Informe de investigación bancaria
En la sociedad actual, los informes ya no son infrecuentes. La mayoría de los informes se escriben después de que se haya hecho o sucedido algo. Creo que a mucha gente le resulta difícil escribir informes. Los siguientes son informes de investigación de la industria bancaria que he recopilado y compilado, espero que sean útiles para todos.
Informe de investigación de negocios bancarios 1 En las circunstancias actuales, con la profundización de la comercialización económica y financiera, la apertura total de la industria bancaria y la finalización de la reestructuración y cotización bancaria, los bancos comerciales han alcanzado un nuevo umbral de desarrollo. . Un buen sistema de gestión es el requisito básico para un funcionamiento bancario eficiente. El modelo principal del sistema de gestión tradicional de los bancos comerciales es una estructura de tres niveles: oficina central, sucursales y sucursales, con las regiones como centro y las subsucursales como líderes. Con el desarrollo del mercado y los cambios en las necesidades de los clientes, el sistema de gestión de los bancos comerciales debe ajustarse constantemente para satisfacer mejor las necesidades de los clientes, ahorrar costos operativos y organizar las actividades de gestión bancaria de manera eficiente.
En primer lugar, el modelo de gestión tradicional tiene dificultades para conseguir una asignación óptima de los recursos.
En la actualidad, los bancos nacionales todavía adoptan principalmente un modelo de gestión de tres niveles: oficina central, sucursales y subsucursales. Este modelo no es adecuado para el mercado en términos de eficiencia, gestión, mecanismo de incentivos, intensidad de marketing, etc. A largo plazo, este modelo de estructura organizativa dificulta la optimización de la asignación de recursos desde una perspectiva de todo el banco, y la gestión del banco también está lejos del mercado. A las sucursales les resulta difícil satisfacer por sí solas las necesidades de los clientes y la comercialización de productos, lo que no contribuye a enderezar la relación entre las líneas de negocio y las líneas de riesgo y afecta la mejora de los niveles de negocio del banco y la eficiencia de la gestión interna. Los bancos nacionales deben seguir promoviendo reformas del sistema y mejorar la eficiencia operativa del sistema. La dirección general de la reforma es establecer un sistema operativo eficiente y fluido que esté centrado en el cliente y orientado al mercado. Sin embargo, también debemos considerar las condiciones nacionales y la propia situación del banco, mantener el desarrollo constante de los negocios y resolver los problemas institucionales en desarrollo.
En segundo lugar, el sistema de gestión adopta un enfoque progresivo.
Se adopta el camino gradual, en primer lugar, porque el sistema existente todavía tiene cierta vitalidad, es más coherente con el sistema administrativo existente y las ramas están más entusiasmadas, en segundo lugar, porque la reforma del sistema de gestión implica una amplia gama; Es necesario promover constantemente la redistribución de este patrón de intereses para evitar perturbaciones excesivas en el ajuste del sistema de gestión. Por lo tanto, el sistema de gestión de los bancos por acciones todavía se basa en el sistema de sucursales existente, pero la dirección es la reforma. De acuerdo con las ideas de reforma, la oficina central da pleno juego a las funciones de centro de gestión, centro de toma de decisiones y centro de control de riesgos de todo el banco. Al ajustar la configuración y funciones internas, mejora gradualmente la capacidad de respuesta del mercado y. eficiencia de la gestión de los principales departamentos comerciales, y fortalece la influencia de las principales líneas de negocio en todo el banco. Organización, coordinación y orientación del desarrollo empresarial. Al mismo tiempo, la oficina central debe mejorar los sistemas y mecanismos correspondientes y fortalecer la función de apoyo de la gestión de back-end incluso si no está totalmente equipada para la reforma del departamento comercial. En términos de gestión contable, es necesario centralizar gradualmente los centros administrativos y los centros contables en sucursales, y establecer los mecanismos correspondientes de valoración y evaluación. De acuerdo con las necesidades de desarrollo de negocios especiales, el modelo de unidad de negocios se adopta en banca de inversión, banca privada, tarjetas de crédito y otros departamentos.
