen que "los seguros en Hong Kong son más baratos que los de China continental", "el RMB se depreciará" y "el dólar estadounidense se apreciará".
Tal vez dirás que dos de los tres tipos de personas que mencionaste son personas de altos ingresos y alto patrimonio neto. Tienen más ideas y una visión a más largo plazo, y también elegirán los seguros de Hong Kong para representar mejor a Hong Kong.
¿Se ha preguntado alguna vez por qué las primas pagadas por los clientes del continente a Hong Kong han ido disminuyendo en los últimos dos años?
De hecho, muchos continentales que fueron a Hong Kong a comprar seguros en los primeros días no fue porque el seguro de Hong Kong fuera barato, sino porque el diseño funcional de los primeros productos de seguros de Hong Kong era más completo que el de el continente en ese momento. Otra razón fue que en ese momento, los agentes de seguros en muchos países continentales tenían un profesionalismo limitado y no podían diagnosticar las necesidades reales de seguros de las personas con alto patrimonio neto, lo que llevó a estas personas con alto patrimonio neto a creer erróneamente que solo los seguros de Hong Kong tenían productos que satisfacían sus necesidades.
Con la mejora del nivel profesional de los agentes del continente y la optimización continua de los productos de seguros del continente en los últimos dos años, el número de personas del continente que van a Hong Kong para comprar un seguro de Hong Kong está disminuyendo gradualmente.
3. ¿El seguro de Hong Kong cubre muchos tipos de enfermedades y las primas son bajas?
3.1 Número de enfermedades cubiertas
Cuando me comunico con los vendedores de seguros en Hong Kong, les hablaré sobre los seguros para enfermedades críticas en China continental.
Hay muy pocos tipos de enfermedades cubiertas, generalmente 25, y muchas son cuarenta o cincuenta, lo que es muy inferior a los 80 o 100 tipos cubiertos por los productos para enfermedades críticas de Hong Kong y las primas en China continental. son bastante caros.
Bajo las mismas condiciones de protección, los productos de seguro de enfermedades críticas de Hong Kong representan entre el 60 y el 70 por ciento de las primas de China continental.
De hecho, antes de la reforma de tarifas en China continental en 2013, se puede decir que,
Sin embargo, después de la reforma de tarifas en 2013, el entusiasmo por la innovación en seguros en China continental era muy alto.
Tomemos a Lizi como ejemplo, que es un producto de seguro en China continental.
Los cambios en los productos de esta compañía de seguros también representan, en cierta medida, los rápidos cambios en los productos de seguros en China continental.
Muchas personas entienden los productos de seguros todavía hace sólo unos años.
Echemos un vistazo a un seguro de enfermedades críticas al estilo de Hong Kong que ha sido popular en China continental en los últimos años:
En términos de contenido de protección, no es mejor que el Productos de seguros actuales en China continental, ¿verdad?
Nivel de prima 3.2
Mujer de 30 años, suma asegurada de 6.5438 millones, pago de 654.3800 años.
Evergreen (múltiples ediciones) producido por Huaxia 2018 tiene un pago anual de 3.656 yuanes.
En términos de prima, ¿no es más barato que los productos de seguros continentales?
Aquí solo estoy dando un ejemplo de una compañía de seguros que se ha desarrollado rápidamente en el continente en los últimos años. También existen productos de seguro de enfermedades críticas de muchas compañías de seguros, que cubren más enfermedades y tienen primas más económicas.
3.3 Diferencia de garantía de tarifa
No sé si te habrás dado cuenta.
Las primas del seguro médico a largo plazo de Hong Kong no están garantizadas.
¿Qué es la garantía de tarifa? En pocas palabras, cuando contratas un seguro de enfermedades críticas a largo plazo, la compañía de seguros te dirá cuánto recibirás cada año a tu edad. Una vez fijado este importe, la compañía aseguradora no puede ajustarlo.
En otras palabras, las compañías de seguros pueden ajustar las tarifas según las circunstancias y los clientes no tienen forma de impedirlo. Al firmar el contrato, la suma asegurada puede ser de 3.853 yuanes durante 10 años, pero puede ajustarse a 5.000 yuanes por año después de unos años.
En términos generales, la tasa de rendimiento actuarial anual se reducirá en 1, la prima aumentará entre 10 y 30, la tasa de incidencia aumentará considerablemente y el precio de las primas también aumentará. Todavía hay muchos factores que influyen.
El seguro a largo plazo continental adopta actualmente una tarifa garantizada, que se basa en la prima del contrato de póliza firmado y no cambiará.
3.4 Diferencias en la cobertura
Muchos clientes en realidad no entienden esto.
Ozawa cree que este es el factor más importante además del importe del seguro.
Al fin y al cabo, por muy bueno que sea el seguro, de nada sirve si no está asegurado.
