¿Cómo deberían las familias de altos ingresos administrar sus finanzas para resolver sus preocupaciones si quieren iniciar un negocio?
Su Hao, de 35 años, es director senior de investigación y desarrollo de tecnología de una empresa del grupo Fortune 500 en Europa. Es muy valiente y planea establecer su propia empresa de investigación y desarrollo de tecnología en tres años.
Pero ha estado descuidando sus activos e ingresos, y necesita urgentemente el análisis y la orientación de un planificador financiero sobre cómo organizar razonablemente su vida y su capital de riesgo.
Situación financiera:
El salario anual actual de Su Hao es de aproximadamente 800 000, con un bono de fin de año de aproximadamente 200 000. La Sra. Su, de 32 años, es directora financiera de una empresa; empresa cotizada. Su salario mensual actual es de unos 6.000 yuanes y su bonificación de fin de año es de unos 40.000 yuanes.
Su Hao y su esposa tienen un hijo de dos años y decidieron dejar que estudie en el extranjero después de que cumpla 17. En la actualidad, la familia de Su Hao tiene un depósito actual de 3 millones, un depósito a plazo de 2 millones, el valor de las acciones originales y nuevas es de aproximadamente 800.000 y una cuenta de capital de 500.000 (sin participación en el mercado secundario). En 2003, la pareja compró una casa dúplex de 180 metros cuadrados en el centro de la ciudad y un sedán Passat. Dado que ambos padres de la pareja no tienen trabajos estables y no reciben seguridad social, la pareja decidió comprar una villa en los suburbios dentro de dos años para llevar a sus padres a la jubilación y un automóvil familiar valorado en unos 300.000 yuanes para facilitar los viajes familiares. Además, la Sra. Su espera invertir en otra propiedad en el futuro cercano y tener su propia empresa de investigación y desarrollo de tecnología dentro de tres años.
Análisis financiero:
A partir de los requerimientos de la pareja y del análisis preliminar, se resumen los siguientes objetivos de gestión financiera familiar:
Crecimiento y educación de los hijos. Gastos antes de viajar al extranjero. Gastos para que los niños nacidos después de los 15 años estudien en el extranjero;
2. Comprar un automóvil familiar por valor de unos 300.000 yuanes;
3. alrededor de 3 millones de yuanes para que viva la familia;
4. Acuerdos de pensión para los padres;
5. Invierta en una propiedad;
6. propia empresa de I+D;
7. La pareja aún no ha considerado su plan de jubilación.
Unidad de activos del hogar: yuanes
Efectivo y depósitos a la vista: 3,5 millones de yuanes
Depósitos a plazo 2.000.000
Acciones 800.000
El valor de mercado de la propiedad es de £2,4 millones.
Valor de mercado del coche 150.000
Seguros 6 seguros de pensión
Total 6.300.000 + inmuebles + coche + seguros
Patrimonio neto 6.300.000 + real patrimonio + automóvil + seguro
El fondo de educación infantil tiene la menor flexibilidad de tiempo y de costos, por lo que en la planificación financiera de su hijo, primero debe reservar los gastos para el crecimiento y la educación de su hijo.
A juzgar por la composición de los activos familiares de Su Hao, no es apropiado almacenar más efectivo en compañías de valores. Puede considerar gastar 400.000 de los 500.000 para comprar un fondo de educación para que sus hijos estudien en el extranjero. Se recomienda que los fondos para la educación se centren en la estabilidad y elijan productos de fondos para la educación cuya tasa de rendimiento pueda superar la tasa de inflación y la tasa de crecimiento de las matrículas. Debido a que sus hijos aún son pequeños, se recomienda realizar inversiones periódicas para reducir el riesgo de shocks, obtener rendimientos promedio y garantizar que sus hijos tengan suficiente dinero para estudiar en el extranjero después de cumplir 15 años.
En segundo lugar, se recomienda que Su Hao utilice 300.000 yuanes de su depósito actual para comprar un coche nuevo y 600.000 yuanes para invertir en los fondos de pensiones de sus padres. Luego, el depósito actual de 6,5438+0 millones de yuanes, más el depósito a plazo de 6,5438+0,5 millones de yuanes y * * * el depósito a plazo de 2,5 millones de yuanes se utilizan para comprar una villa unifamiliar en los suburbios. El depósito se reduce a 500.000 yuanes, lo que es más razonable y puede obtener ingresos por intereses estables.
En cuanto a otras propiedades de inversión, se recomienda que la señora Su Can retire 800.000 yuanes de su depósito actual para comprar una propiedad de tamaño mediano. Dado que las perspectivas recientes del mercado inmobiliario no son muy claras, no invierta demasiado en bienes raíces para reducir los riesgos y obtener ingresos inmobiliarios estables.