Aunque la estructura organizativa de la oficina central y las sucursales básicamente se ha mantenido sin cambios, a nivel de sucursales, hemos promovido activamente reformas relevantes. Las principales señales son aumentar las funciones de gestión centralizada de las sucursales y simplificar gradualmente las funciones. funciones de gestión de sucursales y fortalecer las funciones de marketing. La sucursal presta más atención a la gestión de la ejecución, la formulación de estrategias y las funciones de coordinación unificada, explora la reforma del sistema de división de negocios corporativos a nivel de sucursal e intenta establecer una sucursal de negocios minorista especializada. El marketing de los bancos corporativos y los bancos minoristas también debe depender de la vinculación vertical de la línea principal de gestión de la oficina central.
En tercer lugar, la gestión empresarial debe contar con un mecanismo de incentivos que fortalezca continuamente la supervivencia del más fuerte.
Para hacer frente a una feroz competencia de mercado sin precedentes, los bancos comerciales por acciones pequeños y medianos deben establecer un conjunto completo de mecanismos de incentivos para estimular la moral de los empleados, desarrollar el potencial de los empleados, mejorar la eficiencia laboral de los empleados y crear los mejores resultados para el banco. Un mecanismo de incentivos eficaz debe estar regulado y guiado por un sistema sólido. A través de un conjunto de reglas, políticas, procedimientos de trabajo y otras medidas institucionales claras, vincular el salario de los empleados en todos los niveles con su desempeño laboral, estimular la motivación laboral de los empleados y recompensar el excelente desempeño laboral son el núcleo y la base del mecanismo de incentivos.
Los mecanismos de incentivos deben implementarse de manera efectiva en todos los niveles de gestión.
En términos de gestión de sucursales, utilizamos métodos de gestión diferenciados de los bancos jerárquicos para alentar a las sucursales a ponerse al día entre sí y crear una atmósfera de trabajo sólida en la que perseguimos y creamos desempeño y consideramos el desempeño como héroes. En términos de gestión de cuadros, se han mejorado el sistema de evaluación, el sistema de revisión pública y el sistema de selección de cuadros para los grupos de liderazgo en todos los niveles, se han aclarado los estándares de nombramiento de cuadros, se ha mejorado la transparencia de la gestión de cuadros y se ha aumentado el entusiasmo de los cuadros. sido estimulado. A nivel de los empleados, recompensamos lo bueno y castigamos lo malo para mejorar el sentido de urgencia, crisis y responsabilidad de los empleados, integramos estrechamente la planificación de carrera de los empleados con el mecanismo de incentivos y ampliamos los canales de desarrollo profesional de los empleados.
El mecanismo de incentivos no sólo debe implementarse mediante un sistema sólido, sino también complementarse con una buena cultura corporativa. La función motivacional de la cultura corporativa es motivar a los empleados a través de aspectos culturales como la moralidad, el honor, las creencias y el reconocimiento de valores. Coordinarse con incentivos institucionales tanto como sea posible, o incluso transformarse en incentivos institucionales para mejorar la institucionalización y estandarización de la cultura corporativa. Construir un sistema de cultura corporativa que incluya cultura de innovación, cultura de desempeño, cultura de equipo, cultura de riesgo, cultura de sistema, cultura de servicio, cultura de marketing, cultura de marca, etc. , para que la cultura corporativa pueda desempeñar un papel en la mejora del desempeño corporativo y el fortalecimiento de la gestión corporativa. Centrándonos en respetar a las personas y estimular su entusiasmo por el trabajo, infiltramos el espíritu de humanismo y cuidado humanista en la filosofía empresarial y gradualmente formamos un sistema donde se promueven las carreras de los empleados, se libera de manera efectiva la pasión por el trabajo y se realizan plenamente los valores de la vida. y la realización del valor personal de los empleados está en línea con la atmósfera cultural del banco que combina perfectamente la maximización del valor.
Como banco comercial por acciones, enfrentado a una competencia brutal en el mercado, la presión siempre nos rodea y cualquier queja o evasión será inútil. Sólo motivando al equipo para perseguir los logros y el éxito se puede garantizar el desarrollo sostenible. La construcción y aplicación de mecanismos de incentivos son los medios y métodos más eficaces para formar este equipo, y son el puente que transforma la presión competitiva en motivación.
