Los seguros en Hong Kong son muy populares. ¿Es realmente un "seguro"?
Al igual que en el informe de mercado del cuarto trimestre del año pasado, esta vez la Oficina Reguladora de Seguros de Hong Kong no incluyó datos sobre las políticas para visitantes del continente. La última publicación de estos datos se produjo en los informes de los primeros tres trimestres de 2016. Durante el período actual, la industria de seguros de Hong Kong emitió nuevas primas de pólizas para visitantes del continente por un valor de 48.900 millones de dólares de Hong Kong, lo que representa el 37% del total de primas de nuevas pólizas para negocios personales (132.300 millones de dólares de Hong Kong).
Aunque el informe del primer trimestre no incluye datos de pólizas para los visitantes del continente, expertos de la industria de seguros de Hong Kong dijeron a los periodistas del China Economic Weekly que los datos siguen creciendo. En el primer trimestre de este año, las primas de las pólizas emitidas por la industria de seguros de Hong Kong a los turistas de la parte continental se duplicaron año tras año.
Cada vez menos personas van de compras en Hong Kong, pero cada vez más personas contratan un seguro. ¿Es realmente tan atractivo el seguro para Hong Kong?
El endurecimiento de las políticas no puede detener el entusiasmo por comprar seguros.
En la cafetería de abajo, el agente de seguros Wang Yuan está explicando los términos específicos del seguro de inversión a una pareja de mediana edad del continente. La pareja acaba de bajar del avión al mediodía y fue a la compañía de seguros a firmar la póliza antes del almuerzo. Dado que compran un seguro de inversión tipo fondo, también necesitan abrir una cuenta bancaria en Hong Kong para facilitar la transferencia de los fondos del seguro todos los meses en el futuro.
Ir a Hong Kong específicamente para comprar un seguro puede sonar un poco como "buscar lo más lejano en favor de lo más cercano", pero esto es sólo un microcosmos del gran número de compañías de seguros de China continental que van a Hong Kong. Hong Kong. Desde 2010, las primas de las nuevas pólizas emitidas por Hong Kong a los turistas del continente han aumentado año tras año, casi diez veces en siete años.
Desde 2016, afectados por las salidas de capital, los canales de seguros internos de Hong Kong se han restringido. A principios de febrero del año pasado, la Administración Estatal de Divisas y China UnionPay impusieron restricciones al monto único de transacción de los titulares de tarjetas UnionPay en comerciantes de seguros extranjeros. En marzo del año pasado, BOC Life suspendió a los habitantes del continente el uso de tarjetas de crédito UnionPay o cuentas UnionPay para pagar primas a través de "Tonglian Payment". Poco después, la Administración Estatal de Divisas declaró públicamente que era arriesgado para los residentes comprar seguros de vida en el extranjero o devolver seguros de dividendos porque la política actual de gestión de divisas no estaba abierta para ellos.
Sin embargo, estas "restricciones" no han impedido que los clientes del continente compren seguros en Hong Kong. Según datos publicados por la Comisión Reguladora de Seguros de Hong Kong, las primas de las nuevas pólizas emitidas por Hong Kong a los turistas del continente en 2016 se triplicaron en sólo seis meses. Aunque resulta inconveniente limitar el importe de una sola tarjeta de crédito a no más de 5.000 dólares estadounidenses, los titulares de tarjetas bancarias nacionales pueden realizar compras mediante varias tarjetas de crédito, en efectivo o abriendo una cuenta bancaria en Hong Kong.
En la entrevista, muchos corredores de seguros dijeron que después de que salió la "Orden de Restricción de Compra", el número de habitantes del continente que van a Hong Kong para comprar seguros ha aumentado en lugar de disminuir, y a todos les preocupa que haya Habrá restricciones más estrictas.
¿Por qué son tan populares los seguros en Hong Kong?
A los ojos de los corredores de seguros de Hong Kong, en comparación con los productos de seguros del continente, la amplia cobertura, las bajas primas, los altos montos asegurados y los altos rendimientos de los seguros de Hong Kong son las principales razones de su popularidad.
En la investigación, el periodista descubrió que el seguro adquirido por los habitantes del continente en Hong Kong incluye principalmente seguro médico y seguro de enfermedades críticas. Dado que la esperanza de vida promedio en Hong Kong (85 años) es mayor que la del continente (75 años), la tasa de mortalidad es relativamente baja. Si los asegurados de la misma edad compran productos similares con el mismo monto de seguro, las primas de seguro en. Hong Kong es entre un 30% y un 40% más barato que el continente. Además, en comparación con el seguro médico general adquirido en el continente, el seguro médico adquirido en Hong Kong tiene una cobertura más amplia, se extiende por todo el mundo y no tiene restricciones de compensación territorial. En particular, el seguro de enfermedades críticas, que es más popular entre los clientes de la parte continental, generalmente cubre de 60 a 100 tipos de enfermedades críticas, mientras que productos similares en la parte continental cubren relativamente pocos tipos de enfermedades. Wang Yuan explicó a los periodistas utilizando un tipo de seguro de enfermedades críticas como ejemplo que, de acuerdo con las disposiciones del tratado de seguro, una vez que se confirma que el asegurado sufre una enfermedad grave cubierta por el seguro, no se requerirá ninguna compensación después del tratamiento. pero la totalidad del importe asegurado se abonará por adelantado. Es más conveniente y propicio para el asegurado elegir un plan de tratamiento lo antes posible.
