Guía de reflexión sobre préstamos personales en la industria bancaria
La diferencia es que uno es un préstamo personal y el otro es un préstamo comercial.
El préstamo empresarial se refiere a una forma que tienen las empresas de pedir prestado dinero a bancos u otras instituciones financieras de acuerdo con tasas de interés y términos específicos para las necesidades de producción y operación. Los préstamos corporativos se utilizan principalmente para inversiones a largo plazo a gran escala, como compra y construcción de activos fijos, transformación tecnológica, etc.
El préstamo comercial entre pares es un nuevo tipo de préstamo comercial, desarrollado por la plataforma P2P, que proporciona préstamos exclusivos a empresas privadas para ayudar a resolver dificultades corporativas.
Los préstamos empresariales se pueden dividir en préstamos para capital de trabajo, acciones, divisas, préstamos para activos fijos, préstamos de crédito, préstamos garantizados, oro, letras de aceptación bancaria, descuentos en letras de aceptación bancaria, descuentos en letras de aceptación comercial, compradores o planes de acuerdo Cupones de descuento en facturas, etc.
Examen de calificación bancaria: principios de gestión de préstamos personales
Sección 1 Principios de gestión de préstamos personales
Principios de gestión de todo el proceso
Todo el proceso de gestión de préstamos enfatiza que un comportamiento eficaz de gestión del riesgo crediticio abarca todos los aspectos del ciclo de vida del préstamo.
La gestión del crédito no se puede dividir a grandes rasgos en tres eslabones: gestión previa al préstamo, gestión del préstamo y gestión posterior al préstamo. Los prestamistas deben partir de la idea de fortalecer la gestión de todo el proceso de préstamo, desglosar cada eslabón en la gestión del proceso de préstamo, implementar las responsabilidades de cada eslabón en departamentos y puestos específicos de acuerdo con el principio de controles efectivos y equilibrios y establecer un mecanismo claro de rendición de cuentas.
En segundo lugar, el principio de solicitar un préstamo de buena fe
La solicitud de crédito incluye principalmente dos significados: primero, el prestatario se rige por el principio de honestidad y confiabilidad y otorga préstamos de acuerdo con los métodos y contenidos específicos requeridos por los materiales de solicitud del prestamista, y prometer que los materiales proporcionados son verdaderos, completos y válidos; en segundo lugar, el prestatario debe demostrar que su historial crediticio es bueno, y el propósito del préstamo y la fuente del mismo; Los pagos son claros y legales.
Los solicitantes de préstamos deben adherirse al principio de honestidad y confiabilidad y proporcionar materiales de solicitud de préstamo verdaderos, completos y eficaces al prestamista.
En tercer lugar, el principio de acuerdo y compromiso
El principio de acuerdo y compromiso requiere que las instituciones financieras bancarias, como prestamistas, firmen contratos de préstamo completos y otros documentos de acuerdo con los prestatarios y otras partes relevantes. partes Estandarizar los comportamientos relevantes de todas las partes, aclarar los derechos y obligaciones de todas las partes, ajustar las relaciones legales de todas las partes y aclarar las responsabilidades legales de todas las partes.
El principio de acuerdo y compromiso requiere que los prestamistas estipulen claramente sus derechos y obligaciones en los contratos y otros documentos del acuerdo. Por otro lado, requiere que los clientes firmen y se comprometan con una serie de asuntos y se basen en las leyes. para vincular el comportamiento de los clientes.
En cuarto lugar, el principio de control separado de los préstamos y los préstamos.
El control separado de los préstamos significa que las instituciones financieras bancarias gestionan y controlan la aprobación y la emisión de préstamos como dos vínculos comerciales independientes para reducir. el riesgo operacional del negocio crediticio. La esencia del control de préstamos por separado es que la aprobación de un préstamo no equivale a un préstamo.
El prestamista debe establecer un departamento independiente de emisión de préstamos o un puesto responsable de revisar diversos requisitos previos del préstamo y confirmar el uso de los fondos del préstamo. Si se confía el pago al prestamista, el prestamista deberá revisar si la información de la solicitud de pago es consistente con el contrato comercial; si el prestatario paga de forma independiente, el prestamista deberá confirmar los elementos de pago del préstamo presentados por el prestatario.
