¿Cuáles son los requisitos para un préstamo personal?
1) ¿Objetos de préstamo?
Los objetos de préstamo se refieren a los departamentos, empresas, unidades e individuos a los que el banco otorga préstamos. Su esencia es seleccionar la dirección de la inversión del préstamo y determinar el alcance y la estructura del préstamo. ?
La determinación de los objetos del préstamo de los bancos comerciales:
En primer lugar, debe reflejar los requisitos esenciales del movimiento de los fondos del crédito, y el préstamo debe poder garantizar el reembolso de los mismos. interés;
En segundo lugar, debe cumplir con los requisitos de los principios de préstamos de los bancos comerciales. El desembolso del préstamo debe seguir los principios de eficiencia y seguridad.
En tercer lugar, debe reflejar los requisitos de. la política de inversión crediticia, y la inversión crediticia debe cumplir con la política industrial nacional.
Por lo tanto, los objetos de préstamo de los bancos comerciales deben ser unidades empresariales operativas, es decir, deben tener ingresos económicos, el valor de los pagos anticipados puede compensarse y apreciarse y deben tener la fuente de fondos. para pagar el principal y los intereses del préstamo. Cualquier unidad que no esté operativa y no tenga ingresos económicos sólo puede recibir asignaciones financieras y no puede recibir préstamos bancarios.
En resumen, en las condiciones de la economía de mercado socialista, todas las unidades empresariales comerciales y empresas individuales dedicadas a la producción, la circulación y la prestación de servicios laborales para la producción y la circulación pueden convertirse en objetivos de préstamos. De acuerdo con las disposiciones de los "Principios generales de préstamos": los beneficiarios de los préstamos serán empresas (instituciones públicas), personas jurídicas, otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales o personas con la nacionalidad de la República Popular China y la República Popular. de China que hayan sido aprobados y registrados por las autoridades de la administración industrial y comercial (o autoridades competentes). Una persona física con plena capacidad de conducta civil. ?
(2) ¿Condiciones del préstamo?
Las condiciones del préstamo se refieren a qué condiciones se deben cumplir para obtener un préstamo. Estos son requisitos específicos para los beneficiarios de préstamos. Cualquier unidad empresarial que esté dentro del "objeto" y cumpla con los requisitos de las "condiciones" puede obtener un préstamo bancario. Las bases para determinar las condiciones del préstamo son: la legalidad del establecimiento de la unidad empresarial, la independencia de la operación, la idoneidad del capital propio, la rentabilidad de la operación y la seguridad del préstamo. Por lo tanto, todas las empresas, instituciones e individuos que necesiten solicitar préstamos a los bancos deben cumplir las siguientes condiciones básicas. ?
Las condiciones de préstamo actuales de los bancos comerciales de mi país son:
1. ¿Legalidad de operación?
2. ¿Independencia operativa?
3. ¿Tiene una determinada cantidad de fondos propios?
4. ¿Abrir una cuenta básica en el banco?
5. ¿Puede pagar el capital y los intereses a tiempo?
8. ¿Propósito y tipo de préstamo?
(1) ¿Propósito del préstamo? préstamo se refiere al uso del préstamo en la empresa. La dirección y alcance del uso se muestran en la ocupación de los fondos. Estipula específicamente qué tipo de necesidades de capital una empresa puede utilizar para préstamos, y qué parte de estas necesidades de capital debe cubrirse mediante préstamos bancarios.
El objetivo del préstamo actual se utiliza principalmente para las necesidades de capital para inventario y renovación de activos fijos. Desde la perspectiva del capital de trabajo, los préstamos a empresas industriales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de reservas de materias primas, productos en proceso e inventarios de productos terminados. Los préstamos de las empresas comerciales se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades de capital de las existencias de productos básicos y las necesidades de capital en tránsito de las empresas industriales y comerciales para su liquidación en el proceso de venta de productos básicos. Desde la perspectiva de los fondos fijos, se utiliza principalmente para las necesidades de capital de las empresas para el progreso tecnológico y la actualización de equipos, las necesidades de capital de las empresas para nuevas construcciones, renovaciones y expansiones, y las necesidades de capital de las empresas para el desarrollo científico y tecnológico ( incluyendo parte del capital de trabajo). En el ámbito del consumo, se utiliza principalmente para las necesidades de capital provocadas por la compra de viviendas comerciales y automóviles. ?
