Garantía bancaria
Descripción del problema:
¿Qué es una garantía bancaria?
Análisis:
También conocido como “garantía bancaria”, “garantía de crédito bancario” o simplemente “garantía”. Un documento de garantía emitido por un banco como garante del beneficiario. Cuando un banco garantiza que el avalado incumple una determinada obligación frente al beneficiario, el banco asumirá la obligación de pago estipulada en la carta de garantía. El contenido de la carta de garantía varía dependiendo de la transacción específica; no existe un formato determinado sobre los derechos y obligaciones de las partes y los procedimientos de manejo. En caso de interpretaciones diferentes, sólo se podrán dar explicaciones específicas basadas en el contenido del propio documento.
1. El concepto y principal relación jurídica del aval bancario
Un aval bancario se refiere a un documento de compromiso escrito con carácter de garantía emitido por un banco a petición de un cliente. Una vez que el cliente no pague la deuda o no cumpla con las obligaciones acordadas según el contrato firmado con el beneficiario, el banco cumplirá con el pasivo de garantía. Tiene las dos características siguientes:
1. La carta de garantía se emite con base en el contrato comercial, pero no está adjunta al contrato comercial y tiene efectos jurídicos independientes. Cuando el beneficiario hace un reclamo razonable bajo la carta de garantía, el banco de garantía debe asumir la responsabilidad del pago independientemente de si el principal acepta pagar y de los hechos reales de la ejecución del contrato. Es decir, una carta de garantía es un compromiso independiente y básicamente es una transacción bien documentada.
2. El crédito bancario, como especie de garantía, es fácilmente aceptado por ambas partes del contrato.
En el negocio de aval bancario intervienen tres partes principales: el cliente, el beneficiario y el banco aval. Además, existen contragarantías, bancos asesores y bancos confirmadores. Estas partes han formado una relación contractual, y las relaciones jurídicas entre ellas son las siguientes:
1. Los derechos y deudas del acreedor u otras relaciones de derechos y obligaciones entre el principal y el beneficiario con base en el contrato firmado. Este contrato es la base de sus derechos y obligaciones. En comparación con la carta de contrato de garantía y la carta de garantía, es el contrato principal y es el requisito previo para la creación y existencia de los otros dos contratos. Si el contrato no es integral, traerá riesgos a las obligaciones de garantía del banco. Por tanto, cuando un banco acepta una solicitud de garantía, debe exigir al cliente que aporte el contrato firmado con el beneficiario.
2. La relación jurídica entre el cliente y el banco se basa en la carta de garantía firmada por ambas partes. La carta de garantía debe especificar detalladamente el contenido, monto, tipo de garantía, depósito de garantía, cobro de gastos de manejo, condiciones, tiempo, período de garantía, responsabilidad por incumplimiento de contrato por ambas partes, y modificación y terminación del contrato. aclarar los derechos y obligaciones del cliente y del banco. Una carta de garantía es un certificado que el banco retira del cliente después de cobrar una tarifa de gestión y cumplir con sus obligaciones de garantía. Por lo tanto, después de recibir la solicitud de garantía de un cliente, un banco debe evaluar y revisar cuidadosamente el crédito, la deuda, el contenido de la garantía, los riesgos operativos, etc. del cliente, para minimizar sus propios riesgos.
3. La relación jurídica entre el banco de garantía y el beneficiario es una relación de garantía basada en la carta de garantía. Una carta de garantía es un contrato unilateral mediante el cual el beneficiario tiene derecho a exigir al banco el pago de la deuda. En la mayoría de los casos, una vez emitida una carta de garantía, el banco asumirá directamente la responsabilidad de la garantía.
2. Garantía bancaria a la vista
Según la naturaleza de la garantía, se puede dividir en garantía subordinada y garantía a la vista. Una garantía a la vista es una obligación de pago incondicional emitida por un banco, expresada por escrito cuando el beneficiario presenta un reclamo que cumple con los términos de la garantía u otras condiciones estipuladas en la garantía.
