Cómo solucionar la duplicación de seguros
El artículo 41 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula que el seguro duplicado se refiere a los seguros en los que el tomador de la póliza celebra contratos de seguro con dos o más aseguradores para el mismo objeto de seguro, el mismo interés de seguro y el mismo accidente asegurado. Para establecer un seguro duplicado, deben existir dos o más contratos de seguro compensatorio cuando ocurre un siniestro al objeto asegurado, y la suma de los montos de seguro de todos los contratos de seguro debe exceder el valor asegurado, y la suma de los montos de compensación de cada uno El asegurador no debe exceder el valor asegurado. El párrafo 2 del artículo 41 de la Ley de Seguros también estipula claramente que, salvo pacto en contrario en el contrato, cada asegurador será responsable de la indemnización en proporción a su suma asegurada y a la suma asegurada total.
Las disposiciones sobre duplicación de seguros en la "Ley de Seguros" tienen por objeto evitar que el asegurado reciba repetidamente una indemnización superior al monto de la pérdida en dos o más pólizas de seguro, de manera de salvaguardar la relación entre el asegurador y el asegurado. El principio de equidad entre las personas, los aseguradores y los aseguradores, y mediante el intercambio de seguros repetidos para garantizar la realización del propósito de la compensación de pérdidas del seguro. De acuerdo con el espíritu de las disposiciones de la "Ley de Seguros" de mi país sobre seguros duplicados, se puede ver que en la práctica, la industria de seguros de mi país asigna la responsabilidad proporcional. Este método de asignación se utiliza ampliamente en los seguros de propiedad generales, pero en los seguros de responsabilidad. porque no hay El monto del seguro solo se limita al límite de compensación, y el límite de compensación de algunas pólizas de seguro de responsabilidad es enorme o incluso ilimitado. Esto plantea la cuestión de la equidad en la asignación del seguro duplicado en el seguro de responsabilidad. La duplicación del seguro en el seguro de responsabilidad se maneja de acuerdo con las disposiciones de la "Ley de Seguros", inevitablemente causará controversia en la práctica de seguros y la práctica judicial.
1. Problemas de equidad causados por los métodos convencionales de reparto de seguros duplicados
La "Ley de Seguros" de mi país no formula disposiciones especiales sobre el reparto de seguros duplicados del seguro de responsabilidad. basarse únicamente en lo dispuesto en la Ley de Seguros. Los métodos de prorrateo convencionales incluyen principalmente el índice límite, la responsabilidad secuencial y el método de prorrateo de responsabilidad promedio. En vista de la particularidad de que el seguro de responsabilidad solo tiene un límite de compensación pero no un monto o valor de seguro, si se utiliza el método de prorrateo convencional para prorratear el seguro duplicado en responsabilidad. Seguro, cada método de reparto tiene su racionalidad, pero todos causarán injusticia y controversia.
(1) Método de reparto proporcional límite
El método de reparto proporcional límite es un método comúnmente utilizado para el seguro de pérdidas materiales, pero en el seguro de responsabilidad, como se mencionó anteriormente, no hay pérdida material seguro El monto del seguro en la póliza de seguro es solo el límite de compensación, y este límite de compensación a menudo también incluye el límite de compensación por cada accidente y el límite de compensación acumulativo dentro del período de seguro, que es la responsabilidad de compensación máxima de la póliza de seguro. Las pólizas de seguro se basan en la indemnización por accidente. Se utiliza el método de límite o límite de compensación acumulativa para cubrir el seguro por separado. En la asignación de seguros duplicados, se puede utilizar el método de asignación proporcional de límite, es decir,
. Si hay un seguro duplicado en el seguro de responsabilidad civil, el límite de responsabilidad acumulada de la póliza de seguro A es de 5 millones de yuanes, el límite de responsabilidad acumulada de la póliza de seguro B es de 2 millones de yuanes por cada accidente; El límite por cada accidente es de 5 millones de yuanes. Supongamos que la pérdida real del asegurado es de 1 millón de yuanes si se calcula según el límite acumulativo, A pagará 333.300 yuanes y B pagará 666.700 yuanes si se calcula según el límite de cada accidente, A pagará 285.700 yuanes y B pagará; 714.300 yuanes. Se puede observar que los resultados del cálculo basados en el límite de compensación por cada accidente o el límite de compensación acumulada son diferentes. Las compañías de seguros A y B pensarán que compartir es injusto con la idea de salvaguardar sus propios intereses.
