¿Qué son los préstamos online de Industrial Consumer Finance?
La Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China informó que China Merchants Union Consumer Finance Company no indicó claramente si la tasa de interés mostrada era una tasa de interés diaria, una tasa de interés mensual o una tasa de interés anual. en las páginas promocionales relevantes y comentarios de marketing Además, los contenidos promocionales como “tasas de interés ultrabajas”, “aplicación de umbral cero”, “cualquiera puede pedir prestado”, “devolución anticipada si desea pedir prestado” son incompatibles con el situación real y son exagerados y engañosos.
¿Cómo proteger los derechos del consumidor en medio del caos del marketing? Con este fin, 21 Financial Circle realizó una investigación sobre más de una docena de productos financieros de consumo y evaluó la promoción de marketing de sus productos y la divulgación de información.
Entre ellas, muchas empresas sólo engañan a los prestamistas con "la tasa de interés más baja" o "cuanto más baja sea la tasa de interés, mejor", y utilizan "tasa de interés diaria", "pago diario" y otros métodos que son inconsistentes con la expresión real de las tasas de interés de los préstamos publicitarios.
Sin embargo, algunas empresas han comenzado a revelar rangos de tasas de interés anuales en las bolsas de valores oficiales, lo que implica que el crédito también es riesgoso.
Comercialización de “tasas de interés diarias más bajas” para atraer clientes
Inicio de empresas piloto de financiación al consumo en 2010. Diez años después, el número de empresas de financiación al consumo autorizadas ha aumentado a 27.
Tras el auge de las empresas de financiación al consumo por Internet, las empresas de financiación al consumo con licencia pasaron gradualmente de depender de canales a hacerlo en línea y desplegaron canales de marketing en línea en los primeros días de su establecimiento. Sin embargo, con el rápido desarrollo de la industria de financiación al consumo, el caos del marketing también está surgiendo uno tras otro.
La mayoría de las quejas recibidas por los medios se refieren a las tasas de interés de los préstamos de financiación al consumo, y generalmente apuntan a sobreprecios, altas tasas de interés de los préstamos y a la falta de divulgación clara de los costos del crédito en el proceso de comercialización.
El 20 de agosto de 2020, la Ley Suprema emitió nuevas normas, definiendo el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados en cuatro veces la tasa de cotización del mercado de préstamos (LPR) a un año, reemplazando la " límite de dos años" en las regulaciones originales. Las regulaciones "Las áreas de la Línea 3 se basan en el 24% y el 36%" han reducido significativamente el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados.
Debido al diferente posicionamiento de los productos, la tasa de interés de los préstamos de financiación al consumo suele ser más alta que la de los préstamos personales bancarios ordinarios, y la tasa de interés anual suele alcanzar entre el 12% y el 36%. Sin embargo, las empresas de financiación al consumo normalmente sólo muestran las tasas de interés más bajas o los reembolsos mínimos en sus sitios web oficiales, y varias empresas líderes en financiación al consumo no son una excepción.
Evaluación de las plataformas de financiación al consumo
21 Financial Circle seleccionó 19 plataformas para la investigación, a saber, Immediate Consumer Finance, Home Credit Consumer Finance, China Merchants Union Consumer Finance, Industrial Consumer Finance y China Post. Financiamiento al consumo, Du Xiaoman Finance, Suning Consumer Finance, Qunar.com, Vipshop, Meituan, Yinbei Consumer Finance, Zhongyuan Consumer Finance, Hebei Consumer Finance, Haier Consumer Finance, Ping An Consumer Finance, Banco de China Consumer Finance.
Entre ellas, casi el 80% de las plataformas divulgan las tasas de interés en su sitio web oficial o en la página de promoción de su aplicación, pero casi todas muestran la tasa de interés diaria más baja.
Solo Home Credit Consumer Finance, Yinbei Consumer Finance Company, Ping An Consumer Finance Company y Bank of China Consumer Finance Company revelaron la tasa de interés anual en la página de visualización del cliente, mientras que Home Credit Consumer Finance y BOC Consumer Finance fueron los únicos en revelar Instituciones con rangos de tasas de interés anuales. Además de los intereses, algunas instituciones cobran otros tipos de comisiones.
Seleccionamos algunos como casos.