5. Principio de préstamo real y pago real
El principio de préstamo real y pago real significa que las instituciones financieras bancarias, en función de las necesidades efectivas de préstamo del prestatario, utilizan principalmente el pago confiado por el prestamista. método para transferir el préstamo El proceso de desembolso de fondos a la contraparte del prestatario que cumple con el contrato. La clave del principio de préstamo real y pago real es permitir que el prestatario utilice los fondos del préstamo de acuerdo con los fines especificados en el contrato de préstamo y reducir el riesgo de malversación del préstamo.
El pago real del préstamo proporciona el punto de partida y base para todo el proceso de gestión y acuerdo de compromisos, ayudando al prestamista a prevenir riesgos crediticios y legales.
Principios de gestión posterior al préstamo del verbo intransitivo
La gestión posterior al préstamo se refiere a la gestión del riesgo crediticio llevada a cabo por los bancos comerciales después de la emisión del préstamo. Los principales contenidos de los principios de gestión posterior al préstamo son: supervisar el uso de los fondos del préstamo según el propósito; monitorear la cuenta del prestatario; enfatizar que las disposiciones pertinentes del contrato de préstamo son orientativas y vinculantes para la gestión posterior al préstamo; Requisitos de gestión post-préstamo de acuerdo con los requisitos reglamentarios.
Reglamento de Gestión de Tasas de Interés de Préstamos
Capítulo 1 Disposiciones Generales
Artículo 1 Para implementar correctamente la política nacional de tasas de interés, estandarizar y fortalecer el Banco de Desarrollo de China (en adelante, el Banco de Desarrollo), estas Medidas se formulan de conformidad con las políticas y regulaciones financieras nacionales pertinentes y las regulaciones del Banco Popular de China sobre la gestión de las tasas de interés del RMB.
Artículo 2 El término “gestión de las tasas de interés de los depósitos y préstamos en RMB”, tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a la determinación, implementación, ajuste, supervisión e inspección de las tasas de interés de los depósitos y préstamos en RMB del Banco de Desarrollo.
Artículo 3 El tipo de interés legal a que se refieren estas Medidas se refiere a los tipos de interés de depósitos y préstamos anunciados por el Banco Popular de China.
Capítulo 2 Responsabilidades y división de la gestión de tasas de interés
Artículo 4 La Oficina de Planificación Integral de la Oficina Central del Banco de Desarrollo es el departamento funcional del Banco de Desarrollo a cargo de los depósitos y préstamos en RMB. tipos de interés y desempeña las siguientes responsabilidades de gestión de tipos de interés:
(1) Formular los sistemas y medidas de gestión de tipos de interés del Banco de acuerdo con las políticas y regulaciones nacionales de tipos de interés.
(2) Con base en las tasas de interés legales y las regulaciones de tasas de interés relevantes formuladas por el Banco Popular de China, presentar las opiniones de implementación sobre los tipos, grados, niveles y rangos flotantes del depósito del Banco de Desarrollo y tasas de interés de préstamos, así como las regulaciones de liquidación de intereses según el Banco Popular de China. En cuanto a los documentos o políticas de ajuste de tasas de interés, el plan de ajuste de tasas de interés del Banco de Desarrollo deberá proponerse de manera oportuna.
(3) Promover, implementar e implementar políticas nacionales de tasas de interés, presentar oportunamente los documentos de tasas de interés del Banco Popular de China, ser responsable de la organización e implementación de la gestión de tasas de interés del Banco de Desarrollo y coordinar y manejar cuestiones relacionadas con la implementación de las tasas de interés.
(4) Supervisar e inspeccionar la implementación por parte de la sucursal de las políticas nacionales de tasas de interés y el sistema de gestión de tasas de interés de nuestro banco, y guiar el trabajo de gestión de tasas de interés de la sucursal. Responsable de informar y reflejar situaciones y problemas que surjan durante la implementación de tasas de interés al Banco Popular de China.
Artículo 5 El departamento de planificación de sucursales es el departamento funcional responsable del trabajo de tasas de interés de la sucursal. De acuerdo con los requisitos de la oficina central, es responsable de realizar las siguientes responsabilidades de gestión de tasas de interés:
p>(1) Organizar e implementar la tasa de interés nacional dentro de la jurisdicción de la sucursal Políticas y regulaciones relevantes de gestión de tasas de interés de la casa matriz.
(2) Promover la política nacional de tasas de interés, enviar oportunamente a la casa matriz los documentos sobre tasas de interés y ser responsable de la coordinación de los asuntos relevantes en la implementación de las tasas de interés dentro de la jurisdicción.
