¿Se producirá una crisis si la deuda vencida en tarjetas de crédito (tarjetas de débito) sigue aumentando?

Conocí por el “Operamiento General del Sistema de Pagos en el Tercer Trimestre de 2018” difundido por el Banco Central que el total de créditos pendientes de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) vencidas en el primer semestre de 2018 fue 88.098 millones de yuanes, un aumento intermensual del 16,43%. Según datos publicados en el primer trimestre de 2018, esta cifra fue de 77.100 millones de yuanes, un aumento de 11.000 millones de yuanes en sólo seis meses. Los datos para el mismo período en 2014 fueron de sólo 35.764 millones de yuanes, lo que significa que la cantidad de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) pendientes de pago que estaban vencidas durante seis meses incluso se duplicó en cuatro años. Así que hoy permítanme hablar con mis amigos: ¿habrá una crisis si la deuda vencida de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) sigue aumentando? Amigos, echemos un vistazo a los detalles.

¿Por qué ha aumentado significativamente la escala de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) vencidas? ¿A qué tendencias debemos estar atentos detrás de los impagos de créditos personales? ¿Qué significa detrás de las tarjetas de crédito vencidas a gran escala? Según el "Operación general del sistema de pagos en el tercer trimestre de 2018", la escala de crédito con tarjetas bancarias continúa expandiéndose. A finales del tercer trimestre de 2018, el límite de crédito promedio de las tarjetas bancarias era de 22.300 yuanes y la tasa de utilización del crédito era del 45,03%. El crédito total pendiente de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) vencidas durante seis meses fue de 88.098 millones de yuanes, un aumento intermensual del 16,43%, lo que representa el 1,34% del saldo de crédito pagadero con tarjetas de crédito (tarjetas de débito).

¿Cuál es la razón por la cual el monto total de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) vencidas sigue creciendo? En mi opinión, en primer lugar, el negocio de las tarjetas de crédito (débito) se está desarrollando rápidamente y la base de clientes continúa expandiéndose, lo que conducirá a un ligero aumento en la tasa de morosidad. En segundo lugar, existe un fenómeno de alienación en el uso de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito). “La misión de una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) es pagar y liquidar, sin embargo, debido a que una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) tiene un límite de crédito determinado, es decir, una pequeña función de préstamo, algunas pequeñas y microempresas y propietarios de pequeñas empresas. utilizar tarjetas de crédito (tarjetas de débito) para resolver fondos de crédito. La demanda se ha desviado del origen de las tarjetas de crédito (tarjetas de crédito), lo que ha provocado un aumento en el número de tarjetas de crédito vencidas (tarjetas de débito). A medida que las finanzas de Internet y las pequeñas empresas de préstamos se han introducido en el campo de los préstamos de crédito personales, varias empresas han entrado en el campo de los préstamos de crédito personales. Los bancos también están emitiendo una gran cantidad de tarjetas de crédito (tarjetas de crédito) para fomentar los pagos a plazos. En junio de este año, la Asociación Bancaria de China publicó estadísticas que muestran que a finales de 2017, el número acumulado de tarjetas bancarias emitidas en mi país alcanzó los 7,03 mil millones. Hay 5,06 tarjetas per cápita, de las cuales el número acumulado es tarjetas de crédito (crédito). tarjetas) emitidas alcanzó los 790 millones El número de tarjetas de crédito recién emitidas (tarjetas de crédito) fue de 160 millones, un aumento interanual del 25,9%

Tarjetas de crédito (. El negocio de tarjetas de crédito) se puede ver en los datos públicos de los bancos que cotizan en bolsa. En el primer semestre de 2018, el número de bancos con emisiones acumuladas de tarjetas de crédito (tarjetas de crédito) superiores a 100 millones aumentó a 4, a saber, el Banco Industrial y Comercial de China (. 156 millones), China Construction Bank (115 millones), China Merchants Bank (114 millones) y Bank of China (104 millones) La tasa de crecimiento interanual de la emisión de tarjetas en el primer semestre de 2018 para acciones conjuntas. Los bancos comerciales como Ping An Bank, Industrial Bank y Shanghai Pudong Development Bank superan actualmente el 60%. Existe una lógica inherente para que los bancos concedan gran importancia al desarrollo del negocio de banca minorista. Durante la recesión económica, la tasa de morosidad de. El negocio corporativo ha aumentado rápidamente y el negocio interbancario ha estado sujeto a una estricta supervisión. Por lo tanto, las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) se han convertido en una dirección de desarrollo muy importante para el negocio minorista, naturalmente, llama la atención. El crédito de la tarjeta de crédito actual (tarjeta de crédito) durante seis meses al saldo de crédito de la tarjeta de crédito actual (tarjeta de crédito) es solo del 1,34%, es decir, la tasa de morosidad de la tarjeta de crédito (tarjeta de crédito) aún se mantiene en un. Bajo nivel, Wang Jian, analista de Guosen Securities, cree que aunque un gran número de bancos han ingresado al mercado de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) desde 2017, junto con una liquidez ajustada y una supervisión más estricta de los préstamos en efectivo en el primer semestre de este año, ** *Los problemas de deuda han provocado un aumento de los índices de morosidad de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) bancarias, pero hoy no hay necesidad de preocuparse por una crisis.