Ozawa cree que, en algunos aspectos, la protección del seguro en Hong Kong es más estricta que la del continente.
Por ejemplo, el cáncer de tiroides.
El cáncer de tiroides de T1N0M0 o inferior no está incluido en la sección de enfermedades críticas del seguro de enfermedades críticas de Hong Kong, y algunas compañías solo tratan casos menores. Este grado T1N0M0 es un tumor de tiroides en etapa 1.
El cáncer de tiroides es actualmente la enfermedad con mayor tasa de siniestralidad en los seguros de enfermedades críticas peninsulares. Hasta el punto de que la mitad de todas las reclamaciones por enfermedades críticas se deben a ello. El cáncer de tiroides es la menos aterradora de todas las enfermedades graves. Muchas personas pueden detectarlo lo antes posible después de un examen físico. La detección temprana tiene una alta tasa de curación y las personas pueden regresar a trabajar rápidamente después de la cirugía.
Las compañías de seguros del continente también se quejan de este tipo de cáncer de tiroides. Anteriormente, una compañía de seguros fue criticada por tratar el cáncer de tiroides como una enfermedad menor para reducir los riesgos. Por lo tanto, aunque las compañías de seguros están muy preocupadas, el cáncer de tiroides todavía está cubierto por el seguro de enfermedades críticas en China continental.
Como se mencionó anteriormente, si un solo paciente con cáncer de tiroides es expulsado del equipo de enfermedades críticas, la compañía de reaseguros estima de manera conservadora que puede reducir las primas de seguro de enfermedades críticas del continente en 10 puntos porcentuales.
Hay otro, carcinoma in situ.
El carcinoma in situ es un cáncer en fase temprana. En términos generales, en China continental, cualquier seguro de enfermedades críticas que proporcione cobertura para enfermedades menores indicará que puede cubrir "carcinoma in situ" y los términos indicarán claramente "carcinoma in situ". Sin embargo, el seguro de enfermedades críticas de Hong Kong incluye el cáncer in situ como explicación y se limita al cáncer in situ de XX, que está cubierto. Puedes ver la diferencia aquí.
Además, algunas enfermedades leves son en realidad más comunes en los niños, y sólo los mayores de 18 años están cubiertos; las enfermedades mentales graves sólo están cubiertas para los residentes de Hong Kong y la enfermedad de Parkinson sólo está cubierta durante 60 años; personas de edad avanzada que han perdido la capacidad de vivir de forma independiente, la incapacidad total y la incapacidad permanente sólo están cubiertas hasta los 65 años, etc.
El contenido de protección específica requiere que todos lean atentamente el contrato de seguro.
Comprar un seguro significa comprar un contrato.
-Ozawa
4. Las leyes y regulaciones aplicables a los seguros de Hong Kong también son diferentes.
El seguro es un producto financiero que combina derecho y medicina.
Es esencialmente diferente a ir a Hong Kong a comprar teléfonos móviles y cosméticos.
Elegir un seguro en Hong Kong significa firmar un contrato de producto financiero en otro entorno legal.
4.1 Los métodos de notificación son diferentes.
Creo que todo el mundo sabe que al contratar un seguro, habrá avisos sanitarios.
Los seguros en China continental utilizan avisos limitados y usted puede responder cualquier cosa que le pregunte la compañía de seguros. Si no pregunta, no tiene que regresar y no se utilizará como motivo para rechazar una compensación en el futuro.
En Hong Kong, los seguros proporcionan información ilimitada y los métodos de consulta están abiertos, como por ejemplo:
Esta consulta significa que todos los hechos importantes que el asegurado conoce o debería saber deben informarse al seguro. compañía.
En China continental, cuando surge una disputa por una reclamación debido a la falta de notificación, la cuestión central es "si la falta de notificación es suficiente para afectar el juicio de suscripción".
En Hong Kong, bajo la premisa de notificación ilimitada, solicitar información significa que todo es importante, y significa que cualquier motivo puede convertirse en un motivo para rechazar una compensación.
Por ejemplo:
Un asegurado de China continental compró un seguro de enfermedad crítica en Hong Kong en 2001 y solicitó una compensación después de que le diagnosticaran cáncer de pulmón en 2012. Durante el proceso de investigación del reclamo, la compañía de seguros descubrió que el asegurado había tenido casos de inyección intravenosa entre 1990 y 1993 y no notificó a la compañía de seguros. Las compañías de seguros creen que las cuestiones anteriores tienen un gran impacto en la suscripción. Al final, se negó a compensar y devolvió la prima del seguro de 42.000 dólares de Hong Kong.
Mucha gente puede pensar que es sólo un poco. ¿Es tan grave?
En Hong Kong, no depende de usted juzgar si habrá algún impacto, sino de la compañía de seguros.