(3) Supervisar e inspeccionar la implementación de las políticas de tasas de interés dentro de la jurisdicción. Informar y reflejar oportunamente situaciones y problemas en el proceso de implementación de tasas de interés a la casa matriz.
Artículo 6 La Oficina de Finanzas y Contabilidad de la Oficina Central será responsable de formular y organizar la implementación de las normas contables para el cálculo y liquidación de intereses del Banco de Desarrollo con base en los documentos de tasas de interés pertinentes del Pueblo. Banco de China y el Banco de Desarrollo.
Artículo 7 La Oficina de Asuntos Jurídicos de la Oficina Central es responsable de determinar las condiciones de las tasas de interés de los textos contractuales relevantes del Banco de Desarrollo de acuerdo con las disposiciones de los documentos de tasas de interés del Banco de Desarrollo.
Artículo 8 La Oficina de Gestión de Crédito de la Sede es responsable de verificar si la tasa de interés del préstamo, la tasa de interés de extensión, el interés de penalización y otros términos en el texto del contrato de préstamo del Banco de Desarrollo son conformes y correctos de acuerdo con el disposiciones de los documentos sobre tasas de interés del Banco de Desarrollo; y aprueba los informes presentados por las sucursales sobre recortes de tasas de interés y proyectos de amortización anticipada.
Artículo 9 El departamento de crédito de la sucursal implementará específicamente las políticas de tasas de interés relevantes del Banco de Desarrollo y será responsable de firmar un contrato de préstamo con el prestatario de acuerdo con la tasa de interés especificada en los documentos de tasas de interés. del Banco de Desarrollo. El contrato debe especificar los tipos de préstamos, las tasas de interés, los préstamos vencidos, la apropiación indebida y otras cláusulas penales de conformidad con las regulaciones pertinentes. El departamento de contabilidad debe ser notificado de manera oportuna sobre cualquier interés de penalización o extensión de préstamo que deba cobrarse; ser responsable de comunicar la nueva tabla de tasas de interés del banco a todos los prestatarios después de los ajustes de las tasas de interés; ser responsable de notificar a los prestatarios correspondientes después del ajuste; Se implementa una nueva tasa de interés para cada préstamo.
Artículo 10 La Dirección de Finanzas y Contabilidad, la Dirección de Asuntos Jurídicos y la Dirección de Administración de Crédito de la Casa Matriz emitirán los documentos y reglamentos sobre tasas de interés pertinentes dentro del sistema, y serán refrendados por la Dirección de Planificación Integral.
Artículo 11 La Dirección de Planificación Integral es responsable de interpretar las tasas de interés de depósitos y préstamos del Banco de Desarrollo, las normas de tasas de interés pertinentes formuladas por la Dirección de Contabilidad Financiera, la Dirección de Asuntos Jurídicos y la Dirección de Administración de Crédito de la misma; La oficina central es responsable de la interpretación de cada departamento.
Artículo 12 La Oficina de Planificación Integral de la oficina central debe contar con un administrador de tasas de interés a tiempo completo, y el departamento de planificación de cada sucursal debe designar una persona dedicada a administrar las tasas de interés.
Capítulo 3 Tasas de Interés de Depósitos y Liquidación de Intereses
Artículo 13: Los depósitos corporativos de los Bancos de Desarrollo están sujetos a dos tasas de interés: depósitos a la vista y depósitos a plazo. El plazo de la tasa de interés y el grado de los depósitos a plazo estarán sujetos a las disposiciones pertinentes de las "Medidas para la administración de depósitos institucionales en RMB" del Banco Popular de China.
Artículo 14 Los depósitos a la vista de los Bancos de Desarrollo se liquidan trimestralmente, siendo el día de liquidación el día 20 del último mes de cada trimestre.
Artículo 15: Los intereses de los depósitos a la vista de la empresa se calcularán con base en la tasa de interés publicada en la fecha de liquidación o en la fecha de liquidación, y no se calcularán intereses cuando se ajuste la tasa de interés.
Artículo 16: Los depósitos a plazo corporativo devengan intereses con base en la tasa de interés publicada en la fecha del depósito, y los intereses se liquidan junto con el principal.