9. ¿Tipos de préstamos?
Los estándares de clasificación actuales y las categorías de tipos de préstamos son los siguientes:
(1) Clasificación según los atributos operativos del préstamo. ?
1. Se refiere a un préstamo emitido de forma independiente por el prestamista con fondos recaudados de manera legal. El riesgo corre a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses.
2. Préstamos confiados. Se refiere a préstamos otorgados por clientes tales como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y el prestamista (es decir, fiduciario) emite, supervisa y ayuda en la recuperación de los préstamos según el objeto, propósito, monto, plazo, tasa de interés, etc. . determinado por el cliente. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.
3. Ciertos préstamos. Se refiere a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado y después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.
(2) ¿Según el plazo del préstamo?
1. Préstamos a corto plazo. Se refiere a préstamos con un plazo de préstamo de 1 año (incluido 1 año).
2. Préstamos a medio y largo plazo. Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 1 año (exclusivo) y menos de 5 años (inclusive).
Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.
(3) ¿Clasificación según la naturaleza económica de las entidades de crédito?
1. Préstamos a empresas estatales y controladas por el estado.
2. Préstamos a empresas colectivas.
3. Préstamos comerciales privados.
4． Préstamos para propietarios únicos.
(4) ¿Según el grado de crédito del préstamo?
1. préstamo de crédito. Se refiere a un préstamo otorgado en función de la solvencia del prestatario.
2. Préstamos garantizados. Se refiere a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.
Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos de acuerdo con el método de garantía prescrito por un tercero que promete asumir la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad conjunta según lo acordado cuando el prestatario no puede pagar el préstamo. ?
Préstamo hipotecario se refiere a un préstamo emitido según el método hipotecario prescrito con la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía. ?
Préstamo prendario se refiere a un préstamo emitido con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero como prenda de acuerdo con el método de prenda prescrito.
3. Descuento de facturas. Se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial indebido al prestatario. ?
(5) ¿Según la forma de ocupación de los préstamos en la reproducción social?
1. Préstamo para capital de trabajo.
2. Préstamo de capital fijo. ?
(6) ¿Clasificación según la calidad del uso del préstamo?
1. Préstamo normal. Se refiere a un préstamo que se espera que tenga una rotación normal y se pague en su totalidad y a tiempo durante el plazo del préstamo.
2. Préstamos malos. Los préstamos morosos incluyen préstamos incobrables, préstamos lentos y préstamos vencidos.
Los préstamos para insolvencias se refieren a préstamos clasificados como insolvencias según las normas pertinentes del Ministerio de Finanzas.
Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) y que han excedido el número de años prescrito de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas, o no están vencidos o están vencidos por menos tiempo. más del número de años prescrito, pero la producción y operación han cesado. Préstamos que han sido rescindidos y proyectos han sido suspendidos (excluidos los préstamos por insolvencia).
Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no han sido reembolsados a su vencimiento (incluidos los que vencen después de la extensión) según lo estipulado en el contrato de préstamo (excluidos los préstamos lentos y los préstamos incobrables). ?
(7) Clasificación de la calidad de los préstamos según la práctica internacional (grado de riesgo)?
Dividir los préstamos bancarios en cinco niveles: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Los últimos tres tipos de préstamos se denominan "préstamos morosos" o "préstamos problemáticos".
10. ¿Plazo del préstamo, tasa de interés, descuento y liquidación de intereses?
(1) ¿El plazo del préstamo es principalmente? basado en las características operativas, el ciclo de producción y construcción y la capacidad integral de pago de préstamos de la empresa, etc., teniendo en cuenta factores como la posibilidad de suministro de capital del banco y la liquidez de sus activos, son determinados tanto por el prestatario como por el prestatario después de consultar. El plazo del préstamo se especifica en el contrato de préstamo. El plazo máximo de un préstamo para autoservicio generalmente no excederá los 10 años (el plazo máximo de un préstamo otorgado a un individuo para comprar vivienda ordinaria para uso propio puede ser de 20 años; si el plazo excede los 10 años, debe ser). reportado al Banco Popular de China para su archivo. El período de descuento para el descuento de letras no excederá de 6 meses como máximo, y el período de descuento será desde la fecha de descuento B hasta la fecha de vencimiento de la letra. Si el préstamo no se puede pagar a tiempo cuando vence, el prestatario debe solicitar al prestamista una extensión del préstamo antes de la fecha de vencimiento del préstamo.