4.2 Diferencias en las cláusulas de no defensa
Ya sea en Hong Kong o en el continente, los seguros tienen cláusulas incuestionables. Pero la diferencia entre ellos es enorme.
En China continental, la "Ley de Seguros" estipula claramente que dos años después de que la póliza entre en vigor, la compañía de seguros no rescindirá el contrato; en Hong Kong, la compañía de seguros puede perseguir indefinidamente el fraude del asegurado; o falta de información veraz, pudiendo eventualmente Como resultado, el cliente se negó a pagar una compensación porque no cumplió con su obligación de revelar la información veraz.
¿Cómo definir fraude?
Volver a decir la verdad.
He dicho antes que incluso si no dice la verdad, no tiene nada que ver con el problema que finalmente causó su reclamo, y su seguro será denegado en Hong Kong.
4.3 Adaptarse a diferentes leyes cuando surjan disputas
Cuando se produce una disputa de reclamo en un seguro de Hong Kong, la póliza se regirá por la ley de Hong Kong y no está protegida por la ley continental.
En caso de disputa, los asegurados del continente pueden presentar una solicitud a la Oficina de Quejas de Reclamaciones de Seguros de Hong Kong. Si la coordinación falla, deberán encontrar un abogado en Hong Kong para litigar.
¿Qué tan caros son los honorarios legales en Hong Kong? Puedes investigar con antelación.
Incluso ante el juez, los tribunales continentales generalmente adoptan el "principio de expectativas razonables", es decir, cuando la "comprensión profesional" de la compañía de seguros del contrato de seguro entra en conflicto con las "expectativas razonables" del asegurado, el tribunal debe Explique que hay asegurados y asegurados de carpas.
Los seguros de Hong Kong, incluso ante los tribunales, se juzgarán estrictamente de acuerdo con los términos del contrato, sin ninguna interpretación que sea beneficiosa para el tomador del seguro y el asegurado.
Verbo (abreviatura de verbo) Diferencias en la resolución de siniestros
Ozawa solía decir que comprar un seguro no es comprarlo, sino compensar la eventualidad.
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre las reclamaciones de seguros de Hong Kong y las reclamaciones de seguros del continente?
5.1 Límite de reclamaciones
Ozawa ha estado expuesto a varios casos y pasó de 3 a 6 meses en Hong Kong antes de llegar a una conclusión. Sin embargo, las disposiciones y leyes de seguros nacionales estipulan que las compañías de seguros deben resolver las reclamaciones en un plazo de 30 días.
Desde esta perspectiva, la fuerte supervisión de las leyes nacionales hace que las prescripciones de compensación de las compañías de seguros sean más estandarizadas y humanas.
5.2 Cobro de reclamaciones
En la mayoría de los casos, las reclamaciones de seguros del continente se pagan directamente a la tarjeta bancaria del beneficiario y la moneda es el RMB.
Los reclamos de seguros en Hong Kong se expresan básicamente en dólares de Hong Kong o dólares estadounidenses, y muchos de ellos en forma de cheques. Sin embargo, hay pocos bancos nacionales que puedan cambiar directamente cheques en moneda extranjera.
Generalmente, los dólares de Hong Kong se envían mediante cheque. Hay dos formas de cambiarlos: una es abrir una cuenta en Hong Kong, depositar el cheque en esta cuenta y pasar el dinero cuando sea necesario en el continente. el otro es mantener el El cheque de reclamo debe cobrarse en un banco continental. Aunque actualmente existen muchas restricciones, creo que será mejor en el futuro.
Otra forma es ir a Hong Kong a cobrar las reclamaciones. No hablemos de la molestia de ir a Hong Kong desde el continente. Incluso si se introducen divisas en el continente, todavía es necesario cumplir con los controles cambiarios del continente, lo que agregará muchos problemas e incluso riesgos.
6. La cobertura de seguros en Hong Kong aumentará.
Hay dos cosas que debes saber al respecto.
Por un lado, muchas compañías de seguros en Hong Kong aumentarán el monto del seguro confirmado en los primeros 10 años, llamado monto del seguro gratuito de enfermedades críticas de 10 años, que es aproximadamente el 30% del seguro adquirido. cantidad, y sólo en los primeros 10 años. Aumenta cada año y disminuye después de 10 años.
El otro aspecto son los dividendos inciertos.
Si observa las políticas de Hong Kong en detalle, podrá ver que existe una cantidad mínima garantizada y un valor nominal de recompensa final no garantizado.
Por ejemplo, una mujer de 26 años compró una determinada póliza de seguro en Hong Kong y pagó 644 dólares al año durante 20 años.
El monto asegurado es de US$30.000. En los primeros 65.438 00 años, el importe garantizado aumenta en 65.438 0,05 USD de forma gratuita. A los 85 años, el rendimiento final no garantizado (lo que llamamos dividendos) puede alcanzar la asombrosa cifra de 65.438 0,5 USD, que es 5 veces el garantizado. cantidad.