En caso de ajuste de la tasa de interés, los intereses no se calcularán en cuotas. Si todos los depósitos a plazo corporativo se retiran por adelantado, el interés se calculará con base en la tasa de interés de depósito que figura en la fecha de retiro para la parte retirada por adelantado, el interés se calculará con base en la tasa de interés de depósito que figura en la fecha de retiro, y la parte restante se calculará en función de la tasa de interés original. Los depósitos a plazo corporativo no se retirarán al vencimiento y los intereses sobre la parte vencida se calcularán con base en la tasa de interés del depósito indicada en la fecha del retiro.
Artículo 17: Los depósitos de garantía devengarán intereses con base en la tasa de interés del depósito de la unidad.
Artículo 18 Todos los depósitos fiscales transferidos al Banco Popular de China no devengan intereses; la parte impaga devenga intereses basados en la tasa de interés unitaria del depósito.
Capítulo 4 Tasa de Interés de los Préstamos y Liquidación de Intereses
Artículo 19 Los préstamos del Banco de Desarrollo se dividen en préstamos a corto plazo (con un plazo inferior a 1 año, inclusive) y a mediano y Préstamos a largo plazo (con un plazo inferior a 1 año Más de 1 año), se implementan diferentes tasas de interés respectivamente.
Artículo 20 A los préstamos a corto plazo (incluidos los préstamos de reserva de equipo y otros préstamos a corto plazo) se les cobrarán intereses basados en la tasa de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de entrada en vigor del contrato de préstamo. Durante el período del contrato de préstamo, si se ajusta la tasa de interés, el interés ya no se calculará en cuotas. Los préstamos a corto plazo se liquidan trimestralmente, siendo la fecha de liquidación el día 20 del último mes de cada trimestre. Para los intereses que no se pueden pagar a tiempo durante el período del préstamo, el interés compuesto se calculará con base en la tasa de interés del contrato de préstamo; después de que el préstamo esté vencido, el interés compuesto se calculará con base en la tasa de interés de penalización; Cuando se liquida el último préstamo, se devuelven las ganancias junto con el principal.
Artículo 21 El tipo de interés para los préstamos a medio y largo plazo (incluidos los préstamos blandos para activos fijos, los préstamos duros y los préstamos especiales) se fijará por un año. Al préstamo (incluidos todos los fondos desembolsados en cuotas dentro de los 65,438+0 años a partir de la fecha de vigencia del contrato de préstamo) se le cobrarán intereses basados en la tasa de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de vigencia del contrato de préstamo, y posteriormente cada 65.438+0 años según el tipo de interés legal del préstamo del grado correspondiente en ese momento. El tipo de interés del préstamo determina el tipo de interés para el año siguiente (la primera cuota del préstamo).
Artículo 22 El tipo de interés de los préstamos especiales se basará en el tipo de interés legal para préstamos estipulado por el Banco Popular de China.
Artículo 23: Las tasas de interés de los préstamos blandos se establecen en diferentes niveles según las necesidades de las diferentes industrias. El nivel de la tasa de interés para los préstamos blandos lo propone el Banco de Desarrollo y se anuncia e implementa después de la aprobación del Banco Popular de China.
Artículo 24 Los préstamos a medio y largo plazo se liquidan trimestralmente, siendo el día 20 al final de cada trimestre el día de liquidación. Para los intereses que no se pueden pagar a tiempo durante el período del préstamo, el interés compuesto se calculará con base en la tasa de interés del contrato de préstamo; después de que el préstamo esté vencido, el interés compuesto se calculará con base en la tasa de interés de penalización;
Artículo 25 Para las extensiones de préstamos, el plazo acumulativo se calcula Cuando el plazo acumulativo alcanza el nuevo grado de plazo de la tasa de interés, el interés se calculará con base en la tasa de interés del mismo grado que figura en la fecha de extensión. la fecha de extensión, si no puede alcanzar el nuevo grado de tasa de interés. Si el grado del plazo es diferente, el interés se calculará con base en la tasa de interés de grado original en la fecha de extensión;
Artículo 26: Para préstamos vencidos o préstamos malversados, el interés se calculará con base en la tasa de interés de penalización desde la fecha de mora o malversación hasta que el principal y los intereses se paguen en su totalidad si la tasa de interés de penalización es. ajustado, se calculará por etapas. Los intereses que no puedan pagarse a tiempo durante el período en que el préstamo esté vencido o malversado se capitalizarán trimestralmente a la tasa de interés de penalización. Al igual que los préstamos vencidos y la apropiación indebida, hay que elegirlos con cuidado y no combinarlos.