Wang Yuan dijo a los periodistas que la mayoría de los clientes del continente que vienen a Hong Kong a comprar productos de seguros son de clase media. Además del seguro médico y el seguro de enfermedades graves, los seguros de ahorro, de vida y de inversión también son los tipos de seguros más populares entre los clientes del continente.
Algunos expertos creen que los clientes del continente compran seguros en Hong Kong no sólo para protección e inversión en el sentido tradicional, sino que algunos clientes prefieren utilizar seguros de Hong Kong para confiar en su propiedad familiar. Es más, utilizan los seguros de Hong Kong para lograr la evasión fiscal, la evasión de riesgos y la transferencia de fondos.
De acuerdo con la Ley de Seguros de Hong Kong, la información del seguro del titular de la póliza no debe ser revelada a nadie. Al mismo tiempo, el monto de la compensación o los ingresos de los productos de seguros de vida y los productos participantes adquiridos en Hong Kong no estarán sujetos al impuesto a la herencia ni al impuesto sobre la renta personal. Además, si el asegurado quiebra o la propiedad se liquida por otros motivos (incluida la propiedad que ha sido condenada a ser confiscada), los productos de seguro de Hong Kong adquiridos no se incluyen en esto. Por lo tanto, muchas personas consideran el seguro de Hong Kong como tal. de las formas efectivas de preservar el valor de los activos.
Debido a esto, muchos de los clientes de Wang Yuan son empresarios adinerados del continente. En comparación con el seguro médico, estas personas compran más seguros de ahorro y seguros de inversión, uno de los cuales es muy popular. Wang Yuan presentó que el monto asegurado mensual de este producto de seguro es de aproximadamente 654,38 dólares estadounidenses + 200.000, que puede mantenerse entre el 20% y el 50% cuando los ingresos son estables. Los dos clientes continentales que hasta ahora le han comprado este producto son propietarios privados. Cuando se le preguntó cómo se podía negociar regularmente cada mes con una cantidad tan grande de fondos de seguros, Wang Yuan dijo que, excepto el primer fondo de seguros, el resto de los fondos de seguros se ingresaban en la cuenta bancaria del cliente en Hong Kong a través de bancos clandestinos y luego se transferían. A la compañía de seguros. Uno de los clientes que adoptó este método adquirió este producto de seguro durante casi 10 años.
El auge político ha dado lugar a compañías de valores “flotantes de Hong Kong”.
A medida que más y más habitantes del continente van a Hong Kong para comprar productos de seguros, el territorio de los profesionales de seguros de Hong Kong ha seguido expandiéndose en los últimos años. Muchos actores, médicos, abogados, amas de casa y graduados en finanzas famosos de Hong Kong han acudido en masa a esta profesión llamada "ganar dinero estando acostado".
Hay dos formas legales de comprar un seguro en Hong Kong, una es a través del propio agente de la compañía de seguros y la otra es a través de una empresa de corretaje de Hong Kong con un agente. Ambos métodos requieren instituciones relevantes. registrarse. El comprador también debe firmar el contrato personalmente en Hong Kong para que la póliza sea efectiva.
Con la popularidad de los productos de seguros de Hong Kong, muchas empresas de corretaje y agentes de compañías de seguros de Hong Kong optan por cooperar con instituciones financieras de terceros del continente para presentarles a los clientes empresas o agentes de corretaje autorizados en Hong Kong. a una compañía de seguros de Hong Kong para que firmara el proyecto de ley. Un agente de seguros dijo que cuando se vende una póliza de seguro en Hong Kong, la comisión del corredor de seguros es aproximadamente del 50% al 60% de la prima. En estas circunstancias, los "vagabundos de Hong Kong" se han convertido gradualmente en una nueva fuerza entre los corredores de seguros de Hong Kong.
Yang Yi es analista de acciones en una institución de inversión en Hong Kong. Además de su propio trabajo, Yang Yi también tiene un trabajo a tiempo parcial como agente de seguros. En Hong Kong, a menudo publica artículos en su círculo de amigos comparando las ventajas y desventajas de los seguros en Hong Kong y China continental, así como cómo invertir y administrar el dinero durante el período de caída del RMB. También pide a familiares y amigos que lo hagan. ayudar a presentar a los clientes que desean comprar un seguro en Hong Kong.