En cuarto lugar, los directivos deben insistir en una comprensión correcta de sí mismos, del mercado y de sus pares.
En la operación y gestión diaria de los bancos, debemos mantener la cabeza fría y establecer un sentido de comprensión correcta de nosotros mismos, del mercado y de nuestros pares. Comprender y considerar correctamente la organización de los empleados para que participen en la gobernanza democrática, la toma de decisiones democrática y la supervisión democrática como una forma importante para que las cooperativas de crédito rural mejoren su nivel de gestión y prevengan y controlen los riesgos.
Si un banco quiere afianzarse en el mercado, debe comprender plenamente sus propias condiciones. Vea con precisión sus ventajas competitivas en el mercado, consolide y mejore continuamente y genere confianza en un desarrollo constante. Sólo viendo los logros del desarrollo del banco podremos reunir la motivación de todo el banco. También debería ver sus propias deficiencias y áreas donde el desarrollo empresarial no está implementado. Sólo comprendiéndonos a nosotros mismos de manera objetiva y precisa podremos seguir progresando, seguir siendo invencibles en el mercado y encontrar nuestra propia dirección de desarrollo estratégico, especialmente promoviendo el desarrollo coordinado de los negocios de banca corporativa y minorista, encontrando nuevas estrategias de desarrollo, captando la atención de los recién llegados y Establecer la ventaja de llegar tarde.
Para comprender el mercado, debemos mirarlo objetivamente, analizarlo y captar con precisión los cambios en la demanda del mercado. El efecto de desintermediación provocado por el desarrollo de los mercados de capitales ha tenido un fuerte impacto tanto en los bancos corporativos como en los bancos personales. En términos de negocios de banca corporativa, los bancos deben brindar soluciones de servicios financieros personalizados, así como servicios de seguimiento que incluyan fusiones y adquisiciones corporativas, reestructuración de activos y deudas, transacciones de divisas, pagos puente, banca de inversión y otras necesidades financieras. , para satisfacer las diversas necesidades financieras de las empresas. En términos de negocios de banca personal, debemos aprovechar la oportunidad de financiar activos de residentes, desarrollar productos financieros diversificados, construir una poderosa plataforma de comercio en red electrónica y obtener ingresos intermedios. Manténgase al día con los cambios del mercado para evitar quedar marginado en una competencia feroz.
Insistir en una comprensión correcta de los pares. Los pares son competidores y socios en el mercado. Respetar a los competidores, ser buenos para aprender de los competidores y competir racionalmente. Sólo profundizando y mejorando los niveles de gestión, acelerando la innovación de productos y servicios, adoptando estrategias de desarrollo diferenciadas y participando en una competencia racional a un nivel superior podremos ganar la competencia.
En la actualidad, la mayoría de los bancos por acciones pequeños y medianos en China han completado la reforma accionaria y cotizan en bolsa, su índice de adecuación de capital ha mejorado considerablemente, su estructura de gobierno corporativo ha mejorado y tienen el prototipo. de un banco comercial moderno, y al principio han logrado "identidad".
De acuerdo con las reglas operativas de la industria bancaria internacional y las condiciones nacionales de China, es tarea a largo plazo de los gerentes bancarios contemporáneos promover continuamente la internacionalización de la gestión bancaria y, en última instancia, lograr la "convergencia" con los bancos internacionales avanzados. Mientras los bancos comerciales por acciones pequeños y medianos sigan adelante y continúen explorando y practicando, los bancos nacionales eventualmente brillarán en el escenario de la competencia internacional y lograrán un nuevo despegue.
5. Cambiar el concepto de servicio, mejorar la conciencia de la competencia y promover la mejora general de la gestión.
En primer lugar, mejorar el nivel de servicio y enriquecer el contenido del servicio. El servicio es el tema eterno. Para mejorar los niveles de servicio es necesario enriquecer la connotación del servicio. Debes atender a los clientes “con corazón”, con sinceridad, entusiasmo, atención y paciencia. Debemos defender enérgicamente el "servicio entusiasta", establecer sistemas, familiarizarnos con la información de los clientes, tratarlos como a nuestros parientes, amigos y nuestra familia, convertir el trabajo en una ventana para transmitir calidez y establecer una buena imagen de la sucursal.