Artículo 27 Los tipos de interés de los préstamos estarán sujetos a gestión flotante. Según las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China, las tasas de interés de los préstamos a mediano y largo plazo del banco de desarrollo no pueden aumentar, pero pueden bajar. La reducción máxima está sujeta a las regulaciones del Banco Popular de China. . La oficina central formulará por separado los estándares de tasas de interés de préstamos a la baja del banco de desarrollo para industrias relacionadas y empresas prestatarias. La casa matriz es responsable de aprobar las partidas y niveles de las tasas de interés para los préstamos a mediano y largo plazo y los préstamos de reserva para equipos aprobados por la casa matriz. El proceso de aprobación se lleva a cabo simultáneamente con el proceso de aprobación del proyecto de préstamo para partidas y niveles. de las tasas de interés para préstamos de reserva de equipo dentro del límite autorizado por la sucursal, ésta deberá presentar una solicitud e informar a la casa matriz, la cual será refrendada por el Buró de Crédito y aprobada por la Negociada de Planificación Integral.
Artículo 28: Disposiciones sobre cobro de intereses por amortización anticipada de préstamos. El Banco de Desarrollo violó las disposiciones pertinentes del contrato de préstamo y exigió al prestatario que reembolsara el préstamo por adelantado. El interés del préstamo se calculó sobre la base de la tasa de interés del contrato de préstamo hasta la fecha de reembolso anticipado. Si el prestatario solicita voluntariamente el pago anticipado, con la aprobación del Banco de Desarrollo, además de pagar el interés calculado con base en la tasa de interés del contrato de préstamo hasta la fecha de pago anticipado, el prestatario también deberá compensar al Banco de Desarrollo por las pérdidas causadas por el pago anticipado. reembolso.
Capítulo 5 Disposiciones complementarias
Artículo 29 La casa matriz inspeccionará periódicamente la aplicación de los tipos de interés. Para las instituciones y personas responsables que violen las políticas nacionales de tasas de interés, aumenten o disminuyan las tasas de interés de depósitos y préstamos sin autorización, violen estas Medidas y causen efectos adversos y pérdidas, la Casa Matriz impondrá sanciones económicas y administrativas dependiendo de la gravedad de la infracción. caso.
Artículo 30 Si no hay disposiciones en estas Medidas, pero el Banco Popular de China tiene disposiciones correspondientes, prevalecerán las disposiciones del Banco Popular de China.
Artículo 31 La interpretación de las presentes Medidas corresponde a la Dirección de Planificación Integral de la Casa Matriz.
Artículo 32 Estas Medidas se implementarán a partir de la fecha de su promulgación, y las "Disposiciones provisionales sobre la gestión de tasas de interés del Banco de Desarrollo de China" originales (CDB Fa [1996] No. 47) se abolirán en al mismo tiempo.
Préstamo personal bancario: supervisión posterior al préstamo del prestamista
En la columna de calificaciones profesionales bancarias, hemos preparado cuidadosamente "Préstamo personal bancario 2017: supervisión posterior al préstamo del prestamista" para la mayoría de candidatos. Preparémonos rápidamente. Les deseo a todos buena suerte con sus exámenes.