1. Explora la historia y características de la garantía a la vista.
La garantía a la vista se estableció gradualmente después de la Segunda Guerra Mundial con el fin de adaptarse a las necesidades del comercio internacional contemporáneo y debido al desarrollo de las prácticas bancarias y comerciales, y se ha convertido en la corriente principal y la tendencia de las garantías internacionales. Las principales razones son las siguientes: En primer lugar, al presentar reclamaciones en virtud de una garantía, el banco de garantía debe investigar el verdadero cumplimiento del contrato subyacente, que excede su personal y sus capacidades técnicas profesionales y puede implicar disputas contractuales o incluso litigios. Por el bien de sus propios intereses y reputación, los bancos nunca quieren involucrarse en disputas contractuales complejas y dañar sus propios intereses y reputación, por lo que tienden a utilizar garantías a la vista.
En segundo lugar, una garantía a la vista puede hacer que los derechos e intereses del beneficiario sean más seguros y más fáciles de realizar. Puede evitar que el cliente de la garantía invoque diversas razones, como fuerza mayor e incapacidad para ejecutar el contrato, para oponerse a reclamaciones, y garantizar. que sus derechos e intereses no se verán afectados por el contrato sufrido daños debido a disputas.
Existen diferencias importantes entre la garantía a la vista y los contratos de garantía comúnmente utilizados en mi país. Tiene algunas características de la carta de crédito standby:
(1) La garantía a la vista es. independiente. Aunque el garante ha hecho una promesa de pagar a la vista a la otra parte en el contrato básico basado en la solicitud de una de las partes, una vez que la garantía a la vista entra en vigor, los derechos y obligaciones entre el garante y el beneficiario están completamente sujetos al contenido. registrados en la garantía ya no están afectados por el contrato subyacente. Siempre que el beneficiario presente los documentos de reclamación según lo exige la garantía, el garante deberá pagar. El garante no podrá hacer valer anticipadamente el derecho de defensa, ni podrá utilizar la defensa del deudor del contrato subyacente frente al beneficiario. Incluso si el deudor del contrato básico ha cumplido sus obligaciones contractuales o el contrato básico está suspendido por otros motivos, la responsabilidad del garante no puede eximirse en consecuencia. El garante sólo puede liberarse de la responsabilidad de la garantía después de que la propia carta de garantía entre en vigor. Por el contrario, el contrato de garantía comúnmente utilizado es un contrato subordinado, el contrato principal no es válido y el contrato de garantía como contrato subordinado también es inválido.
(2) La garantía a la vista es incondicional. Siempre que los documentos de reclamación presentados por el beneficiario sean coherentes con lo acordado en la carta de garantía, el garante pagará el dinero. El garante no revisará la ejecución del contrato básico, y el establecimiento de la obligación de pago del garante no se basa en el incumplimiento del contrato por parte del principal durante la ejecución del contrato básico. El garante de un contrato de garantía comúnmente utilizado asume la responsabilidad de la garantía bajo la premisa de que el deudor principal viola el contrato. El garante puede ejercer el derecho de defensa del deudor principal. Incluso si el deudor principal renuncia al derecho de defensa, el garante aún puede ejercer el derecho de defensa. derecho de defensa sin verse afectado.
2. Las responsabilidades del banco en la garantía a la vista.
(1), el banco tiene sólo una obligación superficial de examinar cuidadosamente los documentos especificados en la carta de garantía. De acuerdo a lo establecido en las Reglas Uniformes para Garantías a la Vista promulgadas por la Cámara de Comercio Internacional en 1992 y la Convención de las Naciones Unidas sobre Garantías Independientes y Cartas de Crédito Standby firmada por las Naciones Unidas en 1995, aunque el garante no es responsable de la exactitud de los documentos presentados por el beneficiario, pero el garante debe primero ejercer un cuidado razonable para verificar si los documentos parecen ser apropiados, por ejemplo, si están completos. Siempre que los documentos presentados cumplan con los requisitos superficiales estipulados en la carta de garantía después de un examen razonable y cuidadoso, el garante pagará. Incluso si el contenido del documento es falso o la forma es falsificada, el garante no será responsable de la culpa. , es decir, el garante no podrá utilizar esto como defensa para compensar al garante.