Entre ellos, Home Credit Consumer Finance se dedica principalmente a “préstamos al consumo” y “préstamos para productos básicos”. El sitio web oficial de Home Credit muestra que el monto del préstamo para productos básicos "Home Credit Loan-Free" es de 1.000 a 1.000 yuanes, que se puede dividir en 10 a 24 períodos. La tasa de interés diaria del préstamo es del 0,058% y el interés anual del préstamo. la tasa es del 21%.
Pero además, la tarifa diaria de atención al cliente es del 0,040%, lo que supone que la tarifa anual de atención al cliente alcanza el 14,568%. Si está vencido, se cobrarán intereses de penalización a una tasa de interés diaria del 50% a partir de la fecha de vencimiento.
Entre ellos, las tarifas de atención al cliente se pagan mensualmente, incluido el mantenimiento de la cuenta, la atención al cliente las 24 horas y el mantenimiento del canal de pago. Calculado sobre la base de una tasa de interés anual del préstamo del 21% y una tasa anual de servicio al cliente de casi el 15%, el costo real del préstamo puede ser casi el 36%.
Además, los clientes de Home Credit también pueden elegir voluntariamente paquetes de servicios de garantía flexible, que incluyen: amortización aplazada, cambio de fecha de amortización, amortización anticipada y protección personal. La cuota mensual máxima del paquete de servicios de garantía flexible no supera los 65.438 + 0,7% del principal inicial del préstamo.
Entonces, en términos de divulgación de información, el sitio web oficial de Home Credit muestra listas de precios para varios préstamos para productos básicos y préstamos de consumo en detalle, incluidas las tasas de interés de los préstamos y las tasas de servicio al cliente para los principales de los préstamos en cada sección.
Es poco común entre las empresas de financiación al consumo y su divulgación de información es relativamente suficiente. Pero la suma de sus distintas tarifas puede acercarse al 36% para los usuarios.
Tomemos como ejemplo China Merchants Union Consumer Finance, que también ofrece políticas preferenciales para atraer clientes. Según su aplicación, podrás disfrutar de un registro sin intereses durante un máximo de 30 días y obtener un crédito máximo de 200.000 yuanes. Puedes pedirlo prestado por primera vez y obtener 50 yuanes en efectivo.
China Merchants Union Financial tiene un producto de préstamo de crédito por Internet "Haodai" y un producto de consumo a plazos por Internet "Credit Payment". Su aplicación muestra que el límite máximo de "Haodai" es 200.000, un minuto, y el límite máximo de "Haodai" es 200.000, un minuto. El préstamo es de 10.000 por día. Las tasas de interés son tan bajas como 29 centavos, pero no se muestra la tasa APR.
Con respecto a la cuestión de la divulgación de la tasa de interés, China Merchants Union Financial respondió que aunque la tasa de interés anualizada no se muestra en la página promocional, la compañía muestra la tasa de interés anualizada a los clientes tanto en la página de solicitud de préstamo como en la página de solicitud de préstamo. el contrato de préstamo.
Tomemos como ejemplo la financiación al consumo inmediato.
Realiza principalmente tres tipos de negocios: cuota de crédito, cuota de materias primas y línea revolving. Su producto "Yihua" tiene una cuota máxima de 200.000 unidades y su cliente objetivo son jóvenes con conceptos de consumo positivos y empleos estables. Los préstamos con usos claros de los fondos se invierten principalmente en electrodomésticos, 3C, decoración, atención médica, educación y otros campos.
Una aplicación Yihua demuestra la conveniencia de solicitar un préstamo. El límite máximo de Anyihua es 200.000, la aprobación más rápida es de 30 segundos y el préstamo más rápido es de 1 minuto. En términos de tipos de interés, algunas páginas promocionales utilizan un tipo de interés de 0,48 yuanes por día por 1.000 yuanes.
Además de que Home Credit muestre públicamente la tasa de interés anualizada, Ping An Consumer Finance también indicó la tasa de interés anualizada, pero era la tasa de interés anualizada más baja.
La empresa lanzó Ping An Orange Blossom, un producto de préstamo de crédito rotativo de consumo personal dirigido a usuarios jóvenes. Además de la tasa de interés diaria más baja, la página de inicio de la aplicación Xiaochenghua también indica la tasa de interés anualizada más baja.
Convención: Los anuncios financieros de préstamos activos
deben mostrar de forma clara y precisa la tasa de interés anualizada del préstamo.