Yang Yi dijo que muchos "vagabundos de Hong Kong" a su alrededor se dedican a esta industria. Sin embargo, ya sea que se trate de cooperación con instituciones financieras de terceros en el continente o de introducción privada, en realidad es pisar la cuerda floja de las leyes de seguros del continente y de Hong Kong. De acuerdo con las regulaciones de la Comisión Reguladora de Seguros de China, es ilegal que vendedores o agentes de instituciones de seguros extranjeras vendan seguros en el continente sin obtener calificaciones legales de agencia de seguros y calificaciones profesionales. La ley de Hong Kong también estipula que el personal de ventas de los agentes de seguros o compañías de corretaje de Hong Kong sólo puede vender los productos correspondientes en Hong Kong y no puede ir al continente a vender productos de seguros de Hong Kong.
El periodista se enteró por Yang Yi de que para convertirse en corredor de seguros en Hong Kong es necesario aprobar un examen profesional. Yang Yi es muy consciente de estas restricciones y las evita cuidadosamente. Por ejemplo, nunca publica información específica sobre productos de seguros en su círculo de amigos, ni comunica los términos específicos del contrato antes de que los clientes lleguen a Hong Kong. Dijo que las consecuencias de violar la ley en Hong Kong son muy graves. Informará a los clientes de esta situación con anticipación y solo discutirá parte del contenido involucrado en WeChat y las comunicaciones telefónicas.
¿El seguro de Hong Kong es realmente un "seguro"?
Los clientes del continente no pueden ver los términos específicos del seguro antes de viajar a Hong Kong. ¿Podría ser que después de llegar a Hong Kong solo tuvieran un tiempo limitado para comprender completamente los riesgos?
Anteriormente, la Comisión Reguladora de Seguros de China continental había emitido recordatorios públicos sobre los riesgos asociados con la compra de seguros por parte de residentes de China continental en Hong Kong. Los conocedores de la industria dijeron que cuando promocionan algunos productos de seguros participantes con largos períodos de bloqueo, algunos corredores de seguros en Hong Kong a menudo evitan hablar de posibles incertidumbres y solo introducen la proporción de dividendos más alta posible.
El periodista se enteró de que para los compradores de seguros, la tasa de realización de dividendos es un indicador de referencia extremadamente importante para los productos de seguros.
Cuando muchos corredores de seguros promueven seguros, la tasa de dividendos esperada es básicamente igual al 100%. Sin embargo, de hecho, la tasa de realización de dividendos de algunas grandes compañías de seguros en Hong Kong no ha alcanzado el 100% en los últimos años, y la mayoría de ellas. están entre el 50% y el 75%.
Del 5438 de junio al 1 de octubre de este año, las "Directrices para la suscripción de negocios de seguros a largo plazo (excepto negocios de categoría C)" implementadas por la Autoridad Reguladora de Seguros de Hong Kong estipulan que las compañías de seguros deben revelar en sus registros oficiales Productos del sitio web que aún están generando nuevas políticas. La tasa de realización de dividendos de la parte de rendimiento no garantizada se divulgará y actualizará al menos una vez al año. La guía también establece que las compañías de seguros deben revisar y ajustar los dividendos no garantizados periódicamente (al menos una vez al año) en función de la experiencia real y las perspectivas de inversión. Para el seguro de vida universal, también se requiere revelar el ratio de distribución de dividendos de años anteriores.
Además de la imposibilidad de garantizar dividendos, no se pueden subestimar los riesgos cambiarios. Los seguros de Hong Kong adquiridos por clientes del continente generalmente se cotizan en dólares de Hong Kong o dólares estadounidenses. Una vez que el tipo de cambio fluctúa significativamente, los activos del asegurado se reducirán. Además, aunque es más conveniente comprar productos de seguros en Hong Kong y resolver reclamaciones, una vez que se produce una disputa sobre una reclamación y debe resolverse a través de canales legales, los clientes tendrán que soportar el costo de los procedimientos legales, que es mucho más alto que en Hong Kong. el continente.
Afortunadamente, la supervisión de seguros en ambos lugares se está desarrollando en direcciones opuestas. El 16 de mayo, Chen Wenhui, vicepresidente de la Comisión Reguladora de Seguros de China, se reunió con Liang Zhiren, comisionado de la Comisión Reguladora de Seguros de Hong Kong, y firmó un acuerdo marco de evaluación de equivalencia sobre el sistema regulatorio de solvencia para promover una mayor apertura e integración del mercados de seguros de los dos lugares. El periodista supo por la Comisión Reguladora de Seguros de China que el próximo paso será lanzar una evaluación de equivalencia del sistema regulatorio de solvencia de Hong Kong y lanzar políticas preferenciales para la industria de seguros de Hong Kong sobre la base de la equivalencia regulatoria. Quizás para entonces sea "más seguro" contratar un seguro en Hong Kong.