(2) Método de reparto secuencial de responsabilidad
El método de reparto secuencial de responsabilidad rara vez se utiliza en la práctica de seguros de propiedad porque este método de reparto es muy injusto para el primer asegurador a menos que se pague por adelantado. Específicamente indicado en el contrato de seguro. Este método de prorrateo se basa en el orden de emisión de la póliza de seguro. La compañía de seguros que emitió la póliza primero compensará primero dentro de su límite de compensación. Si la compensación excede este límite, la compañía de seguros que emitió la póliza más tarde será la que lo haga. responsable.
(3) Método de responsabilidad compartida promedio
El método de responsabilidad compartida promedio es aplicable cuando el límite de compensación de cada póliza de seguro es pequeño y el monto de la pérdida es menor que cada compensación individual límite. Si según el caso anterior, el monto de la pérdida es solo de 1 millón de yuanes y el límite de compensación por cada accidente excede el monto de la pérdida, el monto de la pérdida se compartirá equitativamente entre las compañías de seguros, y las pólizas de seguro A y B cada uno compensa 500.000 yuanes.
Este tipo de reparto también es injusto para la póliza de seguro de A. Si la prima del seguro se cobra en función del límite de responsabilidad, la prima de A es menor que la de B pero la responsabilidad es la misma, más aún, si el monto de la pérdida es mayor que el límite de compensación. por cada accidente, se repartirá por igual. No se puede hacer.
2. Métodos de reparto especiales adoptados por la industria de seguros internacional
No importa qué método de reparto se adopte, se producirá injusticia o incapacidad para realizar el reparto. Con el desarrollo de los seguros de responsabilidad, especialmente el seguro de responsabilidad empresarial y el seguro de responsabilidad profesional, la naturaleza única inherente al seguro de responsabilidad hace que surjan mayores problemas de reparto en caso de duplicación de seguros. Para resolver tales problemas, la comunidad aseguradora internacional adopta algunos métodos especiales de prorrateo del seguro de responsabilidad para resolver el problema de prorrateo en la mayor medida posible.
(1) Método de asignación del exceso de responsabilidad
El método de asignación del exceso de responsabilidad es similar al método convencional de asignación secuencial de responsabilidad, pero son esencialmente diferentes. En la práctica, si un contrato de seguro tiene disposiciones que lo eximen de contribución, como por ejemplo "si existen otras protecciones equivalentes, este seguro sólo será responsable de la parte que exceda el límite de compensación de otros seguros", el contrato de seguro no participará cuando otros contratos de seguro son suficientes para proporcionar una compensación. El prorrateo sólo es responsable del prorrateo cuando se produce un exceso de responsabilidad. Supongamos que hay cinco seguros (pólizas) duplicados más y ninguno de ellos estipula específicamente el método de asignación. Una vez completada la compensación de estas cinco pólizas de seguro, si aún no se satisface la compensación por la pérdida, este contrato de seguro será responsable. compensación dentro de su límite de compensación.
(2) Método Proporcional de Responsabilidad Temporal
Las reclamaciones de seguro efectivas deben existir en todo el proceso de causa del accidente, ocurrencia, descubrimiento, reclamo e indemnización. Sin embargo, en el seguro de responsabilidad, el asegurado. La ocurrencia de un comportamiento culposo de una persona (o sin culpa pero dando lugar a una responsabilidad indemnizatoria) muchas veces no puede descubrirse inmediatamente. A veces transcurre mucho tiempo entre la ocurrencia y el descubrimiento del daño. El accidente del seguro tiene la complejidad de ocurrir dentro del período o. realizar reclamaciones durante el período. Si se produce un seguro duplicado, el método convencional de prorrateo del seguro de responsabilidad no puede resolver el problema, por lo que ha surgido el método proporcional de responsabilidad en el tiempo. El método de proporción de responsabilidad temporal rara vez aparece en la práctica. Se deriva del seguro de responsabilidad del empleador que ocurre durante el período. Entre los reclamos de seguro de responsabilidad de los empleadores, los reclamos por enfermedades ocupacionales son más complicados porque las enfermedades ocupacionales son el resultado de una exposición prolongada a sustancias nocivas o al medio ambiente si un empleado ha trabajado en un 321-32 durante 20 años y la enfermedad ocupacional ocurre antes. Al presentar un reclamo, el empleado trabajará Durante el período de 20 años, la responsabilidad del empleador de la fábrica estará asegurada alternativamente por varias compañías de seguros. La compensación de responsabilidad del empleador para el empleado involucrará a estas compañías de seguros. Esta compensación se distribuirá entre varias compañías de seguros. proporción a la duración del período de cobertura.