Hay dos hechos que debes conocer. Una es que los ingresos por protección de los seguros de Hong Kong no son elevados. La mayoría de los productos de seguros de Hong Kong vendidos en el continente tienen un ingreso garantizado de sólo 1, mientras que los productos de seguro del continente generalmente tienen un ingreso garantizado de 2,5 a 3,5. Otro tipo de dividendo no garantizado se calcula sobre la base del interés compuesto, y el argumento de la tasa de interés supone que el futuro permanecerá sin cambios, pero también es interés compuesto. Incluso si la tasa de interés cambia solo en 1, el rendimiento final será muy diferente.
Por ejemplo,
¿Puedes entender qué está garantizado y qué no?
Sin duda te daré la pieza garantizada. Si no te lo garantizo, puedo dibujarte un pastel. Puedo alardear, pero no soy legalmente responsable.
En el pasado, las compañías de seguros del continente también hacían esto (en función del nivel de ingresos más alto). Ahora la Comisión Reguladora de Seguros de China tiene regulaciones claras sobre las tasas de interés modelo y las compañías de seguros no se atreven a sacar conclusiones arbitrarias. (Actualmente, la mayoría de los ingresos medios se utilizan como argumento)
Sin embargo, Ozawa todavía cree que las tasas de interés garantizadas son el factor más importante para determinar la calidad de un producto de seguro rentable. Después de todo, el seguro es su protección durante las próximas décadas.
7. ¿Cuáles son las ventajas del seguro de Hong Kong?
Por supuesto, los seguros en Hong Kong todavía tienen muchas ventajas en comparación con el continente.
7.1 Los requisitos de cobertura del seguro son superiores a los del continente.
Por ejemplo, límite de seguro alto o falta de reconocimiento médico. En la mayoría de los productos de seguros actuales en China continental, si la cobertura del seguro de enfermedades críticas de una sola compañía de seguros supera los 700.000 RMB o los 800.000 RMB para adultos, será necesario someterse a un examen físico. Sin embargo, en los seguros de Hong Kong, 65.438 personas mayores. De 08 a 40 años, el monto asegurado es. Aquellos con menos de $450,000 están exentos del examen físico. Para algunas personas de alto nivel, la protección del seguro en el continente sigue siendo generalmente baja y solo pueden satisfacer sus necesidades comprando varias compañías de seguros o aceptando exámenes físicos de las compañías de seguros.
7.2 El nivel médico de Hong Kong es más alto.
La mayoría de los seguros en China continental solo pueden cubrir la hospitalización en hospitales de China continental, mientras que las reclamaciones de seguros en Hong Kong pueden cubrir la hospitalización en hospitales de todo el mundo. Para los clientes que necesitan ir a Hong Kong para recibir tratamiento médico, el seguro de Hong Kong también es una buena opción.
7.3 Las compañías de seguros de Hong Kong tienen un mayor retorno de la inversión.
Aquí no hay garantía de dividendos, ni la hay, pero los ingresos de las compañías de seguros en Hong Kong serán mejores que los del continente.
En otras palabras, las compañías de seguros de Hong Kong son más confiables que las compañías de seguros del continente para el mismo panorama.
Pero Ozawa siempre ha dicho que comprar un seguro es imprescindible, por lo que no recomendaría productos de seguro con dividendos.
7.4 El seguro en Hong Kong equivale a poseer activos en dólares estadounidenses.
Esto también es muy útil para muchas personas que tienen necesidades de asignación de activos, trabajo en el extranjero o inmigración. Por supuesto, la otra cara de la moneda es la tendencia del tipo de cambio entre el dólar estadounidense y el RMB, y Ozawa no hará ninguna predicción al respecto.
Además de los puntos anteriores, hay otras cosas que se compensarán por suicidio después de un año. Para algunas enfermedades, la compensación será un poco más relajada, por lo que no entraré en eso aquí. .
Si ve esto, creo que ya tiene un conocimiento casi completo de los seguros en Hong Kong.
Ozawa solo espera que tengas una comprensión clara y completa de lo que compras y que definitivamente no estés siguiendo la tendencia.
La luna en Hong Kong no es más redonda que la del continente, y tampoco lo es el seguro.
Finalmente, si debes comprar un seguro en Hong Kong, es posible, pero debes encontrar un canal confiable para abrir una cuenta y entrevistarte en Hong Kong, especialmente cómo pagar la prima de renovación y cómo cambiar. la información de la póliza (como beneficios, cambio de persona, cambio de cuenta de pago, etc.) y cómo liquidar reclamaciones en el futuro.
Comprar un seguro es una protección de por vida, no solo comprar un contrato.
Espero que el artículo de hoy te resulte útil y puedas compartirlo con amigos y familiares necesitados.