El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo no excederá de 3 años; . Si el prestatario no solicita la prórroga o la solicitud de prórroga se aprueba al final del período, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir de la fecha de vencimiento.
(2) ¿Tasa de interés del préstamo?
El prestamista determinará la tasa de interés de cada préstamo dentro de los límites superior e inferior de la tasa de interés del préstamo estipulada por el Banco Popular de China. , e indicarlo en el contrato de préstamo . Los límites superior e inferior de los tipos de interés de los préstamos se refieren a un rango flotante establecido por el Banco Popular de China sobre la base del tipo de interés de referencia. Dentro de este rango, el tipo de interés del préstamo se determina tras la negociación entre el prestamista y el prestatario. El prestamista y el prestatario calcularán o pagarán intereses periódicamente de conformidad con el contrato de préstamo y las normas pertinentes para el cálculo de intereses.
(3) ¿Descuento y liquidación de intereses?
Para promover el desarrollo de determinadas industrias y economías regionales, las localidades y departamentos pertinentes pueden subsidiar los intereses de determinados préstamos. El principio de descuento de préstamos se basa en quién determina el descuento de intereses. Para los préstamos con descuentos de intereses de los departamentos pertinentes, el banco comprometido los revisará y emitirá de forma independiente y los gestionará estrictamente de acuerdo con las disposiciones pertinentes de los "Principios generales de préstamos": excepto las disposiciones del Consejo de Estado, ninguna unidad o El individuo tiene derecho a decidir suspender, reducir, suspender o condonar las tasas de interés.
11. ¿Método de préstamo?
(1) ¿Cuál es el significado de método de préstamo?
El método de préstamo se refiere a la forma de emisión del préstamo. Refleja el grado de garantía económica del desembolso del préstamo bancario. Refleja el nivel de riesgo del préstamo.
(2) ¿Base para la selección de métodos de préstamo?
La selección de métodos de préstamo se basa principalmente en el crédito del prestatario y el nivel de riesgo del préstamo. calificaciones crediticias, diferentes niveles de riesgo Para los préstamos, debe elegir diferentes métodos de préstamo para evitar riesgos crediticios. ?
(3) ¿Métodos de préstamo específicos?
Los métodos de préstamo utilizados por los bancos comerciales de mi país incluyen préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuento de facturas. Además, también incluyen el crédito del vendedor. y crédito del comprador.
1. ¿Método de préstamo de crédito?
El método de préstamo de crédito se refiere a un método de préstamo que se basa únicamente en el crédito del prestatario sin ofrecer garantía. Este método de préstamo no tiene una garantía económica realista. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el compromiso crediticio del prestatario. Por lo tanto, el riesgo del préstamo es relativamente alto.
2. ¿Método de préstamo garantizado?
El método de préstamo garantizado se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario o garante utiliza cierta propiedad como hipoteca (prenda) o emite un préstamo basado en el compromiso crediticio del garante. Este método de préstamo tiene una garantía económica realista y el reembolso del préstamo se basa en la hipoteca (prenda) y el compromiso crediticio del garante.
3. ¿Método de préstamo con descuento?
El método de préstamo con descuento se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario utiliza letras vigentes para proporcionar fondos al banco cuando el prestatario necesita fondos con urgencia. En este método de préstamo, el banco presta dinero directamente al tenedor del pagaré e indirectamente presta dinero al pagador. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el pago total del pagaré cuando éste vence.
12. ¿Procedimientos de préstamo?
(1) ¿Solicitud de préstamo?
(2) ¿Aprobación de préstamo? ¿un contrato?
(4) ¿Emisión de préstamos?
(5) ¿Gestión y recuperación de préstamos?
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(1) ¿Supervisión crediticia?
La supervisión crediticia es el proceso mediante el cual los bancos inspeccionan, analizan, supervisan y restringen las actividades económicas de varios departamentos y unidades de la economía nacional durante el proceso. del manejo del negocio crediticio. Su esencia es utilizar el crédito y el apalancamiento de las tasas de interés para influir y restringir las actividades económicas corporativas.
． 1． ¿Métodos de supervisión crediticia?
La supervisión crediticia es un tipo de supervisión económica, por lo que sus métodos de supervisión suelen adoptar medidas económicas y se llevan a cabo a través de actividades comerciales crediticias. En primer lugar, la supervisión se lleva a cabo mediante la formulación de un sistema de préstamo correcto y la implementación estricta de políticas, principios y métodos de préstamo.
El segundo es informar los problemas a las empresas y a los departamentos pertinentes mediante investigaciones, análisis exhaustivos, presentar sugerencias y desempeñar un papel de supervisión. El tercero es desempeñar el papel de supervisión crediticia a través del sistema de inspección de tres préstamos.
2. ¿Cuáles son los principales contenidos de la supervisión crediticia?
(1) El uso de los fondos crediticios por parte del prestatario. ?
(2) El estado de producción y operación del prestatario.
(3) Si hay cambios importantes en la situación financiera del prestatario. ?
(2) ¿Sanciones crediticias?
Las sanciones crediticias son bancos que imponen sanciones a los prestatarios que evaden la supervisión crediticia y violan las disposiciones pertinentes de las políticas financieras, los contratos de préstamo y la gestión de préstamos. las circunstancias. Tomar las medidas necesarias para dar a los prestatarios un cierto impacto económico. Las sanciones crediticias son un medio necesario de supervisión crediticia y su propósito es alentar a los prestatarios a cumplir con los contratos de préstamo, estandarizar el comportamiento corporativo, hacer un uso racional de los fondos y mejorar la eficiencia económica. Al mismo tiempo, también es para proteger los derechos e intereses legítimos de los bancos, mejorar la calidad de los préstamos y reducir los riesgos crediticios.
14. ¿Operación y gestión de los métodos de garantía de préstamos?
(1) ¿Concepto y funciones de la garantía de préstamos?
¿La garantía de préstamos se refiere al papel del banco? concesión de préstamos Cuando se concede un préstamo, el prestatario debe proporcionar una garantía para garantizar la realización de los derechos del acreedor del préstamo. ?
(2) ¿Métodos de garantía de préstamo?
Los métodos de garantía de préstamo incluyen garantía, hipoteca y prenda. Estas garantías pueden utilizarse individualmente o en combinación. ?
(3) ¿Revisión de las garantías de préstamo?
El banco prestamista deberá revisar estrictamente la legalidad, validez y confiabilidad de la garantía de acuerdo con las leyes, regulaciones y regulaciones bancarias pertinentes.
15. ¿Operación y gestión de préstamos hipotecarios?
(1) ¿Cuál es el significado de préstamo hipotecario?
¿La hipoteca se refiere a la transferencia legal de la propiedad? por el deudor al acreedor, pero el acreedor no toma posesión del inmueble, y la transferencia de propiedad del inmueble termina una vez pagada la deuda garantizada por el inmueble. Un préstamo bancario obtenido por un prestatario que promete legalmente su propiedad como garantía se denomina préstamo hipotecario. La seguridad de los préstamos hipotecarios es la característica fundamental que los distingue de los préstamos de crédito.
(2) ¿Alcance de la garantía y tipos de préstamos?
La garantía del préstamo se refiere a los bienes y materiales proporcionados por el prestatario al banco y aprobados por el banco como garantía física. ?
El alcance de la garantía incluye principalmente las siguientes cinco categorías: Una categoría son los activos fijos con valor y valor de uso. La segunda categoría son varios valores. La tercera categoría son los activos líquidos que se pueden sellar. La cuarta categoría son los activos intangibles transferibles. La quinta categoría es la propiedad privada y otros materiales o propiedades que pueden circular y transferirse. ?
En la actualidad, los préstamos hipotecarios extranjeros se dividen en las siguientes seis categorías según el alcance de la garantía: Primero, hipoteca de inventario. El segundo es la hipoteca de la cuenta del cliente. La tercera es la hipoteca de valores. El cuarto es la hipoteca de equipos. La quinta es la hipoteca inmobiliaria. Sexto, póliza de seguro de vida hipotecaria. ?
Los tipos de préstamos hipotecarios de los bancos comerciales en mi país incluyen principalmente préstamos hipotecarios sobre bienes muebles, inmuebles y valores financieros. ?
(3) ¿Requisitos de gestión de los préstamos hipotecarios?
La adopción de préstamos hipotecarios reduce en gran medida el riesgo de los préstamos bancarios y proporciona la garantía más eficaz para que los bancos recuperen los préstamos. Para la gestión de préstamos hipotecarios, además de realizar las investigaciones crediticias necesarias, también se deben fortalecer las siguientes labores: primero, la selección de proyectos de préstamo, segundo, la selección y revisión de garantías, tercero, firma de contratos de préstamo, etc.
Después de que el prestatario y el prestatario firmen un contrato de préstamo válido y un contrato de garantía hipotecaria, el prestatario puede manejar los procedimientos de apertura de la cuenta del préstamo hipotecario con el aviso de préstamo del banco. el progreso de la construcción, las necesidades reales y los propósitos específicos del proyecto de préstamo. Conceder préstamos y controlar su uso.
16. ¿Operación y gestión de préstamos con descuento de letras?
(1) ¿Concepto y características del descuento de letras?
¿El descuento es el pago de letras? titular antes de la llegada de la letra. El acto de pagar una cierta cantidad de interés a un banco sobre un pagaré a largo plazo para canjear fondos. Los préstamos con descuento son préstamos concedidos por los bancos a los tenedores de letras indebidas.
Para el banco, significa comprar los derechos contenidos en la letra. Cuando la letra vence, el banco puede obtener el monto contenido en la letra. El método de préstamo con descuento tiene las siguientes características.
1. ¿Alta liquidez?
Después de descontar la factura, los derechos contenidos en la factura pertenecen exclusivamente al banco. Si el banco de descuento tiene una necesidad urgente, puede transferir el descuento a otros bancos o volver a descontarlo. El banco central puede recuperar los fondos en cualquier momento, lo que tiene grandes ventajas.
2. ¿Gran seguridad?
Dado que el descontador y todas las partes en la factura son deudores, el uso de los fondos por parte del banco de descuento tiene mayor seguridad.
3. ¿Autopago fuerte?
Cuando se descuenta la letra, la fecha de reembolso aparece en la letra y el deudor no puede solicitar una reinversión. Al mismo tiempo, las letras comerciales se basan en transacciones legales de productos básicos y son altamente amortizables. El cobro de la letra al vencimiento está más garantizado que un préstamo general.
4． ¿Se determina el propósito?
En términos del propósito, el descuento se realiza específicamente para cada factura. Debe reflejarse claramente si el descuento es apropiado y razonable. Por lo tanto, el descuento también es el que más fácilmente refleja la calidad del trabajo del banco.
5. ¿Es simple la relación crediticia?
A excepción del descuento, el descontador no necesita comunicarse con el banco excepto cuando la factura vence, por lo que el banco deduce el interés del préstamo por adelantado al realizar el descuento.
El negocio de descuento de letras es un método de préstamo especial. En comparación con otros préstamos, tiene las siguientes diferencias: Primero, el método de cobro de intereses es diferente. En segundo lugar, la determinación del plazo es diferente. En tercer lugar, las partes involucradas son diferentes.
(2) ¿Procedimientos para solicitar préstamos con descuento?
1. ¿Solicitud de préstamo con descuento?
2. ¿Revisión de descuento?
3. ¿Pago de fondos de descuento?
Monto del descuento real = monto nominal de la factura - interés de descuento
17. ¿Gestión de operaciones de préstamo de crédito? Un préstamo garantizado por la solvencia del prestatario. Por tanto, el riesgo es relativamente alto al conceder préstamos de crédito, los bancos deben controlar estrictamente el límite del préstamo y revisar y analizar los estados financieros del prestatario. Deben revisarse los siguientes cuatro aspectos clave. ?
(1) La calidad del prestatario.
(2) Objeto del préstamo. ?
(3) El importe del préstamo.
(4) La principal fuente y momento de pago del préstamo. ?