El índice de apalancamiento del sector residencial de China sí lo ha hecho. superó al de Estados Unidos, y el negocio de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) Los riesgos potenciales en el campo han atraído la atención del departamento judicial. El 28 de noviembre de 2018, el Tribunal Popular Supremo y la Fiscalía Popular Suprema emitieron la "Interpretación". sobre varias cuestiones relativas a la aplicación específica de las leyes en la tramitación de casos penales que obstruyen la gestión de tarjetas de crédito (tarjetas de débito)". 》 (en adelante, la "Decisión"), si el monto del sobregiro malicioso es relativamente grande y se devuelve en su totalidad antes de que se inicie el proceso o hay otras circunstancias menores, el procesamiento no puede ser procesado si el monto se devuelve en su totalidad antes de la sentencia de primera instancia o hay otras circunstancias menores, Puede estar exento de sanciones penales;

Sin embargo, existen excepciones para aquellos que han sido sancionados más de dos veces por fraude con tarjetas de crédito (débito). En mi opinión, la "Decisión" principalmente relaja las normas en materia de responsabilidad penal. Esto también refleja que el costo vencido de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) en mi país sigue siendo relativamente bajo. "En otros países, una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) vencida puede dificultar que una persona avance. Con la construcción del sistema de crédito social de nuestro país, creo que todos prestarán cada vez más atención a los registros de crédito personales.

Y tarjetas de crédito (El sobregiro de las tarjetas de crédito está directamente relacionado con la deuda de los hogares. En agosto de 2018, "Cuidado con la crisis de la deuda de los hogares y los riesgos financieros sistémicos que puede causar" creía que la deuda de los hogares se está acercando al límite que los hogares pueden soportar a partir de 2017., la deuda de los hogares de mi país representa el 48% del PIB, y la relación entre la deuda de los hogares y los ingresos disponibles llega incluso al 107,2%, lo que ha superado el nivel actual en los Estados Unidos y se está acercando al pico anterior. La crisis financiera en los Estados Unidos ha aumentado drásticamente el índice de apalancamiento del sector de los hogares y la deuda de los hogares representa el 107,2%. La proporción del PIB no es alta, pero si se compara la deuda de los hogares con el ingreso disponible, el índice es más aterrador. Los datos intuitivos sobre la deuda provienen de bancos, tarjetas de crédito (tarjetas de débito), etc. Debemos tener cuidado con el fuerte índice de apalancamiento del sector de los hogares. La información pública muestra que se han producido crisis de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) en Corea del Sur, Taiwán y China. En otras regiones, en 2003, estalló una grave crisis de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) en Corea del Sur. La tasa de morosidad de las principales empresas de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) llegó al 13,5%, casi al borde de la quiebra. un duro golpe para la economía y el pueblo coreanos. Las autoridades reguladoras y los bancos deberían fortalecer la supervisión y la prevención previas. Por ejemplo, los bancos deberían tomar medidas al aprobar los límites de las tarjetas de crédito. El principio de "deducción rígida" significa que cuando un banco concede un límite de crédito. a un titular de una tarjeta de crédito (tarjeta de débito), debe deducir el monto total de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito) que el solicitante haya recibido de otros bancos. Si se puede implementar una "reducción", ayudará a evitar la concesión excesiva de crédito a las tarjetas de crédito (. tarjetas de débito).