Seguimiento post-préstamo por parte del prestamista
(1) Seguimiento de las condiciones operativas
Los riesgos operativos se reflejan principalmente en:
(1) Cambios importantes en las actividades comerciales, que conduzcan a la suspensión, semisuspensión o suspensión del negocio
② Cambios en la naturaleza, los objetivos o las prácticas comerciales
(3) Los datos importantes son desfavorables; estadísticas de la industria Cambios o tendencias;
4 Operar negocios desconocidos, nuevos negocios o realizar negocios en áreas desconocidas;
⑤Incapaz de adaptarse a los cambios en el mercado o las necesidades del cliente;
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⑥El contrato no se puede cumplir bien cuando se mantienen pedidos grandes;
⑦La estructura del producto es única;
(8) El control sobre el inventario, la producción y las ventas se reducen;
⑨La dependencia excesiva de ciertos clientes o proveedores puede causar enormes pérdidas;
(10) Cambios en las relaciones posicionales en la cadena de suministro, como que los proveedores dejen de suministrar bienes; o reducción de la cuota de crédito;
_Los compradores reducen las compras;
_Cambios adversos en la ubicación de la empresa o distribución irrazonable de sucursales;
_Adquisición de otras empresas o apertura de nuevos puntos de venta tienen un impacto significativo en las ventas y las operaciones. Por ejemplo, las adquisiciones se basan únicamente en motivos financieros y no están estrechamente relacionadas con el negocio principal;
_Vender y liquidar importantes activos fijos productivos y operativos. ;
_El equipo de la fábrica no está bien mantenido, el equipo se actualiza lentamente y faltan líneas de producción para productos clave;
_La viabilidad del proyecto de construcción se desvía, o hay ajustes importantes en la ejecución del plan, como la extensión del período de construcción del proyecto de infraestructura, o se encuentran en estado de parada o ajuste presupuestario;
_La calidad del producto o nivel de servicio del prestatario ha declinó;
_Pérdida de un gran número de clientes con fuertes recursos financieros;
_Sufrió graves desastres naturales o desastres sociales, como tifones, incendios y guerras;
_Las empresas no logran alcanzar objetivos de ganancias predeterminados.
Seguimiento de la gestión
Los riesgos para las condiciones operativas de la empresa se reflejan principalmente en:
(1) Se producen cambios importantes de personal en la empresa, como cambios en Alta dirección o miembros de la junta directiva. Los cambios más importantes son cambios en el comportamiento del liderazgo, enfermedad o muerte, litigios o desempeño irregular de funciones, etc.
(2) La alta dirección es arbitraria, el liderazgo no está unido y existen serias disputas y diferencias entre los altos directivos, tienen conflictos agudos y no cooperan entre sí, y la dirección lo ha hecho; sabor bajo y carece de cultivo.
③ La dirección tarda en responder a los cambios en el entorno y la industria o a los cambios en las ideas de la dirección, mostrando extrema agresividad o conservadurismo.
(4) La gerencia carece de planificación estratégica para el desarrollo empresarial y carece de suficiente experiencia en la industria y capacidades de gestión (por ejemplo, algunos gerentes solo tienen experiencia financiera pero no tienen habilidades técnicas, operativas, estratégicas, de marketing y financieras, etc. Capacidades integrales), lo que resultó en la imposibilidad de implementar el plan de negocios.
⑤La junta directiva y los altos directivos se centran en las ganancias a corto plazo e ignoran los intereses a largo plazo, lo que genera caos financiero y afecta la calidad de las ganancias.
⑥Se producen cambios adversos importantes en los principales accionistas del prestatario, en las empresas afiliadas o en las empresas matrices y subsidiarias.
⑦Los mandos intermedios son débiles, el personal de la empresa se actualiza demasiado rápido o no hay suficientes empleados.
Supervisión financiera
Los riesgos financieros de las empresas se reflejan principalmente en:
(1) La empresa no puede pagar el principal y los intereses de los préstamos bancarios a tiempo;
② El flujo de caja operativo neto continúa siendo negativo;
(3) Disminución de la cartera de productos y la tasa de rotación de inventario;
(4) Las cuentas por cobrar aumentan anormalmente;
⑤La proporción de activos corrientes sobre los activos totales disminuyó;
⑥El aumento inadecuado de los pasivos a corto plazo y el aumento sustancial de los pasivos a largo plazo;
⑦El la cuenta bancaria estaba en caos y las facturas vencidas no se podían pagar
(8) Las ventas de la empresa disminuyen, los costos aumentan, los ingresos disminuyen y las pérdidas operativas disminuyen
⑨; los estados contables no se pueden presentar de manera oportuna o los estados contables contienen fraude;
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⑩Los registros financieros y los controles comerciales son caóticos.
Además del contenido de seguimiento anterior, los bancos deben verificar los estados financieros proporcionados por la empresa.
(4) Supervisión bancaria
Los fenómenos anormales en los bancos incluyen:
①Los depósitos del prestatario en el banco han disminuido significativamente;
( 2) Abrir cuentas en múltiples bancos (la cantidad de cuentas abiertas por la empresa obviamente excede sus necesidades comerciales);
③ Mayor dependencia de préstamos a corto plazo y la necesidad de extensiones de préstamos
(4) La fuente de pago no ha sido confirmada O los fondos de pago no son recibos de ventas
⑤El préstamo excede la capacidad de pago razonable del prestatario
⑥El prestatario tiene la capacidad de pago; fenómeno de evacuación de fondos y búsqueda de préstamos;
⑦Después de retirar los fondos, el prestatario los utiliza para otros fines antes de la fecha límite de pago, lo que aumenta el riesgo del préstamo.