Un experto de una empresa de financiación al consumo dijo que, por lo general, desde una perspectiva de marketing, la tasa de interés anual llega al 20 % o más, lo que puede ahuyentar a un grupo de clientes y optar por utilizar el interés diario. Es más probable que los clientes acepten las tarifas. Actualmente, las tarifas diarias no se pueden utilizar sin requisitos de cumplimiento claros.
En los últimos dos años, la financiación al consumo ha provocado muchas quejas. La mayor controversia es que es posible que los clientes no comprendan el coste del crédito.
En octubre de 2015438+2015, los "Dictamenes Orientadores de la Oficina General del Consejo Estatal sobre el Fortalecimiento de la Protección de los Derechos e Intereses de los Consumidores Financieros" exigen que se proteja el derecho de los consumidores financieros a saber, que Es decir, las instituciones financieras deben ser oportunas, veraces, precisas y completas, divulgar información a los consumidores financieros que pueda afectar su toma de decisiones de una manera fácil de entender, advertir plenamente sobre los riesgos y no publicar información fraudulenta como la exagerada. beneficios del producto u ocultar riesgos del producto.
El 9 de octubre de este año, 165438+, se lanzó oficialmente la "Convención de Autodisciplina de la Industria de la Publicidad Financiera" (en lo sucesivo, la "Convención") iniciada y formulada conjuntamente por varias asociaciones de la industria financiera en Shanghai. .
La "Convención" señala que los anuncios financieros de préstamos deben mostrar de forma clara y precisa la tasa de interés anual de los préstamos, y el contenido que contenga sólo "la tasa de interés más baja" o "cuanto más baja sea la tasa de interés, mejor" No se publicará para engañar a las tasas de interés bajas bajo condiciones específicas. Los prestamistas no pueden anunciar las tasas de interés de los préstamos de manera que sean inconsistentes con la expresión real de las tasas de interés, como "tasa de interés diaria" o "pago diario". "
Según la práctica común, cuando una institución financiera encomienda a un socio comercial la publicación de un anuncio de contrapartida de préstamos comerciales, debe indicar el nombre de la parte que lo encarga y no utilizará su propio nombre para determinar el préstamo. tipo, monto, tasa de interés, plazo del préstamo, revisión de calificación, condiciones de garantía, etc. Las calificaciones no garantizadas no promueven servicios de mejora del crédito, como compromisos ascendentes y servicios de mejora del crédito disfrazados en los anuncios. El anuncio debe prometer e indicar que “a excepción de los intereses cobrados por las instituciones financieras crediticias, ya no se cobrarán intereses o se cobrarán de forma encubierta en forma de honorarios de servicio, primas de seguros, etc.”.
Sin embargo, según la encuesta, todavía hay mucho margen de mejora en la divulgación de información de varias empresas de financiación al consumo, lo que dista mucho de los requisitos normativos del Convenio.
Las “tasas de interés bajísimas” no son infrecuentes. El "tipo de interés diario" reemplaza al "tipo de interés anual" y el rango de tipos de interés anualizados rara vez se publica. También hay varios elementos de cobro, como "tarifas de servicio al cliente", en la plataforma.
La información pública muestra que el ratio de apalancamiento de los residentes chinos fue del 39,9% en 2015 y alcanzó el 59,7% en el segundo semestre de 2020.
Ha aumentado casi un 20% en cinco años, lo que es inseparable del crecimiento brutal de la financiación al consumo.
El comercio electrónico, las aplicaciones de contenidos y las aplicaciones de estilo de vida han comenzado a lanzar productos financieros. La feroz competencia de marketing ha provocado que cada plataforma escriba minuciosamente eslóganes y nombre sus productos.
Hemos recopilado los nombres de productos, palabras promocionales y palabras de marketing de más de una docena de empresas (consulte la tabla anterior), lo que indica que sus nombres y publicidad promueven algunas características de los préstamos, pero puede haber ambigüedades.
Inmediatamente, Finance lanzó "Zi Zai Hua", Suning Financial lanzó "Free Payment", Du Xiaoman Financial lanzó "Youqian Hua", Yin Bei Consumer Finance lanzó "Easy Payment" y Yin Chang Consumer Finance lanzó "Florece libremente", grita el eslogan publicitario de Haier Consumer Finance "disfruta de la felicidad del talento floral"
No hay duda de que los productos se difunden y promocionan en Internet, haciendo hincapié en la "comodidad", la "obstinación" y "relajación", "disfrute" es muy tentador. Sin embargo, el préstamo debe reembolsarse.