(2) El banco está obligado a notificar al beneficiario la solicitud de compensación. Cuando el beneficiario presente formalmente un reclamo, el garante notificará inmediatamente al principal y entregará todos los documentos presentados por el beneficiario al principal para que el principal pueda defender el reclamo del beneficiario con base en el cumplimiento específico del contrato subyacente. Si el garante causa pérdidas al mandante sin previo aviso, el garante soportará las pérdidas él mismo y no tendrá derecho a reclamar compensación al mandante. Además, a menos que el garante pueda probar con gran certeza que el reclamo del beneficiario es fraudulento, es decir, que el beneficiario hizo el reclamo de mala fe sabiendo que el principal no ha violado el contrato, cualquier demora del garante en hacer valer sus derechos contra el beneficiario constituirá un incumplimiento de la garantía bancaria a la vista.
3. El derecho de repetición del banco en la garantía a la vista.
(1), el derecho de repetición formado con base en el poder y la contragarantía. En primer lugar, el poder emitido por el cliente al banco de garantía debe dejar constancia clara de dos contenidos importantes: en primer lugar, el banco de garantía tiene el encargo de emitir una garantía bancaria para el pago a la vista; Responsabilidad de pago de acuerdo con la garantía, el cliente deberá inmediatamente una compensación incondicional.
En segundo lugar, el banco de garantía también puede exigir al cliente que proporcione una contragarantía con su propiedad o con la de un tercero. Según el poder y la carta de contragarantía, una vez que el garante asume la responsabilidad de la garantía, puede ejercer el derecho de repetición contra el mandante. Si utiliza un inmueble como contragarantía, podrá obtener prioridad en el pago del precio de venta de la hipoteca. Si un tercero presta una garantía, podrá exigir una compensación al contragarante.
(2) Derecho de repetición basado en el derecho de subrogación. Los derechos de subrogación son todos los derechos que el beneficiario disfruta frente al principal de acuerdo con el contrato básico después de que el garante cumple sus obligaciones de garantía de acuerdo con lo establecido en la carta de garantía.
Además de los derechos contractuales básicos, el derecho de subrogación también incluye diversas garantías reales propiedad del beneficiario o el derecho de repetición contra otras personas que aceptan asumir la responsabilidad de las deudas del garante, como las garantías reales constituidas sobre la propiedad del cliente, terceros. -garantías reales de las partes, etc. Diversas garantías reales, etc. proporcionadas por las tres personas en forma de garantías u otras garantías.
Las garantías a la vista son aplicables principalmente a financiaciones internacionales, garantías comerciales internacionales y otros negocios, y tienen características jurídicas diferentes a otras garantías comerciales o de financiación nacionales. De acuerdo con las disposiciones de la Ley de Garantías y las Interpretaciones Judiciales de la Ley de Garantías de mi país, las garantías patrimoniales son otorgadas por el propio deudor, y las garantías patrimoniales son superiores a las garantías personales cuando las garantías patrimoniales son otorgadas por un tercero, el acreedor puede elegir arbitrariamente; un garante para asumir la responsabilidad. Una vez asumida la responsabilidad de la garantía, el fiador tendrá derecho de subrogación sobre el bien hipotecado. Sin embargo, en el caso de una garantía a la vista, el orden de pago de las obligaciones suele acordarse de antemano en la carta de garantía. Generalmente, el banco que emite una garantía a la vista asume la responsabilidad del primer pagador y goza del derecho de subrogación sobre la garantía, lo cual es diferente a un contrato de garantía general.
3. Los bancos deben prestar atención a la hora de emitir una carta de garantía.
En el negocio de garantías internacionales, la gran mayoría de los bancos utilizan garantías a la vista. Una vez que se emite una garantía a la vista, el banco se convertirá en el primer pagador y asumirá enormes riesgos. Por lo tanto, para reducir los riesgos, los bancos deben prestar atención a las siguientes cuestiones al emitir una garantía a la vista:
(1) La garantía debe especificar las condiciones de pago e incluir el monto de la garantía, el beneficiario y el cliente específicos. , periodo de validez de la garantía, etc.