Centro de pruebas de préstamos personales de la industria bancaria Elementos de préstamos de crédito personal 2017
En la columna de calificaciones profesionales bancarias, hemos preparado cuidadosamente los "Elementos de préstamos de crédito personal del Centro de pruebas de préstamos personales de la industria bancaria 2017" para la mayoría de los candidatos 》, espero que sea útil para todos los candidatos. Para obtener más información relacionada, continúe prestando atención a este sitio web.
Elementos de los préstamos de crédito personal
1. Objetos del préstamo
Los bancos comerciales generalmente tienen regulaciones estrictas sobre los prestatarios de préstamos de crédito personal. Para solicitar un préstamo de crédito personal, primero debe cumplir las siguientes condiciones básicas:
(1) Ser ciudadano chino con residencia permanente en China, residencia permanente en una ciudad local y plena capacidad para ejercer conducta;
(2) Tener una carrera legítima y buena, tener ingresos económicos estables y tener la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo, y no tener ninguna obligación; comportamiento ilegal o mal historial crediticio;
(3) En el banco prestamista Abrir una cuenta de liquidación personal (acuerdo con el banco prestatario para deducir el principal y los intereses del préstamo de su cuenta de liquidación personal designada);
(4) Documentos que acrediten el objeto del préstamo;
(5) Banco Otras condiciones especificadas por separado.
2. Tasa de interés del préstamo
La tasa de interés del préstamo de crédito personal se basa en la tasa de interés de referencia para préstamos del mismo período y grado estipulados por el Banco Popular de China.
El rango de flotación se implementará de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China. El interés antes de la prórroga se calculará y pagará según el tipo de interés pactado en el contrato original. Después de la extensión, si el período acumulado del préstamo es inferior a 6 meses, el interés se calculará con base en la tasa de interés del préstamo a 6 meses indicada el día a partir de la fecha de la extensión, si excede los 6 meses, se calculará el interés; basado en la tasa de interés del préstamo a 1 año que figura en el día a partir de la fecha de extensión. Calcule el interés.
3. Plazo del préstamo
El plazo de un préstamo de crédito personal es generalmente de 1 año (incluido 1 año), y el más largo no supera los 3 años. Los bancos suelen realizar calificaciones crediticias personales cada año y determinan la extensión de los préstamos de crédito personales en función de la calificación crediticia.
4. Método de pago
Si el período del préstamo de crédito personal es dentro de 1 año (incluido 1 año), se adoptará el pago de intereses mensuales, el pago del principal mensual, trimestral o único. Método de pago; si el plazo del préstamo excede 1 año, el método de pago es pago mensual de capital e intereses.
5. Monto del préstamo
El banco determina diferentes montos del préstamo según la calificación crediticia del prestatario y las condiciones del solicitante específico e informa a los superiores para su aprobación según la autoridad de autorización y los diferentes; cantidades. Las regulaciones sobre montos específicos varían mucho de un banco a otro.
Examen práctico bancario 2018 "Préstamos personales" Capítulo 7 Puntos de prueba: El significado de los préstamos de crédito hipotecario personal
Lectura guiada
El significado de los préstamos de crédito hipotecario personal
p>Hipoteca significa que el deudor o un tercero no transfiere la posesión del bien jurídico y utiliza el inmueble como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el deudor no cumple con sus deudas, el acreedor tiene derecho a recibir prioridad en el pago con descuento o con el producto de la subasta o venta del inmueble conforme a la ley. El deudor o tercero es el deudor hipotecario, el acreedor es el acreedor hipotecario y el inmueble que da garantía es la hipoteca.
Préstamo de crédito hipotecario personal se refiere a un préstamo en el que el prestatario hipoteca su propiedad o la de un tercero (solo personas físicas) al banco, y el banco fija el límite máximo de crédito personal en función de una determinada proporción de el valor tasado de la hipoteca. La garantía de un préstamo de crédito hipotecario personal es generalmente una casa o casa comercial con libre derecho de propiedad propiedad del prestatario o de un tercero (limitado a personas físicas).
Características de los préstamos de crédito hipotecario personal
1. Primero el crédito, luego el crédito.
El prestatario solicita al banco un préstamo de crédito hipotecario personal y sólo puede utilizar el préstamo después de obtener una línea de crédito.
2. Emisión y recuperación de crédito por única vez
El prestatario solo necesita solicitar un préstamo de crédito hipotecario personal al banco una vez que obtenga la línea de crédito y podrá utilizarlo. dentro del período de validez (normalmente 1 año) y el límite de crédito se puede reciclar. Una línea de crédito hipotecario personal proporciona una cuenta de crédito renovable con un límite de crédito definido. El prestatario puede utilizar parte o la totalidad del límite de crédito, y el límite de crédito puede restablecerse una vez que se paga el saldo utilizado.
3. Propósito integral del préstamo
El préstamo de crédito hipotecario personal no tiene un propósito claramente especificado y el propósito es integral, siempre que el individuo pueda proporcionar prueba del propósito del préstamo.
Grupo de Intercambio de Tabaco 323025437|Grupo de Intercambio de Red Estatal 605139252|Grupo de Estudio Bancario 490747023|Grupo de Intercambio de Oficina Ferroviaria 343397035
Examen de la industria bancaria de 2018 "Préstamos personales" Capítulo 7 Puntos de prueba: Hipoteca personal Elementos del Préstamo de Crédito
Lectura Guiada
Elementos del Préstamo de Crédito Hipotecario Personal
1. Objetos del Préstamo
Objetos de Préstamo del Préstamo de Crédito Hipotecario Personal. Deben cumplirse las siguientes condiciones:
(1) Ciudadanos de la República Popular China que tengan plena capacidad de conducta civil y sean mayores de 18 años, o personas físicas extranjeras que cumplan con las regulaciones nacionales pertinentes;
②Solicitud de préstamo La persona tiene una residencia permanente local o un estado de residencia válido;
③El solicitante del préstamo tiene la capacidad de pagar la totalidad del principal y los intereses del préstamo a tiempo;
④El prestatario no tiene un historial crediticio importante;
⑤Solicitantes de préstamos y sus propiedades* * *Algunas personas aceptan hipotecar sus propias casas o aceptan convertir el préstamo de vivienda personal originalmente hipotecado por la casa (en adelante denominado como préstamo hipotecario para vivienda original) en un préstamo de crédito hipotecario para vivienda personal;
⑥Otras condiciones especificadas en cada línea.
2. Tasa de interés del préstamo
La tasa de interés del préstamo personal bajo el préstamo de crédito hipotecario personal deberá cumplir con la política de tasa de interés del préstamo estipulada por el Banco Popular de China.
3. Plazo del préstamo
El plazo máximo de vigencia de un préstamo de crédito hipotecario es de 30 años.
(1) Si una casa recién adquirida se utiliza como préstamo de crédito hipotecario, la fecha de entrada en vigor es el día anterior a la fecha de firma del contrato de préstamo personal de vivienda.
(2) Si el préstamo hipotecario para vivienda original del banco se convierte en un préstamo de crédito hipotecario personal, la fecha de vigencia será el día anterior a la fecha de emisión del préstamo hipotecario para vivienda original.
(3) La fecha de vencimiento de un único préstamo de crédito hipotecario no puede exceder la fecha de vencimiento del préstamo de crédito hipotecario.
4. Método de pago
(1) El método de pago lo determina específicamente el prestatario en función de las normas de gestión de los diferentes tipos de préstamos y la situación real del prestatario, y está estipulado en el contrato. Se puede seleccionar el método de pago más adecuado en función de la situación financiera y el plan de pago del prestatario. Específicamente, se puede utilizar el método de pago igual de capital e intereses y el método de pago de capital promedio.
(2) Para cada préstamo en virtud de un préstamo de crédito hipotecario personal, el principal y los intereses del préstamo se pueden reembolsar mediante deducciones encomendadas o pagos extrabursátiles. Los prestatarios pueden elegir el método de pago según sus necesidades. En la actualidad, el pago anticipado generalmente adopta el método de pago extrabursátil.
5. Monto del préstamo
(1) Determinación del monto del préstamo
(2) Determinación del monto del préstamo disponible
Tobacco Exchange Group 323025437|Grupo de comunicación de la red estatal 605139252|Grupo de estudio del banco 490747023|Grupo de comunicación de la oficina ferroviaria 343397035