El nombre del producto y el eslogan de la empresa pueden fácilmente llevar a los consumidores a sentirse "como les plazca" al gastar y pagar. Pero lo que también es preocupante es que ese nombre puede parecer que simplemente induce al consumo, pero es fácil. Permitir que los clientes ignoren la presión del pago, sin mencionar que la tasa de interés de pago no es "inclusiva".
Sin embargo, China Merchants Union Consumer Finance, Industrial Consumer Finance, China Post Consumer Finance, etc. Con énfasis en la honestidad en su eslogan, los valores de la empresa son relativamente buenos.
165438+El 3 de octubre, Guo Wuping, director de la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China, emitió un documento en el que afirma que las empresas de tecnología financiera dependen más del consumo y la voluntad de pago de los prestatarios y carecen de recursos efectivos. evaluación de la capacidad de pago a menudo conduce a la concesión excesiva de crédito, estimulando el consumo por adelantado y * * * inducido por la situación, provocando que algunas personas de bajos ingresos y jóvenes caigan en crisis de deuda, dañando en última instancia los derechos e intereses de los consumidores. , e incluso causando daños a las familias y a la sociedad.
En los últimos años, debido a la enorme presión de los préstamos en línea, los jóvenes, especialmente los estudiantes universitarios, se han suicidado porque no podían pagar sus préstamos. Esto ha hecho que la industria de la financiación al consumo cargue con la reputación de. "usura de préstamos" y "hedonismo" en la sociedad. Recuerde a toda la industria que si desea un desarrollo saludable y a largo plazo, debe pensar en la publicidad.
Supervisión y fortalecimiento de la protección de los derechos e intereses de los consumidores
En junio de este año, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la "mirada retrospectiva" para rectificar el caos en la banca y Insurance Markets", afirmando que es necesario rectificar el caos en las empresas de financiación al consumo. La atención se centra en el gobierno corporativo, la calidad de los activos y las operaciones comerciales.
Las irregularidades comerciales incluyen no revelar claramente los montos de los préstamos, los términos de los préstamos, las tasas y tasas de interés anualizadas de los préstamos, la autorización de consulta de crédito, la responsabilidad por incumplimiento de los préstamos y otra información importante relacionada con los intereses de los clientes, lo que infringe el derecho de los clientes a saber y opciones.
El 22 de octubre de 10, China Merchants Union Consumer Finance, una empresa líder en la industria de financiación al consumo, fue notificada por infringir los derechos de los consumidores.
La Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China informó que China Merchants Union Consumer Finance Company no indicó claramente si la tasa de interés mostrada era una tasa de interés diaria, una tasa de interés mensual o una tasa de interés anual. en las páginas promocionales relevantes y comentarios de marketing Además, los contenidos promocionales como “tasas de interés ultrabajas”, “aplicación de umbral cero”, “cualquiera puede pedir prestado”, “devolución anticipada si desea pedir prestado” son incompatibles con el situación real y son exagerados y engañosos.
Al mismo tiempo, el informe también mostró que China Merchants Union Consumer Finance todavía tiene el problema de realizar cobros inadecuados sin brindar servicios sustanciales a los clientes.
Desde 2018, China Merchants Union Consumer Finance ha llevado a cabo negocios de préstamos conjuntos con bancos, empresas fiduciarias y pequeñas empresas de préstamos, cobrando a los prestatarios una tarifa de servicio de plataforma del 1,5% del capital del préstamo desde 2018 hasta octubre. 319 de enero a julio.
Sin embargo, en la solicitud de préstamo conjunto y la gestión posterior al préstamo, la empresa no proporcionó a los clientes de préstamos conjuntos servicios sustanciales adicionales que fueran diferentes de los clientes de préstamos individuales.
La Comisión Reguladora Bancaria de China declaró que las acciones antes mencionadas de China Merchants Union Consumer Finance violaban los derechos de los consumidores a saber, tomar decisiones independientes y realizar transacciones justas.
Con respecto a los problemas de marketing y publicidad descubiertos durante esta inspección regulatoria, China Merchants Union Financial dijo a 21 Financial Circle que la compañía estableció inmediatamente un grupo de trabajo especial de rectificación. El primero es organizar una investigación para realizar un autoexamen de diversos textos y redacciones promocionales y de marketing, eliminar contenido potencialmente engañoso y complementar y mejorar información importante;
El segundo es organizar capacitación para todos los empleados para mejorar la redacción utilizada en el marketing externo; en tercer lugar, se ha mejorado el proceso interno y se ha reforzado el control de los contenidos promocionales;
Además, las empresas de financiación al consumo han sido castigadas este año.