En segundo lugar, afrontar las debilidades y las dificultades. En vista de la situación actual de base de gestión débil, mecanismos de incentivos y restricciones débiles y estilo ideológico débil, tomamos el desarrollo como tema y proponemos la connotación y los métodos de desarrollo empresarial como contenido importante. Determinamos de manera integral los indicadores comerciales y elaboramos los objetivos. objetivos de indicadores y aclarar ideas de desarrollo y objetivos comerciales en la empresa. Trabajaremos duro en las medidas operativas de los negocios, negocios minoristas y negocios internacionales. Debemos centrarnos en los negocios y la gestión para promover el rápido desarrollo del trabajo empresarial; comprender la gestión, promover la gestión e impulsar la gestión a un nivel superior. En términos de gestión, además de implementar concienzudamente las medidas de gestión de la sucursal, también llevamos a cabo concienzudamente 10 tareas de gestión como responsabilidades, planes, evaluaciones, gastos, clasificaciones de cinco niveles y recursos humanos en función de las condiciones del negocio. , también nos centramos en la innovación de sistemas y utilizamos sistemas para promover negocios.
Finalmente, debemos construir activamente una cultura corporativa, crear una atmósfera cultural saludable y emprendedora y crear servicios de marca para los clientes. Dejemos que cada empleado del departamento comercial establezca el concepto de "luchar por lograr operaciones de primera clase y construir un banco boutique", se dedique a las prácticas comerciales futuras con gran entusiasmo y espíritu desinteresado, y sea valiente, pionero e innovador, emprendedor y desinteresado. El espíritu de dedicación permite al banco presentarse ante los clientes con una nueva actitud.
El desarrollo continuo de los servicios de banca electrónica y dinero electrónico ayuda a mejorar la eficiencia de los sistemas bancarios y de pago y también ayuda a reducir los costos de las operaciones minoristas nacionales y extranjeras. Sin embargo, el desarrollo y la aplicación del dinero electrónico y de algunos servicios de banca electrónica aún se encuentran en sus primeras etapas. Dada la incertidumbre que rodea los futuros desarrollos tecnológicos y de mercado en la banca electrónica y el dinero electrónico, las autoridades supervisoras deben evitar formular políticas que obstaculicen la innovación y la experimentación beneficiosas. Al mismo tiempo, el Comité de Basilea cree que los beneficios y riesgos que aportan a los bancos la banca electrónica y los negocios de dinero electrónico coexisten, por lo que los riesgos y beneficios deben equilibrarse.
1. Análisis de riesgos del negocio de banca electrónica
Con el continuo desarrollo de la banca electrónica y el negocio de dinero electrónico, aumentarán los negocios transfronterizos entre los bancos y sus clientes. Esta relación comercial crea diferentes problemas y riesgos para los bancos y los reguladores. Basado en la identificación y análisis de riesgos, el enfoque de gestión tiene tres pasos principales, a saber, evaluar los riesgos, implementar medidas para controlar los riesgos y monitorear los riesgos. En esta etapa, el riesgo operativo, el riesgo reputacional y el riesgo legal son probablemente las categorías de riesgo más importantes en la mayoría de las operaciones de banca electrónica y dinero electrónico.
1. Riesgo operacional.
El riesgo operativo se refiere principalmente a la posibilidad de pérdidas causadas por defectos importantes en el sistema que no favorecen los requisitos de confiabilidad, estabilidad y seguridad. Puede deberse a la negligencia de los clientes de banca electrónica, o puede deberse a fallas de diseño y errores operativos en los sistemas de seguridad de la banca electrónica y sus productos.
2. Riesgo reputacional.
El riesgo reputacional se refiere al riesgo de que el público tenga una percepción negativa significativa de un banco, lo que resultará en pérdidas significativas para las fuentes de financiamiento o los clientes. El riesgo reputacional puede surgir cuando un sistema o producto no funciona como se esperaba y tiene consecuencias negativas generalizadas para el público. El riesgo para la reputación puede surgir de clientes que no tienen suficiente información sobre el producto y soluciones a los problemas, de modo que se sienten perdidos cuando encuentran problemas. El riesgo reputacional también puede surgir de ataques dirigidos a los bancos. Por ejemplo, los piratas informáticos irrumpen en las redes bancarias y difunden deliberadamente información inexacta sobre el banco o sus productos.
3. Riesgos legales.
Los riesgos legales surgen de violaciones de leyes, decretos, regulaciones o prácticas acordadas pertinentes, o de obligaciones y derechos legales poco claros de las partes de la transacción.
Los bancos que se dedican a la banca electrónica y al negocio de dinero electrónico pueden enfrentar riesgos legales de filtración de información de los clientes y protección de la privacidad. Con el desarrollo del comercio electrónico, los bancos esperan desarrollar servicios de certificación electrónica, como el uso de certificados digitales. La certificación podría exponer a los bancos a riesgos legales. Si un banco participa en un nuevo sistema de autenticación de identidad pero no estipula claramente sus derechos y obligaciones en el acuerdo contractual, el banco puede sufrir riesgos legales.
4. Otros riesgos.
Los riesgos bancarios tradicionales, como el riesgo de crédito, el riesgo de liquidez, el riesgo de tipos de interés y el riesgo de mercado, también pueden surgir de los negocios de banca electrónica y dinero electrónico, pero su impacto real en los bancos y las autoridades supervisoras puede ser diferente al riesgo operativo, el riesgo reputacional y el riesgo legal son muy diferentes.
En segundo lugar, establecer un sistema de prevención de riesgos operativos
La rápida innovación tecnológica puede cambiar la naturaleza y el alcance de los riesgos que enfrentan los bancos en los negocios de dinero electrónico y banca electrónica. Los reguladores esperan que los bancos desarrollen algunas medidas de gestión para hacer frente a los riesgos existentes, así como las respuestas correspondientes a los riesgos emergentes. Las medidas de gestión de riesgos deben incluir tres elementos básicos, a saber, evaluación de riesgos, control de riesgos y seguimiento de riesgos. Sólo así se podrán alcanzar los objetivos esperados por los bancos y las autoridades reguladoras.
1. Medidas de política de seguridad.
La seguridad es la unidad de sistemas, aplicaciones y controles internos, y su función es garantizar la integridad, autenticidad y confidencialidad de los datos y procesos operativos. La garantía de seguridad depende de la formulación e implementación por parte del banco de políticas y medidas de seguridad apropiadas, y también de si la comunicación del banco con partes externas es segura y fluida. Las políticas y medidas de seguridad pueden limitar el riesgo de ataques internos y externos de los sistemas de banca electrónica y dinero electrónico, así como el riesgo para la reputación causado por violaciones de seguridad.
Las medidas de seguridad son la unificación de herramientas hardware, software y gestión de personal para garantizar la seguridad del sistema y su funcionamiento. Estas medidas incluyen muchas, como cifrado, contraseñas, cortafuegos, control de virus y selección de empleados. La criptografía es la conversión de datos de texto en contraseñas para evitar lecturas no autorizadas. Contraseñas, cadenas de contraseñas, PIN, tokens de hardware y datos biométricos son tecnologías que se utilizan para controlar el acceso e identificar a los usuarios.
Un firewall es una combinación de hardware y software que se utiliza para seleccionar y restringir el acceso externo a sistemas internos conectados a una red abierta, como Internet. Los cortafuegos también pueden utilizar la tecnología de Internet para dividir una red interna en partes más pequeñas. La tecnología de firewall, si se diseña e implementa adecuadamente, puede controlar eficazmente el acceso y garantizar la confidencialidad e integridad de los datos. Debido a la complejidad y el alto coste de esta tecnología, la potencia y el rendimiento del firewall deben adaptarse a la sensibilidad de la información que se protege. Un buen diseño debe incluir: requisitos de seguridad para todo el banco, procedimientos operativos claros, descomposición de responsabilidades y selección de personas confiables para ser responsables del diseño y operación del firewall.
