Introducción a la Ley de los Grandes Números en Seguros
La compañía de seguros invierte las primas para proporcionar al asegurado un fondo idéntico. El fondo debe ser suficiente para cubrir las pérdidas sufridas por el asegurado, es decir, el fondo debe tener fondos suficientes para. pagar Todos los reclamos incurridos durante el período de la póliza. Por lo tanto, las compañías de seguros necesitan utilizar métodos científicos, concretamente la ley de los grandes números, para predecir con mayor precisión la probabilidad de pérdidas entre los grupos de riesgo con el fin de mantener la estabilidad de las operaciones de la empresa.
I. ¿Qué es la ley de los grandes números?
La ley de los grandes números, también conocida como ley de los grandes números, es una ley que describe las características de probabilidad que aparecen cuando el número de experimentos es grande. La ley de los grandes números significa que cuando eventos aleatorios se repiten en grandes cantidades, tiende a surgir un patrón casi inevitable. En términos sencillos, esto significa que la frecuencia de un evento aleatorio se aproxima a su probabilidad cuando una prueba se repite muchas veces sin cambios.
El ejemplo clásico de la ley de los grandes números es lanzar una moneda. Si lanzas una moneda una vez, la probabilidad de que caiga cara o cruz es 50, es decir, 1:1. Si lo lanzas dos veces, será difícil obtener el mismo resultado. Como resultado, lanzarlo 10 veces aún no garantiza que el número de caras y cruces sea el mismo. Sin embargo, cuando lanzas miles o incluso decenas de miles de veces seguidas, descubriremos que el número de caras o cruces será más cercano a la mitad. Cuantas más veces lances una moneda, más probable será la proporción de caras y cruces. será similar, la situación de tirar el tamiz es similar, y así sucesivamente.
La ley de los grandes números en los seguros, también conocida como principio de riesgo de los grandes números, ley de los grandes números y ley de los promedios, es algo que la gente ha descubierto a través de la práctica a largo plazo. Es casi inevitable que tienda a aparecer en una gran cantidad de reglas aleatorias repetidas.
Aplicación de la ley de los grandes números en los seguros
Los riesgos asegurables necesitan cumplir una serie de condiciones, dos de las cuales son que la pérdida sea mensurable y que los riesgos del sujeto asegurado sean sustancialmente homogéneo.
La pérdida se mide mediante la ley de los grandes números y las estadísticas de probabilidad: la probabilidad de pérdida se estima observando una gran cantidad de unidades de riesgo en el grupo de seguros a medida que aumenta el número de unidades de riesgo en el grupo de seguros; , la probabilidad de que ocurra una pérdida Las estimaciones pueden volverse cada vez más precisas y es posible que se determinen primas más razonables.
Las aseguradoras recopilan información específica sobre numerosos individuos para determinar sus patrones de pérdidas. Por ejemplo, las compañías de seguros de vida han tenido durante mucho tiempo la práctica de registrar las muertes de los asegurados por género y edad al momento de la muerte. Las compañías de seguros también registran la edad de muerte de personas de diferentes géneros en la población general consultando los registros de población general pertinentes. Utilizando estos registros estadísticos, las compañías de seguros pueden crear tablas de vida, tablas que muestran la cantidad de personas que tienen probabilidades de morir en cada edad en una población grande. Una tabla de mortalidad muestra la mortalidad, la incidencia de muerte en una población específica en un momento específico. Las compañías de seguros también producen tablas similares, llamadas tablas de incidencia, que muestran las tasas de incidencia por edad para una población determinada. Al utilizar tablas de mortalidad y tablas de morbilidad precisas, las compañías de seguros pueden predecir tasas de pérdidas probables para grupos específicos de asegurados. Las compañías de seguros utilizan estas tasas de pérdidas previstas para establecer tarifas de seguro que sean suficientes para cubrir las reclamaciones.
En tercer lugar, la ley de los grandes números en la era del big data
En los últimos años, con el auge de nuevas tecnologías como el big data, el Internet de las cosas y la inteligencia artificial , los medios para identificar riesgos con precisión se han vuelto cada vez más. Cuanto más diversificados, más previsiblemente surgirán los riesgos. En el sector incluso hay opiniones de que la "ley de los grandes números" ha fracasado. Entonces, ¿existe una contradicción entre la "Ley de los Grandes Números" y la identificación precisa del riesgo de seguro? ¿Cómo equilibrar una fijación de precios precisa con la carga de la pérdida?
Los expertos de la industria creen que la importancia de la "Ley de los Grandes Números" está disminuyendo porque: en primer lugar, se cuestiona la equidad de los precios de los seguros; en segundo lugar, se cuestiona la Ley de los Grandes Números como método de cálculo de probabilidades; en tercer lugar, se cuestiona la equidad de los precios de los seguros; es la demanda personalizada la que ha comenzado a convertirse en un modelo importante y una fuerza impulsora para el desarrollo de la industria.
Sin embargo, la ley de los grandes números no es incompatible con la fijación de precios precisa.
En primer lugar, determinar con precisión las características personalizadas, incluido el riesgo individual, suele ser costoso. La "ley de los grandes números" en realidad proporciona un medio para que la industria de seguros mida los riesgos objetivos. En la era de los grandes datos, la industria de los seguros debe combinar nuevas tecnologías sobre la base de la "ley de los grandes números" para buscar precios precisos y. crear servicios de seguros personalizados
En segundo lugar, la tecnología actual de medición de riesgos no es lo suficientemente precisa como para invalidar la "Ley de los grandes números", lo que significa que no puede medir el riesgo de todos, por lo que la "Ley de los grandes números" sigue siendo válido para el pueblo chino, Wei Li, director del departamento de seguros de la universidad, cree que la clasificación de riesgos que puede lograr una fijación de precios diferenciada será más justa para los asegurados. El progreso tecnológico no puede cambiar la objetividad de la existencia de riesgos. Los riesgos y la fijación de precios precisos tienen que ver con una distribución más justa de las pérdidas.
El progreso tecnológico ha ampliado una vez más las áreas de negocio de las instituciones de seguros y ha aumentado la importancia de la industria de seguros en varios sistemas de gestión de riesgos. "La ciencia y la tecnología, junto con los medios para identificar con precisión los riesgos, también mejoran la conciencia de las personas sobre los riesgos y pueden ver las deficiencias o ineficiencias de la autogestión, aumentando así la demanda de seguros". Wang Xiangnan, subdirector de Seguros y El Centro de Investigación de Desarrollo Económico de la Academia China de Ciencias Sociales cree que muchos tipos de accidentes ya se han controlado eficazmente, pero todavía hay algunos tipos de accidentes que gradualmente se han vuelto prominentes con los cambios en la producción social y el estilo de vida, como la red. accidentes de seguridad, incidentes públicos, accidentes de seguridad social, etc.