De junio a octubre de 2018, Zhongyuan Consumer Finance recibió una multa de 50.000 yuanes por el acto ilegal de no manejar las objeciones según lo requerido; en junio, Sichuan Jincheng Consumer Finance violó gravemente la prudencia debido a una "gestión inadecuada posterior al préstamo"; ." "Business Rules" fue multado con 400.000 yuanes.
La Comisión Reguladora Bancaria de China enfatizó que todos los bancos e instituciones de seguros deben tomar precauciones y seguir estrictamente las "Opiniones orientativas sobre el fortalecimiento de la construcción de sistemas y mecanismos para la protección de los derechos e intereses de los consumidores" de la Comisión Reguladora Bancaria de China. "Bancos e Instituciones de Seguros" y el "Nuevo Reglamento sobre Cargos de Financiamiento". Llevar a cabo inspecciones comparativas en promoción de marketing, gestión de cargos, control de terceros, gestión de cobros, etc., realizar actividades comerciales de conformidad con las leyes y reglamentos, y proteger eficazmente los derechos e intereses legítimos de los consumidores.
El rendimiento del informe semestral en general disminuyó
A juzgar por el informe semestral de 2020, excepto por algunas "buenas noticias", debido al impacto de la epidemia, la financiación al consumo con licencia Las empresas en su conjunto han experimentado una disminución en los activos totales y el beneficio neto. Los indicadores de rendimiento, como los beneficios y los ingresos, fueron deficientes.
En el primer semestre de 2020, China Merchants Union Financial mantuvo su posición de liderazgo en la industria de financiación al consumo con licencia con una escala de bonos financieros de 7 mil millones de yuanes y una tasa de interés mínima del 3,04%.
El informe semestral muestra que al final del primer semestre de este año, los activos totales cancelados por Zhilian fueron de 92.076 millones de yuanes, una disminución del 0,67% con respecto al final de 2019; el beneficio fue de 578 millones de yuanes, un descenso interanual del 18,56 %;
Logró unos ingresos de 6.023 millones de yuanes, un aumento interanual del 30,76 %. China Merchants Bank declaró que, al final del período del informe, la escala de préstamos de China Merchants Financial ocupaba el primer lugar entre sus pares con licencia de financiación al consumo.
El informe financiero muestra que las pérdidas semestrales de Home Credit alcanzaron aproximadamente 4,9 mil millones de yuanes, los préstamos totales cayeron un 44%, las reservas aumentaron a aproximadamente 654,38+04,2 mil millones de yuanes, el número de empleados disminuyó un 35%. y los costos operativos esperados cayeron en una cuarta parte. La epidemia ha afectado al gigante checo de la financiación al consumo, cuyo principal campo de batalla es China.
Según estadísticas incompletas del 21 Financial Circle, los ingresos de China Merchants Union Consumer Finance, Industrial Consumer Finance, Bank of China Consumer Finance y Zhongyuan Consumer Finance superaron los mil millones de yuanes.
Excepto por la financiación al consumo de la Unión de Comerciantes de China, la financiación al consumo del Banco de China fue de 2.130 millones de yuanes y la financiación al consumo de Zhongyuan fue de 137 millones de yuanes.
En términos de beneficio neto, China Merchants Union Consumer Finance, Industrial Consumer Finance, Yin Chang 58 Consumer Finance y Bank of China Consumer Finance superaron los 100 millones de yuanes.
Además, los beneficios netos de varias empresas se desplomaron, cayendo más de un 90% interanual. La financiación al consumo de Hubei fue la que disminuyó más rápidamente, con un beneficio neto de 40 millones de yuanes, una disminución interanual del 93,4%, seguida de Shangcheng Consumer Finance, con una ganancia neta de 26 millones de yuanes, una disminución interanual de; 965.438 + 0,8%.
El crédito al consumo tiene una importancia positiva y necesaria para estimular la demanda interna y satisfacer las necesidades financieras públicas, pero toda la industria también debe estar alerta a los riesgos de una inducción crediticia excesiva y una evaluación negativa de los préstamos con intereses altos y el hedonismo. . Sólo protegiendo a los consumidores y promoviendo préstamos racionales podrá la industria lograr un desarrollo a largo plazo. Con este fin, continuaremos realizando evaluaciones periódicas.