Existen más de 150 plataformas de compensación de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) y los riesgos se están acumulando. Esto no es una broma. Lo que hay que alertar es que el crecimiento de las tarjetas de crédito (. El mercado de compensación de tarjetas de crédito está acumulando riesgos en el negocio de tarjetas de crédito (tarjetas de crédito). La llamada compensación con tarjetas de crédito (tarjetas de crédito) se refiere a la compensación con tarjetas de crédito (tarjetas de crédito) cuando el titular de la tarjeta paga la tarjeta de crédito (tarjeta de débito). ) factura del banco emisor de la tarjeta, puede liquidar la factura de la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) del banco emisor de la tarjeta de una sola vez solicitando un préstamo a una institución de terceros y luego pagar la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) ) facturar en cuotas a la compañía financiera de préstamos de terceros proceso institucional En una aplicación de pago de tarjeta de crédito (tarjeta de débito), el usuario solo necesita reservar el 5% del capital de la factura para implementar el plan de pago, y el usuario puede pagar. la tarjeta de crédito (tarjeta de crédito) en su totalidad. Una vez que la tarjeta está vinculada a la APLICACIÓN, la APLICACIÓN ejecuta el pago automáticamente y la tarifa de reembolso es tan baja como 60 yuanes por 10,000 yuanes. Estadísticas incompletas, hoy en día existen más de 150 plataformas de reembolso, incluidas las relacionadas. Hay más de 70 plataformas de sitios web y más de 80 aplicaciones. Este segmento incluso admite muchas empresas que cotizan en bolsa. negocio de reembolso de tarjetas de crédito (tarjeta de débito), que es diferente de las tarjetas de crédito ordinarias (préstamos). El método de pago mediante depósito en efectivo o tarjeta de débito después del consumo es diferente. La agencia de reembolso de tarjetas de crédito (tarjeta de débito) correspondiente simula el consumo del comerciante y retira. efectivo y luego paga con la tarjeta de crédito original (tarjeta de débito). Ya en mayo de 2018, el Comité Nacional de Expertos Técnicos en Seguridad Financiera de Internet emitió un anuncio en el que indicaba que el modelo de negocio que combina el reembolso con tarjeta de crédito (tarjeta de débito) y las finanzas por Internet implica retiros ilegales de efectivo de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) y plataformas. como el cobro de tarifas elevadas y la seguridad de la información de la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) del usuario son dignos de atención. El informe señala que los modelos operativos de estas plataformas de compensación incluyen básicamente tres tipos, "modelo de préstamo en efectivo", "modelo de compensación de plataforma" y "modelo de retiro de efectivo con tarjeta de crédito (tarjeta de débito)". Entre ellos, el "modelo de retiro de efectivo con tarjeta de crédito (tarjeta de crédito)" es en realidad las múltiples tarjetas de crédito del usuario (tarjetas de crédito). Existe una laguna en el período de exención de intereses al usar tarjetas de crédito (tarjetas de crédito) para pasar la tarjeta de crédito (crédito). compras con tarjeta). , recorra varias tarjetas para mantener el préstamo sin intereses. Específicamente: el usuario desliza la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) B en la plataforma, y ​​la plataforma devolverá los fondos de la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) al usuario después de cobrar la tarifa de manejo, y luego el usuario puede usar los fondos en el crédito. tarjeta (tarjeta de débito) B para liquidar una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) A. La compensación del saldo de la tarjeta de crédito (tarjeta de débito) tiene la posibilidad de retirar efectivo. Por ejemplo, primero use una tarjeta de crédito (tarjeta de débito) para realizar una compra grande y luego retire los fondos a través de la plataforma de compensación.

De hecho, la crisis de las tarjetas de crédito (débito) en muchas áreas comenzó con la compensación. De hecho, los clientes que necesitan utilizar servicios de reembolso son precisamente los usuarios relativamente secundarios entre los titulares de tarjetas. Si este negocio se amplifica demasiado, además del riesgo de retiro de efectivo, también puede aumentar en gran medida el riesgo de toda la industria de las tarjetas de crédito (tarjetas de débito).

Permítanme resumir: La tarjeta de crédito (tarjeta de débito) es un completo producto de doble filo. En mi opinión, 88.098 millones de yuanes no es una cifra pequeña. Según mis estadísticas incompletas, el límite promedio de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) de la mayoría de los titulares de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) es inferior a 50.000 yuanes, lo que significa que hay casi 1,5 millones de tarjetas de crédito (tarjetas de débito) con signos de tarjetas de crédito impagas. de compensación. Les sugiero a mis amigos que, con el impacto del entorno económico general, no se centren en las tarjetas de crédito (tarjetas de débito). De lo contrario, una vez que tus amigos queden desempleados o su cadena de capital se rompa, solo caerán en un atolladero interminable de deudas. Espero que esta información sea útil para mis amigos.