Después de esta planificación, el depósito a la vista será de 800.000 yuanes, de los cuales Su Hao podrá retirar 400.000 yuanes para inversiones en divisas, que se utilizarán para el consumo de divisas y resolverán el riesgo de depreciación del tipo de cambio y de la moneda local. . También existen ciertas habilidades en la inversión en divisas y es muy importante elegir la moneda. En términos relativos, el dólar estadounidense, la libra, el yen japonés y el euro fluctúan mucho y sus riesgos de inversión también son mayores. Por lo tanto, se recomienda que Su Hao elija el franco suizo y el dólar australiano, que son monedas intermedias de refugio seguro con menos volatilidad. Además, también puede optar por la gestión financiera confiada en divisas, depósitos en bancos extranjeros y bonos del tesoro extranjero para obtener mayores ingresos por intereses.
En vista del plan de Su Hao de iniciar su propia empresa en tres años, se recomienda reinvertir 500.000 yuanes de los 800.000 yuanes en acciones en una cartera de inversiones con rendimientos relativamente estables e invertir 200.000 yuanes adicionales. cada año para lograr la meta en tres años. Reservas de inversión para iniciar una empresa.
En términos de pensiones, una cartera de inversiones con un saldo anual de 654,38 millones de yuanes y una tasa de rendimiento de la inversión del 5% puede tener una pensión de jubilación de casi 3 millones de yuanes después de 20 años. La apreciación de activos monetarios como los bienes raíces es completamente posible implementar un plan de pensiones de 5 millones de yuanes para garantizar una alta calidad de vida a la pareja después de la jubilación.
En los próximos cinco años, Su Hao Family Investment recomienda adoptar una estrategia de inversión sólida para evitar riesgos. Porque si inicia una empresa, la nueva empresa normalmente necesita pasar por un período de puesta en marcha de unos dos años, y habrá algunos riesgos impredecibles durante estos cinco años. Por lo tanto, se recomienda que Su Hao retire alrededor de 300.000 yuanes para los gastos familiares necesarios cada año y utilice 200.000 yuanes de sus ahorros anuales de 700.000 yuanes para comprar bonos del tesoro, bonos corporativos y bonos convertibles constructivos, que proporcionan ingresos estables y altos. seguridad. También existen algunas técnicas de inversión a las que debes prestar atención al invertir en estos valores. Por ejemplo, cuando las tasas de interés son actualmente bajas, intente invertir en bonos con vencimientos relativamente cortos y rendimientos relativamente altos. Los bonos corporativos tienen rendimientos más altos que los bonos del tesoro, pero su confiabilidad crediticia y liquidez son peores que los bonos del tesoro. Los bonos convertibles son más flexibles que los bonos del tesoro y los bonos corporativos y tienen las características duales de los bonos y las acciones. Cuando se espera que las acciones suban, puede aumentar su inversión en bonos convertibles [FS:PAGE] para evitar una serie de riesgos derivados de las operaciones de la empresa y proteger la vida de su familia.
Además, en los próximos cinco años, se utilizarán entre 65.438+0.000-300.000 yuanes para fondos adicionales en las etapas de preparación y crecimiento, de modo que la empresa tendrá una rotación de capital más abundante en la etapa inicial de operaciones y acortar Durante el período de crecimiento de la empresa, las ganancias deben lograrse lo antes posible. Para los ingresos no distribuidos de 200.000 a 400.000 RMB en el primer año, se recomienda depositar 6.543.800 RMB + 0,5 millones de RMB en una cuenta corriente para hacer frente a los gastos extrapresupuestarios en la vida. También hay un ingreso anual de 50.000 a 250.000, que se puede utilizar para comprar una cartera de inversiones de línea media para los gastos de educación de los niños después de la escuela.
Consejos financieros:
La planificación financiera anterior se basa en los ingresos estables de Su Hao y su esposa.
La proporción entre los ingresos familiares y los ahorros de Su Hao es muy alta y los activos familiares se acumulan rápidamente cada año. Sin embargo, teniendo en cuenta que Su Hao y su esposa tienen que mantener a cuatro personas mayores, criar a un hijo y montar su propia empresa en los últimos años, intentan considerar estrategias conservadoras de gestión financiera al planificar la gestión financiera para fortalecer la prevención de riesgos familiares. Por ello, es necesario brindar una protección aseguradora completa a todos los miembros de la familia, para que la pareja pueda despreocuparse y dedicarse de todo corazón al trabajo y al futuro emprendimiento. A medida que sus hijos crezcan y su empresa se desarrolle, la planificación financiera de Su Hao y su esposa también cambiará. De esta manera, los bienes familiares no sólo pueden mantener e incrementar su valor, sino también hacer la vida más ordenada sobre la base de una mejora continua del nivel de vida.
；