Aunque el firewall selecciona señales del exterior, es posible que no bloquee por completo los programas que hayan sido infectados por virus descargados de Internet. Por lo tanto, la gerencia debe implementar controles preventivos y de detección para reducir las posibilidades de intrusión de virus y corrupción de datos, especialmente en bancos remotos. Los procedimientos para reducir el riesgo de infección de virus deben incluir: controles de red, políticas de usuario final, capacitación de usuarios y software de detección de virus.
No todas las amenazas a la seguridad provienen del exterior. Siempre que sea posible, los sistemas de banca electrónica y dinero electrónico deben protegerse contra operaciones no autorizadas por parte de empleados actuales o anteriores. Al igual que con las operaciones bancarias existentes, las verificaciones de antecedentes, los controles internos y la segregación de responsabilidades para nuevos empleados, empleados temporales y consultores son precauciones importantes para garantizar la seguridad del sistema.
En el caso de las monedas electrónicas, las medidas de seguridad adicionales ayudan a prevenir ataques y abusos (incluidas la falsificación y el blanqueo de dinero). Estas medidas incluyen: mantener una línea directa de contacto con el emisor u operador central; monitorear y rastrear transacciones individuales; mantener registros históricos en una base de datos central; incorporar características resistentes a la manipulación en las tarjetas de valor almacenado o en el hardware comercial; y establecer límites máximos en las tarjetas de valor almacenado. y período de validez.
2. Comunicación interna.
Si existe una buena comunicación entre la dirección y los empleados clave, los riesgos operativos, reputacionales, legales y de otro tipo se pueden gestionar de forma eficaz y controlar razonablemente. Al mismo tiempo, el personal técnico debe informar claramente a la alta dirección: cómo está diseñado el sistema y las ventajas y desventajas del mismo.
Tales medidas pueden reducir: los riesgos operativos causados por fallas de diseño (incluidas las incompatibilidades entre diferentes sistemas del mismo banco), los riesgos de reputación que surgen de la insatisfacción del cliente con el banco porque el sistema no funciona como se esperaba y el riesgo crediticio. riesgo de liquidez.
3. Evaluar y actualizar.
Evaluar productos y servicios antes de promocionarlos por completo puede ayudar a controlar los riesgos operativos y reputacionales. Los equipos y sistemas deben probarse para ver si funcionan correctamente y producen los resultados esperados. Las pruebas o pilotos facilitan el desarrollo de nuevos sistemas de aplicación. Si comprueba periódicamente la funcionalidad de su hardware y software existente, puede reducir el riesgo de ralentizaciones o interrupciones del sistema.
4. Divulgación de información y educación del cliente
La divulgación de información y la educación del cliente ayudarán a los bancos a limitar los riesgos legales y de reputación. Los programas de divulgación y educación deberían ayudar a los bancos a cumplir con las leyes y regulaciones relativas a la protección y privacidad del cliente, permitiéndoles saber cómo utilizar nuevos productos y servicios, cómo resolver cargos por servicios y productos, y cómo resolver problemas y errores.
5 Plan de emergencia.
Al desarrollar planes de contingencia, los bancos pueden limitar el riesgo de interrupciones en los procesos internos, los servicios y la entrega de productos. El programa garantiza que los bancos puedan marcar la diferencia en caso de interrupciones en los servicios de banca electrónica y dinero electrónico. Los planes pueden incluir recuperación de datos, instalaciones alternativas de procesamiento de datos, personal de emergencia y soporte de servicio al cliente. Los sistemas de respaldo deben probarse periódicamente para garantizar que sigan siendo eficaces. Los bancos deben garantizar que sus operaciones de emergencia sean tan seguras como las operaciones de producción normales.
6. Probar el funcionamiento del sistema es útil para detectar situaciones anormales y evitar problemas, interrupciones y ataques importantes del sistema.
Al invadir activamente el sistema a través de varios métodos que no siguen los pasos normales, puede concentrarse en probar el diseño y la implementación de autenticación de identidad, medidas de aislamiento y mecanismos de seguridad. El seguimiento es un método de seguimiento, es decir, el seguimiento de negocios relacionados a través de software o auditoría. En comparación con las pruebas de intrusión, el monitoreo se centra en monitorear las operaciones diarias, investigar anomalías y juzgar dinámicamente la efectividad de la seguridad detectando el cumplimiento de las políticas de seguridad.
；