(2) El banco requiere que el cliente proporcione la contragarantía correspondiente o proporcione una cierta cantidad de depósito, y el banco emitirá una carta de garantía dentro del monto del depósito.
(3) La carta de garantía emitida por el banco al beneficiario en el extranjero es una garantía externa. También debe prestar atención a las disposiciones legales sobre garantías externas, como informar a la oficina de cambio para su aprobación. .
(4) Al emitir una carta de garantía, los bancos también deben revisar cuidadosamente la autenticidad del contrato subyacente para evitar fraudes.
La mayoría de los bancos nacionales utilizan garantías subordinadas cuando realizan negocios nacionales. Una garantía subordinada significa que el garante establece ciertas condiciones para el reclamo del beneficiario y la aceptación del reclamo en la garantía, y se reserva ciertos derechos de defensa. El banco de garantía aceptará y pagará sólo si se cumplen determinadas condiciones. Por lo tanto, en una garantía subordinada, además de los cuatro puntos anteriores, cómo establecer las condiciones en la cláusula de reclamación se convierte en el foco de la garantía. En la práctica, los reclamos condicionales generalmente se dividen en las siguientes categorías:
1. La carta de garantía estipula que cuando el beneficiario presenta un reclamo, el principal debe presentar pruebas que demuestren que ha cumplido con sus obligaciones contractuales básicas. , o que el beneficiario incumpla las obligaciones contractuales subyacentes. En este caso, la carga de la prueba recae sobre la parte. Si el cliente no puede proporcionar pruebas, deberá soportar las consecuencias adversas de la imposibilidad de proporcionar pruebas. Se presume que el reclamo del beneficiario está establecido y el banco asume la responsabilidad de la garantía.
2. Se estipula en la carta de garantía que cuando el beneficiario haga un reclamo, deberá aportar evidencia que acredite que ha cumplido con las obligaciones contractuales básicas, o que el comitente no las ha cumplido. cumplió con las obligaciones contractuales básicas. En este caso, la carga de la prueba recae sobre el beneficiario. Si el beneficiario no puede aportar pruebas que lo demuestren, el banco no aceptará la solicitud y el beneficiario asumirá la responsabilidad adversa. Los materiales de respaldo proporcionados por el beneficiario pueden ser una copia del conocimiento de embarque de las mercancías enviadas, un certificado de inspección de productos básicos o un informe de inspección de una agencia de inspección externa, correspondencia entre las dos partes del contrato, un certificado emitido por el ingeniero supervisor de obra u otro documento escrito firmado y aprobado.
3. Se estipula en la carta de garantía que el reclamo del beneficiario debe ser aprobado o confirmado por el principal antes de que el banco pueda aceptarlo. En este caso, el papel del banco como intermediario financiero se reduce considerablemente y la reputación del banco en la carta de garantía se convierte en reputación comercial ordinaria, lo que va en detrimento de la protección del beneficiario. Por lo tanto, los beneficiarios no lo aceptan en aplicaciones prácticas.
4. Se estipula en la carta de garantía que el reclamo del beneficiario debe basarse en la sentencia efectiva del tribunal o institución arbitral. El banco garante sólo realizará el pago o eximirá de responsabilidad de pago. la sentencia de la institución arbitral o la sentencia del tribunal. Al emitir una garantía, el banco garante a menudo no puede saber cuánta compensación real debería soportar el solicitante en el proceso judicial relacionado con la garantía, o incluso si el principal debe realizar dichos pagos. Por lo tanto, si existe un pago en virtud de la carta de garantía y cuánto debe pagarse realmente debe determinarse sobre la base de la sentencia judicial pertinente y no debe basarse únicamente en el reclamo unilateral de pago del beneficiario.
Los cuatro tipos de cláusulas de reclamación anteriores son expresiones que las instituciones financieras chinas suelen utilizar o esperan utilizar cuando manejan negocios de garantía subordinada, lo que resulta útil para evitar reclamaciones irrazonables por parte de los beneficiarios. Por lo tanto, también es beneficioso evitar que los bancos se vean involucrados en disputas comerciales y mantener la imagen y reputación externas de los bancos de garantía.