(3) Método proporcional de responsabilidad independiente
Si una póliza de seguro usa un límite de compensación por accidente y otra póliza de seguro usa un límite de compensación acumulativo separado, estos son dos parámetros de limitación de responsabilidad. De naturaleza completamente diferente, obviamente no es razonable calcular el ratio límite en conjunto, es decir, todas las pólizas de seguro se prorratean de acuerdo con el límite de compensación para cada accidente. Como se mencionó anteriormente, sigue siendo injusto. En la práctica de los seguros de responsabilidad, los límites de compensación de las aseguradoras tienden cada vez más a ser altos o ilimitados (por ejemplo, el límite de responsabilidad por lesiones personales a terceros para vehículos de motor es de 100 millones de dólares de Hong Kong, mientras que los países occidentales como el Reino Unido utilizan límites ilimitados). ), si una póliza de seguro utiliza cobertura ilimitada, todos los métodos de reparto anteriores son difíciles de manejar. Para ello, los círculos aseguradores y judiciales internacionales han introducido el método de reparto proporcional de responsabilidad independiente.
El método de reparto de responsabilidad independiente consiste en calcular la responsabilidad del seguro que asumirían las aseguradoras de doble seguro si aseguran de forma independiente, y luego cada aseguradora comparte las pérdidas reales del asegurado de acuerdo con el índice de responsabilidad independiente.
Este método de asignación resuelve mejor la superposición de seguros entre el límite de compensación por cada accidente, entre el límite de compensación por cada accidente y el límite de compensación acumulativo, y entre el límite de compensación por cada accidente y el límite de compensación combinado. prorrateo. La fórmula es la siguiente:
Responsabilidad específica del asegurador =
(Responsabilidad independiente del asegurador específico*pérdida real del asegurado)/Suma de la responsabilidad independiente de todos los aseguradores
Tome el seguro comercial de responsabilidad civil contra terceros del seguro de vehículos de motor de mi país como ejemplo para ilustrar el método de asignación proporcional de responsabilidad independiente.
Por ejemplo, el propietario de un automóvil solicita un seguro de responsabilidad civil a tres compañías de seguros. La empresa A tiene un límite de 100.000 yuanes y una prima de seguro de 1.000 yuanes. La empresa B tiene un límite de 1 millón de yuanes y una prima de seguro de 3.000 yuanes; La empresa C tiene un límite de 10 millones de yuanes y una prima de seguro de 5.000 yuanes. Las pérdidas fueron de 90.000 yuanes y 2 millones de yuanes respectivamente.
Con base en el monto de la pérdida de 90.000 yuanes, los pasivos independientes de las tres empresas A, B y C son todos de 90.000 yuanes, y los montos de compensación son todos de 30.000 yuanes.
Sobre la base de una pérdida de 2 millones de yuanes, la responsabilidad independiente de la empresa A es de 100.000 yuanes, la responsabilidad independiente de la empresa B es de 1 millón de yuanes, la responsabilidad independiente de la empresa C es de 2 millones de yuanes y las tres empresas A, B y C Las compensaciones fueron de 64.500 yuanes, 645.200 yuanes y 1,290,3 millones de yuanes respectivamente.
El método de proporción de responsabilidad independiente puede resolver problemas que no pueden resolverse mediante otros métodos de asignación. Sin embargo, del cálculo anterior se puede ver que el monto de la compensación de cada asegurador y la prima de seguro cobrada no son linealmente proporcionales. En el caso de pérdidas mayores, el asegurador con un límite de responsabilidad más alto es responsable de la mayor parte de la compensación, pero la prima cobrada no es mucho más alta que la de un asegurador con un límite de responsabilidad menor. La asignación proporcional de responsabilidades independientes tampoco resuelve la injusticia de la asignación.
El reparto duplicado del seguro de responsabilidad es muy complejo y pueden producirse resultados de reparto irrazonables según cualquier método de reparto. Sólo cuando el método de reparto esté claramente estipulado en la ley y acordado específicamente en el contrato de seguro se podrá realizar el reparto. maximizar el método.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros