¿Se pueden reclamar las pérdidas financieras de un banco en virtud de un acuerdo de rentabilidad garantizada?
El acuerdo sobre tasa de rendimiento garantizada en el contrato de gestión financiera no es válido. ? En primer lugar, de acuerdo con el sistema de agencia de los Principios Generales del Derecho Civil y las disposiciones pertinentes del sistema de contrato de encomienda del Derecho de Contratos, el principal (principal) asume la responsabilidad civil por el comportamiento de agencia del agente (fiduciario). El agente sólo es responsable de los daños causados al mandante por su propia culpa. De acuerdo con el principio de igualdad de derechos y responsabilidades, no necesita asumir ninguna responsabilidad de garantía hacia el cliente (por supuesto, si viola los deseos del cliente, asumirá la responsabilidad por abuso de confianza). Si se requiere que el agente asuma la responsabilidad de garantía del principal y comparta intereses con el principal, inevitablemente conducirá a la evolución de la relación de agencia subordinada entre el agente y el principal hacia una relación de cooperación igualitaria. Además, incluso si se trata de una sociedad igualitaria, no debería haber obligaciones de garantía unilaterales. Debido a que una asociación igualitaria solo puede consistir en compartir beneficios y riesgos, una parte no puede beneficiarse de la garantía de capital mientras la otra parte asume todos los riesgos. De lo contrario, viola el principio de equidad. ? En segundo lugar, de acuerdo con las disposiciones del "Aviso sobre la regulación del negocio de gestión de inversiones encomendado a las sociedades de valores", el contrato de gestión de inversiones encomendado debe especificar los asuntos específicos encomendados, y el fiduciario debe gestionar la encomienda para el cliente en la forma acordada en el Contrato de gestión de inversiones encomendado firmado con el cliente de inversión, pero no prometerá ganancias ni compartirá pérdidas con el principal. Por lo tanto, incluso si la conducta de gestión financiera encomendada se considera un sistema fiduciario caracterizado por la transferencia de propiedad de los activos encomendados, no se permite ninguna forma de cláusula de garantía. ? En tercer lugar, según lo dispuesto en la "Ley de Valores", las sociedades de valores no pueden aceptar la plena autorización de los clientes para decidir la compra y venta de valores, seleccionar el tipo de valores, decidir la cantidad de compra y venta o el precio de compra y venta; La "Ley de Valores" también estipula que las compañías de valores no deben en modo alguno comprometerse con los beneficios de la negociación de valores ni compensar las pérdidas de la misma. Evidentemente, desde la perspectiva de salvaguardar el sano desarrollo de las sociedades de valores y del mercado de valores, la Ley de Valores niega fundamentalmente el efecto jurídico de las cláusulas de garantía de las sociedades de valores.
Por lo tanto, según la normativa, el acuerdo de ingresos garantizados no es válido y no hay derecho a reclamar una indemnización. Sin embargo, si un empleado del banco firma un acuerdo de garantía con un comprador sabiendo que el acuerdo de garantía no es válido y el comprador sufre pérdidas, el empleado del banco puede demandar al empleado del banco.
Dos. Cosas a tener en cuenta al comprar productos financieros bancarios
1. Las letras, los bonos y las divisas son realmente de bajo riesgo.
Debido a la estricta gestión reciente, los bancos tienen menos productos financieros, la mayoría de ellos se venden en letras, bonos y mercados monetarios, con bajos rendimientos esperados. Aunque no existe garantía de conservación del capital, es adecuado para la mayoría de los inversores.
Cabe señalar que la tasa de retorno esperada no es muy diferente de productos relacionados de otros canales. En el mercado financiero actual, lo que realmente se puede llamar "libre de riesgo" son en realidad estos tres tipos de inversiones.
2. Elige con cuidado los productos estructurados.
La tasa de rendimiento esperada de los productos estructurados es un rango que se divide en tipo de capital garantizado, tipo de rendimiento mínimo garantizado y tipo sin capital garantizado. Estos productos tienden a tener rendimientos esperados máximos más altos, pero rendimientos esperados mínimos diferentes.
Los productos estructurados tienen muchos objetivos subyacentes. Las principales ventas nacionales están vinculadas a acciones, tipos de cambio, fondos, tipos de interés, materias primas, crédito, índices y sus combinaciones. Intente elegir productos vinculados con los que esté familiarizado; de lo contrario, es posible que desee evitar los productos estructurados. La historia ha demostrado que muchos productos estructurados tienen el potencial de obtener sólo el rendimiento mínimo esperado.
La mayoría de los productos estructurados tienen capital garantizado. Algunos productos tienen un 100 % de capital garantizado y otros tienen un capital garantizado parcial, como un 95 % o un 90 % de capital garantizado. Si se garantiza el 100% del principal, el peor escenario al vencimiento es cero beneficio, pero el principal no se perderá.
3. No prestar demasiada atención a las fluctuaciones del valor neto de los productos.
Después de que la regulación de los productos financieros se vuelve más estricta, la dirección de inversión de los productos es clara. Hay cada vez más productos financieros "basados en fondos" que se basan en rendimientos de activos de inversión reales y se distribuyen según el neto. valor. De manera similar a lo que ocurre con la compra de productos de fondos, los inversores que compran productos financieros de valor neto se enfrentarán a más incertidumbres y es posible que no sólo disfruten de mayores rendimientos, sino que también sufran mayores pérdidas.
Desde la perspectiva del riesgo y el rendimiento, este es el más volátil entre los productos financieros bancarios, por lo que las comisiones de gestión de los productos generalmente están vinculadas al rendimiento y los requisitos para los inversores son relativamente altos. No te pierdas a Xiaobai.
4. Lee atentamente las instrucciones del producto financiero.
Lee el manual del producto de todo lo que compras. ¡Éste es un buen hábito! La clave de los productos financieros es el riesgo.
Por ejemplo, si quieres comprar un producto vendido por un banco, debes comprobar si así lo establece claramente el contrato; por ejemplo, si quieres comprar un producto con una garantía de capital del 95%; relación, debe comprobar si está claramente establecida en el contrato. Si hay reglas que no entiendes, no finjas que las entiendes. Pregúntele al vendedor inmediatamente o pídale a alguien en casa que entienda de finanzas que vaya de compras con usted.
Existen trucos en la gestión financiera bancaria. Algunos productos tienen altas comisiones de gestión o gestión. También debes consultar al vendedor sobre el costo al momento de comprar. Asegúrese de recordar que sólo cuando comprenda claramente podrá firmar para recibir el pago.
5. Recuerda tu nivel de riesgo.
De acuerdo con las regulaciones de las autoridades reguladoras, los productos con diferentes calificaciones de riesgo solo pueden venderse a inversores con calificaciones correspondientes o superiores. Dado que no existen regulaciones unificadas sobre los niveles de riesgo de los productos financieros, los bancos utilizan diferentes símbolos para los niveles de riesgo de los productos financieros.
Los niveles de riesgo generalmente se establecen en función de diferentes factores como el alcance de la inversión, las características riesgo-rendimiento y la liquidez de los productos financieros. Incluyendo: productos cautelosos (r1), productos estables (r2), productos equilibrados (r3), productos emprendedores (r4) y productos radicales (r5).
R1 y r2: El alcance de la inversión es básicamente el mismo, principalmente activos financieros como mercado interbancario, bonos del mercado cambiario, préstamos de fondos, planes fiduciarios, etc. En términos generales, las inversiones de nivel R1 tienen una mayor proporción de partes de bajo riesgo y generalmente tienen cláusulas de garantía de capital, que son nuestros productos comunes de "garantía de capital y garantía de ingresos" o "garantía de capital e ingresos flotantes".
Nivel R3: Los productos de este nivel pueden invertir en productos financieros de baja volatilidad, como bonos y depósitos interbancarios, así como en productos financieros de alta volatilidad, como acciones, materias primas y divisas. el ratio de inversión de este último no supera el 30%. Este nivel no garantiza el reembolso del principal y existe una cierta cantidad de riesgo de principal. La tasa de garantía principal de los productos estructurados es generalmente superior al 90% y los ingresos tienen ciertas fluctuaciones y altibajos.
Nivel R4: la proporción de productos vinculados a productos financieros de alta volatilidad, como acciones, oro y divisas, puede exceder el 30%. No se garantiza el reembolso del principal, por lo que el riesgo del principal es mayor. , los ingresos fluctúan mucho y la inversión es susceptible a factores de riesgo como fluctuaciones del mercado y cambios en políticas y regulaciones, y es más probable que sufra pérdidas.
Nivel R5: los productos de este nivel se pueden invertir completamente en diversos productos financieros de alta volatilidad, como acciones, divisas y oro. y puede realizar operaciones de inversión con la ayuda de métodos de amplificación del apalancamiento, como transacciones de derivados y estratificación. El riesgo principal es extremadamente alto y los ingresos fluctúan mucho, por lo que la inversión es más susceptible a las fluctuaciones del mercado y a los cambios en las políticas y regulaciones. Por supuesto, los ingresos esperados correspondientes serán mayores.
6. También existe un método de juicio sencillo al comprar productos financieros. Compruebe si la cartera de productos contiene la palabra "acciones" y si tiene un nivel de riesgo de al menos R3.